5G互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
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摘要：5g發(fā)展促進了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)技術(shù)的革新，進而將極大推動各行各業(yè)在新技術(shù)條件下的創(chuàng)新發(fā)展。同時，隨著我國網(wǎng)民規(guī)模的逐步擴大和科技金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，促進了線上金融消費產(chǎn)品的豐富和發(fā)展，這也給互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來新一輪的發(fā)展機遇。本文首先分析了當下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸，進而闡述了5G技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機遇，最后提出了5G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的應(yīng)對措施，以期為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)應(yīng)對5G時代的到來提供借鑒和建議。
關(guān)鍵詞：5G；互聯(lián)網(wǎng)保險；互聯(lián)網(wǎng)金融
引言
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9．04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達64．5％。信息技術(shù)的高度發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，使得金融消費者的消費偏好也發(fā)生了變化，進而助力了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。然而根據(jù)艾瑞咨詢的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模增長就陷入了停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5％。由此可見，中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)仍有巨大的發(fā)展空間。銀保監(jiān)會在《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導意見》中規(guī)劃到2022年，財險業(yè)要建成功能完善、運行高效、基礎(chǔ)完備的線上化體系。尤其在此次疫情影響下，群眾保險意識逐漸加強，線上業(yè)務(wù)的開展也更加受到重視。恰巧5G時代即將來臨，對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)又應(yīng)該如何去抓住這次機會，來得到進一步的發(fā)展呢？本文首先闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了如今互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。再提出了5G的來臨為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機遇，最后提出了幾點建議。
1我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀
1．1互聯(lián)網(wǎng)保險模式多元化
目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式主要有四種：第一種是官方網(wǎng)站模式，國內(nèi)大部分保險公司都建立了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺向客戶展示其保險產(chǎn)品，目的在于擴大客戶群體，例如中國平安、中國人壽等。第二種是第三方電子商務(wù)模式，多家保險公司將自己的產(chǎn)品集中投放到第三方電商平臺。這對于電商平臺來說，可以從交易中獲取一定利潤；對于保險公司來說可以借助第三方電商平臺擴大流量，挖掘潛在客戶。第三種是中介模式，由中介負責保險產(chǎn)品的推廣和銷售。第四種是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，這一模式下的保險公司多沒有線下實體店，相關(guān)業(yè)務(wù)都在線上進行，例如泰康在線。
1．2標準化產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)移到線上
隨著網(wǎng)民規(guī)模的擴大、移動互聯(lián)網(wǎng)變得越來越普遍，保險公司也逐步意識到通過互聯(lián)網(wǎng)渠道運營保險產(chǎn)品的好處，便開始將自己的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售產(chǎn)品一方面可以擴大客戶群體，另一方面也因此降低了相關(guān)成本。但由于部分保險產(chǎn)品本身較為復(fù)雜，以及相關(guān)技術(shù)尚未成熟，因此轉(zhuǎn)為線上運營的大多為標準化、簡單的產(chǎn)品。
2當今互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的瓶頸
2．1在線核保技術(shù)尚未成熟
