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互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略(4篇)

摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構的新常態(tài)，金融創(chuàng)新步伐不斷加快，作為一種新興金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速。與其他所有金融創(chuàng)新活動一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來效益的同時也伴隨著風險。及時采取應對措施有效控制風險，是保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康、良性、持續(xù)發(fā)展的需要。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險管理；應對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起帶動了整個金融行業(yè)的洗牌變革，有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會在未來20年成為主流。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風險及其特征

一是法律監(jiān)管與保障的缺乏。當前我國有關金融的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領域，由于無法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，更無法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。如有關互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)準入標準、運作方式的合法性、交易者的身份認證等方面，尚無詳細明確的法律規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)極易游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間，進行非法經(jīng)營，甚至出現(xiàn)非法吸收公眾存款、非法集資等現(xiàn)象，累積了不少風險。網(wǎng)民在借助互聯(lián)網(wǎng)提供或享受金融服務的過程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風險，容易陷入法律盲區(qū)的糾紛之中，不僅增加了交易費用，還影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

二是互聯(lián)網(wǎng)的技術風險顯而易見。計算機病毒可通過互聯(lián)網(wǎng)快速擴散與傳染，一旦某個程序被病毒感染，則整臺計算機甚至整個交易互聯(lián)網(wǎng)都會受到該病毒的威脅。在傳統(tǒng)金融業(yè)務中，電腦技術風險只會帶來局部的影響和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，技術風險可能導致整個金融系統(tǒng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，進而導致體系的崩潰。另外需特別強調(diào)的是數(shù)據(jù)安全風險。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)集中存儲，能夠方便數(shù)據(jù)的分析、處理，但安全管理不當，易造成信息的泄露、丟失、損壞?；ヂ?lián)網(wǎng)和信息技術日益發(fā)達，對信息的竊取已不再需要物理地、強制性地侵入系統(tǒng)，因此對大數(shù)據(jù)的安全管理能力也提出了更高的要求。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及國家金融體系的重要內(nèi)容，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)既能反映一個國家的政治、經(jīng)濟等方面的狀態(tài)，還可能被利用以直接影響公眾的日常生活和民眾意識。該系統(tǒng)一旦出現(xiàn)漏洞，國家金融經(jīng)濟體系都將陷入癱瘓狀態(tài)，國家安全也將因此受到損害。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個新興產(chǎn)業(yè)，海量大數(shù)據(jù)關乎國家利益，應更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全問題。

三是金融風險分散速度加快，信息關聯(lián)度增加，防范金融風險的難度成倍提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，借助于云計算、云存儲等技術，金融客戶交易信息與信用數(shù)據(jù)較傳統(tǒng)金融模式下，成千上萬倍地提高。特別是互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶，這些客戶的交易記錄、買家評價等信息構成了重要的信用記錄，進而構建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫。四是模式創(chuàng)新契合難。近年來，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，大部分因為與金融市場環(huán)境不相適應，與客戶具體需求不相契合而遭遇失敗。國內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在模仿國外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式時，由于主觀或客觀原因，發(fā)生扭曲和異化，無法取得如國外同類企業(yè)一樣的商業(yè)成就。互聯(lián)網(wǎng)金融機構面臨的不確定性因素很大，如果某種原創(chuàng)模式過于創(chuàng)新或創(chuàng)新不足，不切合經(jīng)濟實際、不符合客戶需求，將無法實現(xiàn)持續(xù)盈利，即使條件再好，也將因為模式創(chuàng)新風險而走向失敗。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的應對措施

