商業(yè)銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法應(yīng)用

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摘要：改革開放以后，我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展獲得了很大的進(jìn)步。這促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，我們國家的商業(yè)銀行越來越多。事實(shí)上，銀行的存在有助于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的主要工作內(nèi)容，做好這兩點(diǎn)能夠使銀行更好的發(fā)展。而商業(yè)銀行在我們國家的銀行體系中有著十分關(guān)鍵的作用，所以我們應(yīng)該加強(qiáng)銀行自身的管理，增強(qiáng)銀行防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。這能夠提高商業(yè)銀行的實(shí)力，促使商業(yè)銀行更好的發(fā)展壯大。本文簡單分析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的不足之處與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)以及應(yīng)用方案，希望我的研究對(duì)該領(lǐng)域的工作人員有積極的作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；方案分析

近幾年來，中國的綜合實(shí)力逐年增強(qiáng)，國際影響力逐漸加大，這使得很多大企業(yè)在中國投資，為當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)生產(chǎn)活動(dòng)創(chuàng)造了發(fā)展的好時(shí)機(jī)，推動(dòng)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的進(jìn)行促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，但是這也給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更多的要求。所有的商業(yè)銀行都應(yīng)該深入了解風(fēng)險(xiǎn)管理方面的基本知識(shí)，掌握其發(fā)展規(guī)則。另外商業(yè)銀行還應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)控制，提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作。商業(yè)銀行不是一個(gè)公益的企業(yè)，它是一個(gè)以獲取利益為目標(biāo)，公眾信譽(yù)度比較高的商業(yè)機(jī)構(gòu)。

一、銀行在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與管理方面存在的不足之處

（一）各銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力有高有低目前，我們國家經(jīng)濟(jì)條件好的地方的銀行與經(jīng)濟(jì)條件不好的地方的銀行相比，前者在員工工作能力、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理、工作環(huán)境等方面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于后者。這使得各銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力不一致，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。另外銀行沒有充分意識(shí)到“木桶理論”的警醒作用，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)沒有認(rèn)識(shí)到不同員工工作能力的差別，實(shí)際上就像木桶中最短的木板決定裝水的容量一樣，業(yè)務(wù)能力不夠優(yōu)秀的員工會(huì)降低一個(gè)管理團(tuán)隊(duì)的管理水平。因此，商業(yè)銀行要想提升內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力就要重視工作人員的工作能力，選擇最好的員工組成最優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)有利于銀行內(nèi)控管理工作順利進(jìn)行。

（二）銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理人員思想覺悟不高事實(shí)證明，極個(gè)別思想覺悟不夠的管理人員抹黑了一個(gè)管理團(tuán)隊(duì)，損害了一個(gè)銀行的收益。銀行為了應(yīng)對(duì)更加復(fù)雜的金融形勢，在危機(jī)多、競爭壓力大的市場環(huán)境中生存下來，需要對(duì)過去的風(fēng)險(xiǎn)管理方式做出改進(jìn)，優(yōu)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控工作，從而提高自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于管理改動(dòng)限制了某些人的權(quán)利，觸碰了某些人的利益，導(dǎo)致這些人私下采取不光明的手段阻撓銀行管理方式的改進(jìn)，妨礙銀行風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開展。除此之外，一些職業(yè)道德感較低，思想素質(zhì)不高的員工借助職位的便利，用公司的財(cái)產(chǎn)來滿足自己的私心。這種錯(cuò)誤的行為給其它員工造成了不好的影響，不利于銀行內(nèi)部文化的建設(shè)。

（三）員工對(duì)銀行產(chǎn)品了解不足，業(yè)務(wù)水平需要提高金融形勢變化非?？欤洚a(chǎn)品的更新速度也比較快，所以銀行經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)新業(yè)務(wù)。然而在銀行工作的員工精力有限，當(dāng)他們深入了解了這些業(yè)務(wù)包含的內(nèi)容時(shí)，又出現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)。這就使得顧客在咨詢銀行業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員不能很好的向顧客解釋銀行所有的業(yè)務(wù)，不能很好的回答顧客的問題。另外，銀行員工的業(yè)務(wù)能力有高有低，各個(gè)員工的學(xué)習(xí)能力、理解能力有很大的差異，怎樣使員工快速掌握銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容，提高他們的工作能力，降低操作風(fēng)險(xiǎn)是很多銀行在管理中遇到的難題。除此以外，銀行的員工在為客人辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要按照銀行的規(guī)定進(jìn)行操作。但是因?yàn)闃I(yè)務(wù)出新的速度比較快，銀行的規(guī)定無法在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行改訂，使得銀行正在使用的制度與銀行推行的業(yè)務(wù)有矛盾。這增加了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。

