互聯網金融風險管理策略(4篇)
前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了互聯網金融風險管理策略(4篇)范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。
摘要：近年來，隨著我國經濟發展進入穩增長、調結構的新常態，金融創新步伐不斷加快，作為一種新興金融業態的互聯網金融發展十分迅速。與其他所有金融創新活動一樣，互聯網金融帶來效益的同時也伴隨著風險。及時采取應對措施有效控制風險，是保障我國互聯網金融健康、良性、持續發展的需要。
關鍵詞：互聯網金融；風險管理；應對措施
互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互聯網金融的興起帶動了整個金融行業的洗牌變革，有專家指出，互聯網金融模式會在未來20年成為主流。
一、互聯網金融發展中存在的風險及其特征
一是法律監管與保障的缺乏。當前我國有關金融的法律法規的規制對象主要是傳統金融領域，由于無法涵蓋互聯網金融的眾多方面，更無法貼合互聯網金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。如有關互聯網金融市場的企業準入標準、運作方式的合法性、交易者的身份認證等方面，尚無詳細明確的法律規范。互聯網金融企業極易游走于法律盲區和監管漏洞之間，進行非法經營，甚至出現非法吸收公眾存款、非法集資等現象，累積了不少風險。網民在借助互聯網提供或享受金融服務的過程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風險，容易陷入法律盲區的糾紛之中，不僅增加了交易費用，還影響互聯網金融的健康發展。
二是互聯網的技術風險顯而易見。計算機病毒可通過互聯網快速擴散與傳染，一旦某個程序被病毒感染，則整臺計算機甚至整個交易互聯網都會受到該病毒的威脅。在傳統金融業務中，電腦技術風險只會帶來局部的影響和損失，在互聯網金融業務中，技術風險可能導致整個金融系統出現系統性風險，進而導致體系的崩潰。另外需特別強調的是數據安全風險。隨著數據的爆炸式增長，海量數據集中存儲，能夠方便數據的分析、處理，但安全管理不當，易造成信息的泄露、丟失、損壞。互聯網和信息技術日益發達，對信息的竊取已不再需要物理地、強制性地侵入系統，因此對大數據的安全管理能力也提出了更高的要求。再者，互聯網金融涉及國家金融體系的重要內容，大量的互聯網金融數據既能反映一個國家的政治、經濟等方面的狀態，還可能被利用以直接影響公眾的日常生活和民眾意識。該系統一旦出現漏洞，國家金融經濟體系都將陷入癱瘓狀態，國家安全也將因此受到損害。同時，我國互聯網金融業作為一個新興產業，海量大數據關乎國家利益，應更加重視互聯網金融的信息安全問題。
三是金融風險分散速度加快，信息關聯度增加，防范金融風險的難度成倍提高。在互聯網金融中，借助于云計算、云存儲等技術，金融客戶交易信息與信用數據較傳統金融模式下，成千上萬倍地提高。特別是互聯網電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶，這些客戶的交易記錄、買家評價等信息構成了重要的信用記錄，進而構建起互聯網信用評價體系和信用數據庫。四是模式創新契合難。近年來，國內外互聯網金融模式層出不窮，大部分因為與金融市場環境不相適應，與客戶具體需求不相契合而遭遇失敗。國內一些互聯網金融企業在模仿國外互聯網金融業務模式時，由于主觀或客觀原因，發生扭曲和異化，無法取得如國外同類企業一樣的商業成就。互聯網金融機構面臨的不確定性因素很大，如果某種原創模式過于創新或創新不足，不切合經濟實際、不符合客戶需求，將無法實現持續盈利，即使條件再好，也將因為模式創新風險而走向失敗。
二、互聯網金融風險的應對措施
