互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防控分析

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摘要：當(dāng)代的社會(huì)正處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)展的重要時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)作為一種全新的技術(shù)平臺(tái)，在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)大，在該技術(shù)的支撐下，各個(gè)行業(yè)都推出了全新的發(fā)展模式，而在金融市場(chǎng)環(huán)境的全新發(fā)展背景下，一種全新的金融模式被廣泛推出，也就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，以下簡(jiǎn)稱(chēng)ITFIN。然而，在發(fā)展ITFIN的過(guò)程中，面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，給金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成不利影響。鑒于此，本文主要就ITFIN的具體概述，以及存在的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)分析，并結(jié)合實(shí)際情況提出科學(xué)的應(yīng)對(duì)措施，從而全面提高ITFIN的行業(yè)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)防控；分析

ITFIN，是金融行業(yè)一種全新的發(fā)展模式，所具有的特征與傳統(tǒng)金融相對(duì)比，比較特殊。所具有的功能范圍比較廣泛，具體表現(xiàn)為成本低、效率高、覆蓋面廣，同時(shí)具有顯著的發(fā)展趨勢(shì)。但是，因?yàn)镮TFIN在一定程度上傳承了互聯(lián)網(wǎng)的特征，所以在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中也存在著一定的弊端。因?yàn)樵诠芾眍I(lǐng)域所呈現(xiàn)的功能強(qiáng)度相對(duì)較弱，導(dǎo)致在實(shí)際應(yīng)用和發(fā)展的過(guò)程中存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，金融行業(yè)在發(fā)展ITFIN的過(guò)程中，需要針對(duì)其中所具有的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型進(jìn)行明確，并利用先進(jìn)的戰(zhàn)略手段對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，從而促進(jìn)該新型的金融模式在全新的市場(chǎng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

ITFIN，是一種全新的金融模式，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下具有極強(qiáng)的適應(yīng)性，是時(shí)代創(chuàng)新的重要金融產(chǎn)物。具體指在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下的，實(shí)現(xiàn)融通、支付、投資等各類(lèi)與金融有關(guān)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展與實(shí)施。在拓展金融業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)規(guī)模等方面發(fā)揮著重要的支撐作用。就目前來(lái)講，ITFIN體系所包含的金融模型具體可以分為以下幾種類(lèi)型。（1）眾籌。這是依托于互聯(lián)網(wǎng)信息分享渠道廣的特性，將各種導(dǎo)渠道的資金進(jìn)行集中整合。（2）P2P網(wǎng)貸。即在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，以第三方平臺(tái)為載體，實(shí)現(xiàn)資金的借貸。（3）第三方支付。是一種應(yīng)用范圍比較廣的ITFIN模式，在服務(wù)范圍和功能體現(xiàn)方面具有較強(qiáng)的綜合性。（4）大數(shù)據(jù)金融。具體指電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行資源整合，并在基礎(chǔ)上開(kāi)展相應(yīng)的金融服務(wù)。除了以上幾種比較典型的ITFIN模式之外，還包括金融門(mén)戶(hù)、數(shù)字貨幣等其他模型?？梢?jiàn)，ITFIN系統(tǒng)中所蘊(yùn)含的模型分類(lèi)有多廣泛。在實(shí)踐應(yīng)用的過(guò)程中，ITFIN該系統(tǒng)在海量數(shù)據(jù)生成、信息智能檢索以及高速處理等方面，所具有的功能優(yōu)勢(shì)十分突出。但是，與之相對(duì)應(yīng)地，ITFIN在實(shí)踐應(yīng)用的過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)此，金融行業(yè)整體需要加強(qiáng)思想重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)雖然在信息存儲(chǔ)、傳遞方面具有顯著的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但是因?yàn)槠湎到y(tǒng)環(huán)境的開(kāi)放性，并且在信息資源方面具有較強(qiáng)的共享特征，導(dǎo)致其內(nèi)部環(huán)境存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，具體表現(xiàn)為信息的泄露、丟失等。