金融科技發展現狀淺探

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［提要］隨著我國計算機與互聯網科技的不斷發展，大數據時代日益深入人們的日常生活。近年來，人工智能技術以及云計算技術逐漸成熟并被廣泛運用到各行各業中，其中在金融領域，人工智能與云計算催生了金融科技產業，這對于傳統金融行業而言是極大的變革優勢。在此背景下，梳理金融科技的起源，明確其內涵和特點，并進一步剖析河南省金融科技發展現狀，以促進河南省金融行業健康發展。

關鍵詞：河南；大數據；金融科技；金融監管

一、研究背景

在經濟轉型發展的進程中，科技創新已成為各行各業實現變革的重要支撐，金融領域更是如此。隨著人工智能、大數據及云計算等技術的不斷發展，傳統金融行業迎來了新的挑戰和機遇。這些新興技術與傳統金融的有機結合，催生了一個全新的交叉領域：金融科技。具體來說，將人工智能、大數據、云計算這些新興技術應用到傳統金融企業中，以助力于普惠金融、智慧金融。比如，日常生活中我們使用的平安口袋銀行、支付寶、微信等應用程序，就是普惠金融的應用體現。隨著大數據、云計算等技術在金融領域的應用，提升了傳統金融行業的運作效率，同時也給金融業帶來了技術上的風險。金融科技風險投資者、金融機構、金融市場與實體經濟的關系更加復雜，金融科技風險的影響面也更加廣泛，因此對金融科技及風險的研究尤為重要。

二、研究意義

金融科技是科技與金融的有機結合，從政府出臺的一系列金融政策足可見政策對金融科技的重視。目前對金融科技的研究多集中在傳統的金融領域，很少從技術角度研究金融科技發展現狀。本文立足于河南省金融科技領域，深度剖析其金融科技發展速度、金融科技應用現狀和金融科技監管現狀，以全面把控河南省金融科技的發展狀況。

三、金融科技的概念及特點

（一）金融科技的概念。1993年，美國金融服務技術聯合會FSTC利用電子商務技術提供電子支票、電子轉賬等金融服務，這被看成科技在金融領域的最初體現。我們所說的金融科技，本質上金融、科技不僅僅是二者的簡單組合，而是利用各類科學技術對傳統金融行業進行創新，實現科技和金融的有機組合，以提高金融行業的效率及風險管控能力。針對金融科技的定義，業內目前尚未形成清晰、統一的認知。對于金融科技的主體，有兩種不同的派別，第一種起源于計算機領域，傾向于強調金融科技的技術屬性，如大數據、區塊鏈及眾包技術等；第二種起源于金融領域，傾向于強調金融科技的金融屬性，認為科技只是輔助金融業的工具，這種觀點容易和“科技金融”混為一談。事實上，金融科技不能過于強調金融屬性或者科技屬性，而是金融與科技有機結合后衍生的新業態，我們應把二者作為一個有機整體來進行研究，不能厚此薄彼。畢馬威對金融科技的定義是非傳統企業借助科技的力量，將目標市場轉向金融領域，以科技的便捷性、高效性等優勢搶占市場，在提高金融服務效率的同時，增強對金融風險的預測、判定、防范和應對能力。2016年，金融穩定理事會（FSB）提出金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。簡單來說，金融科技是以科技驅動業務、引領業務，給傳統金融業務模式帶來變革的金融創新。在我國，我們日常生活中使用的微信、支付寶、螞蟻金服、平安口袋銀行等App以及P2P都是金融科技的體現。