首先，加快構建有效的監(jiān)管體系。監(jiān)管的目的是提高信息透明度并減少灰色地帶，使用負面清單原則，增強市場良性競爭是市場趨于成熟的條件之一。建立并完善具有開放性、包容性和有效性的監(jiān)管體系，通過構建包括市場自律、有關法律法規(guī)以及主管部門恰當、有效的監(jiān)管，可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康良性發(fā)展。第一，要加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，如：加快建立并完善針對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)、第三方支付機構、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，從源頭上提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入門檻，借以金融消費者權益保障作為立法與監(jiān)管的基本宗旨，突破權力主導和機構監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，明確金融監(jiān)管者的主要任務是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費者的權利與義務。第二，應成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構，及時協(xié)調(diào)和處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務投訴、糾紛等問題，制定懲處辦法，保護消費者權益。消費者由于信息不對稱等因素，在金融產(chǎn)品交易中處于弱勢地位，而在現(xiàn)行法律規(guī)則內(nèi)，消費者一旦權利受損，往往求助無門，因此對金融消費者權益保護的力度要進一步加強。第三，應制定專項針對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相適應的法律，將個人數(shù)據(jù)信息作為財產(chǎn)權而非隱私權進行保護，使受害人可以獲得更多的財產(chǎn)性賠償；建立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者投訴受理渠道，切實提高受害人通過司法保護個人信息的動力和能力，對惡意欺詐行為進行嚴懲。但是，必須注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)自身負外部性有限和發(fā)展周期較短，沒有必要借用監(jiān)管傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，可以倡導行業(yè)自律監(jiān)管，適時推進立法進程以及政府指導等綜合性監(jiān)管模式，即以“一行三會”(中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會)為主，以科技部、商務部、工商行政管理總局等多部門為輔的聯(lián)合監(jiān)管體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務實行全面的監(jiān)控。同時，要逐步由分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管，避免出現(xiàn)政出多門或監(jiān)管真空等問題。采取綜合性監(jiān)管模式將有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康、持續(xù)發(fā)展。

其次，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術，確保信息的準確性和真實性。第一，應基于銀行領域成熟的網(wǎng)絡身份認證體系，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融認證體系，建立安全可信的網(wǎng)站認證體系，保證網(wǎng)站真實性。第二，要大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權的信息技術設備，提高計算機系統(tǒng)關鍵技術的水平和關鍵設備的安全防御能力，以防止客戶資料被竊取、客戶資金被盜用及來自網(wǎng)絡內(nèi)外部的惡意攻擊等事件發(fā)生。第三，應采用安全監(jiān)測及安全控件等方式保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易平穩(wěn)進行，并在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時引入電子認證和簽名技術，保證參與各方信息的真實性。

再次，加強信用保障制度建設。信用保障制度的建立可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信用保證，該制度便利小微企業(yè)融資，為小微企業(yè)健康發(fā)展提供有效的制度保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，眾多主體在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺線上交易模式，需要建立在交易主體信用保障基礎之上。一方面，與傳統(tǒng)銀行注重有形資產(chǎn)抵押、財務報表等“硬信息”不同，借助大數(shù)據(jù)處理技術的互聯(lián)網(wǎng)金融更加關心難以定量化獲得的“軟信息”，比如個人的水、電、氣等交費情況，而這些“軟信息”更加真實地反映了一個人的信用情況，并且通過互聯(lián)網(wǎng)技術獲得這些信息的成本相對較低，在一定程度上保障了互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展。另一方面，基于云計算的大數(shù)據(jù)挖掘技術，可以在大量的非結(jié)構化的信息資料中，挖掘出預測欺詐風險和信用風險的信息，從而保障金融活動有序進行。

參考文獻：

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[4]閆真宇;關于當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險的若干思考[J];浙江金融;2013年12期.