（四）銀行對(duì)員工的思想教育工作不重視有調(diào)查結(jié)果證明，銀行發(fā)生意外事件與在銀行工作的員工有比較多的關(guān)系。銀行員工對(duì)本職工作缺乏熱情，在工作中做出違反工作制度甚至是職業(yè)道德的事情，這在一定程度上增加了銀行意外事件發(fā)生的概率，影響了銀行外在的聲譽(yù)。商業(yè)銀行關(guān)注員工的心理狀況，加強(qiáng)員工的思想教育，增加員工對(duì)銀行的熱愛之情，提升員工工作的幸福感對(duì)于銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控工作的順利進(jìn)行有關(guān)鍵的作用?，F(xiàn)代社會(huì)的生活壓力比較大，導(dǎo)致一些人的生活狀態(tài)不太好。銀行員工每天接觸金錢交易，分析股票的行情，工作壓力加大，當(dāng)他們生活的不如意時(shí)，很可能會(huì)受到外界的刺激，做出不理智的行為，給銀行造成不好的影響。所以，銀行需要重視普通員工的心理狀況，加強(qiáng)員工的思想教育。管理人員要做好管理、監(jiān)察工作，多和普通員工溝通，關(guān)心他們的生活情況，了解他們的工作狀態(tài)，幫助他們解決生活中遇到的困難。如此減少銀行不良事件的發(fā)生。

二、銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的方法

（一）利用風(fēng)險(xiǎn)分散的辦法減小整體的風(fēng)險(xiǎn)日常生活中我們都聽過這樣的一句話“雞蛋不要放在一個(gè)筐子中”，這句話就蘊(yùn)含著分散風(fēng)險(xiǎn)的道理。利用多項(xiàng)投資的方式來減輕風(fēng)險(xiǎn)，獲得更多利益的方法就是風(fēng)險(xiǎn)分散。風(fēng)險(xiǎn)分散在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控中有較多的運(yùn)用。商業(yè)銀行通過鼓勵(lì)人們把錢存到銀行或者購買銀行理財(cái)服務(wù)的方式獲取資金，再通過將資金借給其它機(jī)構(gòu)或者個(gè)人的方式得到一定的利益。在這個(gè)過程中，銀行面臨著資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。人們把錢存到銀行，銀行需要保障存款人的各項(xiàng)權(quán)利，如隨時(shí)取錢。而商業(yè)機(jī)構(gòu)或者個(gè)體向銀行借錢，銀行在把錢借出后，無法任意要求還錢時(shí)間。由于存錢的人員和借錢的人員比較分散，使得銀行總是有足夠的現(xiàn)金供存款人取錢和借款人貸款。商業(yè)銀行通過存和借的方式將資金分散，減小資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的方法加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖指的是用收到的資產(chǎn)減去損失的資產(chǎn)計(jì)算銀行損益的方法，它有兩種形式：一種是自我對(duì)沖，銀行通過業(yè)務(wù)組合自身具備的性質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。例如，年利率增加使得銀行要向存款人支付的利息變多，但是借款人支付給銀行的利息也變多，在這兩者的作用下，銀行自身的收益受利率上浮或下降的影響很小。另一種是市場對(duì)沖，它與自我對(duì)沖不同，不能通過業(yè)務(wù)變動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法控制風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，顧名思義是將自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給其它機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目的的辦法。它有兩種方式。第一種方式是保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，銀行在給貸款者辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以選擇買保險(xiǎn)，交保險(xiǎn)金的方式將風(fēng)險(xiǎn)分給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)發(fā)生意外事件時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要按照當(dāng)初的合同規(guī)定進(jìn)行賠償，減少意外事情給銀行造成的損失。第二種方式是非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不一樣的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式都叫做非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。由于商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)有很多，有些風(fēng)險(xiǎn)是無法也不必轉(zhuǎn)移的。所以銀行自身也會(huì)承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得利益維持銀行的日常開支。