（二）金融科技的特點

1、創新引領。金融科技包含了大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、網絡信貸、智能網點、移動互聯、精準營銷等內容，成為金融服務實體經濟的新途徑。中國民生銀行事業部副總裁羅勇稱，金融科技不斷推動銀行轉變經營模式，助力實體經濟發展。大數據時代背景下，如何快速捕捉市場需求變化并創新產品和服務以滿足市場需求，成為企業競爭優勢的重要來源。金融科技能運用先進的技術手段對用戶信息進行搜集、建模、分析，挖掘有價值的商業信息，為用戶提供更高效的金融產品和服務，推動金融業健康可持續發展。2、產品競爭。依托人工智能技術，金融機構所提供的轉賬業務、投資理財、借貸業務、產品咨詢等都可以實現在線辦理，很大程度上節約了用戶的時間成本。同時，金融機構還可以利用平臺的數據分析用戶的消費特征，為用戶定制更有針對性的金融產品和服務。從這個層面來說，金融科技促進了傳統金融業的轉型升級。利用數據分析、人工智能、5G技術，金融科技能有效降低雙方的交易成本，促進金融機構在產品創新、信貸關系、客戶管理、經營模式等方面不斷優化，增強企業產品的競爭力。3、金融普惠。金融科技在很大程度上改善了金融信息不對稱的局面，使用戶能夠更便捷地接觸金融資訊，并進行精準研判。換句話說，在信息充分的前提下，一定程度上避免了投資者的投機心理。因此，金融科技使金融體系的覆蓋面更全面，助力普惠金融的發展。通過金融科技不斷縮小數字鴻溝，將金融服務滲透到老百姓的日常生活中。同時，小微企業運用金融科技手段能緩解融資難、融資渠道窄的困境，有效促進小微企業的持續發展，為打贏脫貧攻堅戰提供金融支持。4、智能風控。金融科技成為防范化解金融風險的新利器。充分利用密碼算法、安全驗證、身份識別等技術，構建完善的身份認證體系，提升金融交易的安全性。運用數字簽名技術，使交易過程更加規范，保證金融交易信息的真實有效。利用大數據、人工智能等技術有效識別交易過程中的異常情況，提升金融機構的風險防控能力。利用數字化監管協議、智能風控平臺等科技監管手段，能有效預防金融風險的發生，并提前采取干預措施，提升金融監管效率。

四、大數據驅動下河南省金融科技發展現狀

（一）河南省金融科技平臺建設現狀。銀行在傳統金融業中的作用是根深蒂固的，不管是品牌效應、產品可靠性還是客戶穩定性等方面都具有先天優勢，以這些優勢為依托，利用科技創新進入金融科技領域是銀行業獲得持續競爭力的重要途徑。目前，國內已有11家銀行系金融科技子公司，按照成立順序分別是興業銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、華夏銀行、工商銀行、北京銀行、中國銀行、交通銀行、農業銀行。早在2019年，中原銀行有關負責人對外證實，該行成立金融科技子公司相關事宜在有序推行，有望成為河南省首家銀行系金融科技子公司。另外，鄭州銀行此前推出了鼎融易電商平臺，拓寬了銀行代繳業務，上線了多種互聯網金融產品，并在河南省內首次推廣指靜脈取款，提升用戶的智慧金融體驗。除了銀行系金融科技子公司，河南省推出了河南省科技金融在線服務平臺，該平臺由省科技廳主辦，目前上線了政策法規、債權融資、融資放款、股權融資、金融產品等模塊，有12家合作銀行、5家擔保機構，是政府主導的金融科技在線服務平臺。另外，2019年10月14日，福建頂點軟件股份有限公司與中原金融資產交易中心股份有限公司、河南中盾云安信息科技有限公司擬共同投資設立河南中原金融科技有限公司，將提供金融信息技術外包、金融業務流程外包、金融知識流程外包和金融信息服務等業務。

