談商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務風險管理
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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務有逐步代替銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務的趨勢，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務具有信息交互性強、放款手續(xù)簡便、風控模型豐富等特點，有助于提升信貸業(yè)務的服務水平，同時也可以提高借貸效率，大大節(jié)省了人力物力，對推動信貸業(yè)務的發(fā)展有著重要作用。但互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務也存在著一定的風險，因此要加強對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險管理研究，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險管理水平，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的良性發(fā)展。文章將對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險管理進行研究，希望可以為相關(guān)研究提供有價值的參考依據(jù)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；信貸業(yè)務；風險管理
近年來，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的規(guī)模不斷擴張，其產(chǎn)品也在不斷的變革和創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的應用優(yōu)勢有很多，如效率高、成本低、速度快等，方便銀行更加全面地掌握客戶的信息。但互聯(lián)網(wǎng)信貸也存在著一些潛在風險，其線上化、數(shù)字化的特征會導致網(wǎng)絡信息有被盜用的風險，同時還會出現(xiàn)人為篡改數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，這對商業(yè)銀行的發(fā)展會產(chǎn)生不利的影響。對此，要及時轉(zhuǎn)變風險管理模式，加強互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務從業(yè)人員的風險意識，不斷提升管理人員的專業(yè)素質(zhì)，從而有效提高互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務風險管理的水平。
一、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的發(fā)展優(yōu)勢
（一）大數(shù)據(jù)的應用優(yōu)勢與傳統(tǒng)信貸業(yè)務相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸改變了信息不對稱的局面，將過去復雜、繁瑣的業(yè)務手續(xù)進行簡化，大幅度提升了信貸資金的融通效率，尤其是大數(shù)據(jù)的應用起到了十分明顯的效果。在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上應用大數(shù)據(jù)可以全面搜集客戶的行為信息，幫助銀行更好地了解客戶的信用記錄、關(guān)聯(lián)關(guān)系、還款能力等，大大提升了信貸的辦理效率，有利于節(jié)省人力物力，從而拓展利潤增長空間。
（二）面向大眾客戶的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)信貸與傳統(tǒng)信貸不同，前者可以根據(jù)信息采集和數(shù)據(jù)分析來掌握客戶的相關(guān)信息，利用這種特長來維護大眾客戶，同時還可以起到擴大營銷范圍的作用，極大程度地彌補了傳統(tǒng)銀行人力資源有限的弊端，進而滿足了信貸擴張的需求，有助于發(fā)展多層次、全方位的信貸業(yè)務。
（三）發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)信貸可以根據(jù)客戶的日常交易數(shù)據(jù)及交易對手的信息來分析市場的需求，有助于及時分辨出目標群體，繼而拓展客戶來源。同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸較之傳統(tǒng)銀行信貸具有交易成本、溝通成本低的優(yōu)勢，方便在流程、產(chǎn)品及服務等方面實現(xiàn)創(chuàng)新，從而打破普惠金融業(yè)務的發(fā)展局限。
二、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險因素
不管在什么時候，新技術(shù)都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)信貸也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是將原先在線下進行的業(yè)務遷移到線上，減少了人力物力成本，還簡化了調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)，但同時也帶來了與傳統(tǒng)信貸不同的風險特征，因此要加以重視和分析。
（一）借款人信息虛假的風險互聯(lián)網(wǎng)信貸具有操作便捷、效率高等優(yōu)勢，同時也簡化了人工調(diào)查等環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)就可以收集借款人的相關(guān)數(shù)據(jù)，幫助銀行更全面地了解借款人的信用狀況。但互聯(lián)網(wǎng)信貸具有數(shù)字化的特征，網(wǎng)絡數(shù)字化致使相關(guān)從業(yè)人員難以辨別客戶信息的真實性，同時也無法保證借款人信息的準確性。銀行無法對借款人信息進行快速、準確地辨別，一旦借款人提供了虛假的資料，就會導致互聯(lián)網(wǎng)信貸存在嚴重的風險。例如，有些不具備準入條件的借款人可能會編造一些虛假的信息來申請貸款，還有部分不良中介掌握銀行的申請規(guī)則后，對不符合申請條件的借款人進行代辦，從而加大了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險[1]。
（二）合作機構(gòu)“輸入型”風險絕大部分互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務是銀行借助第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)能力、獲客能力、支付結(jié)算能力、信息科技能力、風控能力合作而生成的信貸業(yè)務，在這種情況下就容易受到合作機構(gòu)的影響，例如當合作機構(gòu)運營狀況困難、資金被挪用等情況發(fā)生時，就會導致互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務產(chǎn)生一定的風險，進而使互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務遭遇到發(fā)展瓶頸。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務還沒有發(fā)展完善，在風險制約流程、銀行合作協(xié)議、保證金賠付機制等方面還存在不少的漏洞，這就為不少第三方合作機構(gòu)提供了轉(zhuǎn)移風險的機會。例如，有的合作機構(gòu)一旦出現(xiàn)股東撤資、經(jīng)營困難的問題，就會將經(jīng)營風險轉(zhuǎn)移到銀行端，這就為互聯(lián)網(wǎng)信貸帶來了嚴重的風險，并且這種“輸入型”風險較為隱秘，銀行難以在短時間內(nèi)識別或發(fā)現(xiàn)，所以“輸入型”風險也是需要多加重視的風險因素[2]。
