普惠金融下的金融人才教育改革

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[摘要]2005年聯(lián)合國以為弱勢群體提供有效的金融服務為目的提出了普惠金融的概念，中國結(jié)合現(xiàn)實國情積極響應并大力發(fā)展。在這種國際經(jīng)濟金融發(fā)展的新的大背景下，中國金融專業(yè)人才的培養(yǎng)有了新的方向和新的需求。通過介紹了普惠金融的概念和現(xiàn)實意義，分析了在普惠金融背景下對金融專業(yè)人才教育培養(yǎng)的新需求，以及國內(nèi)高校現(xiàn)有教育模式和培養(yǎng)方案的不足之處，最后針對在普惠金融背景下如何改進金融專業(yè)人才的教育和培養(yǎng)提出了一些建議。

[關鍵詞]普惠金融；金融人才；教育改革

2005年，聯(lián)合國提出要以可負擔的成本，重點為有金融服務需求的農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)等弱勢群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融這一概念的提出，目的在于消除貧困，實現(xiàn)社會公平，但它并不意味著普惠金融就是面向低收入弱勢群體的慈善公益行為，普惠金融依舊講究市場性原則，不僅要滿足社會各階級各群體的需求，還要讓供給方合理的受益。中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融的服務意義是幫助而不是救助，是為了幫助受益的弱勢群體提高發(fā)展經(jīng)濟的能力，所以依舊要堅持商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)原則，堅持市場化與國家的扶持政策相結(jié)合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展的可持續(xù)性。現(xiàn)在，雖然國際社會上普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成績，但是依舊沒有滿足世界范圍內(nèi)弱勢群體的基礎金融服務需求，所以，優(yōu)秀的金融專業(yè)人才是供不應求的。普惠金融的快速發(fā)展，要求各地高校對金融人才的培養(yǎng)做出相應的改革，從而來適應因金融發(fā)展帶來的時代變化，滿足國內(nèi)外金融市場對綜合能力強的全能型金融人才的需求。

1普惠金融背景下教育改革新要求

1.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用

隨著時代的發(fā)展，科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)與我們的學習和生活息息相關。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高效性、信息性、傳播性，普惠金融得以高速發(fā)展，并深入影響到經(jīng)濟社會的各個方面。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，使得金融產(chǎn)品和金融服務更加簡單化與多元化，增加了金融服務的可選擇性，同時很大程度上降低了信息不對稱性和交易成本。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融相輔相成是時展的必然趨勢，這就要求新時代金融專業(yè)人才能夠順應時展，綜合運用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，既要懂互聯(lián)網(wǎng)，又要懂銀行的支付、渠道、產(chǎn)品、投資銀行等各種金融業(yè)務。所以，這就需要金融專業(yè)人才的課程培養(yǎng)加強與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用的融合，要求各高校開設與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的課程，熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融與籌資、貸款、大數(shù)據(jù)等方面的使用，培養(yǎng)操作能力強、具有創(chuàng)新能力和戰(zhàn)略規(guī)劃能力的綜合全能型金融人才。

1.2深入了解普惠金融發(fā)展需求

普惠金融概念的提出，起源于金融機構(gòu)認為發(fā)展中國家普遍存在經(jīng)濟發(fā)展不發(fā)達的地區(qū)，貧困地區(qū)人口經(jīng)濟落后而很難產(chǎn)生儲蓄，向這類人群提供貸款業(yè)務便存在極大的風險，所以，即使有金融服務需求的人群也只能接觸到極有限的金融服務，無法完全滿足他們對金融服務的需求。但是，隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，很多金融機構(gòu)打破陳規(guī)，逐漸向這類有金融服務需求的低收入人群及小微企業(yè)提供金融服務，不僅幫助他們穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營和滿足日常消費，也促進了貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，這種行為稱為普惠金融。但是，中國傳統(tǒng)的教學模式將在校生的研究視野局限在自己所生活的環(huán)境之中，對普惠金融所針對的弱勢群體生活情況了解甚少，對弱勢群體所居住環(huán)境中的金融行業(yè)情況也了解不足，根本無法切身體會到金融服務的匱乏對貧困人群帶來的不便，以及弱勢群體對金融服務的強烈需求。這就要求中國的金融專業(yè)人才走出校園，走出舒適區(qū)，深入農(nóng)村基層的金融領域，切身體會中國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。

