農業供應鏈金融風險來源與控制

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[摘要]農業供應鏈金融作為新型金融發展業態，為農業發展指明了新的方向，也開拓了金融支持農業的新方式。針對農業供應鏈金融風險類型的特殊性，從農產品質押物風險、法律法規風險等方面具體分析農業供應鏈金融風險，并提出了建立健全農業供應鏈金融信息披露制度和征信體系建設、提高農業產業集群化程度、建立風險補償基金制度和農業保險制度等應對農業供應鏈金融特殊風險的防范對策。

[關鍵詞]農業供應鏈金融；風險；防范

一、引言

在國家對農業的不斷支持下，農業經營主體和農業發展模式得到不斷發展與創新，農業供應鏈就是一種創新表現形式。一般而言，農業供應鏈指的是產前的農業生產資料采購、產中的農產品種植以及產后的農產品加工、流通等環節。當然，農業供應鏈的發展離不開農業供應鏈金融的支撐與服務，農業供應鏈金融可以通過農業供應鏈這一鏈條將鏈條上的各個經營主體的經營交易聯系起來，使得農業供應鏈各個環節的融資需求的可得性與系統性得到增強。農業供應鏈金融功能的有效發揮可以推動供應鏈上各成員及商業銀行共同發展，然而農業供應鏈金融風險管理仍然需要得到足夠的重視。交易成本與信息不對稱決定了農業供應鏈金融以間接融資為主，間接融資方式本身就存在著一定的風險，比如道德風險、抵押質押擔保風險等。另外，農業供應鏈金融覆蓋到農業供應鏈的上中下游，涉及到的經營主體多且復雜，農業供應鏈金融可能引發的風險就更加復雜且難以控制，給農業供應鏈金融的風險管理帶來了更加嚴峻的挑戰。

二、文獻綜述

本文梳理了農業供應鏈金融的相關文獻，主要分為農業供應鏈金融的發展背景(蔣伯亨等，2021)、農業供應鏈金融的減貧效應(申云，2019；郭捷等，2020)、農業供應鏈金融引發的風險(彭路，2015；孫中葉等，2021)、農業供應鏈金融的發展模式(曾玲玲等，2018；全淅玉，2017)以及互聯網在農業供應鏈金融中的創新應用(茍延杰，2020)這幾個方面。農業供應鏈是農業供給側改革中不可或缺的一部分，在保障糧食安全方面具有重要意義。我國是農業大國，農業供應鏈并不完善，依托于農業供應鏈發展的農業供應鏈金融可能會面臨很多風險。我國農業供應鏈金融風險的特征主要表現為道德風險突出、整體風險難識別和行業系統性風險(彭路，2015)。農業供應鏈金融產生的道德風險會經農業供應鏈的羊群效應和合成謬誤集聚并放大(彭路，2018)。針對農業供應鏈金融風險防范問題，具體風險具體分析，不同的學者提出不同的解決方案。可以選擇合適的農產品質物作為市場價格風險控制的第一環(彭煥發，2013)；實證分析表明也可利用經遺傳算法優化的BP神經網絡評價農業供應鏈金融風險作為確定農業供應鏈風險的有效技術手段(孫中葉，徐曉燕，2021)；針對當前互聯網下農業供應鏈金融所面臨的種種困境，農業供應鏈金融的創新(金銘，2016)和搭建“4+5+5”的農業供應鏈金融服務體系，可以為發展農村金融業務提供完整的范式(茍延杰，2020)。

三、農業供應鏈金融的風險

農業供應鏈金融風險主要來源于農業供應鏈自身和農業產業這兩個層面。具體來說，從農業供應鏈自身的屬性來看，農業供應鏈不穩定且經營主體之間協調性差，由此產生的風險具體表現為:農產品質押物風險、農業供應鏈各經營主體間交易信息的真實性難以把控風險等風險。從農業產業本身的屬性來看，農業生產本身是自然風險、技術風險、市場風險等各種風險交雜的產業，這與工業相比存在很大的不同，農業生產的自然不確定性及周期性、農產品的易變質性及價格不穩定性等特性，致使農產品供應鏈金融業務的開展受到信息、區域、產品類型等諸多限制。換言之，農業供應鏈金融創新不但具備傳統供應鏈金融的風險特征，還摻雜著農業供應鏈和農業產業的風險特征，體現的是多重風險的交織。

