大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀與影響因素探究
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摘要：當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下方面：費(fèi)用來(lái)源渠道單一，基本來(lái)自父母；絕大多數(shù)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)有限；理財(cái)知識(shí)和技能缺乏。影響大學(xué)生理財(cái)能力的因素：一是家庭理財(cái)教育不足，很多家長(zhǎng)忽視了對(duì)孩子消費(fèi)及理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)；二是理財(cái)教育課程缺失，不少高等院校沒有設(shè)置理財(cái)教育相關(guān)課程，學(xué)生獲得理財(cái)知識(shí)主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和銀行宣傳；三是大學(xué)生自身的局限，消費(fèi)心理還不太成熟，生活費(fèi)主要來(lái)源于父母，資金有限。提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策主要有：家庭應(yīng)幫助孩子樹立理財(cái)意識(shí)；學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育，設(shè)置理財(cái)課程，配備優(yōu)良的師資隊(duì)伍等；大學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)提高自身的理財(cái)能力。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)現(xiàn)狀；影響因素；理財(cái)教育；對(duì)策
大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主流群體，僅有6.7%左右的學(xué)生無(wú)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的經(jīng)歷。在中國(guó)，平均每4個(gè)“90后”就有1個(gè)開通螞蟻花唄[2]。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用大學(xué)生理財(cái)意識(shí)弱的特點(diǎn)，誘導(dǎo)其消費(fèi)和貸款，雖然早在2017年銀監(jiān)會(huì)等合力叫停了“校園貸”，但網(wǎng)絡(luò)非法借貸仍然存在。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這種新的消費(fèi)環(huán)境和方式，提高當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)能力顯得尤為重要，理財(cái)素質(zhì)教育應(yīng)成為現(xiàn)代大學(xué)素質(zhì)教育的基本內(nèi)容之一，提高大學(xué)生的理財(cái)能力有助于提高自律能力，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)。那么，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)能力如何，有哪些影響因素，如何提高大學(xué)生的理財(cái)能力，本文擬對(duì)這些問題進(jìn)行考察和分析。
1當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀
理財(cái)包括合理開支、配置資金、投資獲益等方面。為了充分了解當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文以中國(guó)重慶地區(qū)西南大學(xué)的學(xué)生為問卷調(diào)查對(duì)象，回收有效問卷407份。從來(lái)源地看，21.38%來(lái)自省會(huì)城市，20.88%來(lái)自地級(jí)市，34.15%來(lái)自縣城、城鎮(zhèn)，23.59%來(lái)自農(nóng)村。除了來(lái)自縣城、城鎮(zhèn)的占比稍微高一點(diǎn)外，其他比例大致相當(dāng)。從專業(yè)來(lái)看，以文法類和理工類學(xué)生為主。通過(guò)問卷調(diào)查，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀如下。
1.1費(fèi)用來(lái)源渠道單一
從每個(gè)月所需生活費(fèi)來(lái)源看（可多選），由父母提供占96.56%，勤工儉學(xué)或兼職占20.39%，獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金占27.52%，銀行貸款占1.23%，各種投資活動(dòng)（股票、基金、做生意等）占4.42%，其他占7.62%。可見，中國(guó)當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)基本來(lái)源于父母。大學(xué)生在校期間的平均月消費(fèi)情況，占比最大的是1000~1500元，占52.33%；其次是1500~2000元，占24.08%；1000元以下的占9.34%，2000~2500元的占8.85%，2500元以上的占5.41%。2000元以下的占比達(dá)到85.75%，結(jié)合重慶北碚目前的物價(jià)等因素，大部分學(xué)生的消費(fèi)屬于正常區(qū)間，這與96.56%的大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源于父母有很大關(guān)系。
1.2理財(cái)意識(shí)有限