作者：劉登源單位：三達膜科技（廈門）有限公司

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理分析

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式,傳統(tǒng)的金融管理模式難以適應當前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,難以解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風險因素。本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀,通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風險因素進行了分析,對互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理提出了幾點建議對策。

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風險管理;對策

一、引言

近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化普及,作為一種新興的金融模式—互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速的發(fā)展。同時,在飛速發(fā)展過程中也暴露了諸多問題,風險管理模式尤為突出,已難以適應當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀態(tài)。風險管理作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心部分,加強和完善風險管理工作是當前有關人員函待解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,對互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理產(chǎn)生了強烈的沖擊,是風險管理工作面臨著巨大的挑戰(zhàn)。而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段,對于風險管理還處在探索階段,因此,應該借鑒國外先進的風險管理模式,創(chuàng)新與完善我國當前的風險管理方式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點

相比較于傳統(tǒng)的金融模式,互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加快捷方便等優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著三大技術的支持以及其自身的優(yōu)勢逐漸地取代了傳統(tǒng)金融在部分民眾心中的地位。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式,其核心還是風險管理。當前,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)好存在著諸多的問題,主要表現(xiàn)在:第一,發(fā)展環(huán)境不理想。誠信是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心文化,但是,我國目前還沒有完善的誠信制度l[]。第二,在對風險管理的認知上存在著不足。第三,金融市場環(huán)境沒有完善,造成了很多的風險因素。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險因素

1.技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的支柱是三大技術,技術風險嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。其主要體現(xiàn)在以下幾個方面:第一,計算機病毒或黑客攻擊;第二,沒有完善相關的加密技術;第三,TcP/IP存在隱患,容易泄露個人信息;第四,技術支持的潛在風險,由于我國缺乏先進技術,進口了大量的互聯(lián)網(wǎng)軟硬件設施,而很大一部分金融機構是購買外部的技術支持來解決內(nèi)部相關問題,因此外部的技術支持存在著很大的風險。

2.虛擬風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎是互聯(lián)網(wǎng),而作為一個虛擬網(wǎng)絡,它只是提供一個信息交流分享的平臺,這樣就導致辨別信息真假的難度增加,容易引發(fā)風險。比如,客戶可以利用虛擬平臺的隱蔽性達到網(wǎng)絡欺詐、網(wǎng)絡洗錢等違法目的2[]。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融平臺,資金周轉(zhuǎn)功能是其一項重要的功能,由于平臺的虛擬特性,很難有效地監(jiān)管資金流動的過程,從而引發(fā)支付風險。

3.操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融操作性很強,其業(yè)務操作風險主要集中在:操作主體的變化、操作流程、大數(shù)據(jù)的經(jīng)營以及電子貨幣真假識別等方面3[]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式大都是在計算機上進行,但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式都是相對固定的操作流程,如果不熟悉相關的操作規(guī)范,可能會引起不必要的損失,還可能因為交易系統(tǒng)自身存在的安全隱患而造成操作風險。同時,由于各種原因?qū)е碌牟僮黠L險還有可能會引發(fā)信譽危機。

4.監(jiān)管風險

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段,其發(fā)展狀態(tài)呈現(xiàn)出一種開散式的發(fā)展特征,而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷壯大,其具有的影響力也越來越大,但是在監(jiān)管工作方面又沒有與之相適應,這樣直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新式的發(fā)展對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管模式產(chǎn)生了強烈的沖擊,改進和完善傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式是函待解決的問題。

5.信用風險

誠信是互聯(lián)網(wǎng)金融文化的核心,對于金融交易,不管是政府、企業(yè)或者是個人,都需要承擔各自的信用。信用風險主要體現(xiàn)在以下幾個方面:第一,當前的許多理財產(chǎn)品沒有準確的風險信用擔保4[]。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對投資人預期的高收益背后隱藏著巨大的風險5[]。第三,目前,大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有足夠的能力對相應的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作出風險信用擔保。總而言之,信用風險是當前互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的最大的風險,也是函待解決的風險同。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理對策

當前,互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多的風險,嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,擾亂了經(jīng)濟市場的秩序,互聯(lián)網(wǎng)金融風險已是目前金融行業(yè)急需解決的首要問題。以下是針對互聯(lián)網(wǎng)風險提出的幾點對策。