(一)自然風險

盡管很多農業生產技術如無土栽培技術在某種程度上幫助農業生產擺脫了自然環境的束縛，但是農業生產依舊還是一個“靠老天爺吃飯”的產業，農業生產很容易受到氣溫、濕度、光照、氣候、自然災害、病蟲害等自然環境變化的影響。一旦出現惡劣天氣或者反常的氣候，農產品損耗變質程度加深，農產品產量急劇下降，農產品市場供給就會減少，農產品價格相應地波動，進而影響農產品的質押等后續問題。

(二)農產品質押物風險

農產品質押融資是存貨質押融資的具體化。農產品作為農業相關企業存貨的一種主要類型，與一般存貨不同的是，農產品這種存貨生長周期長，各個環節各個階段都需要資金，占用了大量現金流，流動性差使得農業相關企業對現金流的需求遠遠大于其他產業。農業供應鏈金融開展農產品質押融資業務能夠解決農業相關企業的融資需求。但是，農產品作為質押物有一定的特殊性，保鮮要求高、同品種品質差別大、地域依賴性強等特性會導致農產品質押物風險的出現。價格波動和變現風險是質押農產品不可回避的重要問題。雖然政府為了保護我國的糧食安全實行了農產品保護價格，但是農產品作為商品的一部分，其價格仍然隨市場供求變化而變化，“谷賤傷農”就是一個很好的佐證例子。“谷賤傷農”是因為農產品屬于生活必需品，需求價格彈性小于1，即農產品的需求量對于價格變動不夠敏感，即使農產品價格下降，但價格下降只會引起農產品需求量小幅增加，價格下降的幅度遠遠大于農產品需求量增加的幅度，因此農民的收益因農產品價格的下降而減少，那么農民通過農業供應鏈金融所獲得的信貸資金就難以償還，影響信貸資金安全。由于農產品質押物具有保鮮要求高、地域依賴性強等特性，這就給農產品質押物變現帶來難度。一旦農產品質押物變現出現問題，勢必給農產品企業帶來潛在的損失，同時，農業供應鏈金融業務也會遭受損失，挫傷金融機構開展農業供應鏈金融業務的積極性。

(三)農業供應鏈各經營主體間交易信息的真實性難以把控風險

首先，金融機構獲取信息方式依然沒有更進，僅僅依靠線下獲取的信息或憑證來判斷農業核心企業與上下游經營主體交易是否是真實可靠的，在這種情況下金融機構可能會做出錯誤的判斷。例如，當農業核心企業在經營中遇到問題，就會失去為上下游企業擔保的能力，農業核心企業可能會將這些問題隱瞞起來，使得上下游企業無法償還信貸資金。其次，從上下游經營主體來看，金融機構的業務人員線下獲取上下游經營主體真實信息更加困難。一方面，農村中小企業經營管理狀況不是很規范，生產信息和財務報表不容易獲取，而且很容易受到市場波動的影響，抗風險能力比較差；另一方面，金融機構業務人員在線下準確獲取農戶信息難度大且成本高，農民與金融機構之間沒有信息傳遞渠道，就算是有信息傳遞渠道，往往會出現農民與金融機構工作人員信息傳遞偏差的情況。農業供應鏈金融可以解決上下游經營主體生產所需資金問題，這類貸款通常為經營性貸款，主要用于購買種子、農藥、化肥、農機農具等生產資料。但很多借款人不按合同約定使用貸款，將生產用途經營性貸款挪用于日常消費或具有風險性的投資。很多生活困難的農民不僅在生產中面臨資金短缺，在日常生活中也存在資金缺口，存在將本來用于農業生產的資金挪用于家庭日常生活支出等情況；生活富裕的農民也會改變資金使用用途，存在將經營性信貸資金挪用從事高風險投資。而對借款人挪用貸款的行為，金融機構在貸后監督中缺乏風險預警的信息與技術基礎。從獲取借款人信息看，農業核心企業就不愿意對金融機構提供及時核心交易數據，而農村中小企業自身財務數據真實性本來就存在疑問，金融機構獲取的財務數據也不準確，并且農戶很難提供自身經營情況財務信息，甚至沒有銀行流水，因此金融機構很難在線下獲取其個人平時交易記錄。隨著數字技術的不斷發展，線上農業供應鏈金融也得到了一定程度的發展，但是線上農業供應鏈金融的網絡技術水平還是十分有限，無法滿足業務發展需要，現有技術平臺也難以建立準確風險預警模型。因此，金融機構暫時還無法建立科學的風險預警機制，對可能發生的信用風險進行預警提示。