（三）網(wǎng)貸客戶風險模型跑偏的風險通過信息科技系統(tǒng)來進行智能化風險模型的構(gòu)建，可以幫助銀行分析客戶的相關(guān)信息數(shù)據(jù)，然后利用大數(shù)據(jù)來篩查網(wǎng)絡風險，進而有效提升互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的安全性。但目前由于信息渠道較為單一，存在數(shù)據(jù)整合利用率不高的情況，從而造成不少關(guān)鍵信息未能及時獲取，例如涉黑客戶、涉訴客戶、失信人名單等，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險，同時也不利于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險管理工作。還有一些模型在沒有實現(xiàn)自動化的情況下就投入使用，頻繁出現(xiàn)誤差，并且容易被人為篡改，從而導致互聯(lián)網(wǎng)信貸存在網(wǎng)貸客戶風險模型跑偏的風險。
三、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務風險管理的對策
（一）轉(zhuǎn)變風險管理模式傳統(tǒng)工作模式框架下，銀行信貸業(yè)務風險管理工作主要采取人工識別的管理模式，這種模式不僅費時費力，其管理效率也十分緩慢，不能保證信貸風險識別的及時性。因此，商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風險管理模式，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行風險管理流程的優(yōu)化，將大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)應用到管理工作中，進而形成與互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務相匹配的風險管理模式。另外，商業(yè)銀行還要摒棄傳統(tǒng)的判斷思維，主動借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維和先進的管理經(jīng)驗，這樣才能有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險[3]。
（二）健全風險防控機制為了滿足互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務風險管理的需求，商業(yè)銀行要根據(jù)網(wǎng)絡金融的發(fā)展方向來制定相關(guān)的防控計劃，不斷健全網(wǎng)絡風險防控機制，樹立“高效、創(chuàng)新”的發(fā)展理念。同時要堅持智能化的原則，對互聯(lián)網(wǎng)信貸預警體系進行優(yōu)化和改進，從而推動互聯(lián)網(wǎng)信貸風險管理朝向智能化方向發(fā)展。首先，要加快網(wǎng)貸系統(tǒng)的升級，運用先進的網(wǎng)絡金融技術(shù)和管理經(jīng)驗，推動網(wǎng)貸系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的升級，同時要做好風險預警控制模塊的創(chuàng)新，逐漸構(gòu)建出自動化的系統(tǒng)控制流程，進而改變過去程序繁瑣的管理狀況。其次，要提升大數(shù)據(jù)采集和分析的能力。在進行風險控制時將大數(shù)據(jù)思維融入其中，全面采集客戶的交易記錄和數(shù)據(jù)，并且要注重違約記錄的篩查。最后，要建立高質(zhì)量的專業(yè)人才隊伍。目前互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務仍需要使用人工技術(shù)，例如模型設(shè)計、分析決策等工作都需要工作人員的參與，如果工作人員的業(yè)務水平不夠高，就會導致分析決策不夠?qū)I(yè)，繼而影響了后續(xù)的風險管理工作。因此，要加強對人才隊伍的建設(shè)，不斷提升專業(yè)人才的工作技能和專業(yè)素質(zhì)，通過定期開展內(nèi)部培訓或同業(yè)交流的方式，組建出高質(zhì)量、高水平的風險管理團隊，從而提升互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務風險管理的整體水平[4]。
（三）增強風險識別處理效果針對借款人信息數(shù)據(jù)網(wǎng)絡化的問題，需要對風險管理模型程序進行改進。銀行要加強對風險識別技術(shù)的應用，將風險控制參數(shù)設(shè)置在合適的范圍內(nèi)。同時，要做好數(shù)據(jù)信息的自動采集工作，對借款人的還款能力、信用評級、資金流向等風險因素進行全面解析，一旦發(fā)現(xiàn)監(jiān)測數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，就要采取相應的措施來應對，從而有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)信貸風險[5]。例如，當工作人員發(fā)現(xiàn)問題時，可以采取扣收保證金、自動凍結(jié)額度等方式來應對，然后根據(jù)監(jiān)測結(jié)果來判斷風險因素的來源，繼而提升互聯(lián)網(wǎng)信貸風險識別效果，有助于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸自動化、實時化的處理。
（四）注重合作機構(gòu)“輸入型”風險的防范隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的發(fā)展，相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務有了一定的創(chuàng)新，在這種情況下就需要與各種第三方機構(gòu)進行合作，從而滿足各個領(lǐng)域客戶的金融需求[6]。但與第三方機構(gòu)合作的過程中容易受到“輸入型”的風險，例如合作機構(gòu)違法經(jīng)營、擅自挪用客戶資金等，這些行為都會造成嚴重的互聯(lián)網(wǎng)信貸風險，因此要加強對合作機構(gòu)“輸入型”風險的防范。銀行在簽訂合作協(xié)議時要明確雙方的權(quán)利和義務，增強法律意識，提升合作機構(gòu)的監(jiān)測能力，一旦發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在違規(guī)行為要及時制止[7]。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的發(fā)展速度越來越快，大大滿足了人們對金融業(yè)務的需求。但互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務存在著一定的風險，因此要加強對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務風險管理的研究，從而有效避免風險所帶來的影響和損失。對此，銀行要及時轉(zhuǎn)變風險管理模式，將先進的技術(shù)和管理經(jīng)驗應用到風險管理中，并且要打造專業(yè)的人才隊伍，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的風險管理水平。
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作者：劉宇歡 單位：東莞銀行