傳統(tǒng)的保險公司會由核保員對投保人提出的申請進行審核，再根據(jù)不同風險類別進行保費的確定，這是保險公司控制風險的重要手段，但將核保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上勢必會提高操作難度以及成本。如今一些醫(yī)療險會采用智能核保，對投保人進行健康調(diào)查。但智能核保技術(shù)不能覆蓋所有種類的網(wǎng)絡(luò)保險，因此許多還采用人工核保方式，由投保人自行發(fā)送郵件或郵寄材料，再由核保員進行審核反饋，這無疑會提高相關(guān)成本。
2．2產(chǎn)品的同質(zhì)化
知識的普及使得民眾普遍提高了保險意識，這也讓消費群體的結(jié)構(gòu)變得多樣化，從而需求也變得多元化。而互聯(lián)網(wǎng)保險由于相關(guān)技術(shù)的不成熟、制度的不完善等原因，導致互聯(lián)網(wǎng)保險種類較為單一，多為風險較低、標準化的險種。隨著電子商務(wù)的興起，“運費險”“車險”等新險種出現(xiàn)，也沒有跳出原來的框架，這將無法滿足差異化的消費者需求。因此互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)想要取得進一步的發(fā)展，就要以用戶為導向，創(chuàng)新保險種類、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，滿足消費者個性化的保險需求。
2．3風險控制難度加大
互聯(lián)網(wǎng)保險將傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上后，會使得原有的金融風險與新型風險產(chǎn)生疊加影響。從網(wǎng)絡(luò)安全方面來說，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨黑客攻擊、病毒入侵、硬件設(shè)備的不完善等風險，另外也增加了信息泄露的風險，長期下去或許會引發(fā)客戶信任危機。從金融風險方面來說，由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)都在線上完成，無法面對面準確判斷投保人的信用評級等，加大了信用風險。且互聯(lián)網(wǎng)的加入會使得業(yè)務(wù)員需要對業(yè)務(wù)流程操作進行熟悉，在這過程中可能引發(fā)操作失誤。互聯(lián)網(wǎng)保險相比于傳統(tǒng)保險承擔了更多的潛在風險，需要保險公司加強風險防控防止產(chǎn)生重大損失。
35G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機遇
第五代移動通信技術(shù)（5G）是繼第四代移動通信技術(shù)（4G）之后的開創(chuàng)性技術(shù)，具有高傳輸速率、低時延、低功耗等特點，其峰值速率可達10－20Gbps，用戶體驗速率可達100M－1Gbps，時延約為4G的十分之一，連接設(shè)備密度、流量密度增加近100倍。5G讓萬物之間的連接和交互成為可能，讓收集、共享和適用數(shù)十億設(shè)備的海量數(shù)據(jù)成為可能。5G對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的影響可分為直接影響和間接影響。5G的發(fā)展與普及將會使網(wǎng)民規(guī)模擴大，從而擴大保險公司潛在用戶規(guī)模，這是直接影響。另一方面，5G的發(fā)展也促使大數(shù)據(jù)、人工智能等底層技術(shù)不斷優(yōu)化，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險提供支持。
3．1催生新的保險需求
5G的落地促進了無人駕駛、工業(yè)智造等領(lǐng)域的發(fā)展，這也會催生新的保險需求。比如無人駕駛的安全責任轉(zhuǎn)到了汽車廠商或是軟件商，必然會與如今的車險有所不同，保險公司要根據(jù)場景的變化制定新的保險產(chǎn)品，來滿足不同的需求。5G促進不同領(lǐng)域的產(chǎn)生與發(fā)展，使得保險有了新的應(yīng)用場景，進而催生了新的消費需求，這是互聯(lián)網(wǎng)保險的新機遇之一。
3．2定制產(chǎn)品成為可能
5G的發(fā)展將拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，提升網(wǎng)絡(luò)響應(yīng)速度，有利于海量數(shù)據(jù)的快速處理，為云計算、邊緣計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展提供條件。保險公司要實現(xiàn)用戶定制化產(chǎn)品，首先，要將各種風險的費率實現(xiàn)差異化、碎片化，并讓其分配到不同風險程度的客戶群體。其次，要對不同的用戶進行信用的評估，從而得出客戶最適合的產(chǎn)品組合。這一功能的實現(xiàn)需要大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的支持。
3．3提高理賠效率
在5G技術(shù)的輔助下，物聯(lián)網(wǎng)、云計算、AI等技術(shù)得到發(fā)展，無人機也得以實現(xiàn)大規(guī)模運營。保險公司可以利用無人機、AI識別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)以及5G的低延時等特點，對現(xiàn)場情況進行實時轉(zhuǎn)播甚至自動勘察，進而實現(xiàn)完全的線上理賠，縮短了勘察理賠的時間，降低了相關(guān)成本，提高了理賠效率。
3．4保險中介將發(fā)生改革
基礎(chǔ)技術(shù)的進步促使保險公司可以便捷地插入第三方服務(wù)，從而將催生獨立人這一制度。人可以同時多種產(chǎn)品，為客戶提供更加個性化的投保方案。保險公司可以采取與第三方的獨立保險人進行合作的方式進行運作。對于保險公司來說，這種方式可以有效降低自身成本；對于獨立人來說可以獲得更多的利潤而不必與傳統(tǒng)的機構(gòu)共享利潤，這對于雙方都可以達到共贏。
