國家助學(xué)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)管理分析

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摘要：目前，我國實(shí)施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學(xué)貸款模式，商業(yè)銀行的盈利性與國家助學(xué)貸款的公益性存在價(jià)值沖突，需以商業(yè)銀行為主體，對(duì)國家助學(xué)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，使國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。目前，我國實(shí)施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學(xué)貸款模式，商業(yè)銀行的盈利性與國家助學(xué)貸款的公益性存在價(jià)值沖突，國家助學(xué)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性迫使商業(yè)銀行“懼貸”、“拒貸”和“停貸”，成為國家助學(xué)貸款發(fā)展的最大瓶頸之一。因此，有必要以商業(yè)銀行為主體，對(duì)國家助學(xué)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，使國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

1國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)種類

從商業(yè)銀行的角度分析，國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)。是指借款人在未來因?yàn)楦鞣N原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。主要原因有：一是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題；二是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題。而在一些借款學(xué)生眼中，國家助學(xué)貸款是免費(fèi)午餐，甚至將助學(xué)貸款等同于助學(xué)金。在校學(xué)生，其流動(dòng)性非常大，銀行對(duì)借款人跟蹤有困難，一旦借款人失信，銀行的風(fēng)險(xiǎn)即演變?yōu)閾p失。

1.2利率風(fēng)險(xiǎn)。是指由于預(yù)期利率水平和到期實(shí)際市場利率水平的差異而造成損失的可能性。助學(xué)貸款由于實(shí)行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現(xiàn)貸款利率上漲，銀行不能因?yàn)橘J款利率的增加而從原來的助學(xué)貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現(xiàn)市場利率降低，那么按固定利率還款的借款人就有可能因?yàn)檫€款負(fù)擔(dān)的加重而影響按期歸還貸款。

1.3管理風(fēng)險(xiǎn)。由于國家助學(xué)貸款具有筆數(shù)多、單筆額度小、牽涉人數(shù)多等特點(diǎn)，使得國家助學(xué)貸款的管理成本提高，導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)。而且，大學(xué)生畢業(yè)以后的流動(dòng)性非常大，“跳槽”頻繁，不利于銀行對(duì)國家助學(xué)貸款的貸后管理，包括掌握畢業(yè)后的具體情況，及時(shí)與貸款人本人聯(lián)系，并及時(shí)在貸款管理上做出反映等等。

1.4政策風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。國家助學(xué)貸款是在政府命令下實(shí)施的商業(yè)銀行貸款項(xiàng)目，屬于政策性貸款。對(duì)于這樣的貸款，政府有義務(wù)對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)貼和政策扶持。而我國采用由商業(yè)銀行自有的信貸資金發(fā)放助學(xué)貸款并自行管理該貸款的方式，大學(xué)生貸款的拖欠率往往難以得到控制，加之現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、無法保障銀行債權(quán)而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失風(fēng)險(xiǎn)。

2國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

國家助學(xué)貸款中金融風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要有以下幾個(gè)方面：

2.1貸前宣傳不到位，把關(guān)不嚴(yán)。很多學(xué)生在貸款的時(shí)候誤以為助學(xué)貸款就是助學(xué)金，是國家給的補(bǔ)貼不用還，還有些學(xué)校為了生源幫助學(xué)生騙貸，再加上一些地方政府不負(fù)責(zé)，隨便填寫了家庭經(jīng)濟(jì)調(diào)查表，造成了很多征集表都是本身不困難非要裝成困難，而這部分人道德意識(shí)和還款意識(shí)更差。

2.2學(xué)生信用意識(shí)薄弱。由于當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用環(huán)境不好，再加以學(xué)校、家庭教育的滯后、乏力及學(xué)生自律意識(shí)較差，給銀行造成工作上的被動(dòng)。學(xué)生在還款期拖延還款、超前消費(fèi)、將貸款用于非學(xué)業(yè)活動(dòng)，甚至還有少數(shù)人會(huì)故意逃避還貸義務(wù)。

2.3畢業(yè)生流動(dòng)性大。辦理國家助學(xué)貸款的學(xué)生大多連手機(jī)都沒有，所以助貸協(xié)議上留下的聯(lián)系方式很可能是班主任或宿舍的電話，許多學(xué)生畢業(yè)后就失去聯(lián)系，而銀行不可能一個(gè)一個(gè)地上門催款，只能通過學(xué)校或寄函的方法催款。

