商業(yè)保險(xiǎn)的施工企業(yè)經(jīng)營管理作用
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摘要：商業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代施工企業(yè)經(jīng)營管理中應(yīng)對(duì)各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有力保障。本文對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的概念做了簡要的闡述，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)體系的構(gòu)成做了相應(yīng)的表述，基于工程一切險(xiǎn)、第三者的責(zé)任險(xiǎn)，保證施工企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性、加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力、防患施工工程風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在施工企業(yè)經(jīng)營管理中的重要作用做了詳細(xì)的論述，提出了企業(yè)經(jīng)營中所發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用的具體實(shí)施措施，為今后施工企業(yè)在經(jīng)營管理中運(yùn)用好商業(yè)保險(xiǎn)提供借鑒。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；施工企業(yè)；經(jīng)營管理；工程一切險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)得到了快速的發(fā)展。但是，與西方國家保險(xiǎn)行業(yè)格局相比，我國的保險(xiǎn)事業(yè)依然存在著諸多不足。近年來，雖然保險(xiǎn)行業(yè)的總量在不斷增長，但是產(chǎn)業(yè)效率低下、結(jié)構(gòu)不平衡等問題依然有待改善，其對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所發(fā)揮的作用還是不可忽視的。需要培育建設(shè)以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，進(jìn)一步促進(jìn)和諧社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。隨著國民經(jīng)濟(jì)總量的日益擴(kuò)大，建筑市場日趨規(guī)范，保險(xiǎn)工作在工程招投標(biāo)、工程建設(shè)管理中已成為不可缺少的組成部分。在施工建設(shè)合同履行過程中，由于施工周期長，所遇到各種情況復(fù)雜，為了保障施工建設(shè)商的利益不受到意外損失，工程承包合同都要求承包商投保各種保險(xiǎn)，其中，最主要的是投保工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，可以將部分風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，盡量減少建設(shè)單位及施工承包商的損失。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)自身的功能，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)和諧提供最大保障，具體體現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)在施工企業(yè)經(jīng)營管理中所發(fā)揮的重要作用上。
一、商業(yè)保險(xiǎn)概述
商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以盈利為目的與投保人訂立保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)形式，囊括了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的是為了將投保人風(fēng)險(xiǎn)分散、提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，為施工企業(yè)利潤與投資者的收益最大化提供保障?，F(xiàn)代企業(yè)建筑施工企業(yè)的經(jīng)營方式隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也發(fā)生了一定的變化，所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也具有更大的不確定性，主要有：交易的安全性、法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)損失等，在這樣的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下產(chǎn)生了與之對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，分別為：工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。
二、商業(yè)保險(xiǎn)在施工企業(yè)經(jīng)營管理中的重要作用
1、保證施工企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性
商業(yè)保險(xiǎn)主要在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力和風(fēng)險(xiǎn)管理成本兩個(gè)方面為企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)營提供保障。第一，讓企業(yè)抗御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力得到提高。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是企業(yè)獲得內(nèi)部環(huán)境穩(wěn)定的保障。對(duì)于建筑施工企業(yè)來說，意外情況和自然因素所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營沖擊是巨大的，不僅中斷財(cái)務(wù)計(jì)劃，更可能會(huì)造成運(yùn)營困局。因此，對(duì)于施工企業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用可以快速讓企業(yè)內(nèi)部獲得穩(wěn)定，按原定計(jì)劃恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；第二，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。由于風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施是必要的，因此必定涉及到風(fēng)險(xiǎn)投資。企業(yè)目前通常使用轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)以及自留風(fēng)險(xiǎn)兩種管理手段，都需要投入相當(dāng)?shù)馁Y金，通過引入商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)就可將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，是施工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)最合適的選擇。
2、加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力
對(duì)于施工企業(yè)來說，人力資源和資金資源同樣重要。雖然現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度體系可以為員工面臨年老、殘疾、生育、工傷、失業(yè)時(shí)提供一定的經(jīng)濟(jì)幫助，但是所能提供的保障較低。在社會(huì)保障制度的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)其不足，解除員工生活的后顧之憂，全身心地投入工作，讓員工的生活更有保障，因而讓施工企業(yè)的凝聚力和向心力得到加強(qiáng)。