首先，加快構建有效的監管體系。監管的目的是提高信息透明度并減少灰色地帶，使用負面清單原則，增強市場良性競爭是市場趨于成熟的條件之一。建立并完善具有開放性、包容性和有效性的監管體系，通過構建包括市場自律、有關法律法規以及主管部門恰當、有效的監管，可以促進互聯網金融健康良性發展。第一，要加快制定互聯網金融法律制度，如：加快建立并完善針對P2P網絡借貸行業、第三方支付機構、眾籌融資等互聯網金融監管的法律法規，從源頭上提高互聯網金融企業的準入門檻，借以金融消費者權益保障作為立法與監管的基本宗旨，突破權力主導和機構監管的傳統思維，明確金融監管者的主要任務是平衡互聯網金融經營者和金融消費者的權利與義務。第二，應成立專門的互聯網金融消費者保護機構，及時協調和處理互聯網金融服務投訴、糾紛等問題，制定懲處辦法，保護消費者權益。消費者由于信息不對稱等因素，在金融產品交易中處于弱勢地位，而在現行法律規則內，消費者一旦權利受損，往往求助無門，因此對金融消費者權益保護的力度要進一步加強。第三，應制定專項針對互聯網金融犯罪相適應的法律，將個人數據信息作為財產權而非隱私權進行保護，使受害人可以獲得更多的財產性賠償；建立互聯網金融投資者投訴受理渠道，切實提高受害人通過司法保護個人信息的動力和能力，對惡意欺詐行為進行嚴懲。但是，必須注意的是，由于互聯網自身負外部性有限和發展周期較短，沒有必要借用監管傳統商業銀行的模式，可以倡導行業自律監管，適時推進立法進程以及政府指導等綜合性監管模式，即以“一行三會”(中國人民銀行、證監會、保監會、銀監會)為主，以科技部、商務部、工商行政管理總局等多部門為輔的聯合監管體系，對互聯網金融業務實行全面的監控。同時，要逐步由分業監管轉向混業監管，避免出現政出多門或監管真空等問題。采取綜合性監管模式將有利于促進互聯網金融健康、持續發展。
其次，提高互聯網金融安全技術，確保信息的準確性和真實性。第一，應基于銀行領域成熟的網絡身份認證體系，進一步完善互聯網金融認證體系，建立安全可信的網站認證體系，保證網站真實性。第二，要大力發展具有自主知識產權的信息技術設備，提高計算機系統關鍵技術的水平和關鍵設備的安全防御能力，以防止客戶資料被竊取、客戶資金被盜用及來自網絡內外部的惡意攻擊等事件發生。第三，應采用安全監測及安全控件等方式保證互聯網金融交易平穩進行，并在開展互聯網金融業務時引入電子認證和簽名技術，保證參與各方信息的真實性。
再次，加強信用保障制度建設。信用保障制度的建立可以為互聯網金融提供信用保證，該制度便利小微企業融資，為小微企業健康發展提供有效的制度保障。在互聯網金融業務中，眾多主體在互聯網交易平臺線上交易模式，需要建立在交易主體信用保障基礎之上。一方面，與傳統銀行注重有形資產抵押、財務報表等“硬信息”不同，借助大數據處理技術的互聯網金融更加關心難以定量化獲得的“軟信息”，比如個人的水、電、氣等交費情況，而這些“軟信息”更加真實地反映了一個人的信用情況，并且通過互聯網技術獲得這些信息的成本相對較低，在一定程度上保障了互聯網金融活動的開展。另一方面，基于云計算的大數據挖掘技術，可以在大量的非結構化的信息資料中，挖掘出預測欺詐風險和信用風險的信息，從而保障金融活動有序進行。
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作者：劉登源 單位：三達膜科技（廈門）有限公司
第二篇：互聯網金融風險管理分析
摘要:互聯網金融是一種新興的金融模式,傳統的金融管理模式難以適應當前的互聯網金融模式,難以解決互聯網金融發展中存在的風險因素。本文首先闡述了互聯網金融的發展現狀,通過對互聯網金融發展中存在的風險因素進行了分析,對互聯網金融風險管理提出了幾點建議對策。
關鍵詞:互聯網金融;風險管理;對策
一、引言
近年來,隨著互聯網的大眾化普及,作為一種新興的金融模式—互聯網金融得到了飛速的發展。同時,在飛速發展過程中也暴露了諸多問題,風險管理模式尤為突出,已難以適應當前互聯網金融的發展狀態。風險管理作為互聯網金融模式的核心部分,加強和完善風險管理工作是當前有關人員函待解決的問題。