而這些因素在一定程度上受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性、防護(hù)系統(tǒng)安全性等方面影響顯著。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金交易的過(guò)程中，需要以協(xié)議交易信息和細(xì)則為前提。也就是說(shuō)，在正式交易之前，雙方需要就交易內(nèi)容、資金數(shù)額以及具體的交易方式進(jìn)行對(duì)接，從而保證交易活動(dòng)順利進(jìn)行，維護(hù)雙方的資金利益。而上述信息都是十分重要的金融信息，如果在對(duì)接的過(guò)程中出現(xiàn)信息泄露等不良風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)嚴(yán)重威脅雙方的資金安全。尤其是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，以支付寶、微信為載體的支付方法受到廣泛的應(yīng)用。在這樣的金融環(huán)境下，衍生出了很多種犯罪的方式和技術(shù)手段。一些犯罪分子利用特殊的手段對(duì)交易信息進(jìn)行盜取，利用病毒技術(shù)黑入用戶(hù)資金賬號(hào)，盜取資金。除此之外，ITFIN在互聯(lián)網(wǎng)方面所具有的風(fēng)險(xiǎn)隱患還有很多。比如說(shuō)，負(fù)面的評(píng)價(jià)，以及網(wǎng)絡(luò)的不合理傳播等，都可能給ITFIN環(huán)境造成的一定的威脅。因此，金融行業(yè)需要針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)思想認(rèn)知，并采取有效措施進(jìn)行合理規(guī)避。（二）金融風(fēng)險(xiǎn)。在ITFIN運(yùn)行和發(fā)展的過(guò)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)也是比較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，也是導(dǎo)致ITFIN受到發(fā)展制約的重要因素。通常情況下，金融風(fēng)險(xiǎn)的具體類(lèi)型主要包括以下幾個(gè)方面。首先，資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)此風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型缺乏正確的思想認(rèn)知，在進(jìn)行資金交易以及ITFIN系統(tǒng)正式運(yùn)行之前，未能就資金流動(dòng)過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面分析。同時(shí)，也未能針對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)完善相關(guān)的預(yù)防機(jī)制，是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)波及范圍增加的主要原因。如果不采取有效的手段進(jìn)行干預(yù)，則可能導(dǎo)致金融平臺(tái)內(nèi)部資金流動(dòng)受到制約，甚至增加資金鏈斷裂等其他風(fēng)險(xiǎn)隱患發(fā)生。其次，信用風(fēng)險(xiǎn)也比較常見(jiàn)。ITFIN是建立在良好征信指標(biāo)的前提下開(kāi)展的金融交易與借貸，雙方需要嚴(yán)格履行合同細(xì)則，具有一定的契約性。但是，如果進(jìn)行金融交易的過(guò)程中，雙方中的任意一方如果在誠(chéng)信方面出現(xiàn)問(wèn)題，未能?chē)?yán)格遵守契約精神履行相關(guān)的職責(zé)，就會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。尤其是對(duì)一些金融模式來(lái)講，以P2P為例，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸金融服務(wù)的過(guò)程中，相關(guān)企業(yè)無(wú)法對(duì)借貸人群的真實(shí)經(jīng)濟(jì)情況以及誠(chéng)信情況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的的評(píng)估，那么在開(kāi)展金融服務(wù)與合作的過(guò)程中很可能會(huì)增加爛賬、壞賬等不良風(fēng)險(xiǎn)。（三）其他風(fēng)險(xiǎn)。ITFIN在實(shí)際落實(shí)的過(guò)程中還會(huì)受其他因素影響而出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)。比如，系統(tǒng)內(nèi)部的技術(shù)結(jié)構(gòu)和功能是否完善，以及工作人員的操作是否規(guī)范等，都可能給金融環(huán)境造成一定影響。因此，針對(duì)當(dāng)前ITFIN在實(shí)踐運(yùn)行和發(fā)展中存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位和行業(yè)整體必須要加強(qiáng)思想重視，并通過(guò)制定相關(guān)的體制，提出相關(guān)的解決措施進(jìn)行有效干預(yù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控措施分析