（四）使用風(fēng)險(xiǎn)躲避的方法商業(yè)銀行可以用拒絕此項(xiàng)業(yè)務(wù)的方式來躲避市場中的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)需要充分考慮該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小，自身得到的利益是否能夠讓銀行冒險(xiǎn)承受此業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)該選擇收益比較多，風(fēng)險(xiǎn)值不太高的業(yè)務(wù)。如此銀行才可以得到最多的收益。

三、銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的方案

商業(yè)銀行以貨幣經(jīng)營的方式進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作。盈利性、流通性以及安全性是商業(yè)銀行的管理要點(diǎn)，一個(gè)商業(yè)銀行要想獲取更多的收益，得到長遠(yuǎn)的發(fā)展，必須在管理中堅(jiān)持以上三點(diǎn)原則，即商業(yè)銀行應(yīng)該在努力爭取更多利益的同時(shí)保證經(jīng)營的安全性和流通性。目前經(jīng)濟(jì)形勢變化快、金融風(fēng)險(xiǎn)難以把控，銀行在生存成長的過程中要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，所以銀行要做好內(nèi)部管理工作，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提高工作人員的職業(yè)水準(zhǔn)，從而降低銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行更好的發(fā)展。

（一）增加職工對(duì)工作的熱愛，配合銀行的管理工作為了更加的進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控工作，銀行管理人員需要發(fā)揮普通職工的作用。增加員工對(duì)這份工作的激情，提升員工的工作幸福感，能夠讓員工主動(dòng)參與銀行的各項(xiàng)工作，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排。這可以使銀行內(nèi)部員工上下一心，有利于加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理工作。另外管理人員關(guān)注員工的工作狀況，想方設(shè)法的提高員工對(duì)工作的熱情，提升員工工作的幸福感，能夠使員工主動(dòng)維護(hù)銀行的利益，這對(duì)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控工作的順利進(jìn)行有十分重要的作用。

（二）提升管理人員的管理水平管理人員的管理能力關(guān)系著管理工作是否能夠順利的進(jìn)行。所以銀行有關(guān)部門需要經(jīng)常組織管理人員參加管理培訓(xùn)，增強(qiáng)他們的管理能力。銀行可以聘請優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理老師來指導(dǎo)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，教授管理人員與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的知識(shí)。同時(shí)管理人員也要主動(dòng)參加培訓(xùn)活動(dòng)，認(rèn)真學(xué)習(xí)老師講解的理論知識(shí)，結(jié)合銀行的實(shí)際情況制訂合理的管理方案。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度如今我們國家正處在全面改革的時(shí)候，商業(yè)銀行要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)形成以管理部門為主，各部門輔助的管理體系，管理部門制訂科學(xué)的管理方案，銀行董事決定方案是否執(zhí)行，下一級(jí)管理小組負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)管各部門的方案實(shí)施工作。如此銀行將風(fēng)險(xiǎn)管理工作劃分到各負(fù)責(zé)人手中，能夠更好的落實(shí)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（四）吸引專業(yè)的管理人員，組建優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)一個(gè)能力出眾的管理團(tuán)隊(duì)能夠改善銀行整體的管理情況，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控工作。所以銀行應(yīng)該利用各種方法吸引優(yōu)秀的管理人員或者管理團(tuán)隊(duì)到銀行工作。除此之外，銀行還要注意普通員工的管理工作，重視基層員工的工作情況，從而提高銀行全體職工的工作能力，增強(qiáng)銀行的實(shí)力。

（五）加強(qiáng)思想認(rèn)識(shí)銀行是我國金融體系的其中一部分，發(fā)揮著最重要的金融功能，銀行的健康運(yùn)行，才能推動(dòng)銀行的健康發(fā)展。首先，銀行樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要從思想高度上認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，并將銀行的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度建設(shè)上升到銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，提高對(duì)銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)防范的重要認(rèn)識(shí)。其次，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)防范過程要有改革發(fā)展的眼光；內(nèi)控戰(zhàn)略要注入創(chuàng)新思維，推動(dòng)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)防范的創(chuàng)新性發(fā)展。并在解決風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，采取多元化的策略。

四、結(jié)束語

綜上所述，銀行要想提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控水平，需要在風(fēng)險(xiǎn)管理方法、管理人員管理水平、員工工作能力等方面取得進(jìn)步。

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作者：梁毅成 單位：廣西大學(xué)