農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險來源與控制

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[摘要]農(nóng)業(yè)供應鏈金融作為新型金融發(fā)展業(yè)態(tài)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展指明了新的方向，也開拓了金融支持農(nóng)業(yè)的新方式。針對農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險類型的特殊性，從農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物風險、法律法規(guī)風險等方面具體分析農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險，并提出了建立健全農(nóng)業(yè)供應鏈金融信息披露制度和征信體系建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化程度、建立風險補償基金制度和農(nóng)業(yè)保險制度等應對農(nóng)業(yè)供應鏈金融特殊風險的防范對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)供應鏈金融；風險；防范

一、引言

在國家對農(nóng)業(yè)的不斷支持下，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)發(fā)展模式得到不斷發(fā)展與創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)供應鏈就是一種創(chuàng)新表現(xiàn)形式。一般而言，農(nóng)業(yè)供應鏈指的是產(chǎn)前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料采購、產(chǎn)中的農(nóng)產(chǎn)品種植以及產(chǎn)后的農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等環(huán)節(jié)。當然，農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)供應鏈金融的支撐與服務(wù)，農(nóng)業(yè)供應鏈金融可以通過農(nóng)業(yè)供應鏈這一鏈條將鏈條上的各個經(jīng)營主體的經(jīng)營交易聯(lián)系起來，使得農(nóng)業(yè)供應鏈各個環(huán)節(jié)的融資需求的可得性與系統(tǒng)性得到增強。農(nóng)業(yè)供應鏈金融功能的有效發(fā)揮可以推動供應鏈上各成員及商業(yè)銀行共同發(fā)展，然而農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險管理仍然需要得到足夠的重視。交易成本與信息不對稱決定了農(nóng)業(yè)供應鏈金融以間接融資為主，間接融資方式本身就存在著一定的風險，比如道德風險、抵押質(zhì)押擔保風險等。另外，農(nóng)業(yè)供應鏈金融覆蓋到農(nóng)業(yè)供應鏈的上中下游，涉及到的經(jīng)營主體多且復雜，農(nóng)業(yè)供應鏈金融可能引發(fā)的風險就更加復雜且難以控制，給農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險管理帶來了更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、文獻綜述

本文梳理了農(nóng)業(yè)供應鏈金融的相關(guān)文獻，主要分為農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展背景(蔣伯亨等，2021)、農(nóng)業(yè)供應鏈金融的減貧效應(申云，2019；郭捷等，2020)、農(nóng)業(yè)供應鏈金融引發(fā)的風險(彭路，2015；孫中葉等，2021)、農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展模式(曾玲玲等，2018；全淅玉，2017)以及互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的創(chuàng)新應用(茍延杰，2020)這幾個方面。農(nóng)業(yè)供應鏈是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中不可或缺的一部分，在保障糧食安全方面具有重要意義。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)供應鏈并不完善，依托于農(nóng)業(yè)供應鏈發(fā)展的農(nóng)業(yè)供應鏈金融可能會面臨很多風險。我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險的特征主要表現(xiàn)為道德風險突出、整體風險難識別和行業(yè)系統(tǒng)性風險(彭路，2015)。農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)生的道德風險會經(jīng)農(nóng)業(yè)供應鏈的羊群效應和合成謬誤集聚并放大(彭路，2018)。針對農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險防范問題，具體風險具體分析，不同的學者提出不同的解決方案。可以選擇合適的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)物作為市場價格風險控制的第一環(huán)(彭煥發(fā)，2013)；實證分析表明也可利用經(jīng)遺傳算法優(yōu)化的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)評價農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險作為確定農(nóng)業(yè)供應鏈風險的有效技術(shù)手段(孫中葉，徐曉燕，2021)；針對當前互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)業(yè)供應鏈金融所面臨的種種困境，農(nóng)業(yè)供應鏈金融的創(chuàng)新(金銘，2016)和搭建“4+5+5”的農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務(wù)體系，可以為發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供完整的范式(茍延杰，2020)。

