農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑淺析

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摘要：針對(duì)降低農(nóng)民理財(cái)負(fù)擔(dān)事宜，習(xí)總書記在十九大會(huì)議上指出：必須通過艱苦努力、持續(xù)奮斗，以改革和創(chuàng)新為重要途徑，通過縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的方式，來達(dá)成這個(gè)目標(biāo)。金融理財(cái)可以有效增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，本文將通過深入分析農(nóng)村地區(qū)金融理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出解決農(nóng)民金融理財(cái)困境的相應(yīng)策略，希冀為我國農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融理財(cái)；三農(nóng)問題；發(fā)展路徑；農(nóng)業(yè)信貸

“三農(nóng)”問題歷來是我國政府工作的重點(diǎn)，作為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的有生力量，農(nóng)村金融理財(cái)對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用有目共睹，近些年來，隨著金融理財(cái)知識(shí)的廣泛宣傳，農(nóng)民對(duì)于金融理財(cái)?shù)男枨蟪霈F(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的理財(cái)需求，因此如何讓手里的閑置資金保值、增值，是目前農(nóng)村地區(qū)金融理財(cái)?shù)淖钇惹幸?。但是?dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)方面的漏洞與問題仍不少，這些問題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)，因此創(chuàng)新農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民理財(cái)需求，是目前解決“三農(nóng)”問題迫在眉睫的任務(wù)。

一、發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和特點(diǎn)

1.發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民的生活水平有了極大提高，手里的余錢越來越多，因此農(nóng)民對(duì)于如何理財(cái)、如何實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金的增值，越來越關(guān)注，農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)越來越高，這就為農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了充分條件，而金融理財(cái)產(chǎn)品也逐漸成為增加農(nóng)民收入的一條有效途徑。同時(shí)，創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)展農(nóng)村金融，可以大大提高農(nóng)民閑置資金的保值增值率，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的同時(shí)，還可有效降低農(nóng)民對(duì)于非法集資的參與程度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民資產(chǎn)的優(yōu)化配置。金融理財(cái)產(chǎn)品作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)所設(shè)計(jì)的專業(yè)性極強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，可有效降低農(nóng)民的投資風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民更好地把握金融市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律，獲得更高的資產(chǎn)收益。

2.農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（1）低門檻、中短期產(chǎn)品發(fā)展良好農(nóng)業(yè)具有投資時(shí)限長(zhǎng)、收益慢等特點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)民受限于收入水平、知識(shí)水平等，這些因素導(dǎo)致農(nóng)村居民在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)大多選擇風(fēng)險(xiǎn)小、見效快的產(chǎn)品。在這種情況下，那些長(zhǎng)期產(chǎn)品就沒有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，而中短期理財(cái)產(chǎn)品由于門檻低、保本保息，以及流動(dòng)性比較高等非常貼合農(nóng)村居民需要的特點(diǎn)，反倒受到他們的歡迎，進(jìn)而發(fā)展前景相對(duì)較好。（2）個(gè)人投資者居多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶群體是個(gè)人，即農(nóng)村居民大多是以個(gè)人為單位進(jìn)行理財(cái)，有組織的機(jī)構(gòu)理財(cái)則占比較小，有數(shù)據(jù)顯示，2017年農(nóng)村區(qū)域個(gè)人投資者占60%左右，且同業(yè)理財(cái)?shù)闹匾暢潭仍絹碓礁?，呈現(xiàn)出擴(kuò)大趨勢(shì)。但是，2018年銀監(jiān)會(huì)就農(nóng)村金融監(jiān)管工作召開專門會(huì)議，指出農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行同業(yè)理財(cái)，這一決定導(dǎo)致同業(yè)理財(cái)?shù)囊?guī)模近些年來不斷縮減，而隨之而來的是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比例上升，已經(jīng)超過了七成。（3）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展頭部效應(yīng)明顯我國由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東西差距過大，導(dǎo)致不同地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)差距非常大，據(jù)2019年普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的報(bào)告顯示，270家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有190多家得分低于60，排名靠前的大部分是江蘇地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，平局分?jǐn)?shù)高于80，由此可見不同區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力相差非常大。此外，前十名農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存續(xù)占比約47%，接近五成，因此頭部效應(yīng)十分明顯。

二、農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)