二、互聯網金融發展現狀
1.互聯網金融的興起
隨著互聯網金融不斷地創新與發展,對互聯網金融風險管理產生了強烈的沖擊,是風險管理工作面臨著巨大的挑戰。而我國的互聯網金融還處于起步階段,對于風險管理還處在探索階段,因此,應該借鑒國外先進的風險管理模式,創新與完善我國當前的風險管理方式。
2.互聯網金融的優點
相比較于傳統的金融模式,互聯網金融具有更加快捷方便等優勢,互聯網金融憑借著三大技術的支持以及其自身的優勢逐漸地取代了傳統金融在部分民眾心中的地位。
3.互聯網金融存在的問題
互聯網金融作為一種新興的金融模式,其核心還是風險管理。當前,互聯網金融行業好存在著諸多的問題,主要表現在:第一,發展環境不理想。誠信是互聯網金融的核心文化,但是,我國目前還沒有完善的誠信制度l[]。第二,在對風險管理的認知上存在著不足。第三,金融市場環境沒有完善,造成了很多的風險因素。
三、互聯網金融的風險因素
1.技術風險
互聯網金融的支柱是三大技術,技術風險嚴重影響了互聯網金融的發展。其主要體現在以下幾個方面:第一,計算機病毒或黑客攻擊;第二,沒有完善相關的加密技術;第三,TcP/IP存在隱患,容易泄露個人信息;第四,技術支持的潛在風險,由于我國缺乏先進技術,進口了大量的互聯網軟硬件設施,而很大一部分金融機構是購買外部的技術支持來解決內部相關問題,因此外部的技術支持存在著很大的風險。
2.虛擬風險
互聯網金融的基礎是互聯網,而作為一個虛擬網絡,它只是提供一個信息交流分享的平臺,這樣就導致辨別信息真假的難度增加,容易引發風險。比如,客戶可以利用虛擬平臺的隱蔽性達到網絡欺詐、網絡洗錢等違法目的2[]。另外,互聯網金融作為一種金融平臺,資金周轉功能是其一項重要的功能,由于平臺的虛擬特性,很難有效地監管資金流動的過程,從而引發支付風險。
3.操作風險
互聯網金融操作性很強,其業務操作風險主要集中在:操作主體的變化、操作流程、大數據的經營以及電子貨幣真假識別等方面3[]。由于互聯網金融的交易模式大都是在計算機上進行,但是互聯網金融交易模式都是相對固定的操作流程,如果不熟悉相關的操作規范,可能會引起不必要的損失,還可能因為交易系統自身存在的安全隱患而造成操作風險。同時,由于各種原因導致的操作風險還有可能會引發信譽危機。
4.監管風險
由于我國互聯網金融還處于起步階段,其發展狀態呈現出一種開散式的發展特征,而隨著互聯網金融業務的不斷壯大,其具有的影響力也越來越大,但是在監管工作方面又沒有與之相適應,這樣直接影響了互聯網金融的健康發展。互聯網金融創新式的發展對傳統金融的監管模式產生了強烈的沖擊,改進和完善傳統的金融監管模式是函待解決的問題。
5.信用風險
誠信是互聯網金融文化的核心,對于金融交易,不管是政府、企業或者是個人,都需要承擔各自的信用。信用風險主要體現在以下幾個方面:第一,當前的許多理財產品沒有準確的風險信用擔保4[]。第二,互聯網金融產品對投資人預期的高收益背后隱藏著巨大的風險5[]。第三,目前,大多數互聯網企業沒有足夠的能力對相應的互聯網金融產品作出風險信用擔保。總而言之,信用風險是當前互聯網金融所面對的最大的風險,也是函待解決的風險同。
四、互聯網金融風險管理對策
當前,互聯網金融面臨著諸多的風險,嚴重影響了互聯網金融的健康發展,擾亂了經濟市場的秩序,互聯網金融風險已是目前金融行業急需解決的首要問題。以下是針對互聯網風險提出的幾點對策。
1.制定互聯網金融監管體系的基本原則