三、農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險

農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險主要來源于農(nóng)業(yè)供應鏈自身和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)這兩個層面。具體來說，從農(nóng)業(yè)供應鏈自身的屬性來看，農(nóng)業(yè)供應鏈不穩(wěn)定且經(jīng)營主體之間協(xié)調(diào)性差，由此產(chǎn)生的風險具體表現(xiàn)為:農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物風險、農(nóng)業(yè)供應鏈各經(jīng)營主體間交易信息的真實性難以把控風險等風險。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的屬性來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身是自然風險、技術(shù)風險、市場風險等各種風險交雜的產(chǎn)業(yè)，這與工業(yè)相比存在很大的不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然不確定性及周期性、農(nóng)產(chǎn)品的易變質(zhì)性及價格不穩(wěn)定性等特性，致使農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融業(yè)務(wù)的開展受到信息、區(qū)域、產(chǎn)品類型等諸多限制。換言之，農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新不但具備傳統(tǒng)供應鏈金融的風險特征，還摻雜著農(nóng)業(yè)供應鏈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風險特征，體現(xiàn)的是多重風險的交織。

(一)自然風險

盡管很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)如無土栽培技術(shù)在某種程度上幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擺脫了自然環(huán)境的束縛，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊還是一個“靠老天爺吃飯”的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很容易受到氣溫、濕度、光照、氣候、自然災害、病蟲害等自然環(huán)境變化的影響。一旦出現(xiàn)惡劣天氣或者反常的氣候，農(nóng)產(chǎn)品損耗變質(zhì)程度加深，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量急劇下降，農(nóng)產(chǎn)品市場供給就會減少，農(nóng)產(chǎn)品價格相應地波動，進而影響農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)押等后續(xù)問題。

(二)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物風險

農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押融資是存貨質(zhì)押融資的具體化。農(nóng)產(chǎn)品作為農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)存貨的一種主要類型，與一般存貨不同的是，農(nóng)產(chǎn)品這種存貨生長周期長，各個環(huán)節(jié)各個階段都需要資金，占用了大量現(xiàn)金流，流動性差使得農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)對現(xiàn)金流的需求遠遠大于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)供應鏈金融開展農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押融資業(yè)務(wù)能夠解決農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)的融資需求。但是，農(nóng)產(chǎn)品作為質(zhì)押物有一定的特殊性，保鮮要求高、同品種品質(zhì)差別大、地域依賴性強等特性會導致農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物風險的出現(xiàn)。價格波動和變現(xiàn)風險是質(zhì)押農(nóng)產(chǎn)品不可回避的重要問題。雖然政府為了保護我國的糧食安全實行了農(nóng)產(chǎn)品保護價格，但是農(nóng)產(chǎn)品作為商品的一部分，其價格仍然隨市場供求變化而變化，“谷賤傷農(nóng)”就是一個很好的佐證例子。“谷賤傷農(nóng)”是因為農(nóng)產(chǎn)品屬于生活必需品，需求價格彈性小于1，即農(nóng)產(chǎn)品的需求量對于價格變動不夠敏感，即使農(nóng)產(chǎn)品價格下降，但價格下降只會引起農(nóng)產(chǎn)品需求量小幅增加，價格下降的幅度遠遠大于農(nóng)產(chǎn)品需求量增加的幅度，因此農(nóng)民的收益因農(nóng)產(chǎn)品價格的下降而減少，那么農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)供應鏈金融所獲得的信貸資金就難以償還，影響信貸資金安全。由于農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物具有保鮮要求高、地域依賴性強等特性，這就給農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物變現(xiàn)帶來難度。一旦農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物變現(xiàn)出現(xiàn)問題，勢必給農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)帶來潛在的損失，同時，農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務(wù)也會遭受損失，挫傷金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務(wù)的積極性。

