互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響及防范機(jī)制

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般發(fā)展，以支付寶為龍頭老大的各種APP、平臺(tái)的出現(xiàn)將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推到了嶄新的階段，并為人們的生產(chǎn)和生活帶來(lái)了較大的便利。但是從其實(shí)質(zhì)上來(lái)看，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融形式是一種新的形式，與傳統(tǒng)的金融形式相比具有一定的特性，我國(guó)在相關(guān)法律建設(shè)、技術(shù)支持、安全保護(hù)等方面還存在著一定的滯后性，本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制進(jìn)行分析，希望能夠?yàn)樘嵘ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性和保障性奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；影響因素；防范機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段主要有第三方支付、P2P借貸模式、眾籌、小微金融模式等。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的邊際成本較低、更新速度較快、客戶精準(zhǔn)服務(wù)程度較高等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為人們提供方便的同時(shí)也面臨著一定程度的風(fēng)險(xiǎn)影響因素。因此，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行總結(jié)，并對(duì)其防范機(jī)制進(jìn)行逐步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展提供保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有其非常明顯的特點(diǎn)，且有較多應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，但是受到多種因素的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)影響因素第一，外部欺詐。外部欺詐是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中表現(xiàn)最為明顯的風(fēng)險(xiǎn)影響因素，其主要表現(xiàn)為：發(fā)送欺詐性電子郵件和短信，通過(guò)中獎(jiǎng)、顧問(wèn)等多種形式誘使用戶填寫身份證號(hào)、密碼等個(gè)人因素信息，以盜取用戶的資金；偽冒銀行機(jī)構(gòu)客服誘使用戶告知驗(yàn)證碼和賬戶密碼；在網(wǎng)站的各種可下載內(nèi)容中隱藏木馬程序，并在木馬的攻擊下盜取用戶的賬號(hào)密碼；用非法手段模仿用戶的親朋好友，誘使其為對(duì)方賬戶打款等。這種欺詐方式的技術(shù)水平高、金額小、速度快、隱蔽性好，且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的防御難度較大。第二，內(nèi)部管理失當(dāng)。內(nèi)部管理失當(dāng)?shù)木唧w風(fēng)險(xiǎn)事件包含多種情況，例如交易管理失控、技術(shù)以及信息安全防控存在漏洞、資金管理不到位、人員管理不到位等。在內(nèi)容管理失當(dāng)?shù)母鞣N事件中，資金挪用、產(chǎn)品服務(wù)缺陷以及用戶個(gè)人隱私信息泄露等事件是非常容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)信任危機(jī)的，甚至嚴(yán)重的情況還會(huì)成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)信任風(fēng)險(xiǎn)影響因素第一，社會(huì)信用體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展良莠不齊、魚龍混雜，為了保護(hù)個(gè)人信息安全，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還不能夠與我國(guó)征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。在無(wú)法對(duì)用戶個(gè)人信用進(jìn)行征信查詢的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和綜合評(píng)價(jià)的過(guò)程中就會(huì)依靠其他信息，如：水電費(fèi)繳納是否拖欠等，導(dǎo)致“長(zhǎng)尾”情況嚴(yán)重，且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性不高。第二，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信任危機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種虛擬性的經(jīng)營(yíng)模式，其虛擬的交易特征很容易產(chǎn)生信任危機(jī)，特別是當(dāng)信息不對(duì)稱的前提下，信息優(yōu)勢(shì)的一方在利益的驅(qū)使下可能會(huì)存在欺騙對(duì)方的情況。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)影響因素在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，所有的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題到最后都會(huì)轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了諸如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》等多個(gè)法律法規(guī)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束和管理，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處在探索的階段，在法律建設(shè)方面呈現(xiàn)出分散、零星、不完整、不成體系的狀態(tài)，所以一些不法分子會(huì)鉆法律空子，利用不法手段來(lái)獲取更多的利益，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的完善措施

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系第一，創(chuàng)新以安全合作為主的模式。在安全管理體系的建設(shè)過(guò)程中，不同的主體要發(fā)揮不同的作用。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)要平衡互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率和安全之間的關(guān)系，在提升用戶體驗(yàn)的過(guò)程注重金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中高度配合，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的效益。對(duì)于政府相關(guān)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，其應(yīng)當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)金融安全與效率為核心監(jiān)管目標(biāo)，積極推動(dòng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及用戶之間的配合，同時(shí)要建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，讓網(wǎng)絡(luò)支付能夠遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、競(jìng)爭(zhēng)有序。第二，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)教育。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的教育。一方面要保證用戶信息的安全性，向用戶介紹殺毒軟件、加密軟件、密碼設(shè)置的重要性，并引導(dǎo)用戶正確使用，避免個(gè)人隱私信息泄露，同時(shí)引導(dǎo)用戶正確識(shí)別安全產(chǎn)品，提升用戶的安全風(fēng)險(xiǎn)防范綜合水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用各種新媒體途徑來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和安全教育等進(jìn)行宣傳和教育，向普羅大眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理知識(shí)，提高社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這樣，不法分子就不會(huì)有機(jī)可乘。