由于互聯網金融其特性是面對全球互聯網用戶,其服務特點是優惠便利,要確保互聯網金融的健康發展需要外力督促,應該明確互聯網金融的幾條基本原則曰。第一,嚴格監管原則。應該嚴格監管互聯網金融行業的發展狀況,制定風險紅色區域,確保互聯網金融風險不會波及整個金融體系。第二,行業自律原則。各相關單位部門應倡導互聯網金融行業自律,從而促進相關人員綜合素養的提高。第三為實體經濟服務的原則。互聯網金融其本質是一個交易平臺,是為實體經濟服務的,因此互聯網金融的創新必須符合為實體經濟服務的原則。第四,公平公正服務原則。公平公正是互聯網金融健康發展的基礎。第五,服務于金融體系的穩定原則。互聯網金融的興起實質上人們的需求引發地,因此互聯網金融本質上是為了服務于社會,所以互聯網金融要基于健康發展的原則保障金融體系的穩定。
2.實行動態分類監管
對金融監管的概念進行細分,可以分為四個方面:自律、規范、慎重審查、嚴格監管。應對互聯網風險進行定期評估,在評估的過程中,應結合不同的互聯網金融產品及其相關因素進行分析,再根據最終的評估結果采取相應的監督管理方式。
3.完善互聯網金融運行安全體系
完善互聯網金融運行安全體系可以有效地減少互聯網金融風險,如何完善互聯網安全體系,可以從以下幾個方面進行:首先,可以從互聯網技術層面加強互聯網金融安全系數,“三大技術”是互聯網金融的基礎,為了減少金融風險,就需要互聯網金融交易操作系統安全穩定,要保障金融信息的安全防護技術以及防火墻技術等。其次,還可以從金融屬性層面規范互聯網金融操作流程來促進風險管理制度的進一步完善。另外,也可以加大相關法律法規的從宣傳以及對互聯網金融風險的立法力度,來防范互聯網金融風險。
4.加強相關法律法規的宣傳力度促進消費者自我保護意識的提高
加強消費者對相關法律法規的認知,提高消費者的自我保護意識,可以有效地促進互聯網金融監督管理工作的提高。宣傳和普及互聯網金融風險知識,是相關監管部門的責任和義務。另外,監督管理機構還應該保障互聯網金融交易參與者的合法權益,確保互聯網消費者的個人信息安全,加大對金融詐騙行為的懲罰力度。
5.加強相關監管部門之間的協調性
由于互聯網金融涉及的范圍廣泛,因此對互聯網金融風險的有效控制就顯得極為重要。鑒于互聯網金融市場太過龐大,監管部門難以有效地行使監管職能,因此加強各監管部門之間的協調性,可以有效地提高對互聯網金融風險的監管力度,可以使互聯網風險防患于未然。
五、結語
綜上所述,我們可以看出互聯網金融作為一個新興的金融模式,其具有的獨特優勢使其得到了飛速地發展。傳統的風險管理制度已難以應對當前互聯網金融的發展形勢,應積極地對現有的互聯網金融風險管理規范進行創新和完善,促使其可以更好地服務于互聯網金融的健康發展。
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作者：袁浩隆 單位：杭州市下城區朝暉街道社區衛生服務中心
第三篇：互聯網金融風險管理研究
摘要:近些年,我國的經濟不斷發展,經濟體制加速改革,這些對我國的整個社會都產生了重要影響。尤其是互聯網技術的快速發展下,經濟發展模式也產生了多方面的變化,互聯網金融成為比較重要的經濟發展形式,其自身的獨特優勢在開放性、快捷性和方便性等方面都有呈現,這些對我國傳統機構的金融業發展就產生了影響。社會在看到互聯網金融帶來優勢的同時,也看到互聯網金融帶給社會經濟相應的風險,這些風險讓經濟產生了諸多的連鎖反應,所以加強互聯網金融風險管理顯得特別重要。該文主要以互聯網金融分類和其特點加以闡述,然后就當今互聯網經濟發展的現狀及風險形式進行分析,最后就互聯網金融風險管理策略進行探究。
關鍵詞:互聯網金融；分類；主要特點；互聯網金融發展現狀；互聯網金融風險管理
1互聯網金融分類及主要特點分析
1.1互聯網金融主要類型
