政策性農業保險實施情況分析

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摘要：政策性農業保險在保護農民經濟不遭受損害或減少損害方面有重要作用。分析了寧城縣政策性農業保險發展情況和存在的問題，提出了提升政策性農業保險保障水平的意見和建議。

關鍵詞：政策性農業保險；農業經濟；保障

寧城縣位于內蒙古自治區赤峰市最南部，是全國糧食生產大縣和全國玉米綠色原料生產基地，常年糧食作物播種面積約有10萬hm2。當地以種植糧食作物玉米、小麥、馬鈴薯、雜糧雜豆等為主，特色農產品種植面積逐年遞增。政策性農業保險具有抵御自然災害，減少自然災害對農業生產的影響，穩定農民收入，促進農村經濟發展，確保糧食生產安全等積極作用[1]。

1寧城縣政策性農業保險發展情況

2011年，寧城縣開始實施政策性農業保險工作，始終堅持“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的原則穩定推進。通過推進依法合規經營，嚴格按條款據實承保理賠，逐步建立以精準承保、查勘、定損、理賠為重點的服務模式，實現提升農業保險服務水平，提高政策性農業保險保障能力，促進政策性農業保險持續健康發展。

1.1農戶對政策性農業保險的認識程度逐年增強

通過農業部門、保險公司的宣傳推廣，大田作物承保面積逐年遞增，2011年2.85萬hm2，2014年承包面積最高達到8.29萬hm2頂峰，近年，逐步穩定在6.66萬hm2以上。在寧城縣16個鄉鎮設立“三農”保險服務站，方便農戶投保、理賠等服務，承保作物也由玉米、小麥、大豆、馬鈴薯等大田作物逐漸擴展到設施農業的溫室、大棚及棚內附加物等標的。保費農戶自交部分隨著農戶的認識程度逐漸提高，農戶交費由10％逐漸增到30％。保費補貼由國家財政、自治區財政、市財政和縣級財政按不同比例補貼。

1.2服務進步，險種出新

為適應新的發展形勢，2015年開始對播種面積在6.66hm2以上的種糧大戶、種植合作社、家庭農場單獨出險。種植業保險費原則上為保險標的生長期內所發生的直接物化成本，包括種子、化肥、農藥、灌溉、機耕和地膜的成本。為適應新的發展形勢，《2018年內蒙古自治區農業大災保險試點方案》實施，結合寧城縣實際，確定種植玉米、小麥、水稻在2hm2以上的農戶可單獨承保農業大災保險，投保大災保險的地塊不得投保現行的政策性成本保險[2]。

1.3注重災前預防，保障水平提升

農業風險防大于治。農業保險單位與氣象部門緊密合作，積極溝通，關注長期天氣預報及預測。結合歷史氣象數據，可預知潛在氣象風險，規避重大氣象風險。在重大氣象災害發生前，農民可以采取提前收割等措施減少自然災害的影響。為防止病蟲害大面積發生，與農業植保等部門加強合作，寧城縣連年購置防災減損設備，如遠程噴霧機、農用無人機、新型蛾類誘捕器、頻振式殺蟲燈等，將設備發放到種植合作社、種糧大戶、家庭農場等社會化服務組織，起到了很強的防災減損作用。通過多部門合作，農業保險防災減損作用不斷提高[3]。

1.4積極查勘出險，加強理賠

災害發生后，根據案件輕重緩急，及時查勘出險。農業保險涉及面廣，關系到廣大農戶切身利益。一旦出現災情，保險公司及農業部門第一時間到達受災現場，做好查勘及對受災農戶的災后恢復農業生產工作，并及時提出最佳方案，將災害造成的損失降到最低。加強賠付力度，保險公司做到大災大賠、小災小賠、無災不賠，2012年平均賠付率最低為37.6％，2015年最高達76.6％，賠付率的高低根據當年氣候災害發生程度而變化。

1.5設立大災保險防控基金，以備賠付補償

建立大災保障基金，每當發生自然災害或重大疫情后，從農業保障基金中直接對受災戶進行補償，保障基金不足部分由當地財政解決，保障基金剩余部分可轉入下一年度使用，讓政府補貼資金發揮最大效益，讓農民在遭遇自然災害后能真正體會到惠農政策帶來的福利。

1.6農業保險機構呈現多元化競爭

2011—2018年，寧城縣政策性農業保險工作一直由一家保險公司實施。2019年，寧城縣政策性農業保險改革，呈現了多元化競爭態勢，由中國人民財產保險股份有限公司內蒙古分公司寧城支公司、安華農業保險股份有限公司寧城支公司共同負責實施。多元化經營更有利于選擇性參保，有利于提高農業保險的市場化運營，提高農戶收益率。

2政策性農業保險存在的問題

2.1冒保現象依然存在

投保標的物不明確，參保核查難度加大，較高的平均賠付率，使農戶存在冒保現象。參保過程中，保險人缺乏有效的監督、核查，缺乏控制核查系統，存在騙保現象。

2.2勘察定損困難，賠付容易“普查化”

