京東供應(yīng)鏈金融風險管理淺析
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摘要：供應(yīng)鏈金融是一種新型的融資融通方式，其產(chǎn)生對企業(yè)發(fā)展有著重要意義。在大數(shù)據(jù)背景下，京東供應(yīng)鏈金融無論是在電商平臺還是供應(yīng)鏈行業(yè)都起到帶頭作用，但其開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的時間較短，風險防范機制還不夠完善。因此，本文對大數(shù)據(jù)背景下京東供應(yīng)鏈金融風險管理進行研究，通過闡述其風險管理現(xiàn)狀，分析其風險管理的不足，并提出修改意見。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；京東；供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品；風險管理；風控系統(tǒng)
1京東供應(yīng)鏈金融概述
1.1京東供應(yīng)鏈金融概念
1998年京東集團正式成立，2014年成功上市，相關(guān)業(yè)務(wù)主要有科技、金融服務(wù)、電商和物流管理，是目前我國最大的自銷平臺。京東供應(yīng)鏈金融主要是指京東圍繞供應(yīng)鏈企業(yè)，管理鏈條上企業(yè)的資金流與信息流，同時可以把單一企業(yè)中無法控制的風險轉(zhuǎn)變?yōu)殒湕l企業(yè)整體可以把控的風險，是可以降低風險的一種金融服務(wù)。
1.2京東供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀
2013年，京東金融開始成立供應(yīng)鏈金融部門，并推出了“京保貝”“京小貸”和“云倉京融”等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。京保貝是京東金融的第一個供應(yīng)鏈產(chǎn)品，2013年正式運營，主要是對京東平臺上企業(yè)的數(shù)據(jù)進行收集和整理，從而完成對企業(yè)的審查。該產(chǎn)品運營的過程都在網(wǎng)上進行，大大縮短了貸款所需時間，僅需3分鐘左右就自動到賬。同時，還款時間由供應(yīng)商自己決定，還款壓力也不是很大。京小貸流程與京保貝相似。需要賬戶進行注冊，就能在網(wǎng)上查詢貸款額度并申請。貸款申請通過后，資金到賬時間比京寶貝更短，具體融資流程如圖1所示。京東金融在2015年推行了一個新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——云倉京融。該產(chǎn)品通過與郵政倉儲結(jié)合的模式經(jīng)營，以需要資金企業(yè)的貨物為擔保品，通過郵政倉儲提供服務(wù)，并整合融資企業(yè)相關(guān)信息對其進行評級，再采用系統(tǒng)核算出融資企業(yè)的貸款額度。
2大數(shù)據(jù)背景下京東供應(yīng)鏈金融風險管理的現(xiàn)狀
京東金融的大數(shù)據(jù)風控體系主要包括四個方面，具體如圖2所示。(1)風控超腦系統(tǒng)主要包括天網(wǎng)、天機、天盾、天策四個系統(tǒng)。天網(wǎng)是京東風控的核心，目前主要采用的是spark圖計算技術(shù)，在用戶畫像用戶關(guān)系網(wǎng)、交易中風險行為分析等方面運用。天機系統(tǒng)主要是對信用數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)控，從而對供應(yīng)鏈金融可能產(chǎn)生的風險進行監(jiān)控，有效預(yù)防信用風險。天盾系統(tǒng)主要是反欺詐系統(tǒng)，可以實時監(jiān)測用戶的賬戶，以保護平臺商家賬戶安全。該系統(tǒng)以商家賬戶的歷史交易為數(shù)據(jù)，利用指紋技術(shù)來實現(xiàn)的安全等級評價系統(tǒng)。天策系統(tǒng)在四個系統(tǒng)中起著決策作用，前三個系統(tǒng)都是在天策系統(tǒng)決策下運行實施。該系統(tǒng)在天網(wǎng)、天機系統(tǒng)的雙重作用下還存在風險行為。(2)生態(tài)模型體系。生態(tài)模型在京東公司內(nèi)被稱為現(xiàn)代的四大發(fā)明，包括風控系統(tǒng)——司南、量化系統(tǒng)——火藥、用戶測評系統(tǒng)——活字、信息收集系統(tǒng)——造紙。該系統(tǒng)的運作效率較傳統(tǒng)提高了10倍以上，并實現(xiàn)對不同用戶的差異化風險定價。(3)京東心鏡系統(tǒng)。