家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險需求影響因素探析
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［提要］近年來，家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開始在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮重要的作用。發(fā)展家庭農(nóng)場是保障糧食安全、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的趨勢。研究家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的需求問題，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說具有重要的研究意義。研究結(jié)果顯示：家庭農(nóng)場主個體特征、家庭經(jīng)營特征、農(nóng)業(yè)保險使用情況等對農(nóng)業(yè)保險的需求有明顯的影響。針對結(jié)果的分析，提出合理化建議，以提高農(nóng)場主對保險的認(rèn)識，鼓勵農(nóng)場主積極參保，推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使保險業(yè)更好地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。
關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場；農(nóng)業(yè)保險；經(jīng)濟(jì)發(fā)展
一、引言
農(nóng)業(yè)是我國第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。作為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的代表———家庭農(nóng)場，是提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的重要途徑，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)貧富差距的重要力量，也是完成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要策略。家庭農(nóng)場是指以家庭成員為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式，收入來源以家庭為主，從事具有一定規(guī)模和市場的農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)方式。2013年中央一號文件提出，鼓勵和支持家庭農(nóng)場的流轉(zhuǎn)和發(fā)展，由此，“家庭農(nóng)場”便在我國迅速發(fā)展。并在一系列政策的支持下，我國家庭農(nóng)場的數(shù)量呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長勢頭和多元化發(fā)展。而家庭農(nóng)場的健康有序發(fā)展也存在諸多威脅和風(fēng)險，如何規(guī)避這些隱患呢？就需要我們引入一個新的名詞———農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險，是規(guī)避現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要途徑之一，也是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。在保障“三農(nóng)”發(fā)展、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障國家糧食安全、振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、保障農(nóng)民收益方面具有重要作用。2004年中央一號文件首次提到建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險制度，2007年全面開展政策性農(nóng)險補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，其中包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。近年來，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，國家關(guān)注的重點(diǎn)一直是農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和保費(fèi)補(bǔ)貼工作。據(jù)財政部數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前我國各級財政對農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼比例在世界上處于較高水平。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，累計支付賠款已經(jīng)達(dá)到理想的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模迅速壯大，并且有效發(fā)揮了保障作用。與傳統(tǒng)的小農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體存在著明顯的差異，如生產(chǎn)要素、經(jīng)濟(jì)屬性、農(nóng)民意識等，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大趨勢背景下均顯示出了強(qiáng)大的生命力。因?yàn)榧彝マr(nóng)場更多的是利用現(xiàn)代生產(chǎn)要素，同時還具有市場意識和商品意識，所以家庭農(nóng)場不僅僅是農(nóng)作物的經(jīng)營者，也是農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)造者。如果一旦有自然災(zāi)害的發(fā)生，必然會給整個家庭帶來巨大壓力。因此，研究家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的需求和影響因素具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并且需要更加健全的農(nóng)業(yè)保險條例和制度來為家庭農(nóng)場提供保障。
二、家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的需求分析
