普惠金融下的金融人才教育改革

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[摘要]2005年聯(lián)合國(guó)以為弱勢(shì)群體提供有效的金融服務(wù)為目的提出了普惠金融的概念，中國(guó)結(jié)合現(xiàn)實(shí)國(guó)情積極響應(yīng)并大力發(fā)展。在這種國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新的大背景下，中國(guó)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)有了新的方向和新的需求。通過介紹了普惠金融的概念和現(xiàn)實(shí)意義，分析了在普惠金融背景下對(duì)金融專業(yè)人才教育培養(yǎng)的新需求，以及國(guó)內(nèi)高校現(xiàn)有教育模式和培養(yǎng)方案的不足之處，最后針對(duì)在普惠金融背景下如何改進(jìn)金融專業(yè)人才的教育和培養(yǎng)提出了一些建議。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；金融人才；教育改革

2005年，聯(lián)合國(guó)提出要以可負(fù)擔(dān)的成本，重點(diǎn)為有金融服務(wù)需求的農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融這一概念的提出，目的在于消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但它并不意味著普惠金融就是面向低收入弱勢(shì)群體的慈善公益行為，普惠金融依舊講究市場(chǎng)性原則，不僅要滿足社會(huì)各階級(jí)各群體的需求，還要讓供給方合理的受益。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉指出，普惠金融的服務(wù)意義是幫助而不是救助，是為了幫助受益的弱勢(shì)群體提高發(fā)展經(jīng)濟(jì)的能力，所以依舊要堅(jiān)持商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化與國(guó)家的扶持政策相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展的可持續(xù)性。現(xiàn)在，雖然國(guó)際社會(huì)上普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，但是依舊沒有滿足世界范圍內(nèi)弱勢(shì)群體的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，所以，優(yōu)秀的金融專業(yè)人才是供不應(yīng)求的。普惠金融的快速發(fā)展，要求各地高校對(duì)金融人才的培養(yǎng)做出相應(yīng)的改革，從而來適應(yīng)因金融發(fā)展帶來的時(shí)代變化，滿足國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)對(duì)綜合能力強(qiáng)的全能型金融人才的需求。

1普惠金融背景下教育改革新要求

1.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)與我們的學(xué)習(xí)和生活息息相關(guān)。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高效性、信息性、傳播性，普惠金融得以高速發(fā)展，并深入影響到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)方面。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，使得金融產(chǎn)品和金融服務(wù)更加簡(jiǎn)單化與多元化，增加了金融服務(wù)的可選擇性，同時(shí)很大程度上降低了信息不對(duì)稱性和交易成本。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融相輔相成是時(shí)展的必然趨勢(shì)，這就要求新時(shí)代金融專業(yè)人才能夠順應(yīng)時(shí)展，綜合運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，既要懂互聯(lián)網(wǎng)，又要懂銀行的支付、渠道、產(chǎn)品、投資銀行等各種金融業(yè)務(wù)。所以，這就需要金融專業(yè)人才的課程培養(yǎng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的融合，要求各高校開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的課程，熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融與籌資、貸款、大數(shù)據(jù)等方面的使用，培養(yǎng)操作能力強(qiáng)、具有創(chuàng)新能力和戰(zhàn)略規(guī)劃能力的綜合全能型金融人才。

1.2深入了解普惠金融發(fā)展需求

普惠金融概念的提出，起源于金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家普遍存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不發(fā)達(dá)的地區(qū)，貧困地區(qū)人口經(jīng)濟(jì)落后而很難產(chǎn)生儲(chǔ)蓄，向這類人群提供貸款業(yè)務(wù)便存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，即使有金融服務(wù)需求的人群也只能接觸到極有限的金融服務(wù)，無法完全滿足他們對(duì)金融服務(wù)的需求。但是，隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)打破陳規(guī)，逐漸向這類有金融服務(wù)需求的低收入人群及小微企業(yè)提供金融服務(wù)，不僅幫助他們穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和滿足日常消費(fèi)，也促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種行為稱為普惠金融。但是，中國(guó)傳統(tǒng)的教學(xué)模式將在校生的研究視野局限在自己所生活的環(huán)境之中，對(duì)普惠金融所針對(duì)的弱勢(shì)群體生活情況了解甚少，對(duì)弱勢(shì)群體所居住環(huán)境中的金融行業(yè)情況也了解不足，根本無法切身體會(huì)到金融服務(wù)的匱乏對(duì)貧困人群帶來的不便，以及弱勢(shì)群體對(duì)金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求。這就要求中國(guó)的金融專業(yè)人才走出校園，走出舒適區(qū)，深入農(nóng)村基層的金融領(lǐng)域，切身體會(huì)中國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。