1.農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行理財(cái)產(chǎn)品自2004年問世以來，發(fā)展速度非常迅猛，已成為人們理財(cái)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的一個(gè)重要途徑，并在一定程度上提高了人們的收入，并在潛移默化中使人們的理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，金融理財(cái)市場(chǎng)迅速拓展。但我們也必須看到，城市理財(cái)市場(chǎng)的飽和導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，甚至趨于白熱化，這使得金融機(jī)構(gòu)被迫將主戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村金融市場(chǎng)。隨著北京農(nóng)村商業(yè)銀行于2007推出了第一個(gè)以農(nóng)村為對(duì)象的金融理財(cái)產(chǎn)品，各金融機(jī)構(gòu)緊跟其后，紛紛推出了農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)逐漸煥發(fā)勃勃生機(jī)，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模也是日新月異，截至2016年年底，已發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量多達(dá)32203個(gè)。然而，盡管農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)喜人，但與城市理財(cái)市場(chǎng)相比較而言，仍有很大的進(jìn)步空間。此外，隨著農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)也因此有了發(fā)展契機(jī)，有數(shù)據(jù)顯示，2019年全年有約49%的人購買了理財(cái)產(chǎn)品，同比增長(zhǎng)約1%，而農(nóng)村地區(qū)則有37%的人購買了理財(cái)產(chǎn)品，同比增長(zhǎng)約0.7%。

2.農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

自2004年第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行以來，金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度非常迅猛，特別是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，尤其是第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)认嚓P(guān)業(yè)務(wù)的誕生及普及，使得金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入了發(fā)展高峰期。為了更好地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品，這反倒使得銀行形成了快速發(fā)展的內(nèi)動(dòng)力。同時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也較好地迎合了人們對(duì)于高收益、高回報(bào)的投資需求，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)增效、群眾增收的雙贏。隨著農(nóng)村居民可支配收入的逐漸增加，特別是財(cái)富積累到一定程度后，財(cái)產(chǎn)性收入就會(huì)快速增長(zhǎng)，而家庭收入來源也會(huì)越來越多樣化。在通貨膨脹率居高不下的情況下，實(shí)際利率就會(huì)變?yōu)榱闵踔霖?fù)數(shù)，一旦收益較好、風(fēng)險(xiǎn)低的投資渠道變少，那么金融理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)獲得較好的發(fā)展契機(jī)。

三、農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)淡薄

隨著我國對(duì)“三農(nóng)”問題越來越重視，各種強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)也由此獲得了發(fā)展機(jī)會(huì)，而政府、金融機(jī)構(gòu)等對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的宣傳，也引導(dǎo)著農(nóng)村居民逐漸進(jìn)入金融市場(chǎng)。然而，與城鎮(zhèn)居民相比較而言，農(nóng)村居民文化水平不高，所擁有的投資理財(cái)知識(shí)較少，這導(dǎo)致他們對(duì)于新興理財(cái)產(chǎn)品的接受較慢，更無法根據(jù)自身情況來選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)獲得較高收益，但是也需承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)村居民相對(duì)比較保守，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，因此不敢有冒險(xiǎn)選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的決定，而是將把錢存入銀行作為首選理財(cái)方式，以保證財(cái)產(chǎn)的安全。

2.農(nóng)村居民收入水平較低

我國一系列惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策的推出，為我國農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了強(qiáng)心劑，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民的收入芝麻開花節(jié)節(jié)高，農(nóng)民的口袋越來越鼓。但是與城鎮(zhèn)居民相比較來說，農(nóng)村居民的收入水平仍不高，且來源比較單一，大多來源于種植、養(yǎng)殖等行業(yè)，缺乏其他收入來源。但是，金融理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)而言起投點(diǎn)還是較高，因此具有投資能力的農(nóng)村居民相對(duì)較少。

3.農(nóng)業(yè)信貸不足

農(nóng)民受傳統(tǒng)文化的影響較深，尤其是在借錢這個(gè)問題上，通常會(huì)向親戚朋友借錢，而不是向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，并且由于收入低且沒有固定收入，因此承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)按時(shí)還款及利息的意愿較低，這也是農(nóng)民不愿意向金融機(jī)構(gòu)借款的原因之一。此外，有些農(nóng)村區(qū)域的銀行支行為了收益問題，往往枉顧國家監(jiān)管條例，將貸款發(fā)放給商業(yè)企業(yè)，甚至是高利貸，這變相導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)額大大降低。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目絕大部分由政府主導(dǎo)，然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一些公共設(shè)施建設(shè)也將企業(yè)投資引入進(jìn)來，而企業(yè)借貸參與公共設(shè)施建設(shè)的行為，必然會(huì)給政府和金融機(jī)構(gòu)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