互聯網金融也被稱為電子金融,其主要是在云計算以及搜索引擎等技術下實現的資金融通,是對傳統金融業務的改造,也是對業務創新的發展。互聯網自身的操作便捷和程序的透明等優勢,在金融業中的應用也會將這些優勢得到呈現,使金融交易的效率得到了有效提升[1]。按照目前各種金融形態在信息處理、支付方式、資源配置三方面上的差異,將互聯網金融劃分為幾種重要類型。首先,第三方支付。這是一重要的類型,其主要是通過國內外大銀行進行簽約,提供帶有資金實力信譽保障的第三方交易平臺,在當前第三方支付的發展比較迅速,在誠信度上已經得到了建立,在交易資金中介保管以及監督職能目標上有了實現。其次,大數據金融類型方面,主要是涉及到資料量比較大和不能對現有軟件工具加以利用的。大數據金融正是在客戶的海量數據分析下通過云計算技術的應用了解客戶的消費習慣以及準確預測客戶的未來消費行為,通過這樣的方式就能夠為互聯網金融機構的發展方向提供了理論依據,在風險的可控性上得到了增強[2]。第三,P2P的模式以及眾籌模式類型,是一個是完全線上的模式,另一個則是線上申請結合線下審核的模式。信息化金融機構和互聯網金融門戶類型,前者是通過互聯網信息技術對傳統管理模式進行改造優化,在服務上實現信息化,以及在產品的創新上更加豐富化。后者則是網絡平臺提供金融產品銷售并為線上產品賣方提供第三方服務平臺。
1.2互聯網金融主要特點分析
互聯網金融不是簡單意義的技術和傳統金融模式的結合,它對于新經濟發展模式往往在技術精髓上較重視,這就說明了互聯網金融和互聯網的科學技術特征是有著很大相似性的。從互聯網金融的主要特征體現上來看,主要是交易的及時性以及移動性比較顯著,隨著科學技術的迅速發展,移動手機以及平板電腦的運用也比較廣泛,這就能夠使得客戶對金融服務不受地點和時間、空間的限制,這就使得互聯網金融模式能影響更多的人,也成了人們在當前生活當中不可或缺的投資以及支付的方式[3]。再者就是互聯網金融的透明性特征比較突出,能夠對雙方交易信息及時跟蹤,客戶在交易的過程方面能直接查看,再有是在線上的交易成本相對比較低,這些優勢特征就使互聯網金融發展模式的地位得到了提升。
2互聯網金融發展現狀及風險分析
2.1互聯網金融發展現狀互聯網金融在當前經濟發展過程中起到了愈來愈重要的作用,互聯網金融模式也呈現出多元化的發展態勢。金融機構也在積極地對電子化金融進一步地推動。在金融機構領域,證券公司以及銀行等,都通過信息技術的應用,對自身的業務進行創新發展,努力向著電子化經營目標邁進,將自身的發展在市場的競爭過程中占取優勢。從近些年我國的銀行發展來看,已經逐步進行著建立自身的電商平臺,在這一技術發展下能夠主動地通過數據對客戶的需求進行了解,針對性地滿足客戶地需求。
2.2互聯網金融發展中的風險
互聯網金融的發展雖對人們的生活提供了方便,但是也存在著諸多風險。[4]其中在法律風險層面就是比較突出的,由于互聯網發展的速度比較迅速,所以在相關的法律上還沒有來得及進行完善,并且在立法層面存在著諸多漏洞,這些方面就使得互聯網金融在法律風險上增加了。再者,互聯網金融發展中的技術風險是需要引起注意的,首當其沖就是系統風險所帶來的安全隱患。主要風險是密鑰管理和加密技術沒有得到完善情況下,黑客就會對客戶機傳送數據到服務器中進行攻擊,從而造成系統終端的數據安全性得不到保證,引起交易主體資金的損失等。另外,從互聯網金融的資金安全風險方面來看,由于互聯網金融自身交易具有便捷性以及成本低的特征,如果是在交易額、交易數量不斷增加情況下,第三方支付平臺的管理資金數量也會增加,在缺乏比較有效的監管和擔保下,第三方為獲取更大收益就比較容易出現資金的流動性緊張的問題,這樣在支付的風險方面就比較突出[5]。對于互聯網自身也有著資金管理的風險,由于互聯網系統的不完善,就會比較容易造成交易主體資金的巨大損失等。
3互聯網金融的風險管理策略
3.1互聯網金融風險的影響因素
互聯網金融風險的影響因素是多方面的,其自身的系統風險因素是其中最為重要的,最為主要的表現就是互聯網金融的欺詐風險,內部員工對客戶數據的泄露,依賴于計算機以及移動設備的軟硬件配置,所以在系統風險方面體現得較為顯著,會出現欺詐的風險發生,而在互聯網金融的發展模式下,用戶的信息在很大可能上會被控制,網絡交易的真實性也使得套現洗錢的風險有所增加[6]。只有充分地重視這些影響因素,才能夠真正地促使互聯網金融的發展水平進一步提升,保障其安全性。