1.制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的基本原則

由于互聯(lián)網(wǎng)金融其特性是面對全球互聯(lián)網(wǎng)用戶,其服務特點是優(yōu)惠便利,要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要外力督促,應該明確互聯(lián)網(wǎng)金融的幾條基本原則曰。第一,嚴格監(jiān)管原則。應該嚴格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展狀況,制定風險紅色區(qū)域,確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險不會波及整個金融體系。第二,行業(yè)自律原則。各相關單位部門應倡導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律,從而促進相關人員綜合素養(yǎng)的提高。第三為實體經(jīng)濟服務的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)是一個交易平臺,是為實體經(jīng)濟服務的,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新必須符合為實體經(jīng)濟服務的原則。第四,公平公正服務原則。公平公正是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎。第五,服務于金融體系的穩(wěn)定原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起實質(zhì)上人們的需求引發(fā)地,因此互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是為了服務于社會,所以互聯(lián)網(wǎng)金融要基于健康發(fā)展的原則保障金融體系的穩(wěn)定。

2.實行動態(tài)分類監(jiān)管

對金融監(jiān)管的概念進行細分,可以分為四個方面:自律、規(guī)范、慎重審查、嚴格監(jiān)管。應對互聯(lián)網(wǎng)風險進行定期評估,在評估的過程中,應結(jié)合不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其相關因素進行分析,再根據(jù)最終的評估結(jié)果采取相應的監(jiān)督管理方式。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系可以有效地減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險,如何完善互聯(lián)網(wǎng)安全體系,可以從以下幾個方面進行:首先,可以從互聯(lián)網(wǎng)技術層面加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全系數(shù),“三大技術”是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎,為了減少金融風險,就需要互聯(lián)網(wǎng)金融交易操作系統(tǒng)安全穩(wěn)定,要保障金融信息的安全防護技術以及防火墻技術等。其次,還可以從金融屬性層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程來促進風險管理制度的進一步完善。另外,也可以加大相關法律法規(guī)的從宣傳以及對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的立法力度,來防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

4.加強相關法律法規(guī)的宣傳力度促進消費者自我保護意識的提高

加強消費者對相關法律法規(guī)的認知,提高消費者的自我保護意識,可以有效地促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理工作的提高。宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)金融風險知識,是相關監(jiān)管部門的責任和義務。另外,監(jiān)督管理機構還應該保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易參與者的合法權益,確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費者的個人信息安全,加大對金融詐騙行為的懲罰力度。

5.加強相關監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍廣泛,因此對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效控制就顯得極為重要。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融市場太過龐大,監(jiān)管部門難以有效地行使監(jiān)管職能,因此加強各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性,可以有效地提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管力度,可以使互聯(lián)網(wǎng)風險防患于未然。

五、結(jié)語

綜上所述,我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的金融模式,其具有的獨特優(yōu)勢使其得到了飛速地發(fā)展。傳統(tǒng)的風險管理制度已難以應對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢,應積極地對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理規(guī)范進行創(chuàng)新和完善,促使其可以更好地服務于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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作者：袁浩隆單位：杭州市下城區(qū)朝暉街道社區(qū)衛(wèi)生服務中心

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理研究

摘要:近些年,我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展,經(jīng)濟體制加速改革,這些對我國的整個社會都產(chǎn)生了重要影響。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展下,經(jīng)濟發(fā)展模式也產(chǎn)生了多方面的變化,互聯(lián)網(wǎng)金融成為比較重要的經(jīng)濟發(fā)展形式,其自身的獨特優(yōu)勢在開放性、快捷性和方便性等方面都有呈現(xiàn),這些對我國傳統(tǒng)機構的金融業(yè)發(fā)展就產(chǎn)生了影響。社會在看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來優(yōu)勢的同時,也看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶給社會經(jīng)濟相應的風險,這些風險讓經(jīng)濟產(chǎn)生了諸多的連鎖反應,所以加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理顯得特別重要。該文主要以互聯(lián)網(wǎng)金融分類和其特點加以闡述,然后就當今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀及風險形式進行分析,最后就互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略進行探究。