45G背景下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的應(yīng)對措施
對于5G帶來的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)要善于利用，主動出擊抓住機會，將產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸化為發(fā)展動力。
4．1加強技術(shù)創(chuàng)新與研發(fā)
今年來新興的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大多只是在形式上有所創(chuàng)新，或是從線下搬到了線上，或是核保、申請理賠等流程中的環(huán)節(jié)優(yōu)化創(chuàng)新，但真正基于技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)品幾乎沒有。在5G背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的應(yīng)用場景也會逐漸增加，例如無人駕駛、遠程醫(yī)療、工業(yè)智造等，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)要主動出擊，參與應(yīng)用場景的建立，加大研發(fā)力度，根據(jù)應(yīng)用場景創(chuàng)新產(chǎn)品，從而豐富自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
4．2建立人才培養(yǎng)機制
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的跨學科復(fù)合型人才。對于復(fù)合型人才的培養(yǎng)，首先要求保險公司在戰(zhàn)略上就給予重視，建立起內(nèi)部與市場相適應(yīng)的培訓機制。同時還可以與高校合作培養(yǎng)相關(guān)人才。對于高校來說，與保險公司合作，鍛煉了學生的實踐能力，讓理論知識與實際接軌。對于保險公司來說，高校的學生理論知識扎實，可以為公司輸出高素質(zhì)的復(fù)合型人才。
4．3加強風險管控
保險公司要意識到新技術(shù)的應(yīng)用同時會伴隨著新的風險。因此保險公司在發(fā)展新業(yè)務(wù)、應(yīng)用新技術(shù)的同時，要同步完善風險管理體系，加大對信息安全投入。在保前，利用大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)評估客戶信用風險，且對新老員工進行培訓，減少操作失誤，同時利用人工智能以及海量歷史數(shù)據(jù)進行分析預(yù)測，盡早識別欺詐與騙保行為；在保中，定期對軟硬件進行檢查和升級，實時監(jiān)測相關(guān)數(shù)據(jù)，防止信息泄露；在保后，對信息安全工作復(fù)盤，總結(jié)改進。
4．4加快信息化與智能化管理
隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險流程完全線上化將有可能實現(xiàn)，到時會有海量信息需要處理，因此保險公司要加快企業(yè)內(nèi)部的信息共享協(xié)作，確?？蛻艮k理業(yè)務(wù)整個流程科學且順利。同時，為確?？蛻舻膯栴}能夠隨時得到解決，可利用AI客服等技術(shù)手段對客戶的問題進行解答，達到交易前、中、后的智能化。長遠來看，加快公司的信息化、智能化會降低相關(guān)成本支出。
4．5建立以用戶為中心的營銷渠道
大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷可以有更多選擇。保險公司可以主動出擊與其他行業(yè)公司進行合作，參與其業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)信息共享，再利用大數(shù)據(jù)、人工智能等進行數(shù)據(jù)分析處理，從中發(fā)現(xiàn)潛在客戶需求，在此基礎(chǔ)上研發(fā)新產(chǎn)品。該類產(chǎn)品完全在合作公司的基礎(chǔ)上進行研發(fā)，既可以幫助合作公司解決問題，也可以讓保險公司自身獲利，達到雙贏。
5結(jié)語
5G對于互聯(lián)網(wǎng)保險的影響有直接的也有間接的。一方面，5G的發(fā)展與普及將使得移動互聯(lián)網(wǎng)用戶增加，互聯(lián)網(wǎng)保險的潛在客戶會越來越多，客戶需求也將呈現(xiàn)多元化的特征，這促使互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)加快豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)滿足差異化的客戶需求。另一方面，5G的發(fā)展也會促進大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等基礎(chǔ)技術(shù)的進步，進而再影響互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)。對于這樣的背景，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)需要建立人才培養(yǎng)機制，培養(yǎng)既具有保險專業(yè)知識又具有互聯(lián)網(wǎng)思維和相關(guān)技術(shù)的復(fù)合型人才；加強風險的管控，預(yù)防造成重大損失；加快企業(yè)內(nèi)部、企業(yè)間的信息化、智能化管理，降低成本同時提高效率。
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作者：陳菲 張立濤 單位：山東理工大學管理學院