車貸險(xiǎn)糾紛原因及解決途徑
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本文作者：周淼、李芳芳 單位：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)管理學(xué)院
20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，其配套的金融政策———汽車消費(fèi)貸款出現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象。國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司為了尋找新的利潤(rùn)渠道，紛紛推出了從美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家引進(jìn)的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)這一產(chǎn)品。但是，保險(xiǎn)公司盲目追求其自身利益的最大化，在我國(guó)社會(huì)信用體系尚未建立以及銀保合作存在縫隙和法律機(jī)制不夠健全的背景下，向消費(fèi)者進(jìn)行強(qiáng)力市場(chǎng)推銷，從短期來(lái)看，這一產(chǎn)品的推出帶來(lái)了各方面的高效益，但是，長(zhǎng)遠(yuǎn)的潛在損失無(wú)法避免，從現(xiàn)階段越來(lái)越多的糾紛案件即可預(yù)見(jiàn)，如何規(guī)范和減少糾紛已迫在眉睫。
1．汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)生糾紛的原因
1．1保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)
廣闊的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)公司沒(méi)有哪一家會(huì)輕易放棄這塊誘人的大蛋糕。為了追求自身的利益，保險(xiǎn)公司采取各種手段進(jìn)行車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷，，很多保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)都以“打包”的形式銷售，保險(xiǎn)公司為了占領(lǐng)市場(chǎng)，獲得利潤(rùn)，大力承攬車貸險(xiǎn)，在審核方面刻意“放水”，從而為大量糾紛的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件。另外，保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)搶客戶，紛紛采取刻意壓低價(jià)格的措施，這無(wú)形中增加的保險(xiǎn)公司的成本，對(duì)于中小型的保險(xiǎn)公司而言，可能會(huì)不堪重負(fù)，最終破產(chǎn)，大型保險(xiǎn)公司趁機(jī)壟斷市場(chǎng)，這對(duì)于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是不利的。
1.2銀行盲目追求利潤(rùn)，審核工作不到位
汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展的同時(shí)帶動(dòng)了其相應(yīng)的金融配套政策的推廣，保險(xiǎn)公司推出的保證保險(xiǎn)擔(dān)保、汽車經(jīng)銷商擔(dān)保等擔(dān)保方式承諾如果借款人不還錢，可以要求擔(dān)保人進(jìn)行償還，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在對(duì)購(gòu)車人進(jìn)行放貸的同時(shí)也相應(yīng)的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁了出去，銀行方面過(guò)分依賴保險(xiǎn)公司的各種擔(dān)保措施，在利益的驅(qū)動(dòng)下，在有車貸險(xiǎn)保障的情況下不嚴(yán)格按照操作程序進(jìn)行審核，對(duì)貸款人的資信狀況等不做嚴(yán)格審核及發(fā)放貸款，這加大了還貸風(fēng)險(xiǎn)。
1.3社會(huì)信用體系不健全
相比于西方發(fā)達(dá)的信用體系，到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有健全的社會(huì)信用體系，所以銀行和個(gè)人信用仍處去尷尬階段，統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)還沒(méi)有完全建立，銀行之間。銀行與保險(xiǎn)公司之間無(wú)法進(jìn)行真實(shí)、完整的信息交流，致使信息不對(duì)稱問(wèn)題出現(xiàn)，從而影響銀行以及保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，個(gè)人信用的喪失，使得購(gòu)車人的還貸意識(shí)薄弱，而我國(guó)法律的不健全，對(duì)失信者缺乏懲罰措施，大面積的逃債現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行和保險(xiǎn)公司資金無(wú)法收回，大量呆壞賬出現(xiàn)。
2.解決對(duì)策
由于汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的糾紛案件不斷增多，使得銀行、保險(xiǎn)公司、借款人之間的關(guān)系出現(xiàn)了失衡，這嚴(yán)重影響了車貸險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，所以，解決存在的問(wèn)題成為當(dāng)前的主要工作。
2.1規(guī)范汽車市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
汽車市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，是車貸險(xiǎn)產(chǎn)生糾紛的重要原因之一。所以，有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是汽車市場(chǎng)不可缺少的。從國(guó)家角度而言，盡快出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，明確汽車市場(chǎng)主要參與者的競(jìng)爭(zhēng)行為，對(duì)各種破壞市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行為給予嚴(yán)重的懲罰。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險(xiǎn)公司穩(wěn)建經(jīng)營(yíng)。
2.2加強(qiáng)放貸調(diào)查工作，規(guī)范銀行的審核機(jī)制
人保條款第六條第3款：“被保險(xiǎn)人（銀行）未按規(guī)定對(duì)對(duì)投保人進(jìn)行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任”。所以各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，積極加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司的信息交流，對(duì)于客戶的資信等狀況進(jìn)行詳盡的審查，決不能為了實(shí)現(xiàn)自身的利益而放松審核的門檻，銀行要保證每一筆貸款放得出去，也要收得回來(lái)，在對(duì)貸款人進(jìn)行放貸后，也要定期對(duì)貸款人的資信狀況和對(duì)汽車的使用情況以及對(duì)貸款抵押物的狀況進(jìn)行切實(shí)的審核，一旦發(fā)現(xiàn)貸款人的情況有異，可以立即采取措施，果斷停止對(duì)貸款人的放貸，將損失程度降到最低。
2.3加快法制建設(shè)，以立法手段，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)
誠(chéng)實(shí)守信是汽車貸款得以健康發(fā)展的一個(gè)重要前提，西方的信貸市場(chǎng)之所以發(fā)達(dá)，這與完善的信用體系是分不開(kāi)的，但是，我國(guó)個(gè)人信用制度的建立工作還正處于起步階段，個(gè)人信用觀念淡薄，各種騙貸逃貸現(xiàn)象紛紛出現(xiàn)。所以，要規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的各種糾紛行為，加快建立社會(huì)信用體系勢(shì)在必行。
法制建設(shè)是建立誠(chéng)信社會(huì)的一個(gè)根本措施。所以，社會(huì)信用體系的建立離不開(kāi)法律法規(guī)的支持，因此需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放做好準(zhǔn)備，相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)做好監(jiān)督工作，對(duì)于向公眾提供不實(shí)數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行懲罰。銀行要加強(qiáng)彼此之間的聯(lián)系，開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)查詢、交流。采取5C等信用評(píng)級(jí)方法，建立個(gè)人征信系統(tǒng)。2004年底，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已進(jìn)入試運(yùn)行階段。