農村金融狀況與政策建議
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本文作者：謝學鵬 單位：安徽大學經濟學院
一、問題的提出
《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》中明確指出：在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化，是“十二五”時期的一項重大任務，必須堅持把解決好農業、農村、農民問題作為全黨工作重中之重，統籌城鄉發展，堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，加大強農惠農力度，夯實農業農村發展基礎，提高農業現代化水平和農民生活水平，建設農民幸福生活的美好家園。”《建議》中提出的關于農業現代化發展的核心目標依然是解決長期制約中國發展的“三農”問題，解決發展不均衡和城鄉收入分配差距問題。
推進農業現代化發展，必須堅持走中國特色農業現代化道路，加快轉變農業發展方式，提高農業綜合生產能力、抗風險能力、市場競爭能力，將農民增收和生活水平的提高作為根本出發點。目前，在我國現有的農業生產條件和市場環境下，農業產業化程度低、現代農業發展薄弱仍然是限制農民增收的最主要的原因。根據發展經濟學的經濟增長理論，經濟增長的首要條件是要有持續性的資本投入。因此，要實現農業現代化的發展，首先必須解決農業資本形成的問題。
二、當前我國農村金融現狀
目前，我國的農村金融體系主要存在的問題有：
（一）支持農業產業化的資金總量不足
農村信貸資金投入嚴重不足，“饑渴”問題比較突出。近幾年來，實際用于農業的貸款比例很小，農業信貸資金投入嚴重不足。其主要原因有：1、農業貸款質量低，沉淀量大，導致銀行及農村信用社不敢加大投入。2、地方行政和金融部門的思想偏差誤導了信貸投資方向。他們只注重工業而忽視了農業，導致了農村信貸資金比重下降。3、農業基礎設施的建設投入，具有期限長、數額大、見效慢和風險高的特點，金融機構對其投資的意愿不高。
（二）金融服務體系不健全
一是金融服務網點少，國有大型銀行實行商業化后，農村金融服務機構萎縮，服務功能弱化明顯，有的地方甚至出現“真空”現象。二是農村資金主要提供者的農村信用社，業務規模小，經營實力弱。三是金融產品比較單一，金融機構的服務內容、方式和手段不適應農業經濟發展的需要，不能滿足農民日益增長的對金融服務的需求。四是農村資本市場尚未建立，農民直接融資苦難重重。農村金融市場的供給機制缺失，因此導致了農業現代化的發展缺乏資金動力。
（三）金融生態環境欠佳
農村貸款利率偏高，“惜貸”現象非常嚴重，導致了農村信貸資金投入嚴重不足。首先對農村的經濟投資風險較大，回報率低，經濟效益比較好的項目不多，一些想貸款的農戶也會因利率偏高而放棄貸款。其次金融輔助行業發展嚴重滯后，法律和咨詢等行業發展的嚴重不足，也導致了農村信貸資金的投入比例不均衡。最后是農村金融機構內部控制和管理方面存在缺陷，致使不良貸款比例較高，虧損比較大，貸款難以收回，影響整個農村市場環境。
（一）多渠道解決農村資金不足問題
一是加強政府財政對農業現代化發展的支持力度，運用如降低稅收、增加補貼等財政手段，減輕金融部門的壓力，實現金融支農與財政支農的互動。二是鑒于金融機構大量吸收存款而貸款很少的情況，通過制定相應的政策和獎勵或補貼等方式，降低農業信貸成本，提高金融機構農業貸款的收益，采取自愿、互利和市場化原則，引導資金向農村回流。三是積極發展農村民間金融，制定相應法律規范民間借貸市場，進一步擴大農村資金供給。
（二）健全農村金融服務體系，創新金融服務產品
首先是要加快農村村鎮銀行的設立步伐，使更多的人能享受到金融服務，充分發揮商業銀行特別是農業銀行的支農作用，要給予其充分的經營自主權，擴大其放貸權限，增強其信貸支農的功能。在目前國家財政投入有限的情況下，拓寬支農業務范圍，積極開辦農業綜合開發、農村基礎設施建設和農業產業化建設等方面的貸款業務。其次是創新金融服務產品，提高金融支農服務的質量。一是先要簡化農民獲得貸款的程序，適當放寬小額信用貸款的對象、額度和期限等。二是針對農村居民和農村企業提供多樣化的金融服務，通過農村金融工具、市場及交易方式的不斷創新，有效擴大農村的金融供給。三是改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。
（三）改善金融生態環境
對農村金融機構實行稅收減免和優惠政策，并對積極支持農業發展而使自身經營效益受到影響的金融部門給予適當的政策性補貼，以激勵其增加對農業的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。同時加快信用擔保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業的發展，以有效規范金融市場的發展。加強農村信用體系建設，促進金融環境誠信化。一是加強誠信宣傳教育，普及法律和金融知識。二是農村金融機構要建立貸款用戶信用指數數據庫，定期審查企業和農戶的信用情況，將其與貸款利率、貸款規模、貸款抵押比例掛鉤。三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴厲打擊惡意逃避銀行債務的行為，促使人人誠信，營造一個誠信的環境。