清楚自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，合理開支，有助于培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力。調(diào)查在校大學(xué)生平時(shí)是否有記賬的習(xí)慣，只有20.88%的學(xué)生有記賬習(xí)慣，44.72%的大學(xué)生偶爾有，34.4%的大學(xué)生沒有記賬習(xí)慣。有的家長(zhǎng)是按年，或按學(xué)期支付生活費(fèi)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，52.09%的學(xué)生會(huì)大致預(yù)算，24.57%的學(xué)生會(huì)預(yù)算，但經(jīng)常不能按計(jì)劃實(shí)行，19.9%的學(xué)生從不做預(yù)算。由于沒有記賬和預(yù)算習(xí)慣，造成了超支現(xiàn)象。有45.7%的學(xué)生認(rèn)為購(gòu)物（服裝、化妝品）超過(guò)了預(yù)算承受范圍，其次是交友應(yīng)酬和基本生活費(fèi)，自己也不清楚怎么超支的占17.69%。從預(yù)算和記賬占比看，超過(guò)一半的大學(xué)生會(huì)預(yù)算，說(shuō)明他們有了一定的理財(cái)意識(shí)，但只有20.88%的學(xué)生有良好的記賬習(xí)慣。總體上看，絕大多數(shù)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)有限，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)缺乏理性。1.3理財(cái)知識(shí)和技能缺乏有86.49%的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)能力是大學(xué)生以及未來(lái)工作的必備技能，這說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生比較重視個(gè)人的理財(cái)能力。調(diào)查對(duì)財(cái)務(wù)管理方面的知識(shí)了解程度如何，只有1.72%的大學(xué)生十分了解，43.49%的學(xué)生知道一點(diǎn)，但不關(guān)心，28.75%不了解，26.04%的學(xué)生大概了解。當(dāng)調(diào)查大學(xué)生理財(cái)方面存在的主要問題時(shí)，54.55%的學(xué)生認(rèn)為自己理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)技能缺乏，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差，因此，53.32%的大學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，受傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響較深，投資理財(cái)?shù)姆绞捷^為保守。只有7.13%的學(xué)生會(huì)把結(jié)余的資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，且都是微信、支付寶等，這些都是大學(xué)生平常接觸到的普通儲(chǔ)蓄，這說(shuō)明大學(xué)生不太了解投資理財(cái)。
2原因分析
2.1家庭理財(cái)教育不足
孩子的理財(cái)能力與父母有著緊密聯(lián)系。上大學(xué)之前，大多家長(zhǎng)對(duì)于孩子的消費(fèi)基本是盡量滿足孩子的零用錢，很少是靠自己的勞動(dòng)獲得。而且，家長(zhǎng)給了零花錢后，不太關(guān)注孩子是如何消費(fèi)的，只關(guān)注學(xué)習(xí)，對(duì)零花錢的監(jiān)管力度不夠，疏于管理。還有，家長(zhǎng)認(rèn)為對(duì)于家庭財(cái)務(wù)狀況孩子用不著了解，這就導(dǎo)致孩子產(chǎn)生了不良消費(fèi)行為。現(xiàn)代大學(xué)生，多是獨(dú)生子女，父母對(duì)孩子比較寵溺，擔(dān)心孩子受苦，省吃儉用也要滿足孩子的消費(fèi)，因而忽視了對(duì)消費(fèi)及理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。此外，受儒家文化的影響，從古到今，大多數(shù)人“羞于談錢”。儒家奉行“重農(nóng)抑商”，推崇“重義輕利”，如有“君子喻于義，小人喻于利”“君子不言利”“勤于教子，恥于經(jīng)商”等。因此，中國(guó)家長(zhǎng)不太重視孩子的理財(cái)教育，還有的家長(zhǎng)認(rèn)為孩子還沒工作，沒有收入，無(wú)財(cái)可理，沒有必要培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。總之，目前理財(cái)教育是中國(guó)家庭教育的盲點(diǎn)。
2.2理財(cái)教育課程缺失
世界發(fā)達(dá)國(guó)家都很重視孩子的理財(cái)教育，理財(cái)是中小學(xué)的重要課程。在我國(guó)中小學(xué)階段，很少有專門的理財(cái)課程。大學(xué)階段，大多高等院校沒有設(shè)置理財(cái)教育相關(guān)課程，忽視大學(xué)生的理財(cái)教育，如劉秋英指出，調(diào)查了10余所高校，普遍存在知識(shí)傳授以專業(yè)知識(shí)為主，而很少關(guān)注學(xué)生的理財(cái)教育。南京高校僅有24.4%的大學(xué)生參加過(guò)個(gè)人理財(cái)教育等相關(guān)課程，且只有10%學(xué)生對(duì)高校理財(cái)教育活動(dòng)表示滿意，不滿意的居多。被調(diào)查的西南大學(xué)，近3年來(lái)，只有2018—2019學(xué)年度開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》，選課學(xué)生200多人，作為全校通選課來(lái)說(shuō)，選《個(gè)人理財(cái)》的學(xué)生所占比例很小，絕大多數(shù)學(xué)生沒有接受理財(cái)教育。最近兩年沒有開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》，學(xué)生更是無(wú)課可選。吳芹等（2010）考察了上海商學(xué)院財(cái)會(huì)學(xué)院，指出學(xué)生獲得理財(cái)知識(shí)主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和銀行宣傳。