金融起源于城市，因此農(nóng)村金融相對(duì)起步晚。尤其是最開始城市銀行的快速發(fā)展，將大批實(shí)力雄厚的大銀行吸引到城市，而農(nóng)村地區(qū)剩下的中小金融機(jī)構(gòu)仍處于發(fā)展初期，不但建設(shè)能力欠缺，服務(wù)能力也不強(qiáng)，因此難以推動(dòng)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、競(jìng)爭(zhēng)力低，已然成為阻礙農(nóng)村理財(cái)發(fā)展的絆腳石，不但網(wǎng)點(diǎn)少、功能不齊全，而且投融資平臺(tái)少，支付服務(wù)環(huán)境亟需提升，這些都是導(dǎo)致農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)缺乏活力的影響因素。特別是在當(dāng)下的數(shù)字化時(shí)代，農(nóng)村金融理財(cái)也需要引入互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合仍有待于進(jìn)一步提高，從而為我國農(nóng)村金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

5.產(chǎn)品多元化程度不足

受限于資金、人才、地域等因素，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品不夠多元化、不夠豐富，因此理財(cái)產(chǎn)品的適用范圍較窄。同時(shí)，金融理財(cái)產(chǎn)品還存在準(zhǔn)入門檻高、信息不夠透明、風(fēng)險(xiǎn)較大等不良因素，這也導(dǎo)致農(nóng)村居民被攔在投資理財(cái)大門外。此外，農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的一大部分被投入城鎮(zhèn)市場(chǎng)，而針對(duì)農(nóng)村居民的產(chǎn)品則相對(duì)較少，這也是當(dāng)前阻礙農(nóng)村金融理財(cái)發(fā)展的因素之一。

6.農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)人才缺口較大

農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)之所以出現(xiàn)人才缺口，主要有內(nèi)部因素和外部因素兩方面的因素所造成的：外部因素是農(nóng)村一般地理位置較偏僻，因此難以吸引高素質(zhì)金融理財(cái)人員；內(nèi)部因素是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才結(jié)構(gòu)相對(duì)不科學(xué)，這導(dǎo)致人才無法進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村居民的文化水平相對(duì)較低，因此對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的接受程度不高，而目前金融機(jī)構(gòu)的人員主要以基層人員為主，缺乏高端人才，因此相對(duì)來說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才隊(duì)伍不夠健全。

四、我國農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1.普及理財(cái)知識(shí)

農(nóng)民是農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的主要購買者，因此農(nóng)民缺乏理財(cái)知識(shí)，必然會(huì)影響其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的購買。因此，目前要想在農(nóng)村地區(qū)普及理財(cái)知識(shí)，必須多渠道、多角度入手。教育是國之大計(jì)，因此為了促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，除了國家通過相關(guān)政策的引導(dǎo)，推動(dòng)金融理財(cái)知識(shí)下鄉(xiāng)進(jìn)村，還應(yīng)通過邀請(qǐng)專業(yè)理財(cái)師，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，并與高校假期所舉行的“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)聯(lián)手，舉行金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)高校人才參與到農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳工作中來。村委會(huì)還可通過定期舉行村民會(huì)議、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，以設(shè)置適當(dāng)獎(jiǎng)品的方式來吸引村民的參與，還可通過在村委會(huì)宣傳欄設(shè)置“理財(cái)文化角”等欄目，潛移默化中提高村民的理財(cái)理念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以通過故事、圖畫等比較好理解的方式，向農(nóng)村居民宣傳高深難懂的理財(cái)知識(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需同時(shí)開通線上線下服務(wù)功能，使理財(cái)機(jī)構(gòu)的專業(yè)性更強(qiáng)、服務(wù)更周到，在為村民答疑解惑的同時(shí)，推薦更合適的理財(cái)產(chǎn)品，降低農(nóng)民的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高農(nóng)民收入水平