3、可以防患施工工程風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)可以降低災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失。因此，施工企業(yè)購買商業(yè)保險(xiǎn)是一種防患于未然的經(jīng)濟(jì)投資行為。國外的大型企業(yè)集團(tuán)均會(huì)購買商業(yè)保險(xiǎn)，就是充分運(yùn)用了商業(yè)保險(xiǎn)提供的防災(zāi)防損服務(wù)。而我國的保險(xiǎn)企業(yè)存在著嚴(yán)重的重賠償輕防范情況，在事故的預(yù)防控制方面缺乏相應(yīng)的有效措施，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)業(yè)的防災(zāi)防損功能淡化。對(duì)此，施工企業(yè)與保險(xiǎn)公司都必須提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的全面認(rèn)識(shí)，通過購買商業(yè)保險(xiǎn)防范施工工程風(fēng)險(xiǎn)。
三、施工企業(yè)經(jīng)營管理中實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)的舉措
1、選擇保險(xiǎn)公司并論證合同條款
施工工程初期，項(xiàng)目合同人員邀請(qǐng)相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)的資深人員和專家開展咨詢論證保險(xiǎn)合同事項(xiàng)，針對(duì)如何選擇保險(xiǎn)公司、對(duì)合同條款談判進(jìn)行解讀判斷，為簽訂工程保險(xiǎn)合同的簽訂積累豐富的經(jīng)驗(yàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司的資信等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、后期理賠速度等方面進(jìn)行論證，選擇信譽(yù)高的保險(xiǎn)公司是工程保險(xiǎn)的重要保證之一，將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠和索賠額度，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須明確保險(xiǎn)范圍。
2、簽訂保險(xiǎn)合同的準(zhǔn)備工作
保險(xiǎn)合同條款邏輯嚴(yán)密，對(duì)于非專業(yè)人士存在理解困難的問題，為了真正降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，施工企業(yè)需要事先向有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人咨詢，明確不可抗力的自然災(zāi)害的賠償范圍，對(duì)材料和設(shè)備不予賠償在談判中增加相關(guān)的擴(kuò)展條款，盡可能避免損失的進(jìn)一步增加等方面協(xié)商達(dá)成一致，最終簽訂保險(xiǎn)合同。
3、重視理賠工作
（1）出險(xiǎn)報(bào)警。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后，要嚴(yán)格按保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行合同規(guī)定的理賠，并執(zhí)行相關(guān)理賠條款。項(xiàng)目在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后應(yīng)立啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠程序，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)以書面形式報(bào)案。在報(bào)案的同時(shí)，應(yīng)準(zhǔn)備相關(guān)保險(xiǎn)理賠資料，如保險(xiǎn)合同、事故經(jīng)過、損失費(fèi)用估算等。保險(xiǎn)公司在正式理賠前會(huì)提供具體所需資料的清單，施工企業(yè)在保險(xiǎn)公司派員現(xiàn)場查勘之前做好相關(guān)準(zhǔn)備有利于快速處理。此外，施工方不能忽視在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供各種保險(xiǎn)已生效的證明，并向業(yè)主提供所簽訂的保險(xiǎn)單與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致的保險(xiǎn)合同副本。（2）人員組織。事故發(fā)生后，施工項(xiàng)目部應(yīng)立即組織相關(guān)人員趕到事故現(xiàn)場，了解事故發(fā)生原因，勘查事故現(xiàn)場，同時(shí)組織人力物力對(duì)事故現(xiàn)場采取一切必要措施，防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，將損失減少到最低限度。因?yàn)?zāi)害損失還有后續(xù)的費(fèi)用發(fā)生，費(fèi)用只能估算，在正式理賠報(bào)告中務(wù)必附齊全和有說服力證明資料。（3）工程施救搶險(xiǎn)。在事故發(fā)生后，項(xiàng)目部應(yīng)及時(shí)組織人員對(duì)工程進(jìn)行搶險(xiǎn)，并且經(jīng)過專家的多次論證最終確定為恢復(fù)功能產(chǎn)生的費(fèi)用，根據(jù)合同條款理賠。（4）理賠談判。在保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場查勘時(shí)應(yīng)注意表達(dá)事實(shí)的清晰和處理事故的態(tài)度與誠意，保持良好的溝通與交流，才能起到事半功倍的效果。正式理賠報(bào)告要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料，這些資料包括詳細(xì)描述事故發(fā)生過程、原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額；繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖，標(biāo)明里程樁號(hào)，事故發(fā)生后的相關(guān)監(jiān)測和監(jiān)測資料證據(jù)，大概的地形地貌變化等內(nèi)容，以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍，并計(jì)算受災(zāi)損失工程量；依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量，列出事故間接損失。（5）結(jié)案賠付。施工項(xiàng)目既有永久性工程損失，也有材料和設(shè)備的損失，項(xiàng)目在后期的理賠中根據(jù)條款，把重點(diǎn)放在永久性工程的損失、為恢復(fù)工程的設(shè)計(jì)使用功能的相關(guān)措施費(fèi)和搶險(xiǎn)費(fèi)用上。在理賠報(bào)告整理過程中邀請(qǐng)專家指導(dǎo)，并用影音設(shè)備記錄咨詢和指導(dǎo)過程，通過反復(fù)斟酌，最終形成正式的理賠報(bào)告。
四、結(jié)束語
在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，我國施工企業(yè)的經(jīng)營管理方式也發(fā)生了相應(yīng)的變化。各種外界因素的沖擊涉及到企業(yè)的生存與發(fā)展，提高企業(yè)對(duì)外界風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力以及最大限度地減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失已經(jīng)是每個(gè)施工企業(yè)都需要慎重對(duì)待的問題。工程保險(xiǎn)是建筑工程項(xiàng)目經(jīng)營中不可缺少的一部分，熟悉和運(yùn)用保險(xiǎn)合同條款、風(fēng)險(xiǎn)索賠的程序，可以減輕建筑施工承包商的風(fēng)險(xiǎn)壓力，降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后所帶來的損失，因此，應(yīng)注意識(shí)別各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)征兆，采取各種有力措施，積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)、評(píng)價(jià)和控制，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故，嚴(yán)格遵照理賠條款和合同進(jìn)行索賠，將損失降至最低。商業(yè)保險(xiǎn)中的工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)為企業(yè)提供全面的保障服務(wù)，為保證施工企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性、加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力、防患工程施工風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮作用，為施工企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的保障。
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作者:施云 單位:中交二航局南方工程有限公司