四、農業供應鏈金融的風險防范措施

(一)建立健全農業供應鏈金融信息披露制度和征信體系建設

信息不可得、信息不對稱以及信息偏差是農業供應鏈金融所面臨的最大問題，建立健全農業供應鏈金融信息披露制度和征信體系可以是一條有效的解決途徑，有助于提高資本市場的有效性、提升資本運作的效率以及實現農業資源和資本的有效配置，確保有限資本流入優秀的農業供應鏈企業中，更好地發揮農業供應鏈金融對農業供應鏈的支持作用。農業供應鏈金融征信體系的建立健全需要協調各方，盡可能全面地將相關信息納入其中。金融監管機構應當利用既有的中國人民銀行征信中心平臺，加大對農業供應鏈盡職調查的資金投入，聘用專業的金融中介機構深入農村進行實地考察農業供應鏈上中下游各個企業的征信信息，同時也要加強與工商、稅務、司法等部門以及電子商務平臺的合作力度，將信貸對象的經營交易關聯信息都納入到對信貸對象的征信體系中，形成電子版與紙質版相結合的農業供應鏈信用數據庫，為金融機構提供放貸前的數據支撐，強化金融機構的涉農信貸決策的有效性，盡可能地降低風險。

(二)提高農業產業集群化程度

農業產業集群能夠增強農業供應鏈條上各個企業的協作效率和降低生產運輸成本，從而減少農業供應鏈金融中存在的信用水平風險和運行風險。經過千百年的自然選擇，本區域的動植物已經完全適應了當地的自然環境，在某種程度上對當地的自然環境形成了依賴，難以被其它地區所復制，如果將當地的動植物轉移到其他區域，很可能會因為水土不服而導致生產的失敗。因此，政府要發揮當地的自然優勢，因地制宜，大力發掘本區域具有特色和優勢的農產品，將這些農產品進行重點打造和宣傳，逐步樹立品牌形象，提高其知名度，力爭將其打造成為農業支柱產業，并以這些農產品為中心環節進行上下游產業的拓展，實現“產加銷”“貿工農”一體化，著力推行基于農業供應鏈的農民專業合作社、私人農場、農業產業園區等多種形式的集體生產模式，進而形成農業集聚化。

(三)建立風險補償基金制度和農業保險制度

政府可以出資組建農業供應鏈金融的風險補償基金，發起基金籌資，并建立相應的基金管理公司對農業供應鏈的風險補償基金進行管理。該基金公司的主要目的就是調動農業金融機構對農業供應鏈金融風險進行防范。當然，該風險補償基金應該遵循針對性和自負盈虧的原則，只對于農業供應鏈金融的政策風險和自然風險進行補償，其他風險并不在風險補償基金的補償范圍。針對農業供應鏈發展的現實狀況，推動保險的發展，增強農業供應鏈上的龍頭企業、農業專業合作社、家庭農場經營主體的風險抵抗能力。同時，還應該建立健全農業再保險制度，通過簽訂“再保險合同”和“分保”的方式，將已承保的保險業務轉移給其他保險公司，將風險在大范圍分散，從而將風險減小，進一步推動農業供應鏈金融的發展。

五、結論

農業供應鏈金融的發展對降低農業供應鏈整體運作成本，提升農業供應鏈整個鏈條整體競爭能力，獲得共享收益具有重要意義。然而相較其他產業的供應鏈，農業供應鏈面臨著農業生產周期性長、季節性等問題，加上現有的理論與制度還不完善，造成農業供應鏈金融出現了很多風險，影響農業供應鏈金融的健康發展和有效運行。所以這些供應鏈金融風險若能得到合理控制，不僅對破解農戶及小微企業融資困局有重要意義，同時也對加快農業現代化的進程和提高農民收入水平具有顯著作用。

作者:杜麗娜 單位:河北經貿大學