3.2互聯網金融風險的優化管理策略
第一,對當前我國的互聯網金融風險的管理防范,要能結合實際從多方面進行考慮。由于互聯網自身的特性也使得風險有了相應增加,有效構建互聯網金融的安全體系,對互聯網金融的運行環境予以改進,并要能夠在硬件層面加強計算機物理安全措施的實施,對計算機系統的防攻擊以及防病毒的能力得以加強。互聯網的運行過程中還要能實現互聯網金融門戶網站的安全訪問,對非法用戶設置訪問權限[7]。在數據的管理層面進一步加強,制定統一化的技術標準規范。第二,對互聯網金融的安全認證機制進行完善化,并要能夠加大打擊的力度,對互聯網金融的風險加以預防管理就要將預防和治理兩者得到有效結合。首先從安全認證方面要重視,互聯網金融機構要能夠和相關企業加強彼此間的配合,在信息數據的唯一性以及標準上能夠保證,并加強其他技術手段的運用。在互聯網金融機構方面可通過商業銀行的U盾產品對木馬以及釣魚網站隱患加以防止,同時在相關的法律層面也要能夠進一步加強,盡可能將互聯網金融的法律進行完善,保護法律的執行力度等[8]。第三,加強對市場準入的管理辦法進行完善,尤其是處在當前的網絡環境下,為能夠有效防范互聯網金融的風險就要加強對市場準入標準的提升。完善計算機基礎設施,以及要有專業化的人才支持,從具體措施實施方面要能在對互聯網金融業務信息時按照嚴格制度進行執行操作,并要加強新開發業務的重點控制,要能夠建立健全的風險防范方案以及善后方案。對每類的業務要能夠有比較完善的交易規程,要能建立靈活有效的市場準入檢查制度,進一步強化互聯網金融機構的信息審閱能力。第四,加強提升貨幣風險管理的水平,在完善反洗錢防御系統上進行建立,相關的監管部門要能夠對互聯網企業制定相應法規政策,降低大規模資金流動帶來的風險,進一步促進市場效率獲取進一步提升[9]。然后在虛擬貨幣的政府監督力度上要能進一步強化,不斷地對互聯網金融業務的交易機制進行完善化,對網上交易金額要適當地進行限制,針對有可疑的交易行為實施檢測,加強客戶的身份識別等。第五,對互聯網金融的資金監管進行加強,對各種類型的金融機構以及客戶準入端口嚴格地管理,在雙方風險評估評價體系建設層面也要能進一步加強。盡量從源頭上減少高風險市場參與者加入到互聯網金融市場當中。除此之外,還要能夠通過對第三方支付資金托管機制的完善,防止沉淀資金實施高風險的投資,要對雙方的資金安全可靠性得到保障。然后就要能在資金的安全監督機制層面進行建立,對互聯網金融交易的風險趨勢加強實時監測,發現黑客攻擊要及時地進行查殺,最大化地將損失降低。
4結語
總而言之,對于互聯網金融的風險管理要能從實際出發,結合具體的風險采取相應措施。互聯網金融的發展不只是對傳統行業的發展帶來了挑戰,對自身的風險管理也是比較大的挑戰,在這一過程中政府也要將自身的作用得到充分發揮,加強監管方面的力度,保障互聯網金融機構的合法合規的經營,并要積極鼓勵互聯網金融機構進行創新發展,讓互聯網金融更好地為人民的生活服務。此次主要從互聯網金融的風險形式以及防范策略等重要方面進行的理論研究,希望能夠在此次理論研究下,能夠促進我國互聯網金融的進一步發展。
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作者：王曄 單位：中國工商銀行股份有限公司北京王府井支行
第四篇：互聯網金融風險管理思考
摘要：隨著互聯網技術的發展，互聯網金融一成成為當代社會發展的一種必然趨勢。在互聯網金融飛速發展的背景下，對風險管理要求也越來高。風險是金融行業發展避免面的的一個問題，在互聯網背景下，做好金融風險管理有著巨大的意義。本文就互聯網金融風險管理策略進行了相關的分析。
關鍵詞：互聯網金融；風險管理；策略
0引言
在我國金融行業中，互聯網的出現一方面推動了金融行業的發展，另一方面也增加了金融風險。近年來，我國社會出現了許多利用互聯網雜詐騙的行為，給我國當代社會造成了巨大的影響。為了促進我國現代社會經濟的穩定發展，針對互聯網金融風險，我國政府及相關部門就必須加強金融風險管理，確保我國金融市場經濟健康發展。
