鄉村振興下農業保險價值功能作用

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摘要：農業保險是國家農業減災防災管理機制的關鍵內容之一，它可以為鄉村振興戰略的深入實施提供必不可少的有力支持和可靠保護。鄉村振興是包括農業增產、農民增收、經濟繁榮、鄉村治理有效的全方位振興，應該以系統化、規范化的農業保險管理制度為鄉村振興戰略的實施保駕護航。它要求農業保險調整自身產品結構、擴大農業保險產品和服務的覆蓋面；推動農業保險服務經營模式的改進和創新。它有利于保護“三農”利益，促進農村產業深度融合以及全產業鏈發展；促進鄉村治理體系的完善和鄉村治理水平的提高。與此同時，我國農業保險采取單一化的補貼方式、惠農效益比較有限，供求失衡現象較為嚴重，同時該領域缺乏系統化的法律法規體系等。為此，我國應該持續完善農業保險法律體系，創新農業保險產品服務體系，要轉變之前單一化電商農產品保險賠付，強化風險管理、預警的功能，扭轉農業保險在理賠、承保領域的粗放管理現象，使農業保險產品和服務創新更有效地運用于農業產品服務模式，而且應該引領國內農業生產的技術化、集約化走向，運用更先進的農業保險科技增強農戶的農業保險獲得感。

關鍵詞：鄉村振興；農業保險；價值觀念；作用路徑

如今我國已經完成了全面建成小康社會的歷史任務，然而十九大提出的鄉村振興戰略目標尚未完全實現，鄉村地區尚未實現真正振興，仍然需要繼續努力。在鄉村產業發展、經濟繁榮的過程中，需要充分發揮農業保險這種金融工具和政策工具的功能，服務于“三農”領域的需要。歷年來中央一號文件都高度重視農業保險推動農村經濟社會進步發展的作用。2018年下發的中央一號文件將農業保險視作“農業支持保護制度”，為持續發展農業保險夯實政策基礎。財政部于2019年發布《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，要求加速改革國內農業保險領域。

一、鄉村振興戰略對農業保險需求的結構性轉變

鄉村振興戰略的全方位實施需要農業保險的系統化支持和保護，因此對農業保險產品的需求出現了結構性轉變。

（一）國家要求農業保險發揮對“三農”領域的政策支持和制度保護功能它需要農業保險進行系統化的制度改革和頂層設計，完善“三農”不同分支和各個領域的產品設計制度、服務優化體制、渠道推廣體系和售后服務機制，為滿足鄉村振興的需要夯實政策支持基礎。唯有如此，相關方才能在鄉村振興戰略實施過程中，規避“三農”領域的各種風險。

（二）鄉村振興戰略要求農業保險企業調整自身的產品結構

鄉村振興過程中，要充分發揮各地的資源優勢和相對優勢，促進農村一二三產業的融合發展，把傳統農業和農產品加工制造、鄉村旅游、餐飲、農業示范園、新型農業經營主體等多種產業融合起來，推動鄉村一二三產業的共同發展。隨著不同產業、不同業態融合程度的持續深化，家庭農場、農民專業合作社、龍頭企業等多種新型農業經營主體得到持續發展，小農戶以及各類涉農組織的農產品生產、經營、加工制造、市場銷售和物流配送等都需要相應的農業保險做保障。比如，農業物流、倉儲保險等多種新興的保險需求持續增加，進而推動涉農保險企業不斷調整農業保險服務和產品的比例與結構。

（三）鄉村振興戰略推動農業保險產品和服務覆蓋領域的擴大

鄉村振興是全方位的振興，推動城鄉融合發展，促進農業產業發展壯大，要求配置各種農業現代化設施，如大中型灌溉渠、高標準現代農田、重大農業機械以及水利工程等。這些設施的保養、使用和操作過程中不可避免地會出現操作失誤、設備故障、人身意外傷害等多種類型的風險，它同樣需要農業保險產品和服務覆蓋到這些方面。