關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；分類；主要特點；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀；互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理

1互聯(lián)網(wǎng)金融分類及主要特點分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融主要類型

互聯(lián)網(wǎng)金融也被稱為電子金融,其主要是在云計算以及搜索引擎等技術下實現(xiàn)的資金融通,是對傳統(tǒng)金融業(yè)務的改造,也是對業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)自身的操作便捷和程序的透明等優(yōu)勢,在金融業(yè)中的應用也會將這些優(yōu)勢得到呈現(xiàn),使金融交易的效率得到了有效提升[1]。按照目前各種金融形態(tài)在信息處理、支付方式、資源配置三方面上的差異,將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為幾種重要類型。首先,第三方支付。這是一重要的類型,其主要是通過國內(nèi)外大銀行進行簽約,提供帶有資金實力信譽保障的第三方交易平臺,在當前第三方支付的發(fā)展比較迅速,在誠信度上已經(jīng)得到了建立,在交易資金中介保管以及監(jiān)督職能目標上有了實現(xiàn)。其次,大數(shù)據(jù)金融類型方面,主要是涉及到資料量比較大和不能對現(xiàn)有軟件工具加以利用的。大數(shù)據(jù)金融正是在客戶的海量數(shù)據(jù)分析下通過云計算技術的應用了解客戶的消費習慣以及準確預測客戶的未來消費行為,通過這樣的方式就能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)展方向提供了理論依據(jù),在風險的可控性上得到了增強[2]。第三,P2P的模式以及眾籌模式類型,是一個是完全線上的模式,另一個則是線上申請結(jié)合線下審核的模式。信息化金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶類型,前者是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術對傳統(tǒng)管理模式進行改造優(yōu)化,在服務上實現(xiàn)信息化,以及在產(chǎn)品的創(chuàng)新上更加豐富化。后者則是網(wǎng)絡平臺提供金融產(chǎn)品銷售并為線上產(chǎn)品賣方提供第三方服務平臺。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點分析

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單意義的技術和傳統(tǒng)金融模式的結(jié)合,它對于新經(jīng)濟發(fā)展模式往往在技術精髓上較重視,這就說明了互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的科學技術特征是有著很大相似性的。從互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征體現(xiàn)上來看,主要是交易的及時性以及移動性比較顯著,隨著科學技術的迅速發(fā)展,移動手機以及平板電腦的運用也比較廣泛,這就能夠使得客戶對金融服務不受地點和時間、空間的限制,這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式能影響更多的人,也成了人們在當前生活當中不可或缺的投資以及支付的方式[3]。再者就是互聯(lián)網(wǎng)金融的透明性特征比較突出,能夠?qū)﹄p方交易信息及時跟蹤,客戶在交易的過程方面能直接查看,再有是在線上的交易成本相對比較低,這些優(yōu)勢特征就使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的地位得到了提升。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風險分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融在當前經(jīng)濟發(fā)展過程中起到了愈來愈重要的作用,互聯(lián)網(wǎng)金融模式也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。金融機構也在積極地對電子化金融進一步地推動。在金融機構領域,證券公司以及銀行等,都通過信息技術的應用,對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新發(fā)展,努力向著電子化經(jīng)營目標邁進,將自身的發(fā)展在市場的競爭過程中占取優(yōu)勢。從近些年我國的銀行發(fā)展來看,已經(jīng)逐步進行著建立自身的電商平臺,在這一技術發(fā)展下能夠主動地通過數(shù)據(jù)對客戶的需求進行了解,針對性地滿足客戶地需求。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖對人們的生活提供了方便,但是也存在著諸多風險。[4]其中在法律風險層面就是比較突出的,由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度比較迅速,所以在相關的法律上還沒有來得及進行完善,并且在立法層面存在著諸多漏洞,這些方面就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律風險上增加了。再者,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術風險是需要引起注意的,首當其沖就是系統(tǒng)風險所帶來的安全隱患。主要風險是密鑰管理和加密技術沒有得到完善情況下,黑客就會對客戶機傳送數(shù)據(jù)到服務器中進行攻擊,從而造成系統(tǒng)終端的數(shù)據(jù)安全性得不到保證,引起交易主體資金的損失等。另外,從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全風險方面來看,由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身交易具有便捷性以及成本低的特征,如果是在交易額、交易數(shù)量不斷增加情況下,第三方支付平臺的管理資金數(shù)量也會增加,在缺乏比較有效的監(jiān)管和擔保下,第三方為獲取更大收益就比較容易出現(xiàn)資金的流動性緊張的問題,這樣在支付的風險方面就比較突出[5]。對于互聯(lián)網(wǎng)自身也有著資金管理的風險,由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的不完善,就會比較容易造成交易主體資金的巨大損失等。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理策略