農業保險勘查定損通常是人工下鄉采樣，但是采樣的代表性極低，同時損失率難以把握，人為因素較大。地塊精準性差，核查的難度大，損失程度完全靠農業工作者的經驗。種植業遭受自然災害，一般都是大面積、大范圍發生，保險公司根據受災情況，不論受災輕重，都按統一標準給投保農戶以“補償”式的賠付，存在平均賠付的現象。

2.3理賠金額較低，保險保障水平不高

保險公司理賠金額較低，再加小農戶的守舊思想存在，如果該地區2年以上未獲得保險理賠，農戶投保的積極性會嚴重下降，存在自然災害不論大小都能獲得理賠的現象。經保險條款計算后的理賠保險金額與農戶期望要求有一定差距，對遭受嚴重損失的農戶幫助不大。農業保險條款約定的是賠付農作物的物化成本，而不是預期收益。隨著經濟發展和物價水平不斷提高，農民種植的直接物化成本均高于風險理賠金額，這就在一定程度上挫傷了部分農戶的投保積極性，“不解渴、不頂用”的問題一直存在。

2.4特色農業不在農業保險范圍內

現代農業的發展離不開特色、優勢資源產業的發展，但“一鄉一特”“一村一品”等產業模式發展起來的特色產業、支柱產業都不包含在政策性農業保險范圍內。特色農業的種養面非常廣，經常遭受自然災害，因不在政策性保險范圍內，遭受災害也無法享受到國家政策的保障。目前寧城縣特色種植作物面積逐年加大，2020年寧城縣特色農業種植面積達0.36萬hm2。農業保險品種缺失，保險不到位，加強對特色種植農業保險品種的研發勢在必行。

3提升政策性農業保險保障水平的意見和建議

3.1強化監管，加大處罰力度

在參保過程中，保險人員要及時核對統計面積，以免實現冒保現象。將農業保險參保情況公開，實施舉報制度，建立冒保參保人“黑名單”制度。加強對保險人的職業操守培訓，加大核查、核實力度，確保惠農補貼政策真正惠及農民。

3.2改進勘察定損技術，促進精準理賠

建議引進新技術，如通過衛星遙感可以看到農民投保的作物是否受害及受害程度，不再只是通過人工經驗來判定，使受災農戶真正受益。大面積、大范圍發生的危害現象應該根據受災輕重確定不同的補貼標準，不能實行普惠制，要對受災嚴重、真正需要重點救助的農戶起到保障作用。

3.3嚴格定損，提高理賠標準

深入分析現有農業保險保障深度不足的根源，完善農業保險制度和管理辦法，提高農業保險發展的內生動力。建議上級部門對相關政策及時修訂、完善，結合農業保險標的的市場價格變化，適度提高理賠標準，切實增強政策性農業保險的保障能力。作物絕收認定標準應以作物產量為準，不應該將作物秸稈作為經濟收入指標。適當提高理賠標準，有利于增強農戶參保的積極性，體現農業保險的保障功能，促進農業可持續發展。

3.4調整參保時間，加強設施農業參保力度

每年的政策性農業保險工作會議應在年初召開，提早部署、提早參保，爭取將大田作物保險時間提前到播種期。寧城縣設施農業面積逐年加大，已成為農民增收的主要來源，但是參加保險的面積非常小，應加大設施農業保險工作力度，農業部門主動協助保險機構加強宣傳，不斷提高該險種的覆蓋面。

3.5適應市場需求，推出保險新品種

現代農業是利用當地農業資源優勢，發展特色農業。特色農業發展需要政府及保險機構的支持，保險機構應根據當地特色產業發展情況，因地制宜推出當地特色保險險種。在確定政策性保險險種時，不能以省份為單位“一刀切”，應以縣為單位確定險種，開設“一縣一品”的特色政策性保險險種，既順應當地農民的種植習慣，又可提高農民的生產積極性，把農業生產的風險降到最低。

3.6加強對政策性農業保險機構的監督檢查

加強農業、財政、統計、紀檢等部門的分工協作，確保政策性農業保險的宣傳、發動、理賠等各項工作能更好地落實到位。各部門也要加強對政策性農業保險的監督檢查，做到保費補貼資金的事前、事中、事后全程監督，嚴懲違法違規行為，確保保費補貼資金真正惠農。

4結束語

政策性農業保險已成為解決“三農”問題和加強農村經濟工作的重要組成部分。全面落實好政策性農業保險政策，是促進現代農業可持續發展的重要保障，能夠最大程度降低農業生產風險所帶來的損失，保障農民從事農業生產的收益，應大力推廣實施。

參考文獻：

［1］丁陽.我國農業保險發展現狀及前景展望［J］.時代金融，2017（3）：286-287.

［2］錢志芳.政策性農業保險與農業發展有效對接探討［J］.農業經濟，2012（4）：71-73.

［3］張麗，吳應珍.天祝縣政策性農業保險發展中存在的問題及對策研究［J］.內蒙古農業大學學報（社會科學版），2012（6）：38-40.

作者：周旭春 單位：寧城縣農牧局