1.3課程安排結(jié)合現(xiàn)實(shí)

按照中國(guó)各類高校對(duì)金融專業(yè)人才的課程培養(yǎng)，我們可以發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的課程體系是極度理想化的，并且認(rèn)為社會(huì)各個(gè)階層都可以接受到自己所追求的并且合適的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。但是現(xiàn)實(shí)情況通常不是這樣的，在普惠金融這樣的新背景下，金融專業(yè)人才需要具備一定的判斷能力，并根據(jù)自己對(duì)金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)參與其中。這就要求各高校進(jìn)行教學(xué)改革，使教學(xué)方向、教學(xué)重點(diǎn)、教學(xué)方法適應(yīng)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，將課程安排與普惠金融的國(guó)際金融環(huán)境相接軌。

1.4具有較高的專業(yè)素養(yǎng)

普惠金融的受眾人群主要為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體，這類人群的受教育程度普遍不高，對(duì)金融知識(shí)、法律制度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等專業(yè)知識(shí)了解甚微，也缺乏相對(duì)規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和符合要求的抵押品。這就需要金融專業(yè)人才不僅要具備健全完善的專業(yè)知識(shí)體系，掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理的能力，還要具備自主創(chuàng)新設(shè)計(jì)與時(shí)俱進(jìn)的管理策略能力，并且在提供服務(wù)的同時(shí)還不能存在欺騙、隱瞞、誤導(dǎo)等行為，要具備正確的金融理念。金融領(lǐng)域總是復(fù)雜多變的，這對(duì)金融專業(yè)人才的專業(yè)素養(yǎng)和道德素養(yǎng)都提出了更高的要求，從而確保所提供的金融服務(wù)真正地普惠人民。

2普惠金融背景下中國(guó)高校金融人才培養(yǎng)的不足

2.1培養(yǎng)模式陳舊

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)各個(gè)高校基本上已經(jīng)普及了多媒體教學(xué)和案例分析教學(xué)，雖然硬件設(shè)施得到了一定程度的完善，但是教學(xué)模式仍然存在一定問題。各高校普遍存在以教師授課為主而學(xué)生參與度不高的情況，教師很難真正地了解到學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解程度和熟悉程度。有的高校雖然存在讓學(xué)生自主做課件講課件的課程要求，但是效果并不能完全達(dá)到預(yù)期，總有學(xué)生為了應(yīng)付課程安排而敷衍了事，并且在學(xué)生自身對(duì)知識(shí)點(diǎn)了解并不透徹的情況下進(jìn)行授課，對(duì)其他聽課的同學(xué)來說也是一種誤導(dǎo)。所以如果課堂效率不高，那就更提不上實(shí)踐應(yīng)用了。

2.2師資能力參差不齊

中國(guó)金融專業(yè)的學(xué)生，大部分都生活在安逸的校園環(huán)境里，對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)的發(fā)展情況了解較少，這就需要高校的教師團(tuán)隊(duì)具備豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從而在教學(xué)過程中將專業(yè)知識(shí)與自己的累積經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合傳授給學(xué)生。但是，中國(guó)高校普遍存在一部分師資較年輕，剛剛碩博畢業(yè)就留校任教，缺乏社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)從而只能紙上談兵。而同時(shí)存在另一部分師資較為年邁，雖然在理論知識(shí)和社會(huì)實(shí)踐上具有充足的經(jīng)驗(yàn)，但隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些高端前沿的學(xué)術(shù)研究并不能被他們所掌握和接受，從而與先進(jìn)的國(guó)際金融研究體系脫軌。所以，師資能力的差異也需要各高校在教育改革的過程中重視起來。

2.3學(xué)生思維局限

傳統(tǒng)的金融專業(yè)課程教育，大多重視理論知識(shí)體系的教學(xué)，往往忽略了學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，更缺乏對(duì)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的鼓勵(lì)，導(dǎo)致很多學(xué)生不能靈活地將所學(xué)知識(shí)用于實(shí)踐操作之中，畢業(yè)之后難以快速地與國(guó)內(nèi)金融行業(yè)相融合，更談不上與國(guó)際金融行業(yè)相接軌。傳統(tǒng)枯燥的教學(xué)模式，降低了學(xué)生學(xué)習(xí)的動(dòng)力和積極性，促使部分學(xué)生抱著“混日子”的心態(tài)在學(xué)校虛度光陰，而現(xiàn)如今的金融行業(yè)是一個(gè)創(chuàng)新型行業(yè)，僅僅熟練掌握理論知識(shí)卻沒有自己獨(dú)特的思維和見解是很難在高速發(fā)展的金融業(yè)環(huán)境內(nèi)生存下去的，所以，拓展學(xué)生思維、培養(yǎng)創(chuàng)新能力也是進(jìn)行教育改革所要關(guān)注的重點(diǎn)問題。

