互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理及防范措施淺談

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［摘要］隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在各個(gè)領(lǐng)域中都得到了高度的重視，人們的生產(chǎn)生活都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的支持，這在很大程度上給人們帶來(lái)了便利?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，也推動(dòng)了許多新興行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融便是其中之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)面對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，這會(huì)直接影響到用戶(hù)的切身利益，并且會(huì)對(duì)金融行業(yè)的穩(wěn)定性產(chǎn)生巨大的影響，因此，我們應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，并注重采取有效措施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型及其產(chǎn)生的原因進(jìn)行探究，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)防范措施提出建議，僅供參考。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)防范;具體措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上的借貸、投資以及資金支付等金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含著許多方面的內(nèi)容，主要有第三方支付、電子商務(wù)金融以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的“開(kāi)放性”，這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要不同之處。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)現(xiàn)代的金融管理模式將所有的客戶(hù)連接在一起，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的技術(shù)來(lái)為客戶(hù)打造一個(gè)廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，無(wú)論是資金供給方還是資金需求方，都可以獲取自身想要的金融信息，這在很大程度上提升了交易過(guò)程的公平性、公正性、真實(shí)性以及透明性。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，也具有傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)既包括開(kāi)放性、公平性的特點(diǎn)，也包括資源共享以及合作共贏的等聯(lián)網(wǎng)方面的特點(diǎn)。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還具有“去中介”“去中心”“扁平化”“輕資產(chǎn)”等金融方面的特點(diǎn)，并且互聯(lián)金融的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在金融方面，主要體現(xiàn)金融的功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型多樣，其中既包括互聯(lián)網(wǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)，也包括傳統(tǒng)金融方面的風(fēng)險(xiǎn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不能忽視傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也不能過(guò)度的依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，應(yīng)全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，概括來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型主要包括以下四點(diǎn):

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指以傳統(tǒng)的金融行業(yè)為基礎(chǔ)，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其重點(diǎn)體現(xiàn)在金融功能方面，無(wú)論是客戶(hù)還是企業(yè)，都會(huì)將更多的注意力集中在資金收益方面，在選擇投資的過(guò)程中，會(huì)更加注重金融服務(wù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)要求比較高。互聯(lián)網(wǎng)的安全性以及穩(wěn)定性會(huì)直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量，一旦存在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給客戶(hù)以及企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不夠完善，存在著一定的缺陷，網(wǎng)絡(luò)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客等都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的安全性造成一定的威脅，互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用難度較高，一旦互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用不當(dāng)，便會(huì)導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的一切金融方面的服務(wù)，都要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，這在很大程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其體現(xiàn)在操作方面。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)不僅僅只是體現(xiàn)在操作方面，而且也體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒與黑客的威脅等方面，例如，電子貨幣支付、大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶(hù)轉(zhuǎn)變等，這些活動(dòng)都會(huì)受到黑客入侵的威脅。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)程序發(fā)生變化的過(guò)程中，也會(huì)存在操作風(fēng)險(xiǎn)。并且信息技術(shù)的設(shè)備使用過(guò)程中，為了降低成本，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇使用外部的技術(shù)，這不僅會(huì)在很大程度上降低金融服務(wù)的質(zhì)量，而且會(huì)產(chǎn)生較大的互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成相關(guān)交易的，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶(hù)難以進(jìn)行有效的約束，如果在約定的期限之內(nèi)，借款客戶(hù)沒(méi)有根據(jù)相關(guān)約定進(jìn)行還款，這時(shí)便會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的金融活動(dòng)都是虛擬交易，無(wú)論是資金的支付方，還是資金的借貸方，都需要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付活動(dòng)，這種網(wǎng)絡(luò)的虛擬性支付會(huì)使雙方都存在一定的質(zhì)疑，這便存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，也會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(四)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴(lài)性較強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)的安全性，將會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一旦網(wǎng)絡(luò)存在著安全風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)帶來(lái)金融交易風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)的金融交易，這種交易所采取的是第三方支付的形式，這就對(duì)第三方的安全性提出了較高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被竊取，便會(huì)造成比較嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)的儲(chǔ)存能力較強(qiáng)，一旦互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)出現(xiàn)問(wèn)題，便會(huì)對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)產(chǎn)生較大的威脅，這也會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)的安全性也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一。由于互聯(lián)網(wǎng)的所有金融交易都要通過(guò)這個(gè)平臺(tái)來(lái)完成，如果平臺(tái)的安全性得不到有效的保障，便會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，進(jìn)而使客戶(hù)的數(shù)據(jù)被曝光，這不僅會(huì)使客戶(hù)產(chǎn)生較大的損失，而且會(huì)嚴(yán)重影響金融公司的服務(wù)質(zhì)量，會(huì)對(duì)金融公司造成不可估量的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

