5G互聯網保險產業的發展
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摘要：5g發展促進了大數據、云計算、物聯網等基礎技術的革新，進而將極大推動各行各業在新技術條件下的創新發展。同時，隨著我國網民規模的逐步擴大和科技金融產品的不斷創新，促進了線上金融消費產品的豐富和發展，這也給互聯網保險產業帶來新一輪的發展機遇。本文首先分析了當下互聯網保險的發展現狀與發展瓶頸，進而闡述了5G技術給互聯網保險產業帶來的發展機遇，最后提出了5G背景下互聯網保險產業的應對措施，以期為互聯網保險產業應對5G時代的到來提供借鑒和建議。
關鍵詞：5G；互聯網保險；互聯網金融
引言
根據中國互聯網絡信息中心的第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年3月，我國網民規模為9．04億，互聯網普及率達64．5％。信息技術的高度發展和互聯網的快速普及，使得金融消費者的消費偏好也發生了變化，進而助力了互聯網保險產業的產生與發展。然而根據艾瑞咨詢的《2019年中國互聯網保險行業研究報告》顯示，從2016年開始，互聯網保險保費規模增長就陷入了停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5％。由此可見，中國互聯網保險產業仍有巨大的發展空間。銀保監會在《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》中規劃到2022年，財險業要建成功能完善、運行高效、基礎完備的線上化體系。尤其在此次疫情影響下，群眾保險意識逐漸加強，線上業務的開展也更加受到重視。恰巧5G時代即將來臨，對于互聯網保險產業又應該如何去抓住這次機會，來得到進一步的發展呢？本文首先闡述了我國互聯網保險的發展現狀，分析了如今互聯網保險產業發展的瓶頸。再提出了5G的來臨為互聯網保險產業帶來的發展機遇，最后提出了幾點建議。
1我國互聯網保險的發展現狀
1．1互聯網保險模式多元化
目前我國互聯網保險模式主要有四種：第一種是官方網站模式，國內大部分保險公司都建立了自己的網絡平臺向客戶展示其保險產品，目的在于擴大客戶群體，例如中國平安、中國人壽等。第二種是第三方電子商務模式，多家保險公司將自己的產品集中投放到第三方電商平臺。這對于電商平臺來說，可以從交易中獲取一定利潤；對于保險公司來說可以借助第三方電商平臺擴大流量，挖掘潛在客戶。第三種是中介模式，由中介負責保險產品的推廣和銷售。第四種是專業互聯網保險公司模式，這一模式下的保險公司多沒有線下實體店，相關業務都在線上進行，例如泰康在線。
1．2標準化產品逐漸轉移到線上
隨著網民規模的擴大、移動互聯網變得越來越普遍，保險公司也逐步意識到通過互聯網渠道運營保險產品的好處，便開始將自己的保險產品轉移到線上。通過互聯網渠道銷售產品一方面可以擴大客戶群體，另一方面也因此降低了相關成本。但由于部分保險產品本身較為復雜，以及相關技術尚未成熟，因此轉為線上運營的大多為標準化、簡單的產品。
2當今互聯網保險發展的瓶頸
2．1在線核保技術尚未成熟
傳統的保險公司會由核保員對投保人提出的申請進行審核，再根據不同風險類別進行保費的確定，這是保險公司控制風險的重要手段，但將核保業務轉為線上勢必會提高操作難度以及成本。如今一些醫療險會采用智能核保，對投保人進行健康調查。但智能核保技術不能覆蓋所有種類的網絡保險，因此許多還采用人工核保方式，由投保人自行發送郵件或郵寄材料，再由核保員進行審核反饋，這無疑會提高相關成本。
2．2產品的同質化
知識的普及使得民眾普遍提高了保險意識，這也讓消費群體的結構變得多樣化，從而需求也變得多元化。而互聯網保險由于相關技術的不成熟、制度的不完善等原因，導致互聯網保險種類較為單一，多為風險較低、標準化的險種。隨著電子商務的興起，“運費險”“車險”等新險種出現，也沒有跳出原來的框架，這將無法滿足差異化的消費者需求。因此互聯網保險產業想要取得進一步的發展，就要以用戶為導向，創新保險種類、創新業務流程，滿足消費者個性化的保險需求。
2．3風險控制難度加大
互聯網保險將傳統保險業務轉為線上后，會使得原有的金融風險與新型風險產生疊加影響。從網絡安全方面來說，互聯網保險面臨黑客攻擊、病毒入侵、硬件設備的不完善等風險，另外也增加了信息泄露的風險，長期下去或許會引發客戶信任危機。從金融風險方面來說，由于互聯網保險業務都在線上完成，無法面對面準確判斷投保人的信用評級等，加大了信用風險。且互聯網的加入會使得業務員需要對業務流程操作進行熟悉，在這過程中可能引發操作失誤。互聯網保險相比于傳統保險承擔了更多的潛在風險，需要保險公司加強風險防控防止產生重大損失。
35G背景下互聯網保險產業的發展機遇
第五代移動通信技術（5G）是繼第四代移動通信技術（4G）之后的開創性技術，具有高傳輸速率、低時延、低功耗等特點，其峰值速率可達10－20Gbps，用戶體驗速率可達100M－1Gbps，時延約為4G的十分之一，連接設備密度、流量密度增加近100倍。5G讓萬物之間的連接和交互成為可能，讓收集、共享和適用數十億設備的海量數據成為可能。5G對互聯網保險產業的影響可分為直接影響和間接影響。5G的發展與普及將會使網民規模擴大，從而擴大保險公司潛在用戶規模，這是直接影響。另一方面，5G的發展也促使大數據、人工智能等底層技術不斷優化，從而為互聯網保險提供支持。
