農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及政策分析

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摘要:農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要途徑，同時，也是政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要措施。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險的保費收入、保險深度與保險密度穩(wěn)步提升;保障作用逐步得到發(fā)揮;服務(wù)機構(gòu)與服務(wù)網(wǎng)點不斷增加;政策支持不斷增強。但是，我國農(nóng)業(yè)保險在供求關(guān)系、理賠工作、財政補貼制度方面仍存在亟待解決的問題，對此，應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，平衡供求關(guān)系;規(guī)范理賠工作，引入新型科技，提高查勘效率;完善財政補貼制度。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)業(yè)風(fēng)險;政策

農(nóng)業(yè)保險是指保險公司專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險不僅是處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的重要工具，而且還是當(dāng)前政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的三個重要措施之一，另外兩個則是農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村金融。通過投保農(nóng)業(yè)保險，不僅能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的各項風(fēng)險，而且能夠促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，進而提高農(nóng)民的收入。我國農(nóng)業(yè)保險的開展最早始于1949年，中國人民保險公司成立后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開始起步，半個多世紀(jì)以來，中國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程正如中國的保險業(yè)一樣波折。2004年，政策性農(nóng)業(yè)保險制度得以提出并開始在局部地區(qū)進行試點。2015年，在《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》中，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所發(fā)揮的重要保障作用被予以肯定，并且明確強化了保險業(yè)在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險和保障農(nóng)民收入、促進我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展方面的作用，明確了當(dāng)前我國在財稅改革和績效管理的大背景下，對農(nóng)業(yè)保險的補貼也會增加。經(jīng)過多年的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模目前已位居世界第二位，僅次于美國，成為了世界上重要的農(nóng)業(yè)保險市場。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及其政策現(xiàn)狀

(一)保費收入、保險深度與保險密度穩(wěn)步提升

保費收入、保險深度與保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，2010年－2014年五年間，我國農(nóng)業(yè)保險得到穩(wěn)步發(fā)展，具體體現(xiàn)為保費收入穩(wěn)步提高、保險深度與保險密度均穩(wěn)步提升。2010年－2014年我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況統(tǒng)計如表1所示:由表1可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入自2010年的135．90億元增長到2014年的325．70億元，是2010年保費收入的2．4倍。在這五年間，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入每年都實現(xiàn)穩(wěn)步提升。保險深度和保險密度是衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)展程度的重要指標(biāo)。其中，農(nóng)業(yè)保險深度是農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比，由表1可以看出，盡管2010年至2014年中，每一年的農(nóng)業(yè)保險深度都不高，但每一年均較上一年有所提高，由2010年的0．37%增加到2014年的0．56%。農(nóng)業(yè)保險密度是農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)業(yè)人口數(shù)的比，2010年，我國農(nóng)業(yè)保險密度僅為20．25元/人，而到了2014年，我國農(nóng)業(yè)保險密度則為52．65元/人，是2010年農(nóng)業(yè)保險密度的2．6倍。

(二)保障作用逐步得到發(fā)揮

保險的最基本職能和作用就是分散風(fēng)險和組織經(jīng)濟補償，農(nóng)業(yè)保險的最基本職能和作用也就是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險的保障作用逐步顯現(xiàn)并得到充分發(fā)揮，這主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的理賠工作上。2010年－2014年我國農(nóng)業(yè)保險賠付金額情況如圖1所示:圖12010年－2014年中國農(nóng)業(yè)保險賠付金額由圖1可以看出，2010年我國農(nóng)業(yè)保險賠付金額為96億元，在2011年有所下降，為81．78億元，到了2012年，農(nóng)業(yè)保險賠付金額有較大幅度提升，突破100億元，達到了131．34億元，較2011年增加了49．56億元，2013年賠付208．6億元，2014年賠付214．6億元，均實現(xiàn)穩(wěn)步提升。2013年11月，海南省遭受“海燕”臺風(fēng)襲擊，農(nóng)業(yè)保險對受損膠農(nóng)支付賠款1．5億元，這是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中單一保單的最大賠款記錄。在各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生過后，農(nóng)業(yè)保險都發(fā)揮出了它的“穩(wěn)定器”的作用，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收、防止農(nóng)民“因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧”起到了積極的作用。

(三)服務(wù)機構(gòu)與服務(wù)網(wǎng)點不斷增加

當(dāng)前我國各省份采用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險方式對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的各種風(fēng)險進行管理，其運營模式主要有由政府指定商業(yè)保險公司為其代收保費、代付賠款的代辦經(jīng)營模式;設(shè)立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，由政府對這些政策性農(nóng)業(yè)保險公司進行經(jīng)營管理的自辦經(jīng)營模式;政府與其他保險供給主體合作，按比例分擔(dān)保費、承擔(dān)賠償責(zé)任的聯(lián)辦經(jīng)營模式。①在這些運營模式下，我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司數(shù)量以及服務(wù)網(wǎng)點有了明顯增加。早在2008年，中國的保險公司當(dāng)中，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的僅有7家，包括人保財險、安華農(nóng)業(yè)保險、安信農(nóng)業(yè)保險、陽光農(nóng)業(yè)保險等，這些保險公司的市場份額達96%以上。之后幾年，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，越來越多的保險公司開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機構(gòu)有了較大幅度的增加。到2013年，全國已經(jīng)有23家保險公司都經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。除了青海和西藏地區(qū)僅有中國人民保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)之外，其他每個省市都至少有兩家辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)適度市場競爭。就農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量來看，也有明顯增加。目前，中國已有2．2萬個農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)工作人員達到了40多萬人。