(一)缺乏有效的監(jiān)管

由于目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度尚不夠完善，這使得國(guó)家的宏觀調(diào)控政策很難發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作很難順利開(kāi)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管。目前，我國(guó)的關(guān)于互聯(lián)監(jiān)管的政策都是要求金融企業(yè)自行監(jiān)管，通過(guò)金融企業(yè)對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)而起到監(jiān)管的作用。但實(shí)際的情況并不理想，對(duì)金融企業(yè)的管理和監(jiān)管，應(yīng)用這種自律的方式很難起到有效監(jiān)管的作用。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得金融企業(yè)越來(lái)越多，隨著金融企業(yè)數(shù)量和規(guī)模的增加，也產(chǎn)生了更多的問(wèn)題，單靠金融企業(yè)進(jìn)行自律，很難保障金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，政府監(jiān)管政策不完善，使產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。

(二)受傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)結(jié)合，金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)互相融合、共同發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的金融企業(yè)會(huì)產(chǎn)生較大的沖擊，影響傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展，因此，會(huì)受到傳統(tǒng)金融企業(yè)的抵制。傳統(tǒng)金融企業(yè)要想適應(yīng)新的金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，需要對(duì)自身的管理體系以及管理制度等進(jìn)行進(jìn)一步的完善，并且還要組建電子平臺(tái)等，雖然傳統(tǒng)金融企業(yè)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)所在，但其往往不能及時(shí)進(jìn)行改革，進(jìn)而會(huì)使其受到比較大的來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制也是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。

(三)金融行業(yè)缺乏自我管理意識(shí)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初期階段，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不健全，這給了一些想要獲取短期利潤(rùn)的企業(yè)以可乘之機(jī)，雖然這些企業(yè)的相關(guān)資質(zhì)并不符合規(guī)定，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體自我約束能力較差，并且缺乏自我管理意識(shí)，使得一些相關(guān)資質(zhì)不符合規(guī)定的企業(yè)可以從中牟利，但這會(huì)在很大程度上增加互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理及防范措施

(一)提升互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)向人們提供高效、便捷的服務(wù)，因此，要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和防范，首先要注重提升互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性。應(yīng)從硬件以及軟件兩個(gè)方面入手，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，進(jìn)而起到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范作用。就硬件方面而言，需要加大對(duì)硬件設(shè)施的投入，注重提升計(jì)算機(jī)的性能，確保計(jì)算機(jī)的高效運(yùn)行，并且要注重不斷提升計(jì)算機(jī)的穩(wěn)定性;就軟件方面而言，要注重加強(qiáng)對(duì)安全密匙以及身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)門(mén)戶(hù)的安全訪問(wèn)，這樣可以有效防范不法分子登錄網(wǎng)站。除此之外，還應(yīng)注重提升相關(guān)操作人員的專(zhuān)業(yè)水平，加強(qiáng)培訓(xùn)，使相關(guān)操作人員掌握先進(jìn)的操作技術(shù)以及安全防范措施。并其通過(guò)培訓(xùn)還可以增強(qiáng)相關(guān)人員的安全防范意識(shí)，使其在日常的工作過(guò)程中能夠主動(dòng)查找安全漏洞，并對(duì)安全漏洞進(jìn)行修復(fù)。這是重要的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)

法律法規(guī)的不完善，是產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一，因此，需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范工作有法可依。首先要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法強(qiáng)度，這是目前的重點(diǎn)工作。通過(guò)不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，來(lái)壓縮影子銀行的生存空間，進(jìn)而降低影子銀行帶來(lái)的負(fù)面影響，這樣才能保障我國(guó)金融體系的平穩(wěn)運(yùn)作。其次，要注重創(chuàng)建產(chǎn)業(yè)規(guī)范以及相關(guān)的部門(mén)規(guī)章制度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式存在著很大的不同，傳統(tǒng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不能適用于現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。因此，應(yīng)創(chuàng)建符合時(shí)展需要的行業(yè)管理規(guī)范。

(三)推動(dòng)行業(yè)自律

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范，不僅需要國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的支持，而且需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律，這樣才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)只能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)起到硬性的約束作用，而良好的行業(yè)自律行為可以從主觀上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，因而其具有更加深遠(yuǎn)、更加持久的效果。由于目前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不完善，這使得行業(yè)的自律行為顯得更為重要，它是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要補(bǔ)充，也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的重要手段。除此之外，推動(dòng)行業(yè)的自律，還需加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)操守以及專(zhuān)業(yè)水平，這樣可以在很大程度上降低因從業(yè)人員瀆職或操作不當(dāng)而導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起我們的高度重視，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型以及引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行全面的分析，進(jìn)而采取有效措施加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范。

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作者：譚彐瓊 李朝霞 單位：云南外事外語(yǔ)職業(yè)學(xué)院