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融風險的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的影響因素是多方面的,其自身的系統(tǒng)風險因素是其中最為重要的,最為主要的表現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的欺詐風險,內(nèi)部員工對客戶數(shù)據(jù)的泄露,依賴于計算機以及移動設備的軟硬件配置,所以在系統(tǒng)風險方面體現(xiàn)得較為顯著,會出現(xiàn)欺詐的風險發(fā)生,而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下,用戶的信息在很大可能上會被控制,網(wǎng)絡交易的真實性也使得套現(xiàn)洗錢的風險有所增加[6]。只有充分地重視這些影響因素,才能夠真正地促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平進一步提升,保障其安全性。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的優(yōu)化管理策略

第一,對當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風險的管理防范,要能結(jié)合實際從多方面進行考慮。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特性也使得風險有了相應增加,有效構建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系,對互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境予以改進,并要能夠在硬件層面加強計算機物理安全措施的實施,對計算機系統(tǒng)的防攻擊以及防病毒的能力得以加強。互聯(lián)網(wǎng)的運行過程中還要能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問,對非法用戶設置訪問權限[7]。在數(shù)據(jù)的管理層面進一步加強,制定統(tǒng)一化的技術標準規(guī)范。第二,對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全認證機制進行完善化,并要能夠加大打擊的力度,對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險加以預防管理就要將預防和治理兩者得到有效結(jié)合。首先從安全認證方面要重視,互聯(lián)網(wǎng)金融機構要能夠和相關企業(yè)加強彼此間的配合,在信息數(shù)據(jù)的唯一性以及標準上能夠保證,并加強其他技術手段的運用。在互聯(lián)網(wǎng)金融機構方面可通過商業(yè)銀行的U盾產(chǎn)品對木馬以及釣魚網(wǎng)站隱患加以防止,同時在相關的法律層面也要能夠進一步加強,盡可能將互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進行完善,保護法律的執(zhí)行力度等[8]。第三,加強對市場準入的管理辦法進行完善,尤其是處在當前的網(wǎng)絡環(huán)境下,為能夠有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風險就要加強對市場準入標準的提升。完善計算機基礎設施,以及要有專業(yè)化的人才支持,從具體措施實施方面要能在對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務信息時按照嚴格制度進行執(zhí)行操作,并要加強新開發(fā)業(yè)務的重點控制,要能夠建立健全的風險防范方案以及善后方案。對每類的業(yè)務要能夠有比較完善的交易規(guī)程,要能建立靈活有效的市場準入檢查制度,進一步強化互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信息審閱能力。第四,加強提升貨幣風險管理的水平,在完善反洗錢防御系統(tǒng)上進行建立,相關的監(jiān)管部門要能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)制定相應法規(guī)政策,降低大規(guī)模資金流動帶來的風險,進一步促進市場效率獲取進一步提升[9]。然后在虛擬貨幣的政府監(jiān)督力度上要能進一步強化,不斷地對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的交易機制進行完善化,對網(wǎng)上交易金額要適當?shù)剡M行限制,針對有可疑的交易行為實施檢測,加強客戶的身份識別等。第五,對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金監(jiān)管進行加強,對各種類型的金融機構以及客戶準入端口嚴格地管理,在雙方風險評估評價體系建設層面也要能進一步加強。盡量從源頭上減少高風險市場參與者加入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場當中。除此之外,還要能夠通過對第三方支付資金托管機制的完善,防止沉淀資金實施高風險的投資,要對雙方的資金安全可靠性得到保障。然后就要能在資金的安全監(jiān)督機制層面進行建立,對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風險趨勢加強實時監(jiān)測,發(fā)現(xiàn)黑客攻擊要及時地進行查殺,最大化地將損失降低。