由此看來(lái)，不少高等院校沒有設(shè)置理財(cái)教育相關(guān)課程，即使設(shè)置了理財(cái)教育課程，非經(jīng)濟(jì)專業(yè)的學(xué)生也不太重視，沒興趣選修該類課程。高校理財(cái)活動(dòng)很少開展，理財(cái)教學(xué)中缺乏實(shí)踐訓(xùn)練，大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)停留在理論層面，實(shí)際的理財(cái)技能并沒有提高。此外，課外講座涉及的知識(shí)基本是專業(yè)方面的，針對(duì)理財(cái)教育的講座幾乎沒有。因此，大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)和技能，缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。
2.3大學(xué)生自身的局限
首先，大學(xué)生尚未踏入社會(huì)，消費(fèi)心理還不太成熟，缺乏必要的生活經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)閱歷，自我分辨能力差，自我約束能力低，加上部分大學(xué)生虛榮心強(qiáng)，盲目消費(fèi)，互相攀比，造成了大學(xué)生盲目消費(fèi)，容易成為非法借貸的目標(biāo)。其次，絕大多數(shù)大學(xué)生從小沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，沒有理財(cái)教育方面的學(xué)習(xí)。進(jìn)入大學(xué)后，家庭和學(xué)校理財(cái)教育缺乏，致使不少大學(xué)生忽視了理財(cái)知識(shí)方面的學(xué)習(xí)。即使有理財(cái)教育方面的通識(shí)選修課，大部分學(xué)生也不會(huì)主動(dòng)選修，只重視專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)。最后，生活費(fèi)主要來(lái)源于父母，因此生活費(fèi)有限。在生活費(fèi)有限的情況下，大學(xué)生又沒有勤工儉學(xué)等其他收入，所以沒有多余的閑置資金用于投資理財(cái)，自然大學(xué)生就不會(huì)主動(dòng)積極地學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。
3提高理財(cái)能力的對(duì)策
鑒于現(xiàn)代大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和技能缺乏的現(xiàn)狀和原因，建議從以下方面提高大學(xué)生的理財(cái)能力。
3.1家庭應(yīng)幫助孩子樹立理財(cái)意識(shí)
通過(guò)調(diào)查大學(xué)生對(duì)財(cái)務(wù)管理方面知識(shí)的了解程度，發(fā)現(xiàn)只有1.72%的學(xué)生對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)十分了解，26.04%的學(xué)生大概了解。父母是孩子的第一任老師，孩子的很多品質(zhì)、習(xí)慣需要從小養(yǎng)成，因此，家長(zhǎng)應(yīng)重視孩子的理財(cái)教育，幫助他們樹立理財(cái)意識(shí)。從調(diào)查來(lái)看，不少家長(zhǎng)重視培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的美德，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)狀況，則盡量不讓孩子知道，認(rèn)為孩子知道家里經(jīng)濟(jì)條件較好，就會(huì)盲目消費(fèi)。其實(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)該把家庭經(jīng)濟(jì)情況告訴孩子，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。例如對(duì)零花錢的獲得和消費(fèi)，家長(zhǎng)應(yīng)鼓勵(lì)孩子通過(guò)一定的勞動(dòng)來(lái)獲得零花錢，引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)記賬，家長(zhǎng)應(yīng)了解記賬清單，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)，對(duì)于不合理的開支，應(yīng)及時(shí)指出。到了大學(xué)階段，孩子已經(jīng)成年，家長(zhǎng)可以適當(dāng)讓孩子參與家庭理財(cái)規(guī)劃，建議提供一筆投資理財(cái)資金，讓孩子獨(dú)立進(jìn)行投資理財(cái)，以培養(yǎng)孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過(guò)理財(cái)實(shí)踐，學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，掌握基本的理財(cái)技能。此外，家長(zhǎng)的理財(cái)觀對(duì)孩子有直接的影響，因此家長(zhǎng)應(yīng)提高自身的理財(cái)能力。
3.2學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育
