中國保險業非車險創新發展思考

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摘要:非車險發展已經進入難得的歷史機遇期，筆者從非車險基本現狀、發展存在的問題入手，對非車險在產品創新、跨界融合、平臺業務、IT創新、人才隊伍建設等方面提出創新發展策略。

關鍵詞:現狀問題方向思考

一、非車險發展基本狀況

(1)非車險增速較快，業務集中度較高。2017年全國非車險保費增速為26%遠高于車險保費增速，2018年非車險依然保持較快增長速度。2017年人保、太保、平安三家財險公司非車險業務市場占比超過70%，老三家公司在價格、技術、創新及客戶服務等方面具有競爭優勢，在重大項目承保、重點行業統保、特殊風險等領域都有較強的體現。(2)非車險開啟多元化發展之路。在傳統險種的基礎上，農險、責任險、信用保證險發展迅猛。自政策性農險業務開辦以來中國農險市場被迅速激活，2017年保費收入479.06億元。信用保證險發展迅速，2017年僅平安小貸險保費規模近200億元。隨著網絡平臺的日新月異，依托平臺的航延險、退運費險等新興險種也迎來了發展機遇，各種創新合作模式層出不窮。政策支持型非車險業務也有較大增長，在非車險業務中的占比逐步提升，大病保險推動了非車險體量快速增加；首臺套、新材料等財政補貼政策相繼出臺。(3)非車險保險效能發揮更為明顯。非車險賠付金額巨大，對實體企業災后及時恢復生產起到重要作用。農險、大病保險、責任險類產品，賠付金額逐步提高，保險服務民生作用得到前所未有的發揮，也為各級政府提供了通過保險轉嫁風險的有效途徑。保險在單純提供保險保障的基礎上，從后臺走向前臺，開展跨行業整合，保險+服務，正成為新的保險銷售和服務模式，并使保險防災職能得到更好發揮。

二、非車險發展存在的問題

(1)非車險保費占比依然較低。雖然非車險取得較大發展，但與跟隨私家車普及而迅速擴大的車險相比，在各家公司中的占比依然較低，一直維持在30%左右，在部分中小保險公司份額占比更低。(2)非車險業務人才短缺。一方面，非車險險種眾多，需要保險、法律以及險種涉及標的專業領域等多方面的知識，培養非車險技術人才難度大，時間成本較高。另一方面，很多保險公司在支公司層級很少設置非車險部室，沒有架構上的支撐，造成落地展業和服務人才缺乏，業務越少，外勤人員的展業視野、業務技能和銷售能力就越弱。專職的非車險展業人員嚴重不足，是各家保險公司非車險業務發展面臨的共同問題。(3)非車險經營波動大。受巨災影響，非車險經營極易出現波動，在總公司層面，單個險種有較強的托底能力，尚能保持一定的穩定性，在分公司尤其是支公司層面，單個災害賠付的發生，會導致公司全面經營虧損，即便有各種超賠保障，也很難平滑當年經營曲線。若無專業風險管控能力，非車險實現盈利更像在靠天吃飯，而盈利是保險回歸商業本源的必然要求，在此要求下，非車險發展難免力不從心。(4)非車險價格競爭尤為激烈。車險報行合一與非車險報行合一差距巨大，非車險風險特點決定其所“報”的費率有較大伸縮區間，因此其“行”的價格也相去甚遠，在執行中與車險報行合一費率的高確定性無法相比，這也成為非車險報價中的一大隱患。一則是基于專業技能對風險的評估本身存在差異，二則基于規模考核導致的大干快上讓更多核保人底線失守，三則風險發生的或然性，讓更多決策者有賭博心理，追求眼前利益。由此，越是在大型項目上，看起來“莫名其妙”的低報價越易發生，也讓非車險經營的穩定性進一步變差。