(三)農(nóng)業(yè)供應鏈各經(jīng)營主體間交易信息的真實性難以把控風險

首先，金融機構(gòu)獲取信息方式依然沒有更進，僅僅依靠線下獲取的信息或憑證來判斷農(nóng)業(yè)核心企業(yè)與上下游經(jīng)營主體交易是否是真實可靠的，在這種情況下金融機構(gòu)可能會做出錯誤的判斷。例如，當農(nóng)業(yè)核心企業(yè)在經(jīng)營中遇到問題，就會失去為上下游企業(yè)擔保的能力，農(nóng)業(yè)核心企業(yè)可能會將這些問題隱瞞起來，使得上下游企業(yè)無法償還信貸資金。其次，從上下游經(jīng)營主體來看，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員線下獲取上下游經(jīng)營主體真實信息更加困難。一方面，農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營管理狀況不是很規(guī)范，生產(chǎn)信息和財務(wù)報表不容易獲取，而且很容易受到市場波動的影響，抗風險能力比較差；另一方面，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員在線下準確獲取農(nóng)戶信息難度大且成本高，農(nóng)民與金融機構(gòu)之間沒有信息傳遞渠道，就算是有信息傳遞渠道，往往會出現(xiàn)農(nóng)民與金融機構(gòu)工作人員信息傳遞偏差的情況。農(nóng)業(yè)供應鏈金融可以解決上下游經(jīng)營主體生產(chǎn)所需資金問題，這類貸款通常為經(jīng)營性貸款，主要用于購買種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機農(nóng)具等生產(chǎn)資料。但很多借款人不按合同約定使用貸款，將生產(chǎn)用途經(jīng)營性貸款挪用于日常消費或具有風險性的投資。很多生活困難的農(nóng)民不僅在生產(chǎn)中面臨資金短缺，在日常生活中也存在資金缺口，存在將本來用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金挪用于家庭日常生活支出等情況；生活富裕的農(nóng)民也會改變資金使用用途，存在將經(jīng)營性信貸資金挪用從事高風險投資。而對借款人挪用貸款的行為，金融機構(gòu)在貸后監(jiān)督中缺乏風險預警的信息與技術(shù)基礎(chǔ)。從獲取借款人信息看，農(nóng)業(yè)核心企業(yè)就不愿意對金融機構(gòu)提供及時核心交易數(shù)據(jù)，而農(nóng)村中小企業(yè)自身財務(wù)數(shù)據(jù)真實性本來就存在疑問，金融機構(gòu)獲取的財務(wù)數(shù)據(jù)也不準確，并且農(nóng)戶很難提供自身經(jīng)營情況財務(wù)信息，甚至沒有銀行流水，因此金融機構(gòu)很難在線下獲取其個人平時交易記錄。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，線上農(nóng)業(yè)供應鏈金融也得到了一定程度的發(fā)展，但是線上農(nóng)業(yè)供應鏈金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平還是十分有限，無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要，現(xiàn)有技術(shù)平臺也難以建立準確風險預警模型。因此，金融機構(gòu)暫時還無法建立科學的風險預警機制，對可能發(fā)生的信用風險進行預警提示。

四、農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險防范措施

(一)建立健全農(nóng)業(yè)供應鏈金融信息披露制度和征信體系建設(shè)

信息不可得、信息不對稱以及信息偏差是農(nóng)業(yè)供應鏈金融所面臨的最大問題，建立健全農(nóng)業(yè)供應鏈金融信息披露制度和征信體系可以是一條有效的解決途徑，有助于提高資本市場的有效性、提升資本運作的效率以及實現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源和資本的有效配置，確保有限資本流入優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)供應鏈企業(yè)中，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)供應鏈金融對農(nóng)業(yè)供應鏈的支持作用。農(nóng)業(yè)供應鏈金融征信體系的建立健全需要協(xié)調(diào)各方，盡可能全面地將相關(guān)信息納入其中。金融監(jiān)管機構(gòu)應當利用既有的中國人民銀行征信中心平臺，加大對農(nóng)業(yè)供應鏈盡職調(diào)查的資金投入，聘用專業(yè)的金融中介機構(gòu)深入農(nóng)村進行實地考察農(nóng)業(yè)供應鏈上中下游各個企業(yè)的征信信息，同時也要加強與工商、稅務(wù)、司法等部門以及電子商務(wù)平臺的合作力度，將信貸對象的經(jīng)營交易關(guān)聯(lián)信息都納入到對信貸對象的征信體系中，形成電子版與紙質(zhì)版相結(jié)合的農(nóng)業(yè)供應鏈信用數(shù)據(jù)庫，為金融機構(gòu)提供放貸前的數(shù)據(jù)支撐，強化金融機構(gòu)的涉農(nóng)信貸決策的有效性，盡可能地降低風險。

