農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)影響

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1農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)推動力，研究表明：金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間具有正向關(guān)系。金融體系越完善，就能更好地促進(jìn)資源配置效率的提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得也就越快；反之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就越緩慢。同樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高，其金融市場與金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發(fā)展水平，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；金融發(fā)展水平的滯后，將有礙于經(jīng)濟(jì)增長。將上述金融發(fā)展理論應(yīng)用于農(nóng)村，我們可以得出如下推理:農(nóng)村金融發(fā)展是影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的重要因素之一。它為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營提供一切金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的重要保證。國外在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系問題上主要存在三種觀點:金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，二者呈正相關(guān)關(guān)系；金融在經(jīng)濟(jì)增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長互為因果。國內(nèi)對金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結(jié)論。國內(nèi)對整個中國的研究得出的結(jié)論基本是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在正相關(guān)關(guān)系，而在對區(qū)域性的某些研究中得出的結(jié)論是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間為負(fù)相關(guān)關(guān)系。結(jié)論的不同可能與學(xué)者采用的實證檢驗方法和度量指標(biāo)不同有關(guān)。盡管在關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系上有不同的觀點，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。根據(jù)金融發(fā)展理論，農(nóng)村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供給與需求的重要渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長應(yīng)具有巨大的推動作用。國外研究普遍認(rèn)為農(nóng)村存在金融抑制，需要對農(nóng)村金融實施改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村金融發(fā)展于經(jīng)濟(jì)增長的實證研究中，也大多認(rèn)為我國農(nóng)村金融發(fā)展落后，對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用不明顯。

2我國農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

我國農(nóng)村金融的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機(jī)構(gòu)的運作以可持續(xù)發(fā)展為優(yōu)先目標(biāo)，完全由市場主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理與引導(dǎo)作用。新型金融機(jī)構(gòu)的引入不僅開放了農(nóng)村金融市場，也給農(nóng)信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對于整個國民經(jīng)濟(jì)來說處于劣勢狀態(tài)，函待提高。同時，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾經(jīng)改革，但發(fā)展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數(shù)投向了工業(yè)和服務(wù)業(yè)，而農(nóng)業(yè)僅僅占據(jù)了極小的比例。這些現(xiàn)象顯示我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，在對農(nóng)業(yè)的金融支持上效果并不顯著，即農(nóng)村金融存在抑制。研究顯示農(nóng)業(yè)并不存在資金供給不足的問題，農(nóng)村金融并不存在抑制，與前面進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村金融規(guī)模時得出的結(jié)果相反。但進(jìn)一步研究可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款的余額大于農(nóng)業(yè)存款，只能表明它相對于農(nóng)業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，農(nóng)業(yè)貸款的供給就是充分的。很可能是因為農(nóng)業(yè)存款余額本身處于一個較低的水平，所以農(nóng)業(yè)貸款與存款相比才具有相對優(yōu)勢。

3我國農(nóng)村金融存在的問題及對策分析

3.1存在的問題

我國農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現(xiàn)為我國農(nóng)業(yè)貸款的供給不充分，尤其是真正用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款不足，它沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，即農(nóng)村金融發(fā)展沒有顯著地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。那么我國農(nóng)村金融發(fā)展為何存在抑制，即農(nóng)業(yè)貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，即我國農(nóng)業(yè)貸款不足，主要是因為金融機(jī)構(gòu)提供的貸款不足。需求性抑制，即農(nóng)戶對該部門資金需求不足導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模小也存在，但它只是從屬現(xiàn)象。

（1）正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)資金的供給不足

目前為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農(nóng)村尤其是向農(nóng)戶提供充足的資金。

（2）非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展受到嚴(yán)格管制，減少了農(nóng)業(yè)資金供給來源

非正規(guī)農(nóng)村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數(shù)倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，競爭力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁。同時它的組織行為不規(guī)范，部分經(jīng)營混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著較大的金融風(fēng)險，甚至擾亂金融秩序，影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定。另外，由于農(nóng)村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農(nóng)村金融組織監(jiān)管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農(nóng)村金融采取比城市金融更加嚴(yán)格的金融管制，限制農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，減少了農(nóng)村資金的供給來源。

（3）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險高，農(nóng)戶缺少貸款抵押物

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長，收益率低且風(fēng)險較大，因此農(nóng)業(yè)貸款涉及的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險較高，農(nóng)民收入低，借款之后還款的風(fēng)險較大。金融機(jī)構(gòu)從規(guī)范經(jīng)營規(guī)避風(fēng)險的角度出發(fā)，設(shè)置了繁雜的抵押擔(dān)保等手續(xù)。由于農(nóng)戶本身資產(chǎn)較少，其擁有的主要生產(chǎn)資料土地并不能作為抵押物，金融機(jī)構(gòu)缺乏放貸必需的擔(dān)保物，再加上服務(wù)對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風(fēng)險，因此金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)中多存少貸、或只存不貸的現(xiàn)象相當(dāng)突出，甚至很多金融機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村市場。這樣一來，農(nóng)戶無法進(jìn)入融資環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響了其融資能力。

（4）農(nóng)戶融資需求不足

市場交易中，風(fēng)險大成本高。面對這些風(fēng)險，在缺乏克服風(fēng)險的政策工具的條件下，多數(shù)農(nóng)戶選擇經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，不敢也不愿意改變，如改種植經(jīng)濟(jì)型農(nóng)作物，發(fā)展牧業(yè)漁業(yè)等，從而減少了農(nóng)戶對資金的投資性需求。

3.2對策分析

3.2.1增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸收益

考慮到農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定，農(nóng)戶的借貸能力等原因，貸款利率市場化將是一個長期漫長的過程。然而在三農(nóng)問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當(dāng)下農(nóng)業(yè)信貸資金供給不足的問題，因此應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)的政策型支持，建立財政補償機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的收益，使其將資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的升級換代和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

3.2.2減小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸成本

金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款以后，面臨一個收回貸款的問題。如果貸款不能如期足額收回，必然會增加金融機(jī)構(gòu)的運營成本，長此以往，金融機(jī)構(gòu)便不愿意再提供農(nóng)業(yè)貸款。因此，應(yīng)該采取必要的措施讓金融機(jī)構(gòu)能夠如期足額收回農(nóng)業(yè)貸款。

3.2.3發(fā)展農(nóng)村民間金融，增加資金供給

民間金融是相對于官方正規(guī)金融而言的一種金融活動或組織。隨著農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為農(nóng)村民間金融讓渡出越來越多的空間。發(fā)展農(nóng)村民間金融，可以增加供給農(nóng)業(yè)資金的金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)業(yè)信貸資金增加，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長。