三、非車險創新發展的方向及思考

鑒于非車險發展中存在的問題，筆者認為，隨著市場需求的變化，非車險必然走上創新發展之路，保險公司必須增強以創新與服務為核心的綜合競爭力，才能在市場上立于不敗之地。(1)基于客戶需求的產品創新。在創新加速期，誰能最先了解客戶需求，把握市場動態，誰就能在創新的藍海市場中占據制高點。責任險業務具有新險種產品開發包容性強、易于開發且容易上規模等特點，在創新大潮中勇立潮頭，基于“責任”而產生的創新產品，可以涵蓋個人、企業、民生、社會治理等各個方面，在今后一段時期，責任險產品創新還將進一步擴大，是保險公司在非車險發展中的一把利器，將會出現誰創新能力強誰將率先搶占新興市場的局面。信用保證險的創新領域重點在替代保證類產品方面，在使用保函、保證金的領域，信用保證類產品具有價格優惠、保險公司資質優良等特點，可以有效降低交易成本，此類業務的推出，既有利于促進經濟發展，也拓寬了保險服務領域，未來將成為各家公司信用保證險發展的新方向；此外，面對個人消費市場的保證險創新也將加速。隨著信息技術、人工智能在各行各業的廣泛應用，黑客攻擊、病毒傳播發生頻率增加，具有速度快且系統性風險高的特點，網絡安全保險等新險種都會有較大的市場空間。高度依賴政策支持的中國農業保險，在政策支持的領域內，從單純的新增承保標的險種創新，逐步向保產量、保收入轉型，目標價格、氣象價格等指數類保險也方興未艾，創新的領域更加寬泛，農業保險創新的核心點是業務規模與盈利能力的平衡，商業險業務也將在政策性業務的基礎上大有作為。(2)跨界融合創新。跨界融合創新是基于客戶需求的產品創新的進一步延伸，在傳統保險的基礎上，將保險防災防損功能進一步融入到保險的事前、事中及事后管理中，通過保險+服務的形式，客戶可以更為簡便地獲得技術專家的風險評估，更為快捷地獲得防災、減災指導，大大降低事故發生概率。此外，跨界的融合還體現在服務產品化中，將開鎖服務、馬桶疏通服務等通過保險責任的形式加入到保險條款中來，在事故低頻的險種中增加部分高頻責任，通過合理的定價實現產品盈利的穩定，服務形式的多樣化，與險種之間的組合也更為多樣，也使服務產品化具有巨大市場空間。跨界融合的另一個領域是通過保險實現不同領域和行業的跨界合作，比如保險+期貨，通過保險的引入，讓不太了解期貨市場的客戶，通過保險這種簡單的操作方式，實現對部分期貨產品的購買，期貨產品的多樣性，也使該領域有較大的創新空間。保險作為社會經濟中的重要一環，與各行各業發生業務關聯，在這個復雜的社會經濟環境中，也更容易捕捉不同領域的相關需求，實現跨行業跨領域的合作，從而讓保險+……有更多組合方式，又創造了新的業務領域和市場空間。(3)平臺業務創新。一方面是基于成熟平臺的保險業務銷售，其差異在于基于交易行為產生的險種不同，創新的方向也隨著平臺的不斷發展而不斷擴張；以核心企業為龍頭的服務類或交易平臺，在這些平臺上，除了正常貿易外，也需要相關的保險服務，貨運險等險種更容易在平臺上實現銷售，一個平臺的搭建，相當于一個新的銷售渠道；各種金融平臺，也趨向于提供更加綜合的金融服務，保險作為金融產品之一，與銀行等金融企業聯手，打造專屬的保險產品；兼業和專業的平臺中，保險產品的銷售也將逐漸放量，成為人們購買保險產品的重要方式之一。(4)IT技術創新。保險+服務、跨界融合、平臺業務，無不依賴IT技術的創新，在一定程度上講，IT技術創新能力的高低影響一家保險公司的創新拓展能力。創新保險挑戰傳統IT技術開發能力，幾乎每一種模式的創新，都需要IT的創新支持，平臺業務合作都需要一對一的開發操作系統，大量的分散性業務，要實現自動核保與自動理賠，沒有IT支持根本無法完成，因此，在創新發展的今天和未來，IT作為伴隨業務發展的必需工具，面臨不斷創新和迭代升級。IT的技術創新不僅在承保方面，在保單生命周期管理和大數據整合及人工智能等方面更是發揮舉足輕重的作用。在風險控制方面，IT的整合也是一大趨勢，基于多險種、長時期的客戶數據積累，可以實現跨險種的風險提示；從外部數據利用來看，依托外部專業平臺的風險數據分析，有利于建立適合核保人員和外勤人員使用的風險控制模型，將更有利于風險選擇和定價。(5)組織架構設置與人才隊伍建設創新。任何業務的發展首先取決于人的因素，組織架構的理順，將有利支撐業務快速發展。以產品為架構與以客戶為組織架構的設置模式，在不同的歷史階段發揮不同的作用，各家保險公司在部門設置上大都采取產品線與渠道并存的形式，隨著市場的發展，以客戶為中心的組織架構變革將成為趨勢。在分公司層面，高效順暢的架構設置，可有效防止因部門利益而形成的利己主義，部門決策可以放在客戶角度考慮，從而獲取整體利益最大化而非局部利益最大化。鑒于非車險的特點，非車險專營機構設置將成為趨勢，根據服務對象風險特點、風險偏好及賠付記錄提供一對一服務，將保險價值最大化，才會在市場上形成競爭優勢。對于有一定規模的綜合基層單位，需要設立非車險部室，培養一定數量的非車險展業人員才能有效競爭。非車險人員培養不能一蹴而就，新人在短時間內出產能的效率遠低于車險，需要有一定的保護期促使其成長；承保與理賠分條線管理，雙方的融合度降低，如何將理賠積累的經驗盡快轉化為一線的展業法寶，還需要不斷摸索和改進。

參考文獻:

[1]《2018年中國保險業非車險保費發展趨勢與影響因素》——中國報告網.

作者：肖莉 單位：中國人民財產保險股份有限公司青島市分公司