1.3課程安排結(jié)合現(xiàn)實

按照中國各類高校對金融專業(yè)人才的課程培養(yǎng)，我們可以發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的課程體系是極度理想化的，并且認為社會各個階層都可以接受到自己所追求的并且合適的金融產(chǎn)品和金融服務。但是現(xiàn)實情況通常不是這樣的，在普惠金融這樣的新背景下，金融專業(yè)人才需要具備一定的判斷能力，并根據(jù)自己對金融市場的認識參與其中。這就要求各高校進行教學改革，使教學方向、教學重點、教學方法適應普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，將課程安排與普惠金融的國際金融環(huán)境相接軌。

1.4具有較高的專業(yè)素養(yǎng)

普惠金融的受眾人群主要為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、小微企業(yè)等弱勢群體，這類人群的受教育程度普遍不高，對金融知識、法律制度、風險意識等專業(yè)知識了解甚微，也缺乏相對規(guī)范的財務報表和符合要求的抵押品。這就需要金融專業(yè)人才不僅要具備健全完善的專業(yè)知識體系，掌握風險評估和管理的能力，還要具備自主創(chuàng)新設計與時俱進的管理策略能力，并且在提供服務的同時還不能存在欺騙、隱瞞、誤導等行為，要具備正確的金融理念。金融領域總是復雜多變的，這對金融專業(yè)人才的專業(yè)素養(yǎng)和道德素養(yǎng)都提出了更高的要求，從而確保所提供的金融服務真正地普惠人民。

2普惠金融背景下中國高校金融人才培養(yǎng)的不足

2.1培養(yǎng)模式陳舊

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)各個高校基本上已經(jīng)普及了多媒體教學和案例分析教學，雖然硬件設施得到了一定程度的完善，但是教學模式仍然存在一定問題。各高校普遍存在以教師授課為主而學生參與度不高的情況，教師很難真正地了解到學生對所學知識的理解程度和熟悉程度。有的高校雖然存在讓學生自主做課件講課件的課程要求，但是效果并不能完全達到預期，總有學生為了應付課程安排而敷衍了事，并且在學生自身對知識點了解并不透徹的情況下進行授課，對其他聽課的同學來說也是一種誤導。所以如果課堂效率不高，那就更提不上實踐應用了。

2.2師資能力參差不齊

中國金融專業(yè)的學生，大部分都生活在安逸的校園環(huán)境里，對現(xiàn)實社會的發(fā)展情況了解較少，這就需要高校的教師團隊具備豐富的實踐經(jīng)驗，從而在教學過程中將專業(yè)知識與自己的累積經(jīng)驗相結(jié)合傳授給學生。但是，中國高校普遍存在一部分師資較年輕，剛剛碩博畢業(yè)就留校任教，缺乏社會實踐經(jīng)驗從而只能紙上談兵。而同時存在另一部分師資較為年邁，雖然在理論知識和社會實踐上具有充足的經(jīng)驗，但隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，一些高端前沿的學術(shù)研究并不能被他們所掌握和接受，從而與先進的國際金融研究體系脫軌。所以，師資能力的差異也需要各高校在教育改革的過程中重視起來。