1互聯網金融的概述
互聯網金融指的是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金的融通、支付投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是一種全新的金融業務模式。在互聯網金融中，它不是簡單的互聯網與金融相結合，而是通過互聯網技術來實現金融業務的往來。隨著信息通訊技術和互聯網的發展，人們對互聯網的依賴性也越來越強，而互聯網具有開放性，使得互聯網金融的具有一定風險性。為此，做好風險管理意義重大。
2互聯網金融風險管理的重要性
互聯網金融作為現代社會發展的必然結果，互聯網金融的出現極大的方便了人們的生活、工作的需求。隨著互聯網技術的發展，互聯網金融已經延伸到自助轉賬、第三方支付、網金融電子商務等模式。在這個經濟飛速發展的社會里，互聯網金融所扮演的角色越來越重要，，人們通過互聯網進行金融活動，所涉及金額越來越大，使得我國金融市場日漸繁榮。然而互聯網作為一種非工具，它本身具有開放性，人們在使用互聯網金融的時候，需要承擔較大的互聯網金融風險，如競爭風險、信譽風險、經營風險等，一旦風險發生，不僅會影響到金融市場的發展，同時還會影響到我國社會經濟的發展。面對這個競爭日益激烈的市場環境下，互聯網金融要想更好地發展，就必須重視風險管理工作。只有做好風險管理工作，互聯網金融才能得到健康發展，進而更好地服務社會發展[1]。
3互聯網金融存在的風險
（一）網絡安全風險
互聯網金融是與互聯網為依托的，人們在進行金融活動中的時候需要依靠計算機或移動設備來完成，然而互聯網具有開放性，在這個科技不斷發展的時代，人們在使用互聯網金融的時候很容易遭受到網絡黑客的攻擊，網絡系統遭受到攻擊，就會造成重要的信息泄露，進而造成嚴重的經濟損失。
（二）競爭風險
互聯網金融的出現，擴大了金融交易方式，越來越多的金融產品出現在人們的眼前。在互聯網金融環境下，我國傳統銀行價格面臨著的較大的競爭風險，與互聯網金融相比，傳統銀行的業務將受到巨大的沖擊。
（三）信譽風險
信譽風險指的是參與交易活動的主體不能按照約定時期履行相應的職責，互聯網金融是通過互聯網來實現交易，而互聯網具有虛擬性，對于企業而言，在向銀行申請貸款的時候會虛構自己的財務信息，等到了償還貸款的時候，企業往往會借經營不善，不再規定日期內歸還。另外，在電子商務中的第三方支付平臺中，常見的信譽風險有賣家信譽風險，買家信譽風險，第三方支付平臺信譽風險。如買家在支付款項后，賣家不能按時發貨，這就是典型的賣家缺失信譽。
（四）法律風險
盡管互聯網金融取得了飛速發展，但是我國對互聯網金融立法方面的規定還沒明確，現有的法律法規都只是針對傳統金融業務，不適應互聯網金融，使得人們在進行互聯網金融業務的時候市場發生糾紛，嚴重的還會引起網絡詐騙，不利于互聯網金融的健康發展。
4加強互聯網金融風險管理策略
（一）加大互聯網技術的應用
互聯網金融作為我國現代社會發展的一種趨勢，人們對互聯網金融的依賴性也越來越高。而網絡安全風險作為威脅互聯網金融健康發展的一個重要因素，為了促進互聯網金融的健康發展，就必須重視互聯網技術的應用[2]。如防火墻技術、加密技術、身份認證技術等，都可以有效地保障人們在互聯網金融活動過程中的安全性。
（二）轉變經營理念和經營方式
隨互聯網金融的出現，我國傳統銀行既迎來的機遇，同時也面臨了較大的挑戰。在機遇面前，銀行要把握時機，抓住機遇，為銀行的發展提供保障。面對挑戰，銀行要保持清醒的頭腦，深刻認識互聯網金融的弊端，要善于揚長避短。在銀行發展過程中，要積極的轉變經營方式和管理理念，強化資產負債組合，優化銀行資產結構。同時，在利率市場化環境下，降低融資成本，提高負債可控性，促進金融業務的發展[3]。