京東心鏡系統(tǒng)是京東推出的一套“測謊儀”體系，該體系主要將語言處理的技術(shù)與人體工學結(jié)合在一起，并采用語音等分析形式，對客戶進行相應(yīng)的檢測。同時，將該體系與上述體系結(jié)合在一起，可以更加高效地篩選、識別、管理可能在交易中發(fā)生的消息泄露的危險。(4)安全救急體系。安全救急體系主要有兩個方面：一方面是工作人員的授權(quán)監(jiān)管體系，另一方面是指交易過程檢測的系統(tǒng)。該體系可以相應(yīng)地減少一部分工作人員的操作風險。結(jié)合當今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的技術(shù)，該系統(tǒng)包括以下幾個方面：面部偵查、指紋檢測、來訪記錄等方式。該體系主要是為了達成交易安全的科學化，防范操作等風險。
3大數(shù)據(jù)背景下京東供應(yīng)鏈金融風險管理存在的問題
3.1數(shù)據(jù)收集存在錯漏與不真實情況
京東供應(yīng)鏈金融風險管理必須依賴大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的支持，因此可以收集到的企業(yè)信息須保證具有可信度和精準度。因為部分中小型企業(yè)缺乏一套完備標準的信息治理系統(tǒng)，所以企業(yè)供應(yīng)的數(shù)據(jù)會有一些錯漏與不真實情況。與此同時，每個行業(yè)的運營性質(zhì)是不一樣的，因此每個行業(yè)中的數(shù)據(jù)相差比較大，且每個行業(yè)又經(jīng)營許多的業(yè)務(wù)，所以想要收集該企業(yè)的全部數(shù)據(jù)是不太現(xiàn)實的，在信息收集的過程中也不能保證每次收集人員的監(jiān)督?jīng)]有一點過錯，這些都是信息不準確的原因。
3.2京東供應(yīng)鏈金融風險止損機制不完善
盡管現(xiàn)在京東金融已建立了相對完善的大數(shù)據(jù)風險控制系統(tǒng)與風險預(yù)警裝置，但因為互聯(lián)網(wǎng)不穩(wěn)定和模型不準確及風險預(yù)警裝置失靈等現(xiàn)象，還存在不可預(yù)測的風險。特別是在京東金融將資金貸給出后，易導致惡性負債等情形，若不馬上進行處置，不僅會造成京東金融的高惡性負債率，影響企業(yè)聲望，還會對平臺其他供應(yīng)商經(jīng)營的業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利。所以，京東金融應(yīng)提前設(shè)置風險防范機制，否則將造成巨大危害，會蒙受一筆損失。
3.3信息采集過程中可能造成用戶信息流失
電商供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運作過程中，融資企業(yè)必須向平臺提供各種企業(yè)的信息，才能得到京東金融提供的援助。京東金融收集到信息后，對收集到的客戶信息進行整理和核對，此時非常容易導致大量用戶的數(shù)據(jù)泄漏，大體包括該公司的交易過程和賬戶的各種信息。如果不對信息維護，不法分子就有可能盜用使用者的數(shù)據(jù)，進行非法犯罪行為，從而給用戶造成非常大的損失，對京東金融也會產(chǎn)生不良影響。因此，如果京東金融在信息采集過程中不對用戶信息的保障十分看重，就會對融資企業(yè)及其自身有很大的負面影響。
3.4大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)預(yù)測能力較弱
京東金融構(gòu)建的大數(shù)據(jù)控制系統(tǒng)只是分析目前融資企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，雖然分析企業(yè)的現(xiàn)有償債能力可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，但企業(yè)的未來現(xiàn)金流量和風險傳播等問題還是無法處理。除提到的非系統(tǒng)風險外，開展金融業(yè)務(wù)的過程中，也可能存在系統(tǒng)風險。例如，美國當年發(fā)生的不良貸款危機違約危險，就是利用當年的市場進行違規(guī)操作，獲得利潤，這種情況很難被大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測出來。
4大數(shù)據(jù)背景下京東供應(yīng)鏈金融風險管理的改進措施
4.1強化大數(shù)據(jù)信息收集的準確性