(四)政策支持不斷加強

2004年－2014年，連續(xù)11年的中央一號文件均對農(nóng)業(yè)保險提出了重要的指導(dǎo)性意見，這對我國農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展起到了必不可少的指導(dǎo)性作用。文件從2004年提到“選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點”，到2005年提到“擴大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點范圍”，再到2006年提到“穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點工作”，雖然均鼓勵加強與擴大試點工作，但文件內(nèi)容對農(nóng)業(yè)保險的支持相對比較寬泛。而從2007年開始，中央一號文件對農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見逐年詳細具體，更加明確了加強農(nóng)業(yè)保險試點的險種以及農(nóng)業(yè)保險補貼的具體政策。2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施，更為中國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展提供了明確的法律依據(jù)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及其政策存在的問題

(一)供求關(guān)系不平衡

供求關(guān)系不平衡集中體現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給與實際需求之間的不協(xié)調(diào)，即供給不能滿足農(nóng)民的實際需求。我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給不能滿足農(nóng)民的實際需求主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類不能滿足各地區(qū)農(nóng)民需求。根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》資料顯示，在多項選擇的情況下，受訪農(nóng)戶對種植業(yè)保險的需求達85．3%，排位第一;排位第二的是牲畜養(yǎng)殖保險，需求占比50．7%;第三是農(nóng)產(chǎn)品價格保險，占比18．1%;第四是果樹保險，占比16．7%;第五是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，占比13．2%;其他保險占比2．1%。由此可見，當(dāng)前保險市場上的種植業(yè)保險產(chǎn)品不足以滿足農(nóng)戶需求。除此之外，供求關(guān)系不平衡也體現(xiàn)在不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給與需求之間的不平衡。不同省份、不同地區(qū)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)種類差異巨大，發(fā)展情況也各有不同，因此，不同地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求也有所差異，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類并沒有很好地滿足地區(qū)差異。

(二)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，效率低

農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，部分農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險理賠業(yè)務(wù)管理松散，沒有做到規(guī)范的理賠到戶服務(wù)。此外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險比較復(fù)雜，增加了農(nóng)業(yè)災(zāi)害后查勘定損的難度。我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司普遍缺乏先進的方法與技術(shù)，并且有些受損的投保農(nóng)戶居住地比較偏遠，更加大了查勘定損的難度，這些因素都會影響到理賠金額的準(zhǔn)確性與合理性。在投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶當(dāng)中，部分農(nóng)戶對保險條款不太理解，對理賠的條件和流程也不夠清楚，這就使得農(nóng)戶相對于保險公司處于劣勢，從而使得受損農(nóng)戶的利益沒能得到很好維護。部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險在理賠時間上也較長，從而沒有使得保險金能夠及時足額地賠償給受損農(nóng)戶。這些問題都反映了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，效率低。

(三)財政補貼相關(guān)制度不夠完善

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政策支持，我國對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策每年都在不斷更新、不斷具體化。但目前的財政補貼政策仍不夠完善，具體體現(xiàn)在財政補貼比例的分配上、財政補貼方式上以及財政補貼品種上:首先，在財政補貼比例的分配方面，我國的實行方式是“聯(lián)動補貼”，即市縣財政先提供一定比例的配套補貼，這構(gòu)成了省級政府提供補貼的前提條件，而省級財政提供一定比例的補貼，也構(gòu)成了中央財政提供配套補貼的前提條件。而且，中央財政提供的配套補貼是統(tǒng)一比例的補貼，不因地方財政狀況和不同地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況的差別而有所區(qū)別。在《關(guān)于2014年度中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼有關(guān)事項的通知》中，規(guī)定了對于種植業(yè)保險，在要求省(區(qū)、市)級財政至少補貼25%之后，提出中央財政的補貼比例按照中西部和東部地區(qū)進行劃分，中西部地區(qū)和東部地區(qū)補貼的比例分別為40%和35%。顯然，這種僅以中西部和東部區(qū)域作為財政補貼的劃分標(biāo)準(zhǔn)過于籠統(tǒng)，忽視了中西部各省以及東部各省的情況差異。其次，在財政補貼的方式上，我國的情況也比較單一。從世界范圍來看，當(dāng)前，包括保費補貼、經(jīng)營主體管理費補貼、再保險補貼以及稅收優(yōu)惠在內(nèi)的四種農(nóng)業(yè)保險補貼方式是最為常見的。但在我國，財政補貼的方式并沒有囊括這四種，而是只在全國范圍內(nèi)推行了其中的一種，即保費補貼方式。而經(jīng)營主體管理費補貼、再保險補貼以及稅收優(yōu)惠這三種補貼方式由于受到政府財政支付能力的影響，只進行試點，未得以全面實行。其中，經(jīng)營主體管理費補貼的方式事實上在2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就涉及到相關(guān)的指導(dǎo)意見，但實施的省市僅有北京和江蘇等地。稅收優(yōu)惠的補貼方式在我國也十分有限，力度不大，范圍只局限在免征營業(yè)稅、印花稅、對農(nóng)牧保險以及相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)免征營業(yè)稅。再次，在財政補貼品種上，從2007年開始開展農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點到現(xiàn)在，保費補貼品種已增加至16個，但與發(fā)達國家相比仍有較大差距，例如美國財政補貼農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)作物有150多種，加拿大有30多種。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策及政策建議