4結(jié)語

總而言之,對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理要能從實際出發(fā),結(jié)合具體的風險采取相應措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不只是對傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn),對自身的風險管理也是比較大的挑戰(zhàn),在這一過程中政府也要將自身的作用得到充分發(fā)揮,加強監(jiān)管方面的力度,保障互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法合規(guī)的經(jīng)營,并要積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行創(chuàng)新發(fā)展,讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為人民的生活服務。此次主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的風險形式以及防范策略等重要方面進行的理論研究,希望能夠在此次理論研究下,能夠促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

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作者：王曄單位：中國工商銀行股份有限公司北京王府井支行

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理思考

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融一成成為當代社會發(fā)展的一種必然趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，對風險管理要求也越來高。風險是金融行業(yè)發(fā)展避免面的的一個問題，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，做好金融風險管理有著巨大的意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略進行了相關的分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險管理；策略

0引言

在我國金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)一方面推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也增加了金融風險。近年來，我國社會出現(xiàn)了許多利用互聯(lián)網(wǎng)雜詐騙的行為，給我國當代社會造成了巨大的影響。為了促進我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，我國政府及相關部門就必須加強金融風險管理，確保我國金融市場經(jīng)濟健康發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金的融通、支付投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，是一種全新的金融業(yè)務模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，它不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)金融業(yè)務的往來。隨著信息通訊技術和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴性也越來越強，而互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的具有一定風險性。為此，做好風險管理意義重大。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代社會發(fā)展的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的方便了人們的生活、工作的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)延伸到自助轉(zhuǎn)賬、第三方支付、網(wǎng)金融電子商務等模式。在這個經(jīng)濟飛速發(fā)展的社會里，互聯(lián)網(wǎng)金融所扮演的角色越來越重要，，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融活動，所涉及金額越來越大，使得我國金融市場日漸繁榮。然而互聯(lián)網(wǎng)作為一種非工具，它本身具有開放性，人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，需要承擔較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風險，如競爭風險、信譽風險、經(jīng)營風險等，一旦風險發(fā)生，不僅會影響到金融市場的發(fā)展，同時還會影響到我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展，就必須重視風險管理工作。只有做好風險管理工作，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康發(fā)展，進而更好地服務社會發(fā)展[1]。

3互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

（一）網(wǎng)絡安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是與互聯(lián)網(wǎng)為依托的，人們在進行金融活動中的時候需要依靠計算機或移動設備來完成，然而互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，在這個科技不斷發(fā)展的時代，人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的時候很容易遭受到網(wǎng)絡黑客的攻擊，網(wǎng)絡系統(tǒng)遭受到攻擊，就會造成重要的信息泄露，進而造成嚴重的經(jīng)濟損失。

（二）競爭風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，擴大了金融交易方式，越來越多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的眼前。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國傳統(tǒng)銀行價格面臨著的較大的競爭風險，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務將受到巨大的沖擊。

（三）信譽風險

信譽風險指的是參與交易活動的主體不能按照約定時期履行相應的職責，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)交易，而互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，對于企業(yè)而言，在向銀行申請貸款的時候會虛構自己的財務信息，等到了償還貸款的時候，企業(yè)往往會借經(jīng)營不善，不再規(guī)定日期內(nèi)歸還。另外，在電子商務中的第三方支付平臺中，常見的信譽風險有賣家信譽風險，買家信譽風險，第三方支付平臺信譽風險。如買家在支付款項后，賣家不能按時發(fā)貨，這就是典型的賣家缺失信譽。

