大學生理財觀念和消費觀念淺析
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摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展起來。大學生是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的主要力量，但是經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，大學生普遍存在著超前消費、理財觀念薄弱和金融安全意識薄弱的問題。再結(jié)合大學生階段特有的心理狀態(tài)及經(jīng)濟收入狀態(tài)，很容易引發(fā)金融安全問題。文章希望通過理論構(gòu)建來幫助當代大學生樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費觀念。
關(guān)鍵詞：大學生；金融知識；金融行為；金融安全；消費觀；互聯(lián)網(wǎng)金融
當代大學生是伴隨著網(wǎng)絡(luò)一起成長起來的，生活方式深受互聯(lián)網(wǎng)的影響。在信息收集、支付、購物方面確實感受到了互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。另外一方面，大學生輕易可得的網(wǎng)貸路徑和消費主義思潮會讓大學生暴露在網(wǎng)絡(luò)金融的高風險之下。這給學生增加了遭受金融詐騙或者是財產(chǎn)人身安全遭受傷害的風險。除此以外，大學生作為未來網(wǎng)絡(luò)金融消費的主力軍，提高大學生網(wǎng)絡(luò)金融安全知識，建立良好的消費習慣，樹立良好的理財觀念，是當代大學生的需求。因此，研究大學生目前消費觀念和理財觀念現(xiàn)狀，對學校和社會建立大學生金融安全教育，解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要意義。
一、大學生群體理財觀念現(xiàn)狀
（一）經(jīng)濟收入來源受限，不會做收支規(guī)劃
在大學階段，學生主要的收入來源是父母給予的生活費，但是由于大學生家庭教育的缺失，使得大學生在理財規(guī)劃和消費習慣上基本是一片空白，很多家庭在財務教育這一塊是欠缺的。在上大學之前，很多家庭只重視孩子的學習成績，忽視孩子理財知識和意識的培養(yǎng)，讓孩子只養(yǎng)成了消費的習慣，沒有養(yǎng)成合理安排自己每月開支的習慣。再加上對孩子的消費需求，家長基本上都是嬌慣滿足，使得學生在學校里對于自己的支出是完全沒有預算的，都是憑著自己的主觀意識行事，基本上月初就達到了月光的狀態(tài)。而且，錢花光了也不知道主要消費到哪個地方去了，如果家長這邊不能夠繼續(xù)提供生活費，很多學生就會通過花唄或者是其他網(wǎng)絡(luò)信貸滿足自己的消費需求。學校的相關(guān)教育也是不夠的，金融財會知識跨專業(yè)教授得少，也很少納入到通識教育體系里面去，很少有學校重視消費和理財方面的教育培養(yǎng)，基本上現(xiàn)在的學生都有超支問題和使用金融信貸支付生活費的情況。
（二）不了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品
一部分學生在經(jīng)濟支出不夠的情況下，會選擇打工兼職的方式去維持收支平衡。但是大多數(shù)學生并不愿意去工作賺取額外的生活費用，再加上現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品申請便利，大學生已經(jīng)成年，比較沖動，是很多校園貸推行人員偏好的客戶類型。學生在選擇金融理財產(chǎn)品的時候，更看重其中的金額，不考慮可能會存在的責任風險和其他的問題。導致了后期很多問題頻出不窮。再加上與家庭溝通存在問題，學生使用互聯(lián)網(wǎng)理財信貸產(chǎn)品出現(xiàn)問題的時候，會羞于跟家里溝通協(xié)商來解決問題，這導致了很多學生因使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而影響學業(yè)，甚至走上犯罪之路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏管制，再加上信貸辦理人員追求業(yè)績而美化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使得很多學生在不了解金融產(chǎn)品全責問題的情況下，就稀里糊涂地參與到了金融產(chǎn)品中去，盲目進行金融消費活動。
二、大學生群體消費習慣現(xiàn)狀
（一）具有超前消費的情況