(二)提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化程度

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群能夠增強農(nóng)業(yè)供應鏈條上各個企業(yè)的協(xié)作效率和降低生產(chǎn)運輸成本，從而減少農(nóng)業(yè)供應鏈金融中存在的信用水平風險和運行風險。經(jīng)過千百年的自然選擇，本區(qū)域的動植物已經(jīng)完全適應了當?shù)氐淖匀画h(huán)境，在某種程度上對當?shù)氐淖匀画h(huán)境形成了依賴，難以被其它地區(qū)所復制，如果將當?shù)氐膭又参镛D(zhuǎn)移到其他區(qū)域，很可能會因為水土不服而導致生產(chǎn)的失敗。因此，政府要發(fā)揮當?shù)氐淖匀粌?yōu)勢，因地制宜，大力發(fā)掘本區(qū)域具有特色和優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品，將這些農(nóng)產(chǎn)品進行重點打造和宣傳，逐步樹立品牌形象，提高其知名度，力爭將其打造成為農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，并以這些農(nóng)產(chǎn)品為中心環(huán)節(jié)進行上下游產(chǎn)業(yè)的拓展，實現(xiàn)“產(chǎn)加銷”“貿(mào)工農(nóng)”一體化，著力推行基于農(nóng)業(yè)供應鏈的農(nóng)民專業(yè)合作社、私人農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等多種形式的集體生產(chǎn)模式，進而形成農(nóng)業(yè)集聚化。

(三)建立風險補償基金制度和農(nóng)業(yè)保險制度

政府可以出資組建農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險補償基金，發(fā)起基金籌資，并建立相應的基金管理公司對農(nóng)業(yè)供應鏈的風險補償基金進行管理。該基金公司的主要目的就是調(diào)動農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)供應鏈金融風險進行防范。當然，該風險補償基金應該遵循針對性和自負盈虧的原則，只對于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的政策風險和自然風險進行補償，其他風險并不在風險補償基金的補償范圍。針對農(nóng)業(yè)供應鏈發(fā)展的現(xiàn)實狀況，推動保險的發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)供應鏈上的龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場經(jīng)營主體的風險抵抗能力。同時，還應該建立健全農(nóng)業(yè)再保險制度，通過簽訂“再保險合同”和“分保”的方式，將已承保的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給其他保險公司，將風險在大范圍分散，從而將風險減小，進一步推動農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展。

五、結(jié)論

農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展對降低農(nóng)業(yè)供應鏈整體運作成本，提升農(nóng)業(yè)供應鏈整個鏈條整體競爭能力，獲得共享收益具有重要意義。然而相較其他產(chǎn)業(yè)的供應鏈，農(nóng)業(yè)供應鏈面臨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、季節(jié)性等問題，加上現(xiàn)有的理論與制度還不完善，造成農(nóng)業(yè)供應鏈金融出現(xiàn)了很多風險，影響農(nóng)業(yè)供應鏈金融的健康發(fā)展和有效運行。所以這些供應鏈金融風險若能得到合理控制，不僅對破解農(nóng)戶及小微企業(yè)融資困局有重要意義，同時也對加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程和提高農(nóng)民收入水平具有顯著作用。

作者:杜麗娜 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學