(一)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，平衡供求關(guān)系

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險市場潛在需求較大，從農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求的種類來看，種植業(yè)保險與牲畜養(yǎng)殖業(yè)保險的需求相對較大，所以，應(yīng)該豐富種植業(yè)保險產(chǎn)品與牲畜養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品的種類，設(shè)計出針對不同種植業(yè)及牲畜養(yǎng)殖業(yè)的保險產(chǎn)品，創(chuàng)新保險條款的設(shè)計，真正使維護受損農(nóng)戶的利益落到實處。在創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中，也要考慮地區(qū)差異造成的需求差異，針對不同地方特色的農(nóng)業(yè)及其發(fā)展情況推出并宣傳相應(yīng)特色產(chǎn)品，實現(xiàn)供給與需求的平衡。例如，加強對價格指數(shù)保險的創(chuàng)新和天氣指數(shù)保險創(chuàng)新。在條款設(shè)計上，應(yīng)該做到具體地方特色，滿足不同區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需求。在產(chǎn)品費率厘定方面，也應(yīng)該根據(jù)區(qū)域風(fēng)險特點做出明確區(qū)分，從而能夠使保費與風(fēng)險發(fā)展概率、損失概率真正聯(lián)系在一起。

(二)規(guī)范理賠工作，引入新型科技，提高查勘效率

農(nóng)業(yè)保險的理賠工作影響到投保農(nóng)民的重大經(jīng)濟利益，影響到受災(zāi)農(nóng)民的生計問題，關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展的長遠問題，因此，能否做到公正、合理的理賠也將關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險的長遠發(fā)展，所以，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)該將理賠工作視為重中之重，規(guī)范理賠程序，嚴(yán)格理賠操作流程，真正做到理賠到戶，使受災(zāi)農(nóng)民的損失降到最低，真正維護投保農(nóng)戶的切身利益。此外，農(nóng)業(yè)保險保障的對象是各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險種類多，性質(zhì)復(fù)雜，不確定性較大，這對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的農(nóng)業(yè)損失的查勘、定損及理賠工作來說存在較大的難度。所以，在查勘定損的過程中，應(yīng)盡可能地應(yīng)用各種先進的科技手段，例如綜合運用全球衛(wèi)星導(dǎo)航定位系統(tǒng)、遙感技術(shù)、地理衛(wèi)星信息技術(shù)等空間信息技術(shù)與計算機技術(shù)和現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以使農(nóng)業(yè)保險公司最大限度的掌握災(zāi)情、追蹤標(biāo)的物、防范道德風(fēng)險，從而加強查勘定損流程的科技化和信息化。對此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)該加大科技投入，提高信息化水平，這也是保險公司提升市場競爭力的重要途徑。

(三)完善財政補貼制度

首先，針對財政補貼比例分配不合理的問題，應(yīng)該從各省市的實際財政情況以及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展情況出發(fā)，因地制宜，制定各地合理的地方補貼率和中央補貼率，改變統(tǒng)一補貼比例的做法，從而能夠?qū)⒇斦a貼對農(nóng)業(yè)保險的促進作用發(fā)揮得更好。具體來說，一方面，中央財政補貼對某些地方財政相對困難的省市的支持力度應(yīng)適當(dāng)加大，即補貼比例相應(yīng)提高;另一方面，中央財政補貼對某些地方財政相對實力較強的省市的支持力度可以適當(dāng)縮小，即降低補貼比例。其次，針對財政補貼方式單一的問題，應(yīng)該適當(dāng)借鑒國外農(nóng)業(yè)保險補貼的先進經(jīng)驗，不僅采取保費補貼的方式，還應(yīng)該開展其他的補貼方式，逐步擴大推行經(jīng)營主體管理費補貼、再保險補貼、稅收優(yōu)惠等方式，因為保費補貼的方式對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面所起的作用十分有限。例如，在美國，不同的保險種類，其保費補貼有所區(qū)別，并且除了提供保費補貼之外，還會提供給相應(yīng)私營保險公司一定比例的業(yè)務(wù)費用補貼。再次，針對財政補貼品種較少的問題，就需要適當(dāng)擴大補貼的品種范圍，各省市也可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況確定補貼品種。在對主要的農(nóng)作物和牲畜繼續(xù)提供補貼的基礎(chǔ)上，根據(jù)各省市農(nóng)業(yè)發(fā)展情況以及各省市財政支付能力情況，擴大保費補貼的品種。

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作者:陳欣欣 單位:吉林工商學(xué)院