智能駕駛汽車發展對汽車保險的影響

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了智能駕駛汽車發展對汽車保險的影響范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：近年來，智能駕駛汽車市場飛速發展，作為國家戰略性新興產業的重要組成部分，配備ADAS等自動駕駛核心模塊的車機產品前裝滲透率逐步提高，成為新車標配，新科技為汽車使用者帶來便利的同時，其風險特征與傳統汽車相比也發生了深刻變化，這為保險公司帶來全新的挑戰與機遇。本文從ADAS發展、車險定價新模式、車險新型商業模式、車險種類等方面分析了智能駕駛汽車發展對保險公司的影響，為相關研究提供基礎。

關鍵詞：智能駕駛；風險特征；ADAS；保險

1引言

汽車智能駕駛技術是涉及動力學、人工智能、計算機等多技術領域交叉的復雜課題，對提高車輛安全，緩解交通壓力具有重要意義。目前美國、日本、歐洲及中國紛紛將發展智能駕駛汽車提升到戰略高度，從政策、法規、資金等方面支持智能駕駛技術發展，以期占據戰略制高點。隨著汽車智能駕駛技術的到來，汽車保險將發生天翻地覆的變化，因此探討智能駕駛對保險行業的影響十分必要。

2智能駕駛汽車發展

智能駕駛汽車主要由決策系統、傳感系統和執行系統3大關鍵技術組成，涉及的硬件包括V2X通信、攝像頭、激光雷達、毫米波雷達、高精度地圖等。國際汽車工程師學會（SAEInternational）早在2014年就從轉向和加減速執行者、對駕駛環境監控者、復雜情況下動態駕駛任務的執行者等方面對智能駕駛等級進行了劃分，并將其分為六個階段，今天絕大多數學者已將SAE標準當作業內通行的分類原則。我國在2018年發改委印發的《智能汽車創新發展戰略》征求意見稿中也指出，智能汽車是能夠部分或完全自動駕駛，由單純的交通運輸工具逐步向智能移動空間轉變的新一代汽車。根據智能駕駛汽車相關定義，2010年之前，我國智能駕駛汽車處于空白階段，款型占比幾乎為零，從2014年開始，在國際發展智能駕駛汽車的洪流中，在國家利好政策的引導下，我國的智能駕駛汽車也迅速發展，由前一年款型占比的0.7%急劇攀升到2.2%，智能駕駛汽車保有量也迅速提升，到2018年在所有汽車款型中，智能駕駛汽車款型占比已到達8.9%，豐田、大眾等熱銷品牌的熱銷車型相繼換代，轉型為配備有智能駕駛功能的車輛，大大促進了智能駕駛汽車的發展。