農(nóng)村居民之所以更傾向于選擇儲(chǔ)蓄，歸根究底還是因?yàn)樗麄兊氖杖氩蛔?、不穩(wěn)定，時(shí)刻需要擁有相應(yīng)的資金來應(yīng)付生活中的各種突發(fā)事件。因此，為了更好地提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，必須大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體戶的發(fā)展，拓寬就業(yè)崗位，建設(shè)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化基地，引導(dǎo)農(nóng)民就近就業(yè)，從而改善農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)高齡人口多現(xiàn)象，構(gòu)建更加完善的養(yǎng)老服務(wù)保障體系，提高農(nóng)民的幸福指數(shù)，降低農(nóng)民的生活壓力。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)養(yǎng)老，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)范圍，將養(yǎng)老院、敬老院等輻射到所有農(nóng)村，合理配置農(nóng)村資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老資源效用的最大化。當(dāng)農(nóng)村居民擁有了足夠可以支配的錢財(cái)時(shí)，必然會(huì)壓力大大減少，也必然能有足夠的時(shí)間和精力來學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。由此可見，提高農(nóng)村居民收入，完善社會(huì)保障體系，是引導(dǎo)農(nóng)村居民選擇金融理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大助推器。

3.著力解決信貸方面的問題

第一，加大金融理財(cái)知識(shí)的宣傳，使農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)。由于知識(shí)文化水平的限制，農(nóng)村居民大多對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知存在欠缺。因此，加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，使農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)的重要性，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的前提。第二，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，建設(shè)完善的監(jiān)管體系。借鑒國外的監(jiān)管措施，立足我國農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，構(gòu)建完善的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)，以嚴(yán)格的監(jiān)管措施來規(guī)避各種不良貸款行為。此外，還可通過一定的物質(zhì)補(bǔ)貼形式，來避免各種不道德行為，從而為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展樹立良好的外部形象。第三，加大政策性資金的投入，改變長(zhǎng)期以來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、農(nóng)民收入低的現(xiàn)象，并以政策性優(yōu)惠措施來吸引非盈利性金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，從而使金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成一個(gè)良性循環(huán)。

4.加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及，我國農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)上沖浪的人越來越多，到2019年6月為止，我國農(nóng)村網(wǎng)民高達(dá)2千萬人。同時(shí)，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也使得農(nóng)村居民的理財(cái)需求更加強(qiáng)烈，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在很大缺口，這兩者之間的矛盾已經(jīng)嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，因此增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)迫在眉睫。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融設(shè)施建設(shè)，是解決實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)少的有效辦法，將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的高效便捷性特點(diǎn)，打破實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地理限制，降低服務(wù)成本，推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展。

5.執(zhí)行產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略

針對(duì)農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受力弱等特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)癥下藥，根據(jù)客戶需求、理財(cái)偏好等，來設(shè)計(jì)多元化產(chǎn)品，以門檻低、保障全、風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品，來吸引農(nóng)村居民進(jìn)入金融理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品銷售狀況，定期總結(jié)農(nóng)村居民投資偏好，并改進(jìn)產(chǎn)品類別，以迎合農(nóng)村居民的理財(cái)需求。

6.提高農(nóng)村理財(cái)服務(wù)人員的素質(zhì)

綜合素質(zhì)高、理財(cái)知識(shí)豐富的工作人員，可以為農(nóng)村居民答疑解惑，增加農(nóng)村居民對(duì)工作人員和理財(cái)產(chǎn)品的信任，拓寬理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道。然而，縱觀當(dāng)前我國理財(cái)行業(yè)人員隊(duì)伍，可以發(fā)現(xiàn)人員素質(zhì)參差不齊，有些人員的理財(cái)知識(shí)水平仍有待于進(jìn)一步提高。盡管我國一直非常重視三農(nóng)問題，將其作為重點(diǎn)工作來抓，然而城鄉(xiāng)收入差距的拉大這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，因此在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)村居民收入，仍是一個(gè)非常重要的任務(wù)。而創(chuàng)新農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品，是促進(jìn)農(nóng)村居民增收、降低城鄉(xiāng)居民收入差距的重要突破口。

五、結(jié)語

總而言之，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拉近城鄉(xiāng)收入差距，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。然而，由于知識(shí)水平、思想認(rèn)識(shí)、制度體系等多方面因素的限制，目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展并不理想，因此農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品仍存在較大發(fā)展空間，加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高金融從業(yè)人員綜合素養(yǎng)，吸引廣大農(nóng)村居民參與到金融理財(cái)中來，改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新鮮血液。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李曉紅.金融科技背景下的農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2021（09）：115-116.

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作者:吳玉菡 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院