大學人情社交也是大學生消費支出的主要來源，大學生的社交支出籠統(tǒng)算下來是一筆不小的費用。在當前鼓吹消費的社會風氣下，互聯(lián)網(wǎng)時代各類直播帶貨平臺、媒體宣傳等極大地勾起了人們的購買欲望，許多大學生的消費目前處于盲目和跟風的狀態(tài)，都屬于沖動消費，買的東西并不是自己需要的，就是看到網(wǎng)絡(luò)各大博主在推薦，或者說是身邊大家都有這個東西，就開始購買和消費，支出費用很容易超過父母給的生活費，造成超前消費和分期付款的問題。另外，大學生階段談戀愛和社交需求非常大，消費也是非常頻繁。送禮物、吃飯、逛街等消費行為，幾次下來就會造成過多的消費支出。另外一個大的花費是大學生追星和追逐潮流時尚。網(wǎng)絡(luò)鼓吹的潮流是目前最時興的消費觀念和生活方式，追求優(yōu)質(zhì)的生活方式也是大學生的心理訴求之一，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，各大商家為了追求流量價值和經(jīng)濟效益，會在網(wǎng)絡(luò)各個渠道分別投放自己的廣告，借助明星的示范效應，讓大學生產(chǎn)生沖動消費，以此來提升自己的走貨量，給自己帶來經(jīng)濟效益。這也導致了大學生在追求這些潮流時尚的時候不計后果，不計代價。例如一些女生追求網(wǎng)紅款衣服，受小紅書、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺影響購買大牌護膚品，還有時下熱門的各種網(wǎng)紅美食打卡。一些男生則是癡迷球鞋文化，有些男生熱衷于最新的電子產(chǎn)品，追求穿國際潮牌大牌的衣服，比如說各種輕奢類的衣服鞋子，像是NIKE的限量球鞋、AJ球鞋等等。學生受消費主義洗腦的時候，往往控制不住自己的欲望，而且購買的很多產(chǎn)品并不是學生當下收入水平能夠負擔的。欲望超過了自己的能力范圍，所以總想著先花信用額度，等下個月生活費來了再還上，但事實上下個月欲望還是很大，而經(jīng)濟水平卻不如本月充足。因為還消費額度，資金有限，他們只能以貸還貸，如此循環(huán)往復。
（二）不了解相關(guān)責任條款，高額養(yǎng)貸問題嚴重
大學生在超額消費沒有額外收入的情況下，很容易再借大額度信用卡，以貸養(yǎng)貸，超支消費，變本加厲。再加上同家長協(xié)商溝通不到位，很容易出現(xiàn)逾期和信用受損等不良的后果?，F(xiàn)在大學生七成已經(jīng)接觸過校園信貸、花唄等信用產(chǎn)品，有一部分學生已經(jīng)出現(xiàn)了以貸養(yǎng)貸的情況。因為超前的消費習慣和薄弱的理財意識，很容易在資金充足的情況下繼續(xù)高消費。大額信用產(chǎn)品的出現(xiàn)只是助長了學生的消費欲望，在沒有其他收入途徑的情況下，過多的額度，只會讓學生在消費主義的深淵中陷得更深罷了。另外，學生在注冊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時候，因為缺乏金融知識，只關(guān)注額度的多少，對于一些責任條款并不了解，很容易出現(xiàn)各式各樣的問題，但自己不自知，也不知道其中的風險自己能否承擔得了，就注冊了產(chǎn)品。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下學生的金融安全問題
（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解深度不夠
大學生在步入校園之前的金融安全意識教育，都是由其父母在家庭中引導完成的。由于大學生在經(jīng)濟層面上接觸的群體主要是其父母，他們的理財和消費行為會較大程度地以父母的經(jīng)歷和態(tài)度為參考對象。而調(diào)查結(jié)果顯示，大學生的父母對互聯(lián)網(wǎng)金融需求不高，使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)歷少，在經(jīng)驗上可供大學生參考的太少，金融知識等相對欠缺。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場方面，部分理財產(chǎn)品的門檻較高，大學生基本上沒有足夠的經(jīng)濟實力去支付。因此，大部分大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還是可望不可及的，同時父母可以提供的建議少，家庭環(huán)境里對這項教育避之不談，使得大學生在理財初期缺乏系統(tǒng)的、基礎(chǔ)的理論知識，風險管理和預估能力也非常弱，收益的隨機性非常的強，運氣不好的時候，就會導致大量的虧損，后期補救和挽回的時機也會因為和家人的溝通成本太高而延誤。大學生缺乏基礎(chǔ)系統(tǒng)的理財知識，也缺乏對于當下理財產(chǎn)品的深度了解。
（二）大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融風險缺乏認知
大學生其實對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的專業(yè)知識屬于一般性的了解，像是違約金和逾期利率這類金融知識了解非常少。除此之外由于接觸的事物有限，大學生基本的金融防范意識和警惕性非常弱，對網(wǎng)貸接受度高，也只是看到了網(wǎng)貸可以幫助滿足其消費欲望，并不具備理性消費觀念和基礎(chǔ)的金融防范意識。由于現(xiàn)在孩子的生活水平較以往是比較優(yōu)越的，消費追求享受和舒服，追逐當下和流行。不象長輩一樣追求節(jié)儉和保守，他們對于網(wǎng)貸的需求極其大，消費額度驚人。