3智能駕駛對汽車保險行業的影響

根據多家汽車廠商公布的智能駕駛汽車量產時間表，配備ADAS等自動駕駛核心模塊的車機產品正逐步成為新車標配。而據麥肯錫公布最新研究報告稱，到2030年，自動駕駛將占到乘客總里程約13%，到2040年將達到約66%，屆時，智能駕駛將從以下幾個方面給汽車保險行業帶來深遠影響。3.1高級輔助駕駛系統（ADAS）的發展將導致駕駛風險下降，保費升高。高級駕駛輔助系統（AdvancedDriverAssistantSystem），簡稱ADAS，是利用安裝于車上的傳感器，系統主動干預駕駛者危險駕駛行為，從而提高駕駛安全的技術[3]。目前ADAS技術在汽車智能化初期階段已得到大規模產業化發展，主要可分為預警技術與控制技術兩類。其中常見的預警類技術包括前向碰撞預警（FCW）、車道偏離預警（LDW）等。常見的控制類技術包括車道保持系統（LKS）、自動泊車輔助（APA）、自動緊急剎車（AEB）等。這些技術對降低駕駛風險已得到多方研究機構證實，美國公路安全保險協會（IIHS)基于4年的數據分析指出，前碰撞警告系統減少了23%的追尾事故；據瑞士研究報告，在出現危險狀況時，ADAS提前2.7秒向駕駛人發出預警，可避免90%的碰撞事故。另一方面，組成ADAS的毫米波雷達、激光雷達等傳感器費用昂貴，一旦出險，車輛理賠成本將遠遠高于傳統車，車輛維修經濟性大大降低。總體而言，隨著技術的發展，ADAS的發展將減少駕駛風險，汽車出險率將相應下降，但是新技術的應用在一段時間內也會大大提高車輛理賠成本，這對保險公司車輛風控模型提出了更高要求。3.2基于車聯網的UBI創新車險定價模式。智能駕駛技術融合了現代通信與網絡技術，能夠實現車輛與X（車、路、人、云端等）智能信息交換、共享。UBI是一種結合了智能駕駛技術的創新模式，通過追蹤記錄和分析駕駛員、車輛以及所行駛的路況的三方數據，與駕駛員行為數據掛鉤，國外多家保險公司已開發了相關產品，如美國的Allstate保險公司開發了Drivewise車險產品、StateFarm保險公司開發了In-Drive產品等。保險公司可根據收集到的駕駛行為數據，包括行駛里程，駕駛時間，急剎車次數等等，評估駕駛風險等級，并制定出相應的保險折扣，從而實現差異化定價。一方面，UBI助力保險公司識別高質量客戶，通過提供保費優惠，擴大優質客戶市場，另一方面，UBI通過增加高風險客戶保費，倒逼高風險駕駛員安全駕駛，最終促進駕駛的安全性的提升和事故率的降低。我國的車險精算模型目前只涉及車輛相關的風險因子，風險控制能力弱，UBI理念引入了更多的人為因素，提升了車險精算模型的風險控制力，最終促進車險定價“從車”向“從人”定價的跨越，使得風險定價更加公平和合理。3.3投保人主體發生變化，商業模式發生變化。目前汽車保險業務主要面向C端客戶，投保人主要是個人車主，保險公司的商業模式也都是基于個人車主為投保人來運作的。隨著智能駕駛技術的發展，人為失誤造成的事故將會大大減少，而ADAS系統或者自動駕駛故障出險故障造成的事故將會增多，尤其是在智能駕駛技術尚未成熟之前，例如，特斯拉輔助駕駛系統導致已導致多起嚴重事故，提供智能駕駛技術的汽車廠商、科技公司、租車公司等將逐漸成為投保主體，投保主體將逐漸轉為B端客戶，全球會計師事務所畢馬威會計師事務所（KPMG)的一份報告顯示，個人汽車保險業將在25年內將縮減至目前規模的40%。在智能駕駛技術巨大變化的趨勢下，汽車保險公司不僅要提高汽車風險成本的控制能力，商業模式也需要作出適應性的變革，以迎合市場的變化。3.4部分車企可能會搶占保險市場份額。由于智能駕駛技術門檻較高，風險因素相較于傳統汽車變化較大，汽車企業對智能汽車的風險把控能力更高，提供的保險服務與汽車風險更匹配。目前，已有部分企業推出車險服務，例如，特斯拉已在亞洲地區向消費者推出了一體化套餐服務，用戶為特斯拉電動汽車支付一次性保險保養費用，覆蓋汽車的整個生命周期，其成本包含了汽車的購買價格。個人車主可以直接通過汽車企業購買車險。相較于專業車險公司，汽車企業在營銷體系、風險把控上有較強的競爭優勢，因此車企極有可能搶占保險市場份額。3.5車險種類發生變化。業界普遍認為，隨著智能駕駛技術的到來，汽車保險訴求將會發生重大變化。由于智能駕駛汽車能與人進行信息交換與共享，許多車主可以利用汽車廠商配備的裝置定位車輛位置，監控車輛狀態，這大大降低了汽車被盜概率，因此盜搶險類產品需求將會越來越少。而另一方面，由于互聯網、物聯網技術在智能駕駛汽車上的大規模應用，黑客入侵車輛系統導致車輛失控等智能駕駛汽車特定的保險訴求也會越來越多。目前，英國保險公司AdrianFlux已在2016年6月了關于無人駕駛的保險政策，當導航等系統失效，無法從自動模式切換回手動模式或者汽車遭到黑客襲擊等情況下，消費者都可以得到賠償。汽車保險訴求必將隨著智能駕駛技術的發展而變化，保險公司應開發多層次車險產品，為智能駕駛汽車開發定制化險種，包括保障車輛網絡安全的責任險、防止智能駕駛系統故障損失的責任險等。

4結論

智能駕駛作為一項革命性的技術，將會改變汽車產業結構、沖擊法律與社會倫理等問題。汽車保險公司應將智能駕駛汽車新型風險特征納入車輛風控模型，探索智能駕駛汽車風險對車輛出險的影響，對現有車型定價模型進行完善擴充，實現對智能駕駛汽車的精準定價。同時，監管部門也應與汽車廠商、保險公司、科技公司等密切合作，共同推進智能駕駛相關的政策、法規的修改和落地，促進整個智能駕駛產業健康可持續發展。

參考文獻：

[1]王亞平，張政，郭建明.中美智能網聯汽車研究綜述[J].小型內燃機與車輛技術，2017，46（06）：89-92+96.

[2]王芳，陳超，黃見曦.無人駕駛汽車研究綜述[J].中國水運（下半月)，2016，16（12）：126-128.

[3]郁佳敏.車聯網大數據時代汽車保險業的機遇和挑戰[J].南方金融，2013（12）：89-95.

作者:王琰 馬欣 郭維明 單位:中國汽車技術研究中心有限公司數據資源中心