2.4大學(xué)生畢業(yè)生履約能力不高。大學(xué)畢業(yè)生逐年增加，加之較高的職業(yè)收入預(yù)期，大學(xué)生很難找到理想的工作，很可能還要為就業(yè)、再就業(yè)繼續(xù)投資，而且面臨戀愛、結(jié)婚和孝敬父母，都需要花費(fèi)大量的資金，但貸款學(xué)生大多家庭貧困，因此還貸就成為遙遙無期的一份沉重的負(fù)擔(dān)，也使得相當(dāng)一部分貸款人處于恪守信譽(yù)與維持起碼生存的兩難選擇境地。

2.5政策法規(guī)的不完善。如還款機(jī)制單一、還款期限太短、激勵(lì)機(jī)制不健全及缺乏配套可行的法律約束機(jī)制等。

3國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定了違約者需要承擔(dān)的一些后果，包括經(jīng)辦銀行可對(duì)違約還款金額計(jì)收罰息；可對(duì)違約嚴(yán)重的借款人通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息；必要時(shí)違約人須承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。具體主要從以下幾個(gè)方面來實(shí)施以防范與減少金融風(fēng)險(xiǎn)：

3.1跟蹤完善學(xué)生的誠信評(píng)價(jià)體系。學(xué)?？蓮男律胄Ｆ鸩扇《喾N形式對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行誠信貸款教育、簽訂國家助學(xué)貸款還款協(xié)議、建立畢業(yè)生誠信檔案卡等，以此約束學(xué)生按時(shí)還款。人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也為每一位貸款學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄學(xué)生的借、還款等信息，通過制度約束提高了廣大學(xué)生的信用意識(shí)，促使其誠實(shí)守信、按約還貸。

3.2加強(qiáng)管理，健全助學(xué)貸款相關(guān)制度。銀行應(yīng)加大推廣生源地助學(xué)貸款的力度，加強(qiáng)與高校的溝通合作，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。例如新的助學(xué)貸款政策中有一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，財(cái)政和學(xué)校各拿出貸款總額的百分之五，最后若不良貸款率低于10%，則低出的部分獎(jiǎng)勵(lì)給學(xué)校。此外，學(xué)校還可以建立學(xué)生提前還貸的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，即每個(gè)借貸的學(xué)生在畢業(yè)前還清助學(xué)貸款的，學(xué)校就按其貸款總額的5%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，由此鼓勵(lì)學(xué)生一次性還款、提前還款。

3.3加大貸后管理力度。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行貸后管理：一是要監(jiān)管借款人資金使用情況，進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)及時(shí)提出建議并報(bào)告。二是要及時(shí)辦理還款確認(rèn)手續(xù)，對(duì)違約的學(xué)生，銀行可將其違約信息載入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生信息進(jìn)行公示。三是定期向上級(jí)匯報(bào)，制定不良貸款清收方案并實(shí)施。四是要加強(qiáng)貸后管理的力量，包括人力和物力。

3.4還款方式的多樣化。由于借款學(xué)生的未來收入狀況和家庭情況差別很大，所以多元化的還款計(jì)劃對(duì)于不同畢業(yè)生比較切合實(shí)際。如漸增型或延期還款、按收入比例還貸及配套的還貸減免政策等。如06年國家出臺(tái)的《高等學(xué)校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》中，對(duì)高校畢業(yè)生到西部和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)就業(yè)，服務(wù)期3年以上的，其助學(xué)貸款可由中央財(cái)政代為償還。

3.5積極探索助學(xué)貸款管理新模式。除了由政府、銀行、學(xué)校負(fù)責(zé)貸學(xué)金的管理以外，社會(huì)其他部門和機(jī)構(gòu)也可以參與貸學(xué)金的管理回收。目前我國一些保險(xiǎn)公司已推出了國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，當(dāng)貸款學(xué)生事故、喪失勞動(dòng)能力或者連續(xù)三個(gè)月（或累計(jì)六個(gè)月）完全未履行還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)銀行的這部分貸款進(jìn)行賠付。

3.6銀行加強(qiáng)催收貸款力度，必要時(shí)訴諸法律。目前銀行對(duì)貸款違約初期主要是采用電話、信函和網(wǎng)絡(luò)三種方式進(jìn)行催收，在催收無效的情況下會(huì)采取委托、公告、訴訟三種方式進(jìn)行收繳，盡管對(duì)后三種方式社會(huì)各界仍有異議，但對(duì)降低不良貸款率方面效果顯著?？傊鷮W(xué)貸款會(huì)給大學(xué)生帶來很多便利和好處，但也會(huì)給銀行帶來很多風(fēng)險(xiǎn)。我們必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)與誠信教育機(jī)制，不斷完善國家助學(xué)貸款政策，建立多元資助體系與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度，多管齊下防范與控制大學(xué)生助學(xué)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)。

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作者：孫潔 單位：漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院