（四）鄉村振興戰略推動農業保險服務經營模式的改進和創新

鄉村振興過程中，無論是人力資源扶貧、消費扶貧還是產業扶貧，都需要有力的金融資源、服務和產品支持。農業保險可以為農業產業經濟的發展、鄉村環境治理、數字鄉村建設等提供針對性的產品和服務。在此過程中，農業保險應該持續創新自身的經營模式，以適應這些生產經營環境的具體需要。如今國內不少保險企業經過持續探索，已經開發出了“種子公司+保險公司”“新業態+農業保險+直接銷售”“種養殖業+農業保險”“消費扶貧+農業保險”“農業保險+社會治理”等多種經營模式，真正做到了滿足鄉村振興過程中的農業保險需要。

二、農業保險在推動鄉村振興過程中的價值功能

鄉村振興戰略的總要求是“生態宜居、產業興旺、治理有效、鄉風文明、生活富裕”。它從產業發展、生態環境、鄉村治理、生活質量等多個層面，提出了我國鄉村振興戰略的主要努力方向。農業保險在持續滿足鄉村振興戰略對它的結構性需求變化的過程中，可以發揮自身作為保險體系的普惠、保障、精準、放大以及增信功能，為順利實施鄉村振興戰略提供可靠的支撐基礎以及有力的風險保障。

（一）保護“三農”利益，凸顯財政補償效應

21世紀以來，中央確定了“城市支持農村、工業反哺農業、少取多予放活”的指導方針，開始實施以“三項價格支持”“四項補貼”農業保費保險補貼等為核心的農業支持制度。鄉村振興戰略的實施，意在達成農民富、農村美、農業強的目標。各級財政應該為事關農民利益的各項農業保險提供科學的財政補貼，發揮價格杠桿的撬動功能，減少農民由于自然災害而受到的損失，切實穩定農民群眾的收入，減少貧困、化解農民的農產品市場化風險。《農業保險條例》這樣界定農業保險的概念：保險公司對被保險人的相關保險標的因為約定事故而導致的財產損失，擔負賠償保險金的相關責任。農民群眾的相當一部分收入源自農作物收成，一旦出現自然災害或者其他不可抗拒因素，農作物收成可能會銳減，會給農民群眾帶來重大的財產損失。農業保險能夠讓被保險村民在相關農業保險責任范圍內得到保險公司提供的災后經濟補償，切實促進農業生產的恢復和發展，規避農民返貧或陷入貧困。人保財險四川涼山分公司辦理的涼山“惠農保”是一款綜合性的扶貧保險服務和產品。2017年它為涼山州群眾提供的保險保障達到921.34萬人/次，保障金額和保險賠款分別達到6216億元以及1273萬元。

（二）推動產業深度融合，促進全產業鏈發展

保險公司通過調整農業保險產品結構，促進農業資源、要素的科學配置，進而推動農村一二三產業的深度融合，促進農村全產業鏈的發展。它有利于促進農業農村農民的現代化，重點體現在下列方面：首先，農業保險能夠發揮自身融資增信、風險保障等功能，與農業合作社、家庭農場、農業設備科技公司、種業公司、專業大戶等農業生產服務組織和新型農業經營主體相互合作，推動新型農業生產經營機制的建立和完善。其次，地方政府應該把農業保險融入本區域的農業扶持制度和政策，引領各種農業資源傾斜到農產品優勢區域，基于科技先導的各種產業化農業中，促進農業產業、產品結構的優化和升級。再次，借助農業產業化過程中的金融服務項目以及全流程風險管理，利用農業保險為“公司+合作社+農戶”“公司+農戶”等多種模式服務，持續解放和發展農業生產力。