家庭農(nóng)場的發(fā)展壯大必然會帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體提升，與其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一樣，它在向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中發(fā)揮了不可替代的重要過渡作用。近年來，自然災(zāi)害頻發(fā)、糧食價格下跌、融資困難、家庭農(nóng)場發(fā)展政策不明確、技術(shù)設(shè)備消耗高等因素較多，給家庭農(nóng)場主帶來更多的威脅和困難，具體如下：
（一）市場風(fēng)險。家庭農(nóng)場目前面臨的最大風(fēng)險是市場風(fēng)險。市場的表現(xiàn)是難以預(yù)測的，農(nóng)產(chǎn)品市場機(jī)制也不健全，農(nóng)場主在投入過程中并非獲得成正比的產(chǎn)出，再加上農(nóng)產(chǎn)品市場供大于求的現(xiàn)實(shí)，以及糧食價格下跌，增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象一再出現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的市場價格波動很大，給家庭農(nóng)場帶來了巨大的損失。另外，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，家庭農(nóng)場以盈利為目的，市場需求是家庭農(nóng)場考慮的第一大因素，與自給自足的個體戶有很大的不同，家庭農(nóng)場并不一定會因地制宜地栽植適合當(dāng)?shù)鼐跋蠡蛲寥拉h(huán)境的農(nóng)作物，而是選擇市場需求大、利潤大的農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥等。多樣化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中一些產(chǎn)品的結(jié)余能夠沖銷部分產(chǎn)品的虧損，而單一化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就沒有這種分散風(fēng)險的能力。
（二）自然風(fēng)險。家庭農(nóng)場經(jīng)營還面臨著自然風(fēng)險。我國從古至今都是農(nóng)耕社會，人們以耕田為生，面朝黃土背朝天，一年辛辛苦苦就指著地里的莊稼為生，一丁點(diǎn)的過失都可能導(dǎo)致顆粒無收。中國地域廣闊，占地面積廣，多種景象瓜代在一起，地理環(huán)境也很復(fù)雜，使得我國自然災(zāi)害發(fā)生的幾率就大大增加了。又因?yàn)槲覈寝r(nóng)業(yè)大國，所以成災(zāi)的種類就更多了，如極端氣候、寒暖變化、干旱澇災(zāi)、地震臺風(fēng)等，還有諸如傳染病、疫情、病蟲害等其他強(qiáng)制因素的影響。家庭農(nóng)場在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，必然避免不了不可抗力的自然災(zāi)害的影響。
（三）戰(zhàn)略風(fēng)險。農(nóng)業(yè)始終是一個單薄的產(chǎn)業(yè)，很容易受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而影響其發(fā)展。家庭農(nóng)場是2012年前后才崛起的新型土地規(guī)模經(jīng)營主體，國家還未對其做明確定義，因此家庭農(nóng)場的培育發(fā)展還有一個按部就班的過程，如土地流轉(zhuǎn)的規(guī)范程度、融資問題、新設(shè)備的投入等問題的出現(xiàn)，這將增加家庭農(nóng)場發(fā)展不確定性的風(fēng)險。另外，國家在如何定義家庭農(nóng)場上還沒有統(tǒng)一的認(rèn)識，規(guī)范度不足，都嚴(yán)重阻礙了家庭農(nóng)場發(fā)展的道路。而農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃方案的改良、政府法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，都將影響到家庭農(nóng)場的發(fā)展，也會對家庭農(nóng)場利益的提升帶來極大的不穩(wěn)定性因素。
（四）成本風(fēng)險。我國大部分家庭農(nóng)場的土地是采取租賃的方式，對這樣的家庭農(nóng)場而言，土地的租賃費(fèi)用已占家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營成本的一半。近年來，我國農(nóng)村土地租賃費(fèi)用逐年上漲，給家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營帶來不小的成本問題。此外，農(nóng)村大部分土地面積小、分散化，家庭農(nóng)場很難租到成片的土地，要從多個農(nóng)戶手中才能租到足夠的土地。此外，家庭農(nóng)場生產(chǎn)過程中，先進(jìn)農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣與應(yīng)用不足。由于家庭農(nóng)場主要以家庭為單位，生產(chǎn)人員對新技術(shù)的接受能力有限，加之目前很多地方?jīng)]有農(nóng)技推廣人員或農(nóng)技推廣人員自身對先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)掌握有限，使得先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)在家庭農(nóng)場中沒有得到大規(guī)模的有效推廣。農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、補(bǔ)償損失的一種有效機(jī)制，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險需求的基礎(chǔ)是建立供應(yīng)側(cè)改革，它是永久性農(nóng)民經(jīng)營、農(nóng)民結(jié)構(gòu)調(diào)整、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和維護(hù)國家糧食安全的重要信號。它還創(chuàng)建在保護(hù)穩(wěn)定的農(nóng)民和提高糧食安全的基礎(chǔ)上。在避免家庭農(nóng)場面臨的風(fēng)險方面發(fā)揮不可替代的作用。
三、家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險需求影響因素分析
