農業經濟增長與農村金融的發展

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我國從古自今都是一個農業大國，這是我國的基本國情。在古代，人們信奉“民以食為天”，農業為人們提供食糧。歷朝歷代都把農業作為立國之基，農業發展不好會引起國家的戰亂和動蕩，一般開國帝王都會對農業實行修養聲息的政策，讓國家盡快穩定下來，然后慢慢步入盛世。由此可見，農業對國家穩定和社會發展具有重要意義。長期以來，農業經濟發展在我國國民經濟發展中占據重要地位。改革開放以前，農業成為我國國民經濟發展的重要支柱。改革開放后，我國的改革始于農業領域，農業經濟為我國的工業化作出了重大貢獻。而農村又是農業發展的主體與根基，因此就我國農業發展方面的問題，對農業經濟增長和農村金融發展展開論述。

1農村金融發展中面臨的機遇

1.1經濟結構調整的機遇

自2008年經濟危機發生以來，我國農村經濟結構就發生著翻天覆地的轉型，由以往的短缺經濟逐漸向過剩經濟轉變，以出口帶動與投資拉動的發展模式逐漸被以消費為主體的增長模式取代，需求成為經濟發展的關鍵性因素。在4萬億經濟刺激政策的產能過程、政府債務高企等問題得到有效解決的現狀下，不斷增加財政收入與投資難度。受資本規模與人才技術等的影響，長期以來，在出口經濟與支持投資方面，農村金融機構一直處在劣勢地位。然而，以消費為主的增長模式下，不斷提升農村消費能力為農村金融機構提供更為廣闊的市場空間與發展前景。

1.2產業結構調整的機遇

中央政府在“十二五”開局期間對保障農產品供應、穩定糧食生產以及鞏固“三農”良好形勢等提出更高要求。十七屆五中全會提出應在城鎮化、工業化深入發展中同步推進農業現代化，此為黨中央從國內經濟社會發展全局出發所制訂的重要決策，同時也是農村金融發展的戰略機遇。隨著國家政府逐漸提升農業發展重視程度，不斷加大投入力度，逐漸縮小工農業發展增速差距，農村經濟發展逐漸步入最佳時期，農業現代化推進期間，不斷使農產品與糧食生產、農業科技開發以及農田水利建設等領域均涌現出信貸需求，這就為農村金融機構的發展提供了更多發展機遇。

1.3改善城鄉結構的機遇

從根本上說，城鄉統籌發展是現階段我國經濟社會發展的重要主題，同時也是我國經濟發展的最新增長點，我國目前正處在人類歷史上規模最大的城鎮化，人口紅利依舊存在，人口素質提升紅利、消費升級及收入增長的紅利逐漸顯現。2011年，我國城鎮化率高達51.3%，首次突破50.0%，基于城鎮統籌發展的社會大背景，農村消費與農村投資均發生重大改變，對于現代化、產業化及規模化農業的發展，促進了農業生產率的不斷提升，同時也提高了農村經濟效益，為發展農村金融創造更為優良的外部環境。

2農村金融發展中面臨的挑戰

2.1擠壓農村金融生存空間

城鎮化建設帶來大量的資金流動，金融機構的趨利性使各家銀行不斷下延機構網點，加之快速發展的互聯網金融進軍“三農”領域，打破了傳統農村金融市場農村信用社一家獨大的局面，農村金融市場競爭愈演愈烈。農村金融機構的儲蓄、信貸業務都受到強烈沖擊，利差空間進一步收窄，而靠存貸利差為主要收入來源則受到明顯影響[1]。另外，農村金融機構在金融服務、金融創新及成本控制等方面都處于劣勢，市場份額不斷被分割，生存空間進一步受到威脅。

2.2內部管理機制不夠完善

目前農村金融機構普遍存在著內控流程簡單、管理系統欠缺以及員工的職業素質比較低等問題，在信貸管理方面較其他商業銀行較為粗放，這些問題的存在導致農村金融市場屢屢出現違法違規操作問題，如貪污受賄、徇私舞弊、失職瀆職及違法放貸等[2]。這些行為一方面帶來了嚴重的財產損失，另一方面也破壞了農村金融機構的形象。