2.4教學(xué)內(nèi)容脫離實(shí)際

在普惠金融的大背景下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸小微化，研究方向、研究群體、研究?jī)?nèi)容等逐漸貼合人民的實(shí)際生活，但是高校現(xiàn)有的教學(xué)內(nèi)容仍然采用傳統(tǒng)陳舊的一套東西，重于宏觀金融理論的教學(xué)，忽略微觀專業(yè)技能的培養(yǎng)，脫離了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的實(shí)際發(fā)展情況，很難將教學(xué)內(nèi)容與實(shí)際結(jié)合起來。并且，普惠金融依靠計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用得以發(fā)展壯大，現(xiàn)實(shí)社會(huì)對(duì)信息統(tǒng)計(jì)與分析、市場(chǎng)調(diào)研與分析等能力要求提高，但是高校對(duì)這方面技能的教學(xué)和培養(yǎng)普遍有所欠缺，跟不上國(guó)際社會(huì)發(fā)展的腳步，很難讓學(xué)生真正地做到學(xué)以致用。

3普惠金融背景下金融教育改革建議

3.1加強(qiáng)校企合作

因?yàn)槠栈萁鹑诘氖鼙娙后w比較特殊，金融專業(yè)的學(xué)生僅僅局限在校園內(nèi)是不能切身體會(huì)到普惠金融市場(chǎng)發(fā)展的重要性和對(duì)金融專業(yè)人才的現(xiàn)實(shí)需求，這就需要各高校充分發(fā)揮自己的品牌效應(yīng)和人才優(yōu)勢(shì)，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)相互的合作。不僅教師可以在校企合作之中，根據(jù)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中金融環(huán)境的變化和金融行業(yè)的發(fā)展情況來改變自己的教學(xué)方式與內(nèi)容，增強(qiáng)自己的實(shí)踐技能；學(xué)生也有更多的機(jī)會(huì)能夠走出校門，在課本所學(xué)知識(shí)的基礎(chǔ)上加以實(shí)踐應(yīng)用，適應(yīng)現(xiàn)實(shí)社會(huì)的發(fā)展，切實(shí)地將所學(xué)知識(shí)靈活地應(yīng)用于普惠金融的發(fā)展當(dāng)中；校企合作加強(qiáng)的同時(shí)，也在一定程度上宣傳了普惠金融的相關(guān)知識(shí)，對(duì)普惠金融的服務(wù)范圍起到一定的擴(kuò)大作用；學(xué)校和企業(yè)的相互合作，也會(huì)提高雙方在社會(huì)上的聲譽(yù)，促進(jìn)學(xué)校和企業(yè)的發(fā)展。

3.2創(chuàng)新課程教學(xué)模式

中國(guó)高校傳統(tǒng)、單一的教學(xué)模式一直受到社會(huì)各階層的詬病，不僅打消了學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性與自主性，也降低了教師授課的效率和效果。因此，高校教師需要將創(chuàng)新型教學(xué)模式引入課堂，可以通過引用當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)所發(fā)生的真實(shí)案例來引入理論知識(shí)的講解，也可以組織帶領(lǐng)學(xué)生入企業(yè)基層進(jìn)行實(shí)踐參觀來培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)務(wù)操作能力，還可以結(jié)合當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中普惠金融的發(fā)展情況，提出相關(guān)問題來引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行思考討論，或者向?qū)W生進(jìn)行模擬金融交易或者實(shí)際金融交易的操作演示，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐操作，從而增加實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提前適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

