農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)新

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農(nóng)村金融服務(wù)是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織資金不足的有效方法。自改革開放以來，我國(guó)逐漸形成較為完整的金融組織體系，并利用信息技術(shù)發(fā)展創(chuàng)造的良好環(huán)境積極開展金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，為傳統(tǒng)銀行的電子金融服務(wù)創(chuàng)造了不竭動(dòng)力。但在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的過程中，涌現(xiàn)出一系列值得關(guān)注與重視的問題，如農(nóng)村金融服務(wù)供給與農(nóng)民金融服務(wù)需求不平衡、資金投入與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不適應(yīng)等，嚴(yán)重制約農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，探究農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、分析金融服務(wù)創(chuàng)新的方式方法，有利于改善新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的資金支持狀況，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。呂勇斌編寫，中山大學(xué)出版社2015年出版的《農(nóng)村金融發(fā)展的空間分析》一書結(jié)構(gòu)完整、敘述清晰，是研究農(nóng)村金融問題的有效參考資料。全書共計(jì)八章，分別論述選題意義與方法、農(nóng)村金融發(fā)展的空間差異、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域差異的演變趨勢(shì)及特征、農(nóng)村金融發(fā)展的空間相關(guān)性與空間聚集分析、農(nóng)村金融排斥區(qū)域差異的空間效應(yīng)分析等內(nèi)容。本書考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的區(qū)域空間相關(guān)性，運(yùn)用空間經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和空間分析方法，基于國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究動(dòng)態(tài)，構(gòu)建農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域性空間分析框架。作者利用全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政區(qū)從1990年至2010年的相關(guān)數(shù)據(jù)，從水平、機(jī)構(gòu)、績(jī)效、功能這四個(gè)維度差異上揭示農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域性特征及其演變趨勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上采用空間分析方法分析中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的空間效應(yīng)，提出制定農(nóng)村金融發(fā)展與支持政策應(yīng)考慮臨近區(qū)域金融發(fā)展的情況，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。該書以區(qū)域之間的空間相關(guān)性為研究視角，利用數(shù)據(jù)的空間特性進(jìn)行數(shù)值分析，能更準(zhǔn)確揭示區(qū)域金融發(fā)展的本質(zhì)，具有較大的理論參考意義。

經(jīng)驗(yàn)方面，金融服務(wù)的局限性

1．服務(wù)方式單一，缺乏活力。為滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求，我國(guó)已逐步建立農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村發(fā)展銀行等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但由于投資風(fēng)險(xiǎn)、信用環(huán)境及公共基礎(chǔ)設(shè)施等不利因素影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很少開展中間業(yè)務(wù)，仍然以傳統(tǒng)的存款和匯款服務(wù)為主要業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受自然條件影響，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很大的不確定性，這一弱質(zhì)性讓農(nóng)業(yè)貸款承擔(dān)了極高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)作為承貸主體風(fēng)險(xiǎn)增加，一定程度抑制了農(nóng)業(yè)信貸投入。此外，市場(chǎng)供求彈性小又加大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資的不確定性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為尋求自身發(fā)展將資金向外轉(zhuǎn)存中央銀行或購買國(guó)債，以致大量資金外流，金融機(jī)構(gòu)只能主營(yíng)短期、小額貸款業(yè)務(wù)，難以滿足中長(zhǎng)期的大額貸款需求。

2．征信成本高，收益較低。不同于城鎮(zhèn)用戶建立個(gè)人征信體系的便捷，由于信用卡及支付寶等電子支付方式在農(nóng)村的使用率較低，且農(nóng)村村民居住地分散，農(nóng)戶信用情況采集需要耗費(fèi)大量精力與成本，建立農(nóng)村征信系統(tǒng)成為一大難題。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高分散、高風(fēng)險(xiǎn)和弱質(zhì)性的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本只吸收存款不發(fā)放貸款，“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。另外，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身特征和農(nóng)民貸款保守思想的影響，小額貸款的主體主要集中于小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶，他們的盈利能力較小，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，且小額貸款所獲收益也不高，因此，“有款難貸”和“有款不貸”現(xiàn)象愈加嚴(yán)重。

創(chuàng)新方面，實(shí)現(xiàn)路徑的多樣性

1．依托電子銀行平臺(tái)注入新活力。近年來，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的覆蓋率越來越高，智能手機(jī)的農(nóng)村市場(chǎng)普及率逐漸提升，農(nóng)民對(duì)先進(jìn)技術(shù)和事物的接受度與認(rèn)可度也大幅提高，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。在發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，電子銀行門檻較低，只要獲得小額貸款資金便能緊緊抓住這個(gè)商機(jī)，從中創(chuàng)造出巨大的效益。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，電子銀行發(fā)展迅猛，如阿里、京東等公司已將其金融業(yè)務(wù)深入到農(nóng)村地區(qū)，開發(fā)具有地區(qū)特色的新型小額信貸產(chǎn)品，提供資金信貸，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)民提供網(wǎng)上消費(fèi)和理財(cái)服務(wù)，進(jìn)一步拓展和豐富農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容，為農(nóng)村金融注入新活力。

2．通過云數(shù)據(jù)完善信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)收集整合農(nóng)村農(nóng)民和企業(yè)在生產(chǎn)、消費(fèi)、投資等方面的數(shù)據(jù)，有利于建立完善農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系，一定程度提升農(nóng)村金融服務(wù)管理的能效。基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，各金融機(jī)構(gòu)可建立評(píng)級(jí)授信平臺(tái)，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的基本情況、收支情況、資產(chǎn)情況和償債能力等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與評(píng)估，進(jìn)而制定和劃分信用等級(jí)，利用信息共享與相關(guān)政府部門和金融機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)，為其進(jìn)行信息查詢、統(tǒng)計(jì)分析和篩選客戶提供便利，降低農(nóng)村金融征信成本，提高信貸質(zhì)量。新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以農(nóng)戶為基礎(chǔ)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展為核心，資金支持是其發(fā)展的重要力量。明確農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題，提出服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策，有利于解決資金不足的難題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！掇r(nóng)村金融發(fā)展的空間分析》視角新穎、方法科學(xué)，是農(nóng)村金融發(fā)展研究方面重要的參考書籍。

作者：萬敏 單位：三峽大學(xué)