3．1催生新的保險需求
5G的落地促進了無人駕駛、工業智造等領域的發展，這也會催生新的保險需求。比如無人駕駛的安全責任轉到了汽車廠商或是軟件商，必然會與如今的車險有所不同，保險公司要根據場景的變化制定新的保險產品，來滿足不同的需求。5G促進不同領域的產生與發展，使得保險有了新的應用場景，進而催生了新的消費需求，這是互聯網保險的新機遇之一。
3．2定制產品成為可能
5G的發展將拓寬數據收集渠道，提升網絡響應速度，有利于海量數據的快速處理，為云計算、邊緣計算、大數據等技術發展提供條件。保險公司要實現用戶定制化產品，首先，要將各種風險的費率實現差異化、碎片化，并讓其分配到不同風險程度的客戶群體。其次，要對不同的用戶進行信用的評估，從而得出客戶最適合的產品組合。這一功能的實現需要大數據、云計算等技術的支持。
3．3提高理賠效率
在5G技術的輔助下，物聯網、云計算、AI等技術得到發展，無人機也得以實現大規模運營。保險公司可以利用無人機、AI識別技術、物聯網以及5G的低延時等特點，對現場情況進行實時轉播甚至自動勘察，進而實現完全的線上理賠，縮短了勘察理賠的時間，降低了相關成本，提高了理賠效率。
3．4保險中介將發生改革
基礎技術的進步促使保險公司可以便捷地插入第三方服務，從而將催生獨立人這一制度。人可以同時多種產品，為客戶提供更加個性化的投保方案。保險公司可以采取與第三方的獨立保險人進行合作的方式進行運作。對于保險公司來說，這種方式可以有效降低自身成本；對于獨立人來說可以獲得更多的利潤而不必與傳統的機構共享利潤，這對于雙方都可以達到共贏。
45G背景下互聯網保險產業的應對措施
對于5G帶來的發展機遇，互聯網保險產業要善于利用，主動出擊抓住機會，將產業發展瓶頸化為發展動力。
4．1加強技術創新與研發
今年來新興的互聯網保險產品大多只是在形式上有所創新，或是從線下搬到了線上，或是核保、申請理賠等流程中的環節優化創新，但真正基于技術創新的產品幾乎沒有。在5G背景下，互聯網保險的應用場景也會逐漸增加，例如無人駕駛、遠程醫療、工業智造等，互聯網保險產業要主動出擊，參與應用場景的建立，加大研發力度，根據應用場景創新產品，從而豐富自身的產品結構。
4．2建立人才培養機制
互聯網保險產業需要既具有保險、法律法規、營銷等專業知識，又同時具備互聯網思維和技術的跨學科復合型人才。對于復合型人才的培養，首先要求保險公司在戰略上就給予重視，建立起內部與市場相適應的培訓機制。同時還可以與高校合作培養相關人才。對于高校來說，與保險公司合作，鍛煉了學生的實踐能力，讓理論知識與實際接軌。對于保險公司來說，高校的學生理論知識扎實，可以為公司輸出高素質的復合型人才。
4．3加強風險管控
保險公司要意識到新技術的應用同時會伴隨著新的風險。因此保險公司在發展新業務、應用新技術的同時，要同步完善風險管理體系，加大對信息安全投入。在保前，利用大數據等相關技術評估客戶信用風險，且對新老員工進行培訓，減少操作失誤，同時利用人工智能以及海量歷史數據進行分析預測，盡早識別欺詐與騙保行為；在保中，定期對軟硬件進行檢查和升級，實時監測相關數據，防止信息泄露；在保后，對信息安全工作復盤，總結改進。
4．4加快信息化與智能化管理
隨著技術的發展，互聯網保險流程完全線上化將有可能實現，到時會有海量信息需要處理，因此保險公司要加快企業內部的信息共享協作，確保客戶辦理業務整個流程科學且順利。同時，為確保客戶的問題能夠隨時得到解決，可利用AI客服等技術手段對客戶的問題進行解答，達到交易前、中、后的智能化。長遠來看，加快公司的信息化、智能化會降低相關成本支出。
4．5建立以用戶為中心的營銷渠道
大數據、人工智能等技術的發展促使互聯網保險的營銷可以有更多選擇。保險公司可以主動出擊與其他行業公司進行合作，參與其業務流程，實現信息共享，再利用大數據、人工智能等進行數據分析處理，從中發現潛在客戶需求，在此基礎上研發新產品。該類產品完全在合作公司的基礎上進行研發，既可以幫助合作公司解決問題，也可以讓保險公司自身獲利，達到雙贏。
5結語
5G對于互聯網保險的影響有直接的也有間接的。一方面，5G的發展與普及將使得移動互聯網用戶增加，互聯網保險的潛在客戶會越來越多，客戶需求也將呈現多元化的特征，這促使互聯網保險企業加快豐富產品結構滿足差異化的客戶需求。另一方面，5G的發展也會促進大數據、物聯網、人工智能等基礎技術的進步，進而再影響互聯網保險產業。對于這樣的背景，互聯網保險產業需要建立人才培養機制，培養既具有保險專業知識又具有互聯網思維和相關技術的復合型人才；加強風險的管控，預防造成重大損失；加快企業內部、企業間的信息化、智能化管理，降低成本同時提高效率。
參考文獻
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作者：陳菲 張立濤 單位：山東理工大學管理學院