第一，大數(shù)據(jù)信息分類管理。信息存在的不規(guī)范等情形，我們采用數(shù)據(jù)分類監(jiān)管的形式進行分類。例如，將數(shù)據(jù)分為企業(yè)的內(nèi)部數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等類型，再根據(jù)不同類型的數(shù)據(jù)進行相應(yīng)的規(guī)范化處理，這樣可以提高原始數(shù)據(jù)處理的效率，強化數(shù)據(jù)的正確性，使后續(xù)數(shù)據(jù)分析和模型能夠更快、更準確地找到所需運用的數(shù)據(jù)。第二，加強對無效數(shù)據(jù)的篩選能力。在獲取大量客戶數(shù)據(jù)時，也許會顯現(xiàn)很多無意義的數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)顯現(xiàn)頻率過高。此時，我們需要整理數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)的真實準確性，包括刪除和原始數(shù)據(jù)無關(guān)的數(shù)據(jù)，弱化毫無意義的數(shù)據(jù)，尋找所要的相關(guān)數(shù)據(jù)。具體的數(shù)據(jù)篩選方法，包括處理樣本模型中變量的不足值、失真值等。
4.2建立大數(shù)據(jù)風險止損機制
多樣化、破壞力強是京東供應(yīng)鏈金融風險的獨有特點，因此京東金融應(yīng)預(yù)設(shè)風險發(fā)作后的損失終止體制，建立風險防范機制，可以在一定程度上有效降低供應(yīng)鏈金融風險帶來的傷害，降低全行業(yè)風險，有助于商業(yè)交易供應(yīng)鏈金融體制的良好發(fā)展。第一，京東平臺可根據(jù)相應(yīng)的融資額度，提前保留風險損失準備金，以備在未來發(fā)生風險時降低虧損，削減對京東平臺和供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)風險的不利。第二，京東金融可以通過風險轉(zhuǎn)移來削弱虧損，一方面可以與融資企業(yè)簽訂合同，另一方面可以將風險轉(zhuǎn)移到其他商業(yè)主體。例如，平臺可以購買商業(yè)保險，或者運用金融衍生品規(guī)避風險，最大限度地降低風險發(fā)生的概率。
4.3保護用戶隱私信息
第一，引進數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)。數(shù)據(jù)核查時可能發(fā)生客戶信息泄漏的情況，電商平臺將引入數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)，將客戶隱私信息通變換為虛擬數(shù)據(jù)，這樣數(shù)據(jù)的挖掘者就不能獲得客戶的原始信息，從而對客戶信息起到保護作用。數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)是指通過一定的方法改變原有數(shù)據(jù)，如替代法、加密法、遮擋法、置空法、值域擴展法等。將客戶隱私信息進行技術(shù)處理后，不再是原來的數(shù)據(jù)，但與原數(shù)據(jù)具有相通特征，并不會影響風控體系的建設(shè)。第二，建立客戶委托的契約。平臺在獲取客戶信息時，可以構(gòu)建委托的契約，契約中需明晰信息的使用方向，并務(wù)必獲得用戶的委托，不可在用戶不知的情況下，私自挪用用戶信息，如果要將用戶信息用于其他方面，務(wù)必再一次獲得用戶的委托。通過建立客戶委托的契約，可以大大降低因客戶信息流失而導致的行政問題。
4.4提高大數(shù)據(jù)技術(shù)
大數(shù)據(jù)風控體系是由大數(shù)據(jù)進行驅(qū)動的一種新型檢測體系。通過對京東金融的風控系統(tǒng)進一步了解可以發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)當前在預(yù)測上還不完善，因此電商平臺需要進一步提高大數(shù)據(jù)方面的技術(shù)。首先，在風險預(yù)測能力提高方面，我們可以延長對貸款人還款意向的預(yù)測周期，最大限度地降低未來風險發(fā)生的概率。其次，在實際風控中，我們進一步融合傳統(tǒng)的控制體制與當前的大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分發(fā)揚技術(shù)優(yōu)點，真正構(gòu)建一個高效體制。最后，若想提高大數(shù)據(jù)技術(shù)，在擴大技術(shù)領(lǐng)域研究和開發(fā)投資的同時，也要在相關(guān)的專業(yè)行業(yè)招聘有專業(yè)知識的綜合型人才，并時常對員工采取相關(guān)知識檢查，以提升員工的知識水平，不斷改善大數(shù)據(jù)控制體系。
作者:于海霞 楊峰 單位:長春工業(yè)大學