（二）河南省金融科技市場發展速度。2019年，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2019-2021年）》，這是我國金融科技發展的綱領性文件，明確了銀行金融科技、保險科技、金融科技公司等方面如何助力金融科技發展。同時，河南省人民政府、河南省地方金融監督管理局也出臺了一系列金融政策。在大數據、云計算、區塊鏈等技術的持續發展下，河南省金融科技市場發展迅速，市場秩序良好，金融科技呈創新發展勢頭。尤其在疫情期間，河南省人民政府印發了《河南省應對疫情影響支持中小微企業平穩健康發展若干政策措施的通知》，保證金融市場秩序平穩，支持中小微企業健康發展。河南省地方金融監督管理局印發了《關于有效發揮地方金融從業機構作用積極支持疫情防控和中小微企業復工復產的若干意見》，充分發揮地方金融從業機構靈活高效的優勢，助力疫情防控。在此背景下，大眾對金融科技的依賴程度更高，特別是無接觸辦理金融業務、線上咨詢、在線查詢、自助服務等金融服務方式已經越來越普遍。以建行河南省分行為例，在河南省設696個物理網點、255余臺銀行大廳智慧柜員等自助終端，上線了便民式政務服務功能，滿足大眾醫療保險、養老保險、社保基金繳納等需求。同時，搭建“建行惠懂你”App綜合服務平臺和“建行到家”微信小程序，大力推進數字化轉型，普惠大眾，服務民生。從河南省促進科技與金融結合試點地區的情況來看，目前鄭州、洛陽、焦作、新鄉、鶴壁為試點地區，據河南省科學技術廳2020年6月發布的通知，鄭州、洛陽兩市績效評價結果為優秀，焦作、鶴壁、新鄉三市績效評價結果為良好，這些城市在科技金融深度融合方面推出了一系列改革舉措，形成了一批典型經驗做法，屆時將對全省其他地區形成示范作用。

（三）河南省金融科技應用情況。隨著金融科技的迅速發展，金融科技產品日益豐富，極大提高了金融服務效率。在大數據背景下，隨著科學技術的創新發展，河南省科技型企業數量呈明顯增長趨勢。據科技型中小企業的官方網站數據顯示，截至2020年8月31日，河南省入庫企業已達10，218家，全國排名第4，較去年同期有大幅增長，且呈現發展迅猛、研發投入力度增大、創新人才集聚等特征。良好的科技環境也帶來了金融科技市場的繁榮，促進了河南省傳統金融機構和科技企業之間的戰略合作，雙方在人工智能、大數據、云計算等領域深度合作，協同共生。

（四）河南省金融科技監管現狀。科技的進步給傳統金融業的發展帶來了機遇，使傳統金融業能夠更適應社會的變化和用戶需求，但同時也帶來了挑戰，如加大了對金融科技的監管難度。有些金融科技公司已經不再隸屬于金融行業，而我國現行的金融監管政策更多針對的是傳統金融業，這就導致監管漏洞及盲區。比如，從現行的金融監管政策來看，筆者查閱并歸納了河南省地方金融監督管理局官網上的相關政策，以中國人民銀行、銀保監會、證監會、財政部等政府部門發布的政策為主，這些政策基本上集中在保險、證券、債券、投資、股票、貸款等方面，監管的對象主要是銀行、保險公司、證券基金經營機構、金融公司等，幾乎沒有專門針對金融科技的監管政策。2020年9月13日，央行發布《金融控股公司監督管理試行辦法》，對金融控股公司進行了界定，明確了監管主體和范圍，以促進金融控股公司的可持續發展。2020年10月21日，央行發布《金融科技創新應用測試規范》《金融科技創新風險監控規范》《金融科技創新安全通用規范》三項金融行業標準，對金融科技創新進行了多角度的闡釋。其中，《金融科技創新風險監控規范》中對監控對象、流程和機制進行了明確，并建立了監控框架。這些標準為我國的金融科技監控提供了依據。但以上這些都屬于機構監管，真正要應對金融科技跨行業、無邊界、虛擬化的挑戰，還需要政府監管、行業監管、社會監管、企業自律等多方聯動。綜上，金融科技是科技與金融的有機結合，從政府出臺的一系列金融政策足可見政府對金融科技的重視。從全國范圍內來看，金融科技產品已逐漸多元化、普及化，金融產品的交易速度也在不斷提高。2020年在新加坡金融科技節上，中國銀保監會郭樹清指出：中國的移動支付普及率和規模位居全球首位。在移動支付領域，河南省基本已實現城鄉全覆蓋，微信支付、支付寶支付等電子支付手段幾乎隨處可見；網上購物、社區營銷、社交電商等消費模式日益豐富，很大程度上方便了居民的生活。河南省金融科技行業發展迅速，且已在多個領域得到了應用，政府部門也陸續出臺了相應的監管政策，這對于充分發揮金融科技優勢、實現信息技術和金融的深層次融合、提升金融服務實體經濟能力、維護金融安全，具有重要意義。

參考文獻：

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作者:宋亞培 單位:鄭州工商學院