四、應對措施
當代大學生的成長過程伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的成長與成熟。金融的互聯(lián)網(wǎng)化也是金融行業(yè)的必然發(fā)展趨勢，大學生作為今后互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大消費群體，更要養(yǎng)成良好的消費習慣和正確的理財意識，樹立強大的網(wǎng)絡(luò)金融信息安全意識，甄別互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，遠離不良的互聯(lián)網(wǎng)貸款。要學會保護自己的財產(chǎn)和人身安全，養(yǎng)成良好的消費理財習慣，做到收支平衡，有計劃地選擇消費，不超前消費。培養(yǎng)學生良好消費習慣，不能只靠一方的努力，需要學校、家庭、社會的共同努力，給學生營造良好的培養(yǎng)環(huán)境氛圍。
（一）大學生自身要學習理財知識養(yǎng)成良好的消費習慣
大學生要養(yǎng)成正確的消費習慣和理財習慣，樹立正確的消費觀念，在每次消費支出時做好預算，合理控制自己的支出品類和范圍。對自己的消費能力有自我認知，選擇合適的消費品類進行消費，要考慮到自己家庭的實際情況和自身的承受能力，正常消費滿足自己的生活需求，做到有結(jié)余，有儲蓄。學習財務管理知識，提高自己的財務管理能力，根據(jù)自己生活和學習的需求，進行相應的消費計劃，量入而出，避免攀比。
（二）家庭要加強消費習慣和理財意識的培養(yǎng)
家長應當與子女多溝通交流，以身作則為其樹立正確的價值觀，給子女樹立好榜樣，了解子女的消費動機以及消費習慣，做到孩子的正常需求盡力滿足，對于不正確的消費行為做到拒絕和引導教育，和孩子增進感情關(guān)系，做到和孩子溝通順暢，良性溝通。家長應讓孩子了解到不良消費行為的風險，明白不良消費行為的后果。成為孩子前進路上的指導者、引路人，帶孩子了解金融知識和理財知識。另外在滿足孩子消費需求的時候，不能一味地縱容，也不能一味地克制，要從孩子的日常消費中讓孩子選擇適合自己經(jīng)濟水平的消費，讓孩子了解自己家庭的經(jīng)濟水平和消費層級，學會自己衡量自己可以承受的消費范圍。家長也可以根據(jù)日常消費的案例，讓學生了解“投資”和“理財”的概念。幫助孩子理解基本的投資理財知識，學會規(guī)劃自己的收入和支出比例。并且?guī)椭鷮W生了解信用卡、貸款等信貸產(chǎn)品的利率和基本知識。在家庭中完成基本的信貸知識和金融知識教育。
（三）加強學校對消費安全意識的教育和引導
由于目前高等院校沒有將金融類課程設(shè)為公共課程，并且學生們了解相關(guān)知識的途徑只有經(jīng)濟學理論課程，使得此類課程只有金融財會專業(yè)的學生才能夠了解到，其他學科學生對于消費知識的了解途徑就會更少，而且目前學校的課程偏向?qū)I(yè)化，互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識的內(nèi)容不是重點，對其講解得比較少。建議學校將消費知識納入到公共課體系里，讓更多非金融財會專業(yè)的學生學習正確的消費理念和理財知識。另外開設(shè)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)類的相關(guān)宣傳課程，宣傳信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識，培養(yǎng)安全防范意識。在公共金融類課堂上重點普及信用知識，舉辦模擬性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)競賽與活動，讓學生體驗從風險預估到衡量投資的全過程，培養(yǎng)學生防范意識。
（四）國家參與，與學校共同宣傳
在國家以及政府層面，積極推行相關(guān)有力的政策與法規(guī)，盡快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)，同時增強社區(qū)及各大信息渠道中有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的宣傳力度，加強專業(yè)知識普及的深度，補足家庭和學校在金融知識上的缺失，凈化金融行業(yè)內(nèi)環(huán)境。在消費貸款和信用產(chǎn)品上給大學生設(shè)立門檻，同時推行各種有力的條例方針，開放學生助學貸款和大學生創(chuàng)業(yè)基金的綠色通道，給想創(chuàng)業(yè)需要資金投入的大學生提供更多的便利，但是在消費貸上要給學生更多的限制，提高大學生申請消費貸的難度，這樣既能給想創(chuàng)業(yè)的大學生提供更多的便利，也能降低大學生的消費風險。
作者:孔怡然 孔瀟婉 單位:山東科技大學財經(jīng)學院 青島大學
