新能源汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究

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摘要：隨著新能源汽車市場(chǎng)的快速發(fā)展，由于新能源汽車的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、使用性能等方面同傳統(tǒng)燃油汽車的差異，現(xiàn)有汽車保險(xiǎn)與新能源汽車保險(xiǎn)的需求矛盾日益突出。本文首先介紹了我國新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其存在問題進(jìn)行了探討，最后針對(duì)存在問題提出了促進(jìn)我國新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議，為下一步制定出合理、規(guī)范、可行的新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品提供參考。

關(guān)鍵詞：新能源汽車；汽車保險(xiǎn)；發(fā)展對(duì)策

0引言

自2012年國務(wù)院出臺(tái)《節(jié)能與新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2012-2020年）》以來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略日益明確，新能源汽車市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大。據(jù)工信部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國新能源汽車產(chǎn)銷量從2015年至2017年均實(shí)現(xiàn)了大幅度整長，產(chǎn)量分別是34.05萬輛、51.7萬輛和79.4萬輛，銷量分別是33.11萬輛、50.7萬和77.7萬輛。2018年上半年，新能源汽車產(chǎn)銷輛分別為41.3萬輛和41.2萬輛，同比增長94.9%和111.5%。但是隨著新能源汽車市場(chǎng)的快速發(fā)展，消費(fèi)者在實(shí)際使用新能源汽車產(chǎn)品過程中新能源汽車后市場(chǎng)暴露出的問題越來越多，新能源汽車保險(xiǎn)就是亟待解決的問題之一。只有把新能源汽車與保險(xiǎn)深度融合，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用才有助于新能源汽車大規(guī)模的推廣應(yīng)用，在此背景下研究新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展顯得尤為重要。

1我國新能源汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀

隨著國內(nèi)消費(fèi)者對(duì)新能源汽車接受度的不斷提高，我國新能源汽車銷量的快速增加，相應(yīng)的新能源汽車保險(xiǎn)需求也相應(yīng)快速提升。據(jù)中國保信的新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告顯示，2013年以來保險(xiǎn)公司承保的新能源汽車數(shù)量急速增加，2013至2017年連續(xù)五年年均承保車輛增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速72.0%。另外，中國汽車工程學(xué)會(huì)在《節(jié)能與新能源汽車技術(shù)線路圖》中預(yù)測(cè)，2030年新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛。據(jù)此數(shù)據(jù)推算，2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將高達(dá)4700億元。新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車相比，在動(dòng)力系統(tǒng)、成本、性能、維修技術(shù)等諸多方面存在顯著差異，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)成本也發(fā)生了巨大改變，然而目前保險(xiǎn)行業(yè)并沒有針對(duì)新能源汽車的專門保險(xiǎn)。承保新能源汽車保險(xiǎn)的公司在實(shí)際承保中都還是按照傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款來操作，先有保險(xiǎn)并不能準(zhǔn)確覆蓋真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故保險(xiǎn)公司無法準(zhǔn)確評(píng)估車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，容易造成責(zé)任認(rèn)定不清，發(fā)起理賠困難。當(dāng)前傳統(tǒng)燃油汽車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新能源汽車消費(fèi)者的差異化需求。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出需遵循大數(shù)據(jù)法則，以大量的保險(xiǎn)標(biāo)的為基礎(chǔ)總結(jié)所需數(shù)量規(guī)律，由于缺乏歷史數(shù)據(jù)和成熟經(jīng)驗(yàn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)還沒有推出為新能源汽車量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2我國新能源汽車保險(xiǎn)存在的問題

2.1投保時(shí)“車便宜，車險(xiǎn)貴”

汽車險(xiǎn)種主要有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)是實(shí)行全國統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由國家統(tǒng)一規(guī)定的，但是不同的汽車型號(hào)的交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”，所以交強(qiáng)險(xiǎn)基本沒多大區(qū)別。商業(yè)險(xiǎn)大部分險(xiǎn)種都是按照廠商指導(dǎo)價(jià)來核算，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車價(jià)格差異較大，特別是電動(dòng)汽車的動(dòng)力系統(tǒng)價(jià)格遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油汽車。目前購買新能源汽車是享有國家和地方政策的雙重高額補(bǔ)貼的，比如一輛北汽EU5R550頂配車型指導(dǎo)價(jià)格25.265萬元左右，但是補(bǔ)貼之后只有不到16.19萬的價(jià)格。但是在計(jì)算保費(fèi)的時(shí)候卻是按照補(bǔ)貼前的價(jià)格25.265萬元來計(jì)算。并且各地補(bǔ)貼政策不同，因此保險(xiǎn)公司都是采取直接一刀切新能源車保險(xiǎn)投保標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)燃油車一致，都是按廠商指導(dǎo)價(jià)投保。相比于傳統(tǒng)燃油汽車在來年的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)上，其中的商業(yè)車險(xiǎn)會(huì)根據(jù)該車輛的總價(jià)值10%折損后，并且在上一年無出現(xiàn)事故或者不良記錄等，來年的保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)在總價(jià)的基礎(chǔ)上打折優(yōu)惠。新能源汽車即便是在上一年中并無出現(xiàn)事故、不良記錄等，來年的保險(xiǎn)費(fèi)用也仍然會(huì)按照新能源汽車市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)進(jìn)行計(jì)算，更何況新能源汽車的折舊率又高。這就導(dǎo)致了消費(fèi)者感覺新能源汽車保費(fèi)偏高。據(jù)中國保信的新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告顯示，新能源汽車的單均保費(fèi)比非新能源汽車高達(dá)21%。