家庭農(nóng)場作為理性的市場主體，它的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利益最大化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險能夠有效分散其生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的風(fēng)險，保障其再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，提高其生產(chǎn)積極性。因此，在研究農(nóng)業(yè)保險影響因素中，以家庭農(nóng)場為研究對象，主要研究家庭農(nóng)場購買農(nóng)業(yè)保險的意愿，并深入研究影響農(nóng)業(yè)保險需求的各方面影響因素，這不僅可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的高效發(fā)展，也是促進(jìn)農(nóng)民增收和保障農(nóng)產(chǎn)品收益的重要戰(zhàn)略信號。
（一）農(nóng)場主個體特征。包括性別、年齡、文化程度、社會身份和社會關(guān)系。傳統(tǒng)上，在農(nóng)村地區(qū)男性的教育水平通常高于女性，而且他們更有可能接受保險。相應(yīng)的，接受過更高教育的農(nóng)場主，對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度和信任度也越高，這反映了他們對農(nóng)業(yè)保險的需求越強(qiáng)烈。農(nóng)場主的社會關(guān)系越好，保險需求意愿反而不高，造成這種現(xiàn)象的原因，也許是因?yàn)槲覈r(nóng)業(yè)保險制度還不夠健全，身邊的現(xiàn)實(shí)例子讓他們感受到，即使發(fā)生了災(zāi)害，從農(nóng)業(yè)保險中得到的賠償也很少甚至沒有賠償，因此他們認(rèn)為目前購買農(nóng)業(yè)保險并不經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致農(nóng)場主不太愿意購買。
（二）農(nóng)場經(jīng)營特征。包括耕地面積、家庭農(nóng)場年平均收入、家庭農(nóng)場經(jīng)營方式、土地承包期限、投入產(chǎn)出、經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營范圍是否擴(kuò)大等。與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模大、工業(yè)化和市場化水平高，面臨的風(fēng)險也較大，因此除了基本的安全生產(chǎn)保障需求之外，還需要進(jìn)一步預(yù)防風(fēng)險。農(nóng)場主用地面積越大，面臨的風(fēng)險越大，對農(nóng)業(yè)保險的需求越大。農(nóng)場主收入越高，農(nóng)場經(jīng)營相對穩(wěn)定，農(nóng)場主也更愿意保持現(xiàn)狀或繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)，農(nóng)場的經(jīng)營年限就會越高，農(nóng)場主更愿意購買保險來規(guī)避風(fēng)險。相比種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營情況和面對的風(fēng)險也更加復(fù)雜，對農(nóng)業(yè)保險的保障意愿更強(qiáng)烈。經(jīng)營年限越長，風(fēng)險越大，越傾向于購買保險。經(jīng)營主體即使生產(chǎn)成本投入較高，農(nóng)場主也只會在有“儲備資金”的情況下才會投保，他們中的大多數(shù)人仍然存在一種僥幸心理，對規(guī)避險風(fēng)險的意識不強(qiáng)。
（三）農(nóng)場保險業(yè)務(wù)使用情況。包括保險知識水平、有無保險經(jīng)驗(yàn)、保險種類能否滿足需求、保險保障水平、賠償金額的合理性、賠償程序的復(fù)雜性等，農(nóng)場主對農(nóng)業(yè)保險的了解程度越高，其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿越強(qiáng)烈，使用過農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場比沒有農(nóng)業(yè)保險的家庭更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。由于目前農(nóng)業(yè)保險的制度不健全，家庭農(nóng)場承受著更大的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險、市場風(fēng)險、自然災(zāi)害等綜合風(fēng)險，說明傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險種類不能滿足農(nóng)場主的需求，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)場主不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。而越是提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，農(nóng)場主越愿意購買農(nóng)業(yè)保險；賠付程序越簡單、賠付金額越合理，農(nóng)場主也更愿意購買農(nóng)業(yè)保險。對于是否得到補(bǔ)償?shù)膯栴}，當(dāng)然是得到補(bǔ)償使各農(nóng)場主對保險的需求更加強(qiáng)烈。如果災(zāi)害已經(jīng)發(fā)生，保險公司能夠按照相關(guān)合同條款依法履行職責(zé)，可以增加農(nóng)場主的信任度，并在未來的農(nóng)業(yè)保險中選擇繼續(xù)簽訂合同；如果保險公司不能履約，必然會嚴(yán)重影響投保人的積極性，中斷農(nóng)場主購買農(nóng)業(yè)保險的行為。
（四）其他特征。包括歷年受災(zāi)程度、政府補(bǔ)貼、相關(guān)法規(guī)完善度等。受自然災(zāi)害的影響，為減少自身經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)場主更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。政府占據(jù)一切工作的主導(dǎo)地位，它的宏觀調(diào)控作用無可替代，因此政府補(bǔ)貼數(shù)額越大，農(nóng)場主對農(nóng)業(yè)保險的需求也越大；相關(guān)法規(guī)完善程度越完善，讓農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮作用的過程中有法可依，有法可循，處在一個良好的法律環(huán)境中，其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿越強(qiáng)烈。