3.3創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式

處于不同學(xué)習(xí)階段的學(xué)生需要配備不同的培養(yǎng)模式，可以根據(jù)因材施教的原則分層次培養(yǎng)人才。對(duì)于尚處于學(xué)習(xí)階段的學(xué)生，應(yīng)該加強(qiáng)金融專業(yè)知識(shí)體系的培養(yǎng)，順應(yīng)時(shí)代潮流加強(qiáng)數(shù)學(xué)、英語(yǔ)等公共課程的學(xué)習(xí)指導(dǎo)，加強(qiáng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和理解能力；對(duì)于處于求職階段的同學(xué)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)綜合能力、創(chuàng)新能力和專業(yè)技能實(shí)踐操作能力的培養(yǎng)，同時(shí)鼓勵(lì)學(xué)生關(guān)注報(bào)考含金量較高的職業(yè)技能證書，增強(qiáng)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)于處于創(chuàng)業(yè)階段的同學(xué)，應(yīng)該充分發(fā)揮學(xué)校與企業(yè)之間的合作關(guān)系，為此類同學(xué)提供參觀學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力和領(lǐng)導(dǎo)組織能力，同時(shí)校內(nèi)外專家導(dǎo)師可以共同組建專業(yè)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，為同學(xué)提供專業(yè)具體的創(chuàng)業(yè)建議。而普惠金融作為新興又復(fù)雜的金融領(lǐng)域，不僅對(duì)金融人才有足夠的需求量，也對(duì)人才的全能化、多元化發(fā)展有較高的要求。所以普惠金融發(fā)展背景下的金融專業(yè)人才更需要采取這種分情況、分階段、分層次的創(chuàng)新型人才培養(yǎng)模式，從而培養(yǎng)出優(yōu)質(zhì)的全能型金融專業(yè)人才來應(yīng)對(duì)普惠金融在不同區(qū)域、不同時(shí)期的快速發(fā)展。

3.4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

普惠金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展相輔相成，這就要求金融專業(yè)人才不僅要熟練掌握金融專業(yè)知識(shí)，還要與時(shí)俱進(jìn)地掌握互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與技術(shù)。高校應(yīng)增加開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融課程，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與貸款、籌資、投資、征信等業(yè)務(wù)的綜合教學(xué)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析原理和統(tǒng)計(jì)工具的培養(yǎng)，以期培養(yǎng)出適應(yīng)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)需求的專業(yè)知識(shí)過硬、實(shí)踐能力過強(qiáng)、戰(zhàn)略規(guī)劃能力過高的綜合型高端金融專業(yè)人才，從而在普惠金融的國(guó)際市場(chǎng)上得以施展自己的才華。

3.5升級(jí)師資力量

師資團(tuán)隊(duì)是支撐高校進(jìn)行優(yōu)秀人才教育培養(yǎng)的主要力量，高層次高水平的師資力量是培養(yǎng)全能型專業(yè)人才的保證。近年來，雖然各高校金融專業(yè)的師資力量建設(shè)有所提高，但與國(guó)際學(xué)府先進(jìn)的師資水平還是有很大的差距。主要表現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)高校金融專業(yè)的師資力量不夠高端前沿，并且缺乏社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。所以，為了應(yīng)對(duì)金融專業(yè)學(xué)科建設(shè)的需要和普惠金融背景的需要，各高校應(yīng)該結(jié)合自己的綜合實(shí)力，定期組織高校優(yōu)秀教師出國(guó)調(diào)研學(xué)習(xí)國(guó)際前沿的科研成果，或分批次組織高校教師到不同的科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)踐技能培訓(xùn)，汲取優(yōu)秀科研理念、掌握先進(jìn)專業(yè)技能。同時(shí)，應(yīng)定期邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外知名專家研究學(xué)者和業(yè)界精英到校進(jìn)行社會(huì)熱點(diǎn)專題學(xué)術(shù)講座，既能加強(qiáng)教師之間的學(xué)術(shù)交流，又能拓展學(xué)生的知識(shí)面，在升級(jí)高校師資力量的同時(shí)，切實(shí)將普惠金融引進(jìn)校園。

4總結(jié)

在普惠金融的國(guó)際金融發(fā)展大背景下，社會(huì)金融行業(yè)對(duì)金融專業(yè)人才的要求逐漸提高，不僅要求對(duì)專業(yè)知識(shí)的熟練掌握，還要求對(duì)相關(guān)金融專業(yè)技能的靈活運(yùn)用，所以，各高校只有系統(tǒng)、創(chuàng)新、科學(xué)地進(jìn)行教育改革，培養(yǎng)出能為各階層人民群眾謀福利、為國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做貢獻(xiàn)、滿足企業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求、與國(guó)際金融發(fā)展相接軌的綜合型全能人才，才是時(shí)不待我的重要任務(wù)。

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作者：劉飛 胡元元 單位：河南大學(xué)