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系。針對(duì)ITFIN系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行實(shí)際需求，順利貫徹風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)，相關(guān)企業(yè)需要就管理體系進(jìn)行完善，從而構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的思想重視，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)ITFIN發(fā)展造成的不利威脅，并在思想上端正認(rèn)知態(tài)度。作為管理者需要在思想上進(jìn)行明確，并將正確的防控思想有效地傳遞給基層工作人員隊(duì)伍，從而保證上下防控思想準(zhǔn)確、一致，推動(dòng)各項(xiàng)防控工作穩(wěn)定開(kāi)展。其次，在明確思想導(dǎo)向之后，企業(yè)需要針對(duì)ITFIN運(yùn)行環(huán)境，構(gòu)建完善性的管理體系。對(duì)工作人員的具體職能范圍進(jìn)行明確，并針對(duì)常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，就具體的系統(tǒng)操作流程進(jìn)行規(guī)范，比如ITFIN系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中的具體操作步驟，信息的登陸、備份以及交易環(huán)境的安全性檢測(cè)等，從而保證工作人員嚴(yán)格按照規(guī)范性的工作流程，開(kāi)展相應(yīng)的作業(yè)工序。同時(shí)，企業(yè)需要就工作機(jī)制進(jìn)行完善處理，落實(shí)責(zé)任體制。將風(fēng)險(xiǎn)防控職能落實(shí)到個(gè)人，覆蓋到ITFIN系統(tǒng)運(yùn)行的每個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，從而保證ITFIN在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，能夠擁有一定的人才儲(chǔ)備進(jìn)行管理干預(yù)，從而保證金融環(huán)境安全、穩(wěn)定。（二）加強(qiáng)信息技術(shù)和基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)。在積極發(fā)展ITFIN的過(guò)程中，相關(guān)企業(yè)需要做好基層建筑的建設(shè)工作，對(duì)相關(guān)的技術(shù)工藝進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，從而保證金融系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，同時(shí)也能夠在一定程度上拓展功能覆蓋范圍，不斷對(duì)功能要素進(jìn)行豐富和創(chuàng)新，從而全面提高ITFIN在金融行業(yè)領(lǐng)域的市場(chǎng)影響力。首先，加大資金投入，引入先進(jìn)的科技技術(shù)。對(duì)ITFIN市場(chǎng)進(jìn)行綜合分析，從國(guó)外國(guó)家引入功能先進(jìn)的技術(shù)體系。并結(jié)合企業(yè)內(nèi)部實(shí)際發(fā)展需求，對(duì)原有的金融體系進(jìn)行結(jié)構(gòu)重構(gòu)，并引入先進(jìn)的軟硬件設(shè)施，對(duì)系統(tǒng)功能進(jìn)行優(yōu)化處理，從而全面提高金融系統(tǒng)在市場(chǎng)環(huán)境中的適應(yīng)性。其次，加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新。制定一定的技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目，合理配置資金，并引進(jìn)高素質(zhì)的技術(shù)人員，為積極開(kāi)展ITFIN系統(tǒng)創(chuàng)新與技術(shù)研發(fā)提供良好的支撐平臺(tái)。在研發(fā)的過(guò)程中要結(jié)合市場(chǎng)整體發(fā)展趨勢(shì)，以及企業(yè)自身的發(fā)展定位，并且要根據(jù)具體的模型類(lèi)型對(duì)技術(shù)研發(fā)方向以及具體的技術(shù)目標(biāo)進(jìn)行明確，從而保證各項(xiàng)創(chuàng)新工作高效、有序地進(jìn)行。同時(shí)，加強(qiáng)安全防護(hù)等基礎(chǔ)技術(shù)體系建設(shè)。針對(duì)ITFIN中存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型進(jìn)行合理劃分，并利用專(zhuān)業(yè)的技術(shù)手段對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。例如，針對(duì)ITFIN中存在的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)制定完善性的系統(tǒng)維護(hù)體系，做好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自動(dòng)化監(jiān)控，從而保證ITFIN系統(tǒng)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，在技術(shù)研發(fā)的過(guò)程中，企業(yè)需要做好充分的測(cè)試工作，從安全、效能等多個(gè)層面進(jìn)行系統(tǒng)測(cè)試，避免技術(shù)體系存在漏洞而造成金融環(huán)境存在威脅。（三）加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系。征信是影響ITFIN環(huán)境安全的重要指標(biāo)，同時(shí)也在很大程度上影響著ITFIN的發(fā)展進(jìn)程。因此，相關(guān)單位需要從征信層面出發(fā)構(gòu)建完善性的考核體系，從而保證在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易的過(guò)程中，對(duì)交易雙方的征信記錄進(jìn)行全面考核，以此為依據(jù)決定交易操作是否進(jìn)行，并對(duì)具體的交易數(shù)額進(jìn)行有效控制。