（三）加強社會信用制度建設
互聯網金融作為我國社會經濟的一部分，加強社會信用制度建設，建立完善的社會信用制度可以有效地減少金融風險，促進金融行業的健康發展。我國政府及相關部門必須完善企業、個人信用評估體系，對企業、個人進行客觀的信用評價；其次，完善互聯網身份認證，確保互聯網金融的透明度[4]。
（四）完善金融法律法規
在這個國競爭日益激烈的市場環境下，互聯網金融的發展需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進我國金融行業的發展。首先，我國政府及相關部門應盡快出臺相應的金融監管法治體系，確保金融監管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運用于金融經濟活動中，規范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監管機構還可以利用現有的一些制度，建立起有效的反饋機制，提高對金融活動的敏感性，逐步減少現有的金融管制，在確保我國金融穩定的前提下積極的推進金融自由化進程，實現資金在市場內部和市場間自由流動，使市場機制發揮真正的作用，降低整體市場運行成本[5]。
（五）提高風險管理的認識
隨著互聯網的發扎，我國金融行業引來了發展的新時期，以互聯網為依托的互聯網金融產品也在不斷增加。而互聯網金融的出現雖然活躍了金融市場，然是也存在著較大的風險。為此，對于個人而言，在進行利用互聯網進行金融業務的時候，要充分認識到互聯網金融的風險性，做好風險管理工作，降低不必要的損失。對于銀行而言，就必須重視風險管理工作。在發展信貸業務的道路上不斷提高對風險管理的認識，時刻保持較高的風險意識，在銀行內部完善風險管理制度，進而提高工作人員的風險管理意識，進而促進銀行信貸業務的健康發展[6]。
（六）加大專業金融人才的培養
信貸業務在銀行中有著不可替代的作用，然而隨著市場競爭的不斷加劇，銀行信貸業務風險也越來越大，為了確保銀行信貸業務的穩定發展，加大專業內控風險管理人才的培養意義重大。金融管理者不僅要具備良好的金融專業知識、理財知識、高超的溝通技巧，同時還要具備良好的心理素質，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關系，具備超強的風險意識以及風險管理能力。對銀行內部，銀行必須加大專業的金融人才的培養，尤其是CFP、AFP人才方面的培養；其次，同時還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進國內外高素質的人才，注重專業技能及專業知識的培養與培訓。另外，為了穩住人才，商業銀行應當為專業的優秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進而為銀行的發展提供保障。
5結語
隨著互聯網金融的發展，一方面，推動了我國社會經濟的發展，另一方面也為增加了金融風險。面對這個競爭日益激烈的市場環境，我國金融行業要想穩定發展，就必須全面做好風險管理工作。只有做好風險管理工作，才能更好地防范風險法，降低風險的發生，確保金融活動安全，進而推動我國社會經濟的健康發展。
參考文獻：
[1]吳鵬.互聯網金融背景下商業銀行的應對策略研究[D].中國社會科學院研究生院,2014.
[2]康欣華.互聯網金融對商業銀行的影響與啟示研究[D].華南理工大學,2014.
[3]吳釗.在互聯網金融商業模式背景下的中小商業銀行發展戰略研究[D].西南財經大學,2014.
[4]王澤華.互聯網金融風險及風險管理研究[D].河南大學,2014.
[5]王亞琦.互聯網金融與商業銀行共同發展的策略研究[D].山東大學,2014.
[6]唐正偉.互聯網金融風險影響因素及其防范機制研究[D].浙江財經大學,2015.
作者：韓嬌 單位：廈門大學