2.3學生思維局限

傳統(tǒng)的金融專業(yè)課程教育，大多重視理論知識體系的教學，往往忽略了學生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，更缺乏對學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動的鼓勵，導致很多學生不能靈活地將所學知識用于實踐操作之中，畢業(yè)之后難以快速地與國內(nèi)金融行業(yè)相融合，更談不上與國際金融行業(yè)相接軌。傳統(tǒng)枯燥的教學模式，降低了學生學習的動力和積極性，促使部分學生抱著“混日子”的心態(tài)在學校虛度光陰，而現(xiàn)如今的金融行業(yè)是一個創(chuàng)新型行業(yè)，僅僅熟練掌握理論知識卻沒有自己獨特的思維和見解是很難在高速發(fā)展的金融業(yè)環(huán)境內(nèi)生存下去的，所以，拓展學生思維、培養(yǎng)創(chuàng)新能力也是進行教育改革所要關注的重點問題。

2.4教學內(nèi)容脫離實際

在普惠金融的大背景下，中國經(jīng)濟的發(fā)展逐漸小微化，研究方向、研究群體、研究內(nèi)容等逐漸貼合人民的實際生活，但是高校現(xiàn)有的教學內(nèi)容仍然采用傳統(tǒng)陳舊的一套東西，重于宏觀金融理論的教學，忽略微觀專業(yè)技能的培養(yǎng)，脫離了現(xiàn)實社會的實際發(fā)展情況，很難將教學內(nèi)容與實際結(jié)合起來。并且，普惠金融依靠計算機與網(wǎng)絡應用得以發(fā)展壯大，現(xiàn)實社會對信息統(tǒng)計與分析、市場調(diào)研與分析等能力要求提高，但是高校對這方面技能的教學和培養(yǎng)普遍有所欠缺，跟不上國際社會發(fā)展的腳步，很難讓學生真正地做到學以致用。

3普惠金融背景下金融教育改革建議

3.1加強校企合作

因為普惠金融的受眾群體比較特殊，金融專業(yè)的學生僅僅局限在校園內(nèi)是不能切身體會到普惠金融市場發(fā)展的重要性和對金融專業(yè)人才的現(xiàn)實需求，這就需要各高校充分發(fā)揮自己的品牌效應和人才優(yōu)勢，與相關金融機構(gòu)之間加強相互的合作。不僅教師可以在校企合作之中，根據(jù)現(xiàn)實社會中金融環(huán)境的變化和金融行業(yè)的發(fā)展情況來改變自己的教學方式與內(nèi)容，增強自己的實踐技能；學生也有更多的機會能夠走出校門，在課本所學知識的基礎上加以實踐應用，適應現(xiàn)實社會的發(fā)展，切實地將所學知識靈活地應用于普惠金融的發(fā)展當中；校企合作加強的同時，也在一定程度上宣傳了普惠金融的相關知識，對普惠金融的服務范圍起到一定的擴大作用；學校和企業(yè)的相互合作，也會提高雙方在社會上的聲譽，促進學校和企業(yè)的發(fā)展。

3.2創(chuàng)新課程教學模式

中國高校傳統(tǒng)、單一的教學模式一直受到社會各階層的詬病，不僅打消了學生學習的積極性與自主性，也降低了教師授課的效率和效果。因此，高校教師需要將創(chuàng)新型教學模式引入課堂，可以通過引用當前經(jīng)濟社會所發(fā)生的真實案例來引入理論知識的講解，也可以組織帶領學生入企業(yè)基層進行實踐參觀來培養(yǎng)學生的實務操作能力，還可以結(jié)合當代經(jīng)濟社會中普惠金融的發(fā)展情況，提出相關問題來引導學生進行思考討論，或者向?qū)W生進行模擬金融交易或者實際金融交易的操作演示，鼓勵學生進行實踐操作，從而增加實踐經(jīng)驗，提前適應經(jīng)濟社會的發(fā)展。