首先，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)中的海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，對(duì)現(xiàn)代用戶(hù)的征信信息進(jìn)行收集，并構(gòu)建征信資源中心進(jìn)行統(tǒng)一管理。之后，在征信資源的基礎(chǔ)上構(gòu)建完善性的考核系統(tǒng)，對(duì)征信信息檢索、評(píng)估等功能模塊進(jìn)行優(yōu)化處理。如此一來(lái)，在具體實(shí)施ITFIN交易的過(guò)程中，能夠先進(jìn)行有效的征信評(píng)估。以P2P為例，在實(shí)施網(wǎng)貸服務(wù)的過(guò)程中，需要針對(duì)借貸人在日常生活中所呈現(xiàn)的征信數(shù)據(jù)情況進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)與分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)借貸申請(qǐng)進(jìn)行考核，并控制好借貸數(shù)額。（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)。在ITFIN風(fēng)險(xiǎn)防控工作深入開(kāi)展的過(guò)程中，相關(guān)企業(yè)需要從人才隊(duì)伍建設(shè)層面進(jìn)行全面優(yōu)化，并加強(qiáng)建設(shè)工作執(zhí)行力度，加強(qiáng)素質(zhì)型人才儲(chǔ)備，進(jìn)一步規(guī)范系統(tǒng)操作的具體流程，構(gòu)建安全、穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境。在人才招聘的過(guò)程中，需要針對(duì)ITFIN系統(tǒng)運(yùn)行在安全保障方面所提出的基本要求，就具體的工作職能進(jìn)行明確，包括對(duì)系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范操作，做好交易環(huán)境安全監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)金融信息備份與安全管理等，并圍繞若干方面對(duì)應(yīng)聘人員進(jìn)行綜合考察，以保證所引進(jìn)的人員隊(duì)伍與崗位實(shí)際需求之間更加契合。同時(shí)，相關(guān)企業(yè)需要針對(duì)ITFIN的具體運(yùn)行需求，高度重視人員的素質(zhì)培訓(xùn)工作深入開(kāi)展。結(jié)合當(dāng)前工作人員在實(shí)踐操作中存在的問(wèn)題，或者可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行全面分析，并以此為依據(jù)制定完善性的優(yōu)化措施，進(jìn)一步規(guī)范工作人員的操作表現(xiàn)。此外，企業(yè)需要針對(duì)工作人員的信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備和信息素養(yǎng)進(jìn)行重點(diǎn)考核，定期向其滲透信息安全等方面的知識(shí)、技能，培養(yǎng)工作人員形成良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估意識(shí)，并督促工作人員在信息化系統(tǒng)操作的過(guò)程中，規(guī)范自身的操作行為。（五）完善立法監(jiān)督金融市場(chǎng)環(huán)境。在ITFIN實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)家以及相關(guān)部門(mén)需要加強(qiáng)政策干預(yù)，從立法層面進(jìn)行戰(zhàn)略引導(dǎo)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控具體需求就相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，從而為ITFIN系統(tǒng)的規(guī)范運(yùn)行提供良好的戰(zhàn)略導(dǎo)向。首先，國(guó)家需要根據(jù)金融宏觀調(diào)控戰(zhàn)略要求，制定完善性的立法。如提出《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》等。同時(shí)，基層政府需要針對(duì)當(dāng)?shù)卦贗TFIN落實(shí)中存在的具體風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，就具體的法規(guī)體制進(jìn)行細(xì)化和完善，從而為當(dāng)?shù)氐慕鹑谄髽I(yè)提供有力的參考依據(jù)。

依前所述，在以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的全新金融市場(chǎng)環(huán)境中，加強(qiáng)ITFIN風(fēng)險(xiǎn)的分析與防控十分關(guān)鍵。金融行業(yè)需要明確具體的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并分別從管理體系、技術(shù)層面、征信體系、人才隊(duì)伍建設(shè)以及市場(chǎng)環(huán)境監(jiān)督等多個(gè)層面，開(kāi)展相應(yīng)的戰(zhàn)略干預(yù)措施，對(duì)ITFIN市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行全面的監(jiān)督，實(shí)施系統(tǒng)性的管理，從而保證所構(gòu)建的金融市場(chǎng)環(huán)境更加安全、穩(wěn)定。

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作者:吳笛 單位:新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)