基于新車險下投保方案設計
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摘要：以2014版中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款為基礎，敘述了新條款、費率厘定主要變化及對被保險人索賠觀念的影響，介紹了新條款下投保方案設計方案。
關鍵詞：示范條款；費率浮動；投保方案
2014年保險行業(yè)協(xié)會重新修訂并公布了新的機動車輛商業(yè)險條款，即中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版），并在近幾年內(nèi)在全國范圍內(nèi)陸續(xù)實施，商業(yè)保險示范條款從條款內(nèi)容到費率的厘定都有變化，這些都直接影響投保人對投保方案的選擇。
1示范條款主要變化本次車險改革條款內(nèi)容變化較多，筆者主要敘述近幾年廣受爭議部分
1．1機動車輛損失險
1．1．1保險金額的確定。機動車輛損失險的確認方式由原來的“按投保時被保險機動車的新車購置價確定，按投保時被保險機動車的實際價值確定，在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定”3種變?yōu)楝F(xiàn)在的保險金額“按投保時被保險機動車的實際價值確定”。杜絕“高保低賠”現(xiàn)象。1．1．2施救費用。施救費用確定也由施救費用與車輛修理費之和不超過保險金額變?yōu)椤笆┚荣M用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額”。更符合保險法第五十七條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額”。1．1．3代為求償。賠償時由原來“保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任?！弊?yōu)椤耙虻谌綄Ρ槐ｋU機動車的損害而造成保險事故，……被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬??！泵鞔_代位追償。
1．2機動車第三者責任保險
1．2．1家庭成員人身傷害。責任免除刪除里事故中造成被保險人及駕駛員家庭成員的人身傷害。1．2．2家庭成員范圍。對于家庭成員的范圍在新條款中明確解釋為配偶、子女、父母。
1．3附加險
新條款取消了隨車行李物品損失保險條款，將機動車停駛損失險條款和代步機動車服務特約條款合并為修理期間費用補償險，增加了機動車損失保險無法找到第三方特約險。
2費率厘定
2．1計費模式
費率厘定時不僅考慮車輛的種類、使用性質(zhì)也增加零整比值，從而車輛自身風險及車輛發(fā)生事故后維修、換件成本均作為費率厘定影響因子。
2．2費率浮動比率
費率浮動系數(shù)主要有3項，分別為無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄（NCD）、自主渠道、自主核保。車輛一年發(fā)生5次及以上賠款則來年保費是新保或上年發(fā)1次賠款時的2倍，與連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款相比上浮3．33倍。自主核保系數(shù)包括從人因素和從車因素，譬如車主駕齡、年齡、性別，投保車輛的行駛里程、約定行駛區(qū)域等因子。在［0．85，1．15］之間由各家保險公司自行決定。渠道系數(shù)主要與業(yè)務來源渠道的業(yè)務質(zhì)量和成本相關，在［0．85，1．15］之間由各家保險公司自行決定。
3新條款新費率對被保險人索賠觀念影響
3．1索賠次數(shù)減少
新車險實行“獎優(yōu)罰劣”的浮動機制，3年未發(fā)生賠款保費最低可達4．335折，若之后發(fā)生1次賠款保費最低為7．225折，費率增加28．9％，越是多年未索賠、車險折扣大的被保險人，發(fā)生輕微事故越不索賠。這大大減少了被保險人索賠次數(shù)。
3．2小額損失不索賠
新車險實施后，被保險人對于車險的觀念已經(jīng)發(fā)生轉變，不再是發(fā)生事故即要求補償，而是轉移重大風險（損失或賠償金額高），對于小額損失被保險人不索賠。
4投保建議
①交強險是《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定強制投保的，所以必須投保。②機動車第三者責任保險針對第三者損失超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分?，F(xiàn)在豪車遍地，交強險財產(chǎn)損失項限額僅為2000元，遠不能達到轉移風險的作用，建議投保機動車第三者責任保險。在選擇責任限額時可選擇30萬或以上的限額，第三者責任限額每提高一檔保費僅增加100多元，選擇較高限額能在不過多增加投保人負擔的同時獲得更大保障。③機動車輛損失險可補償車輛自身的損失。建議投保。對本身價值不高且出險損失一般較少車輛在投保機動車輛損失險時，可選擇300元～500元免賠額，雖然出險時保險公司對于免賠額部分不賠付，但對經(jīng)常發(fā)生小事故不索賠的車主，可以減少保費支出。④機動車車上人員責任保險針對車輛發(fā)生意外事故造成本車人員人身傷害能夠予以補償。建議投保。⑤機動車全車盜搶保險針對整車被盜竊、搶劫造成的損失。若車輛無固定停放點或經(jīng)常在僻靜道路行駛，建議投保。⑥機動車損失保險無法找到第三方特約險針對車損險第十一條第（二）款列明的責任免除“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30％的絕對免賠率”，若投保此險保險人負責賠償。若投保人擔心車輛停放在停車場或路邊，可能被碰撞、刮蹭，而肇事司機逃逸的，建議車主在投保車損險同時選擇投保。⑦不計免賠率險針對機動車輛損失險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險按照被保險機動車一方在事故中的責任約定的免賠率，若投保此險免賠部分保險人負責賠償。建議投保。其他附加險可根據(jù)車輛的種類、使用性質(zhì)、新舊程度等選擇投保。
［參考文獻］
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［3］楊宏偉．賠付率高在機動車輛保險的原因和對策［J］．現(xiàn)代國企研究，2016，（10）．
作者：王紅 單位：陜西交通職業(yè)技術學院 汽車工程學院