四、結(jié)論及政策建議
綜上所述，家庭農(nóng)場作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系在發(fā)展壯大的過程中還面臨著諸多風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、成本風(fēng)險等，這些因素將阻礙家庭農(nóng)場的發(fā)展腳步，并且會制約農(nóng)場主的動力和信心，成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的絆腳石。因此，選擇一種有效的風(fēng)險分散和損失補(bǔ)償機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險，是增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇，對其所面臨的各種風(fēng)險和阻礙發(fā)揮了積極的作用。但是，家庭農(nóng)場主個體特征、家庭經(jīng)營特征、農(nóng)業(yè)保險使用情況及其他因素會制約家庭農(nóng)場主選擇農(nóng)業(yè)保險的意愿。因此，提出如下建議：
（一）家庭農(nóng)場主方面。農(nóng)民的風(fēng)險意識薄弱制約著農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求，農(nóng)戶的整體受教育水平應(yīng)進(jìn)一步得以提升。由于長期以來農(nóng)戶對風(fēng)險意識的不重視和對農(nóng)業(yè)保險的忽視，他們?nèi)狈ο嚓P(guān)的領(lǐng)頭人作為榜樣，把農(nóng)業(yè)保險來作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要途徑，從而導(dǎo)致農(nóng)民的風(fēng)險意識淡薄。因此，必須提高農(nóng)民的保險意識。例如，國家相關(guān)保險機(jī)構(gòu)聘請農(nóng)業(yè)保險專家下鄉(xiāng)，通過播放影片、文藝表演等宣傳方式來增強(qiáng)農(nóng)民的參保意識。只有農(nóng)民的參保意識增強(qiáng)了，才能確保政策性農(nóng)業(yè)保險的全面開展，充分保障農(nóng)民的利益。同時，還應(yīng)加快農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)土地的規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營，以此來提高農(nóng)戶的種糧積極性。
（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)方面。積極探索多元化、多層次、差異性的需求，不斷優(yōu)化保險產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展。首先，與傳統(tǒng)農(nóng)場相比，家庭農(nóng)場從風(fēng)險保障范圍上的風(fēng)險更低，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保障范圍在自然風(fēng)險的基礎(chǔ)上，還應(yīng)向市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等方面拓展。其次，針對特定品種和條件地區(qū)，在穩(wěn)步發(fā)展價格保險的同時，繼續(xù)研究和發(fā)展收入保險，推進(jìn)農(nóng)作物價格改革，推動形成市場化價格機(jī)制；家庭農(nóng)場在保險保障層面上，追求更高的經(jīng)濟(jì)收益，這就要求農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品從成本保護(hù)轉(zhuǎn)向生產(chǎn)保護(hù)和社會保障。另外，保險公司還應(yīng)提供多功能、全方位的私人定制化服務(wù)，重新定位角色，從承諾和理賠兩個方面拓展到全方位的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)，以及定制更具有針對性的風(fēng)險管理計劃方案，創(chuàng)新服務(wù)的理念；同時，保險公司還可以通過為大規(guī)模經(jīng)營主體建立專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，簡化手續(xù)流程，提高服務(wù)的質(zhì)量和效率。
（三）政策法規(guī)方面。首先，政策性農(nóng)業(yè)保險需要政府采取措施，加大扶持力度，在保費(fèi)補(bǔ)貼方面，政府需介入并給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，這樣保險公司得到補(bǔ)貼，自然會保障農(nóng)民的利益，減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的損失。其次，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管規(guī)則，建立科學(xué)、合理、可靠、公平的保險制度，實(shí)現(xiàn)政策性保險的真實(shí)作用。農(nóng)業(yè)保險政策補(bǔ)貼也應(yīng)進(jìn)一步完善，緩解農(nóng)業(yè)保險的供需矛盾，幫助農(nóng)民支付一定比例的保費(fèi)，提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策效能，使保險公司和農(nóng)民都能很容易地接受。同時，為了維持其正常運(yùn)行，保障農(nóng)戶合法權(quán)益，還應(yīng)不斷完善地方政策性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，進(jìn)而提高農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿。農(nóng)業(yè)保險條例可以促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險條例迫在眉睫。除此之外，還應(yīng)多引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險相關(guān)人才，并發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險政策法規(guī)條例作用的必要性。
作者:李亞文 單位:河南財經(jīng)政法大學(xué)