（二）安全技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用第一，各種反黑技術(shù)的綜合使用。安全技術(shù)的使用是保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全的重要技術(shù)手段，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)各種反黑技術(shù)的使用，例如安全掃描工具、防火墻技術(shù)、反病毒技術(shù)、加密技術(shù)等。以反病毒技術(shù)為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行反病毒的過(guò)程中主要涉及到以下內(nèi)容：通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)控、加密程序等預(yù)防計(jì)算機(jī)以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中存在的病毒；通過(guò)關(guān)鍵字技術(shù)、變化文件長(zhǎng)度等來(lái)檢測(cè)計(jì)算機(jī)及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中的病毒，同時(shí)判斷病毒的特征；通過(guò)病毒刪除程序、恢復(fù)源文件軟件等來(lái)分析并清除計(jì)算機(jī)的病毒。第二，智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)的應(yīng)用。智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)的應(yīng)用能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，實(shí)現(xiàn)全方位的自動(dòng)化監(jiān)控。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警以及控制等，并對(duì)用戶的行為進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的稽查、處置等。同時(shí)，通過(guò)該系統(tǒng)可以對(duì)交易過(guò)程中的交易風(fēng)險(xiǎn)、賬戶風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全方位的監(jiān)控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的全過(guò)程進(jìn)行響應(yīng)，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的欺詐行為、洗錢行為的發(fā)生幾率。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與央行征信進(jìn)行全面合作。在明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法地位的基礎(chǔ)上，央行征信系統(tǒng)允許在經(jīng)過(guò)授權(quán)的基礎(chǔ)上通過(guò)間接方式來(lái)對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行查詢。同時(shí)，在政府相關(guān)監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)達(dá)到設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)才能夠接入央行征信系統(tǒng)，并按照相應(yīng)的流程來(lái)進(jìn)行個(gè)人信用的查詢。第二，利用大數(shù)據(jù)展開征信相關(guān)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)展開征信相關(guān)工作，通過(guò)分析傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、日常生活數(shù)據(jù)等，全面評(píng)估用戶的信用情況。在信息的收集上，首先獲得的數(shù)據(jù)是用戶的公開數(shù)據(jù)，可以通過(guò)各種社交網(wǎng)站來(lái)獲??；其次獲得的數(shù)據(jù)是用戶在各個(gè)平臺(tái)上主動(dòng)提交的私人數(shù)據(jù)；最后獲得的是黑名單數(shù)據(jù)。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建立必須要遵循“三線”原則，平衡權(quán)利義務(wù)界線、把握政策紅線、堅(jiān)守法律底線。第一，第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)控制。第三方支付方式會(huì)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如信用卡套現(xiàn)、洗錢等。我國(guó)現(xiàn)階段已經(jīng)出臺(tái)了多項(xiàng)法律法規(guī)，如《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》等，但是還不盡完善。所以我國(guó)相關(guān)部門需要以第三方支付模式的特點(diǎn)為基礎(chǔ)，加快完善各個(gè)法律法規(guī)，逐步完善各項(xiàng)條款，將法律覆蓋到第三方支付的全過(guò)程中，避免一些不法分子鉆法律空子。第二，P2P網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)要以其自身的特性為基礎(chǔ)，對(duì)《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》《合同法》中涉及到的P2P網(wǎng)貸相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善。與此同時(shí)，由于P2P網(wǎng)貸過(guò)程中涉及到的用戶數(shù)據(jù)信息較多，所以在隱私保護(hù)方面的法律要不斷完善，落實(shí)不同部門的安全管理責(zé)任、建立完善的安全管理系統(tǒng)、制定相應(yīng)的信息安全管理辦法，做好安全保護(hù)措施。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的新模式和新方向，其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，所以在其發(fā)展的過(guò)程中，必然會(huì)面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，相關(guān)企業(yè)需要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行全面總結(jié)，并建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好且健康的環(huán)境。

作者：田瑋 孫慶文 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)