（三）完善鄉村治理體系，提升鄉村治理水平

通過改革和完善農業保險制度，把臨時性的政府救災賑災行為過渡為規范化、制度化的災害風險應對制度，有利于完善鄉村治理體系，提升鄉村治理水平。一是近些年不少保險機構強化和獸醫畜牧部門的業務合作，推動防疫工作和生豬保險的有機結合，促進生豬無害化處理以及追溯體系建設，提升豬肉食品安全。二是為增加農業保險服務中的“面對面服務”難題，保險機構廣泛組建相對系統的農村基層服務機制。以人保財險公司為例，近年來它全方位打造與農村基層相符合的農業保險服務網絡。截至2020年上半年底，人保財險設置了6600多個農網外設機構、農網內設700多個團隊、28000個“三農”保險服務站、12萬個“三農”保險服務點，28萬多參與的農網隊伍。它通過相互監督、險務公開、群眾參與等措施，促進農業保險公司積極協助廣大農業經營生產者構建相對完善的風險防范機制，強化農業對社會資本、人力勞動的吸引力。

（四）穩固農業基礎地位，保障國家糧食安全

農業保險是典型的世貿組織綠箱政策，它能夠以顯著優勢保障我國糧食安全。一是對財政投入效應進行放大，提升使用財政支農資金的效率，擴大其惠農范圍。2019年國內農業保險為近兩億農戶提供3.6萬億元的風險保障，各級財政為農業保費撥付505.7億元的補貼資金，使用財政補貼的效果放大了70多倍，起到了“四兩撥千斤”的效果。二是發揮農業保險的經濟補償效能，釋放和發展農業生產力。2007—2019年，我國為受災的數億農戶支付的農業保險賠款超過2700億元，為災后農業生產的盡快恢復提供了高效而穩定的籌資渠道。再次，農業保險能夠發揮核保政策、保險費率等多種經濟措施的杠桿功能，增加他們科學種田積極性，確保糧食高產穩產。綜上所述，農業保險業務的全面開展，能夠為鄉村脫貧攻堅、鄉村振興繁榮和農村群眾日益增長的美好生活需要服務。它既有效體現了保險機構積極承擔社會責任的情懷，又是它們借助農業保險業務實現更好發展的政策機遇，為促進農業保險和“三農”領域的高質量發展夯實基礎。

三、鄉村振興戰略下農業保險面臨的主要問題

（一）缺乏完善的法律法規體系

2013年國家制定和執行《農業保險條例》（下文簡稱為《條例》），它結束了我國農業保險領域長時間無法可依的尷尬局面，啟動了全方位發展農業保險的新篇章，它也代表著我國農業保險行業發展進入到全新的法治化、規范化階段。經過為期七年的實踐，該條例的不少問題也紛紛出現。《條例》作為《保險費》以及《農業法》的配套法規而問世，不具備較高的立法層次，事實上它未能明確相關主體的義務權利關系。它關于農業保險行業企業的監管細則、經營規則、財政補貼標準以及范圍、稅收優惠、再保險問題和大災風險分散制度等方面的內容，僅僅是倡導性規范、原則性規定，或者是國家支持相關領域的一種態度，卻不具備可操作性強、詳細的、科學的規范，很明顯這些措施和要求遠不能滿足現實需求。

（二）農業保險采取非常單一化的補貼方式，未能明確為鄉村振興服務的具體目標

當前從中央到地方都不斷加大財政補貼，加大對農業保險的扶持力度，它可以減少農民群眾繳納保費的數目，敦促相關方及時賠付農業保費。然而它易導致農民群眾對國家財政補貼資金的依賴，影響地方財力的發揮。而且，不少地方的特定產業發展水平、地理區位優勢、經濟整體發展狀況等不同，存在著不同的致貧原因。這種農業保險補貼政策的方式非常單一化，無法體現財務針對性較強的精準扶貧措施。

（三）農業保險的惠農效益有限，存在著嚴重的供求失衡現象

原因在于，農業保險主要覆蓋面積廣袤的農村地區，承保中面臨較大的經濟風險和信用風險。如此一來，不少金融機構、保險機構缺乏在農村布局的積極性，供給主體的不足與農村群眾旺盛的資金需求形成強烈的矛盾，農業保險業務的功能發揮范圍和能力比較有限。