2.3缺乏配套政策的支持

雖然近年來我國地方政府頒布了推動農村金融機構發展的相關政策，但就整體而言，農村金融機構仍然處于弱勢地位，配套扶持政策較為匱乏。農村金融機構本身經營成本較高，以弱勢群體為扶持對象，這就加大了農村金融機構的經營風險，我國尚未創建農業及農村金融機構風險補償機制。同時，工商登記費和注冊資本等偏高，并且缺乏相關的稅收及利率政策，不利于農村金融機構的發展壯大。

3農村金融在促進農業經濟增長中采取的措施

3.1完善農村金融服務支持體系

應當建立政策性金融作為導向，商業金融和民間金融作為補充的多元化農村金融服務體系。為有效支持城鎮化建設發展，需要綜合考慮已有農村金融體系，建設適應新型城鎮化建設的農村金融服務體系，加強農村金融機構尤其是農信社扶持農業經濟的功能，賦予其綜合性農業開發方面的融資職能，并且建立由企業、政府財政、農戶及社會等多個渠道籌資建立的農戶貸款擔保和農業貸款擔保機構，不斷完善適應城鎮化建設的信用擔保機制。地方政府應充分認識到農村金融機構在城鎮化建設當中的重要作用，避免農信社改革的同質化，要最大程度發揮出商業金融，尤其是農村金融機構在扶持農村金融機構發展過程當中的重要作用，意識到農村金融發展方面的草根訴求，在財政性存款等涉農資金方面向農村金融機構傾斜，進一步拓寬農村金融機構的資金來源，增強農村金融機構資金實力，增添發展活力，以更好地促進城鎮化建設。

3.2健全農村金融機構信貸管理制度

農村金融機構應當建立以涉農信貸為導向，同時創新信貸產品為主體的信貸管理機制，創新發展涉農信貸的品種，從而提高農村信貸的投入，滿足城鎮化建設過程當中的資金需求。農村金融機構應當不斷探索合適的授權授信管理制度以及信用等級的評定措施，繼續完善農戶小額信用貸款、聯保貸款及扶貧貼息貸款方面的信貸管理，同時創新授信和抵押貸款的管理，在準確評級農戶信用等級的前提下，來確定授信的額度，落實擔保及抵押手續之后，不斷規范小額貸款的管理，同時持續拓展貸款的對象、貸款的用途、授信的額度以及期限，提供優惠利率方面的措施，實現小額信貸的健康發展。在城鎮化建設的背景下，農村金融機構要大力開展教育及住房等方面的消費信貸，并且加大對于農民、失地農民及農民工尤其是返鄉農民工的信貸支持。

3.3建立農村金融服務支撐機制

地方政府應當建立改善農村金融機構生態為引導，以創新金融技術為手段的服務機制。農村金融機構積極開發適合于農民及農業經濟特點的金融產品，充分發揮農村金融機構在支持“三農”領域的優勢，為農民做好理財及投資咨詢方面的服務。在那些具備條件的地區應當嘗試推廣商業匯票、保函及信用證等方面的業務，尤其是經濟比較發達的農村地區，應當大力推廣銀行卡業務，不斷豐富農村地區支付手段，拓寬支付渠道，并同中國銀聯公司合作開發符合農村需求特點的借記卡及貸記卡業務。此外，農村金融機構要做好部門協調及政策協調，充分發揮自身的優勢，在結算、信貸合作、信用信息交流及信用環境建設等領域同地方政府開展廣泛合作，從而提高農村金融機構的服務質量。應當不斷完善農村金融機構的制度保障，建立對農村金融機構支持農業的風險補償機制，促使農村金融機構在支持城鎮化建設中積極地發揮更大作用。地方政府則應當結合城鎮化建設之需，加大對于農村金融機構的財政扶持力度，提高農村金融機構的造血功能，并鼓勵其加強發展城鎮化建設方面的貸款業務。

4小結

農業經濟發展過程中，金融支持是一個重要的難點，需要地方政府與農村金融機構共同努力，從而妥善處理農業經濟發展中面臨的資金困境，同時農村金融機構也應以此為契機，不斷發展壯大自己，最終取得雙贏的結果，全面推動農業經濟的可持續發展。

作者：齊松偉