2.2投保時(shí)險(xiǎn)種與新能源汽車特征不匹配

由于新能源汽車結(jié)構(gòu)和使用性能的有別于傳統(tǒng)燃油汽車，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也有別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求差異主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，當(dāng)前的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，對(duì)于新能源汽車的核心部件“電池”，并沒有專門的“電池險(xiǎn)”。相對(duì)而言新能源汽車的動(dòng)力電池還沒形成規(guī)模效應(yīng)成本較高，電池成本幾乎占到整車成本的50%，且動(dòng)力電池技術(shù)還不夠完善一旦出現(xiàn)技術(shù)故障很難處理，很多保險(xiǎn)公司無法對(duì)動(dòng)力電池做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，因而不愿也無法承保。其次，沒有與新能源汽車配套的充電樁、充電線等部件的對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種。在使用中充電樁被偷或被損，下雨被淹，漏電造成事故，自燃發(fā)生事故等都是新能源車主使用過程中不得不面對(duì)的問題。第三，傳統(tǒng)燃油汽車的全車盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等對(duì)新能源汽車意義不大。目前新能源汽車大多車型都裝配有定位系統(tǒng)及遠(yuǎn)程鎖定等智能化配置，大多數(shù)生產(chǎn)企業(yè)對(duì)新能源汽車也實(shí)施了運(yùn)行監(jiān)控可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)傳輸；中國汽車技術(shù)研究中心汽車安全試驗(yàn)室專家表示，當(dāng)前出廠的新能源車搭配的電機(jī)，均需按照國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)動(dòng)力電池的安裝、布局、絕緣防護(hù)、碰撞、高壓等進(jìn)行內(nèi)外力的測(cè)試，來確保整車的安全性，雖然還不夠完善，但自燃的發(fā)生概率極小；新能源汽車沒有了發(fā)動(dòng)機(jī)，不涉及發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)；但動(dòng)力電池、電機(jī)等關(guān)鍵零部件有涉水損失保險(xiǎn)需求，卻缺少對(duì)應(yīng)的單獨(dú)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由此可見新能源汽車對(duì)全車盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)的需求不高。

2.3理賠時(shí)“車險(xiǎn)高，賠付少”

據(jù)了解，中國人保、平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車都實(shí)行“按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，按補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”，這已成為行業(yè)慣例。也就是說投保人使用新能源汽車出險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)按照投保時(shí)的價(jià)格理賠，只能根據(jù)投保人購買汽車的實(shí)際價(jià)格及補(bǔ)貼后的價(jià)格進(jìn)行上限賠付，而且賠付金額也不會(huì)超過投保車輛的實(shí)際購買價(jià)格；即便是新能源汽車因大事故嚴(yán)重受損或全損，也照樣是根據(jù)購車發(fā)票上的金額對(duì)車主進(jìn)行賠付，也就是按補(bǔ)貼后的價(jià)格賠付，而且還要算上折舊率。

2.4新能源汽車車險(xiǎn)定損理賠水平偏低

相比傳統(tǒng)燃油汽車，新能源汽車結(jié)構(gòu)技術(shù)的特殊性對(duì)保險(xiǎn)公司的查勘、定損、理賠技術(shù)提出了很高的要求。各大保險(xiǎn)公司新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占公司全部營業(yè)份額較小，基本上還沒有新能源汽車車險(xiǎn)查勘、定損、理賠專員，由于新能源汽車結(jié)構(gòu)技術(shù)的特殊性，車載設(shè)備電子化集成度高較高，新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域維修標(biāo)準(zhǔn)化的問題也還沒有解決，查勘定損人員對(duì)新能源汽車的相關(guān)技術(shù)了解不深，在實(shí)際工作中很難確定哪些部件可以維修后繼續(xù)使用，哪些部件必須更換，尤其是涉及“三電”領(lǐng)域的部件，一般維修難度較大，單次的事故零配件及工時(shí)費(fèi)價(jià)格都較高。