四、鄉村振興下農業保險發揮作用的路徑選擇

（一）完善農業保險法律體系

為了增強農業保險對鄉村振興戰略實施的促進和推動作用，使它真正發揮“農業支持保護制度”的功能和效力，國家應該科學研究并頒布專門適用于鄉村振興戰略的《農業保險法》，以匹配鄉村振興戰略的有效落實和支持保護，可以從下列方面進行規范和引領。1.對法律調整對象予以明確規定，《農業保險法》科學統籌和規范自身的調整對象，使它涵蓋商業性農業保險以及政策性農業保險。例如，《農業保險法》要明確規定政策性農業保險的發展目的、業務范圍、合同特殊性以及發展原則等相關內容。商業性農業保險的內容應該結合《保險法》的相關要求和內容做出具體要求。2.要確定各級政府部門的財政支持政策，明確規定支持政策性、商業性農業保險的幫助政策，確定地方政府和中央政府各自的財政補貼職責，可通過簡化農業保險財政補貼的層級來提高財政補貼效率。3.加大農險管理監督力度，盡早組建專業的政策性、商業性農業保險管理監督機構，規避混合監管、多部門監管可能導致的監督真空以及利益沖突。4.我國應結合幅員遼闊、地形地貌復雜多變、氣候自然災害影響較大等情況，逐步構建與我國農業生產經營基本國情相適應的農業保險巨災大災風險分散制度。

（二）積極創新農業保險產品服務體系

為了使農業保險產品和服務助力鄉村振興戰略的實施，重中之重應該是提標、贈品、擴面，為農業生產進行全方位、多層次的農業風險保障。1.目前國內農業保險保額剛剛超過農業總收入的23%，遠低于日本、加拿大、印度、美國的農業收入保障水平。應該增強農業風險保障能力，立足于主要保物化的成本，漸進性地辦理完全收入保險以及成本保險。2.緊密圍繞國家農產品重要保護區以及糧食生產功能區的重點建設任務，聯系現行的農業結構調整，尤為重視和推動“糧改飼、減玉米、南豬北養、米改豆”的情況，逐步增加農業保險產品和服務的覆蓋面。3.我國現有的省級、國家級特色農產品優勢區超過300個，選擇“種藥煙花、茶菌果蔬”等特色品種試點特色農業保險，結合綠色興農、質量興農戰略，努力塑造“一線多品”“一縣一品”的新格局。4.我國保險行業企業應積極創新農業保險服務以及產品，以有效滿足鄉村振興戰略實施的需要，適應農業經營、生產的形勢。各地政府部門和保險企業應創新農業保險產品監管機制和產品服務體系，特別是試點完全收入保險以及成本保險，進而推動農業保險從之前的保成本轉變為保收入。從服務模式來看，保險企業應基于農業保險建設高水平的風險產品管理監督機制、農業災害預防等。

（三）運用農業保險科技，增強農戶保險獲得感

為了使農業保險更好地促進鄉村振興和農業的高質量發展，應該聚焦廣大農戶的農業保險需求，運用更多的農業保險技術，投入更多的農業保險資源，全方位創新“農業保險+產品服務+科技支持”的運作模式。1.加速建設“天空地”的一體化理賠承保服務平臺，加大保單、標的空間信息化領域的基礎建設，組建耕地地塊領域的基礎數據庫，促進“按圖理賠、按圖承保”模式的宣傳和普及，提升農業保險管理經營過程的智能化、精細化、專業化水平。2.在農業保險理賠承保過程中運用更多的新技術手段，開發更先進的理賠承保客戶端或者APP，或者推出線上理賠承保工具，探索牲畜個體識別、智慧農業、畜臉識別、FID電子耳標、DNA技術等領域新技術應用的試點推廣以及前瞻性研究，盡可能推動農業保險領域快捷化、線上化、數字化服務。3.促進相關部門組建面向全國或者部分省市的農業保險大數據平臺，增進農業保險基礎數據的全流程化、高效化、集中化運用和管理，為精算定價、風險評估、業務管理、精準營銷、融資征信以及減損防災等環節輔以必要的信息支撐和數據支持。

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作者:謝炯輝 單位:浙江涌嘉保險經紀有限公司