（四）法律風險

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速發(fā)展，但是我國對互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的規(guī)定還沒明確，現(xiàn)有的法律法規(guī)都只是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務，不適應互聯(lián)網(wǎng)金融，使得人們在進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的時候市場發(fā)生糾紛，嚴重的還會引起網(wǎng)絡詐騙，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理策略

（一）加大互聯(lián)網(wǎng)技術的應用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國現(xiàn)代社會發(fā)展的一種趨勢，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性也越來越高。而網(wǎng)絡安全風險作為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一個重要因素，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)技術的應用[2]。如防火墻技術、加密技術、身份認證技術等，都可以有效地保障人們在互聯(lián)網(wǎng)金融活動過程中的安全性。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式

隨互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國傳統(tǒng)銀行既迎來的機遇，同時也面臨了較大的挑戰(zhàn)。在機遇面前，銀行要把握時機，抓住機遇，為銀行的發(fā)展提供保障。面對挑戰(zhàn)，銀行要保持清醒的頭腦，深刻認識互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，要善于揚長避短。在銀行發(fā)展過程中，要積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式和管理理念，強化資產(chǎn)負債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構。同時，在利率市場化環(huán)境下，降低融資成本，提高負債可控性，促進金融業(yè)務的發(fā)展[3]。

（三）加強社會信用制度建設

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國社會經(jīng)濟的一部分，加強社會信用制度建設，建立完善的社會信用制度可以有效地減少金融風險，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。我國政府及相關部門必須完善企業(yè)、個人信用評估體系，對企業(yè)、個人進行客觀的信用評價；其次，完善互聯(lián)網(wǎng)身份認證，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度[4]。

（四）完善金融法律法規(guī)

在這個國競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。首先，我國政府及相關部門應盡快出臺相應的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運用于金融經(jīng)濟活動中，規(guī)范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機構還可以利用現(xiàn)有的一些制度，建立起有效的反饋機制，提高對金融活動的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國金融穩(wěn)定的前提下積極的推進金融自由化進程，實現(xiàn)資金在市場內(nèi)部和市場間自由流動，使市場機制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場運行成本[5]。

（五）提高風險管理的認識

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)扎，我國金融行業(yè)引來了發(fā)展的新時期，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也在不斷增加。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然活躍了金融市場，然是也存在著較大的風險。為此，對于個人而言，在進行利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務的時候，要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性，做好風險管理工作，降低不必要的損失。對于銀行而言，就必須重視風險管理工作。在發(fā)展信貸業(yè)務的道路上不斷提高對風險管理的認識，時刻保持較高的風險意識，在銀行內(nèi)部完善風險管理制度，進而提高工作人員的風險管理意識，進而促進銀行信貸業(yè)務的健康發(fā)展[6]。

（六）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

信貸業(yè)務在銀行中有著不可替代的作用，然而隨著市場競爭的不斷加劇，銀行信貸業(yè)務風險也越來越大，為了確保銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展，加大專業(yè)內(nèi)控風險管理人才的培養(yǎng)意義重大。金融管理者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識、理財知識、高超的溝通技巧，同時還要具備良好的心理素質(zhì)，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關系，具備超強的風險意識以及風險管理能力。對銀行內(nèi)部，銀行必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)；其次，同時還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進國內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識的培養(yǎng)與培訓。另外，為了穩(wěn)住人才，商業(yè)銀行應當為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進而為銀行的發(fā)展提供保障。

5結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面，推動了我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面也為增加了金融風險。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國金融行業(yè)要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面做好風險管理工作。只有做好風險管理工作，才能更好地防范風險法，降低風險的發(fā)生，確保金融活動安全，進而推動我國社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。

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作者：韓嬌單位：廈門大學