被調(diào)查的學(xué)校西南大學(xué)，近3年只在2018—2019學(xué)年度開設(shè)了個(gè)人理財(cái)課程，學(xué)生的理財(cái)知識(shí)目前主要來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)，可見，高校應(yīng)重視學(xué)生的理財(cái)教育。首先，學(xué)校要完善理財(cái)教育，就要重視設(shè)置個(gè)人理財(cái)課程，把個(gè)人理財(cái)課程列入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案之中。現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)課程一般作為全校通識(shí)選修課，但選課的學(xué)生積極性不高，因此學(xué)校要鼓勵(lì)學(xué)生積極選課。開展有關(guān)理財(cái)?shù)南盗兄v座，以培養(yǎng)大學(xué)生主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。其次，配備德才兼?zhèn)洹⑺刭|(zhì)優(yōu)良的師資隊(duì)伍。教學(xué)團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的教學(xué)計(jì)劃和教學(xué)大綱，明確教學(xué)目的，合理安排教學(xué)內(nèi)容，開發(fā)配套的教學(xué)資源。教學(xué)方法上，除了課堂教學(xué)，最好有專項(xiàng)實(shí)訓(xùn)，讓大學(xué)生進(jìn)行模擬理財(cái)，指導(dǎo)學(xué)生參與理財(cái)實(shí)踐。如調(diào)查大學(xué)生理財(cái)方面的指導(dǎo)服務(wù)，有52.58%的大學(xué)生希望掌握理財(cái)技能，25.55%希望掌握理財(cái)知識(shí)，19.16%希望得到投資建議，2.7%希望聽財(cái)富故事，可見，大學(xué)生更愿意提高理財(cái)技能，而掌握理財(cái)技能的有效途徑是實(shí)踐。最后，鼓勵(lì)學(xué)生組建各種理財(cái)社團(tuán)，搭建有效的理財(cái)平臺(tái)，讓大學(xué)生在實(shí)踐的基礎(chǔ)上進(jìn)行理財(cái)交流，分享經(jīng)驗(yàn)。激發(fā)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，掌握基本的理財(cái)知識(shí)和技能。
3.3大學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)提高自身的理財(cái)能力
從學(xué)生層面看，家庭、學(xué)校都提供了良好的理財(cái)環(huán)境，大學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和技能。第一，非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生應(yīng)積極主動(dòng)地通過(guò)各種途徑學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，如選修理財(cái)課程、參加理財(cái)社團(tuán)、聽取系列理財(cái)講座，還有各種網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源。第二，理財(cái)能力的訓(xùn)練，先從記賬和預(yù)算開始。學(xué)會(huì)記賬，有助于了解每筆資金的去向，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣。同時(shí)還要對(duì)開支進(jìn)行預(yù)算，預(yù)算可以避免盲目消費(fèi)、超支消費(fèi)，不要互相攀比，增強(qiáng)自我控制能力。第三，大學(xué)生多與父母交流溝通，讓父母支持自己的理財(cái)實(shí)踐，并能給孩子分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在孩子還沒賺錢條件下，給孩子提供一小筆理財(cái)資金。在理財(cái)實(shí)踐之前，建議大學(xué)生先參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬訓(xùn)練，積累了一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)后，再進(jìn)行小規(guī)模的實(shí)戰(zhàn)操作，要注意選擇風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品。周世明（2019）指出，理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)期限不宜過(guò)長(zhǎng)，不要將資金投到收藏品，盡量選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)過(guò)程中，要辨別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)止損。
4結(jié)語(yǔ)
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這種新的消費(fèi)環(huán)境和方式，現(xiàn)代大學(xué)生具備一定的理財(cái)能力顯得尤為重要，理財(cái)素質(zhì)教育應(yīng)成為現(xiàn)代大學(xué)素質(zhì)教育的基本內(nèi)容。本文探討了大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀及影響因素，并提出了提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策。總的來(lái)看，現(xiàn)代大學(xué)生理財(cái)意識(shí)弱，理財(cái)知識(shí)和技能都比較欠缺。而大學(xué)生肩負(fù)著承前啟后的歷史重任，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中堅(jiān)力量，是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的棟梁之材。因此，家庭、學(xué)校和社會(huì)都應(yīng)注重大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)，這有助于大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，使其進(jìn)入社會(huì)后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財(cái)務(wù)管理，從而提升國(guó)民整體的財(cái)商素養(yǎng)。
作者:廖思語(yǔ) 單位:貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)西密歇根學(xué)院