3.3創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式

處于不同學習階段的學生需要配備不同的培養(yǎng)模式，可以根據(jù)因材施教的原則分層次培養(yǎng)人才。對于尚處于學習階段的學生，應該加強金融專業(yè)知識體系的培養(yǎng)，順應時代潮流加強數(shù)學、英語等公共課程的學習指導，加強學生的自主學習能力和理解能力；對于處于求職階段的同學，應該加強對綜合能力、創(chuàng)新能力和專業(yè)技能實踐操作能力的培養(yǎng)，同時鼓勵學生關注報考含金量較高的職業(yè)技能證書，增強就業(yè)競爭力；對于處于創(chuàng)業(yè)階段的同學，應該充分發(fā)揮學校與企業(yè)之間的合作關系，為此類同學提供參觀學習的機會，培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力和領導組織能力，同時校內(nèi)外專家導師可以共同組建專業(yè)的創(chuàng)業(yè)指導團隊，為同學提供專業(yè)具體的創(chuàng)業(yè)建議。而普惠金融作為新興又復雜的金融領域，不僅對金融人才有足夠的需求量，也對人才的全能化、多元化發(fā)展有較高的要求。所以普惠金融發(fā)展背景下的金融專業(yè)人才更需要采取這種分情況、分階段、分層次的創(chuàng)新型人才培養(yǎng)模式，從而培養(yǎng)出優(yōu)質(zhì)的全能型金融專業(yè)人才來應對普惠金融在不同區(qū)域、不同時期的快速發(fā)展。

3.4加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用

普惠金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展相輔相成，這就要求金融專業(yè)人才不僅要熟練掌握金融專業(yè)知識，還要與時俱進地掌握互聯(lián)網(wǎng)知識與技術(shù)。高校應增加開設互聯(lián)網(wǎng)金融課程，加強互聯(lián)網(wǎng)金融與貸款、籌資、投資、征信等業(yè)務的綜合教學，加強大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析原理和統(tǒng)計工具的培養(yǎng)，以期培養(yǎng)出適應國內(nèi)外金融市場需求的專業(yè)知識過硬、實踐能力過強、戰(zhàn)略規(guī)劃能力過高的綜合型高端金融專業(yè)人才，從而在普惠金融的國際市場上得以施展自己的才華。

3.5升級師資力量

師資團隊是支撐高校進行優(yōu)秀人才教育培養(yǎng)的主要力量，高層次高水平的師資力量是培養(yǎng)全能型專業(yè)人才的保證。近年來，雖然各高校金融專業(yè)的師資力量建設有所提高，但與國際學府先進的師資水平還是有很大的差距。主要表現(xiàn)在，國內(nèi)高校金融專業(yè)的師資力量不夠高端前沿，并且缺乏社會實踐經(jīng)驗。所以，為了應對金融專業(yè)學科建設的需要和普惠金融背景的需要，各高校應該結(jié)合自己的綜合實力，定期組織高校優(yōu)秀教師出國調(diào)研學習國際前沿的科研成果，或分批次組織高校教師到不同的科研機構(gòu)進行實踐技能培訓，汲取優(yōu)秀科研理念、掌握先進專業(yè)技能。同時，應定期邀請國內(nèi)外知名專家研究學者和業(yè)界精英到校進行社會熱點專題學術(shù)講座，既能加強教師之間的學術(shù)交流，又能拓展學生的知識面，在升級高校師資力量的同時，切實將普惠金融引進校園。

4總結(jié)

在普惠金融的國際金融發(fā)展大背景下，社會金融行業(yè)對金融專業(yè)人才的要求逐漸提高，不僅要求對專業(yè)知識的熟練掌握，還要求對相關金融專業(yè)技能的靈活運用，所以，各高校只有系統(tǒng)、創(chuàng)新、科學地進行教育改革，培養(yǎng)出能為各階層人民群眾謀福利、為國家經(jīng)濟增長做貢獻、滿足企業(yè)發(fā)展的實際需求、與國際金融發(fā)展相接軌的綜合型全能人才，才是時不待我的重要任務。

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作者：劉飛 胡元元 單位：河南大學