3我國新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

3.1借鑒國外成熟的新能源汽車保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)制定專門的優(yōu)惠政策

據(jù)了解，在新能源汽車普及程度較高的歐美國家，會(huì)為新能源車主提供特殊的優(yōu)惠費(fèi)率，且保費(fèi)的一部分還會(huì)用于公益事業(yè)，以呼吁更多車主使用。目前國家對(duì)新能源汽車的支持政策主要集中于購置環(huán)節(jié)，新能源汽車保費(fèi)偏高的根本原因是新能源汽車成本造價(jià)較高引起的，在新能源汽車技術(shù)發(fā)展的過渡階段，國家對(duì)保險(xiǎn)公司承保新能源汽車保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠，保險(xiǎn)公司提供汽車保費(fèi)折扣優(yōu)惠，有效降低新能源汽車使用成本，將是促進(jìn)新能源汽車推廣的有力措施。

3.2政府主導(dǎo)下建立科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率系統(tǒng)

從國外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，國外新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率都是建立在一整套成熟的車型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系和人員風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系上。這樣一方面充分保障了保險(xiǎn)人和投保人的利益；另一方面引導(dǎo)了駕駛員安全駕駛。目前新能源汽車產(chǎn)業(yè)屬于國家重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)之一，相關(guān)數(shù)據(jù)資源比較封閉，保險(xiǎn)公司沒有獲取途徑，無法對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面認(rèn)識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理。新能源汽車標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)法律法規(guī)也不完善，保險(xiǎn)公司無法依據(jù)相關(guān)準(zhǔn)則統(tǒng)一損失類型、損失配件價(jià)格等內(nèi)容。另外新能源汽車保險(xiǎn)不僅僅涉及保險(xiǎn)領(lǐng)域，還涉及科技、金融、法律、外貿(mào)、宏觀政策等方面的知識(shí)。新能源汽車保險(xiǎn)也算是一種公共產(chǎn)品。鑒于以上影響因素在新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)初期單靠保險(xiǎn)公司很難在短時(shí)間取得成效。開發(fā)初期，必須由政府主導(dǎo)，提供政策支持，搭建保險(xiǎn)體系，構(gòu)建專門研發(fā)團(tuán)隊(duì)，建立新能源汽車保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集測(cè)算系統(tǒng)，為科學(xué)選擇新能源汽車保險(xiǎn)參考指標(biāo)和科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率提供依據(jù)。

3.3“量身定制”新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品

為給新能源汽車市場(chǎng)和消費(fèi)者提供個(gè)性化、差異化、多樣化的商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)和保障，更符合社會(huì)大眾不同層次的保險(xiǎn)需求，中國保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》中提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。央行等八部委聯(lián)合的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》中也特別提出“推動(dòng)保險(xiǎn)公司盡快開發(fā)出更符合新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品”，建議保險(xiǎn)行業(yè)加快研究推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。“量身定制”新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品勢(shì)在必行，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面取消發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，根據(jù)新能源汽車有別傳統(tǒng)燃油車的結(jié)構(gòu)組成、維修技術(shù)、使用性能制定有針對(duì)性的保險(xiǎn)條款，根據(jù)新能源汽車的維修更換成本界定保險(xiǎn)公司的理賠金額。另一方面是增加電池、電機(jī)、充電設(shè)施等裝置的附加險(xiǎn)。特別是電池的自燃、短路、爆炸、老化、碰撞損失，充電過程中發(fā)生事故導(dǎo)致第三者損失等賠償標(biāo)準(zhǔn)要做出明確約定。

3.4多渠道加快培養(yǎng)新能源汽車保險(xiǎn)專業(yè)人才

保險(xiǎn)公司可以通過與有汽車專業(yè)的高校合作，采用訂單式培養(yǎng)，設(shè)置專門新能源汽車保險(xiǎn)相關(guān)的課程或者專業(yè)，或者接受學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的人才培養(yǎng)模式培養(yǎng)既懂新能源汽車保險(xiǎn)又懂其技術(shù)的復(fù)合人才。另外，可以加強(qiáng)對(duì)在職人員進(jìn)行新能源汽車保險(xiǎn)和理賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，深入研究新能源汽車技術(shù)和市場(chǎng)狀況，提高其專業(yè)技能。同時(shí)中國銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門也可以聯(lián)合各大廠商組織對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

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作者：范利紅 單位：柳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院