農村金融制度的法經(jīng)濟學分析
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【摘要】農村金融對我國農村經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻，但因運非正規(guī)化運行及自身的弱點，導致我國農村金融風險頻發(fā)。從法經(jīng)濟學的視角分析，主要受農村金融制度改革阻力大、金融立法滯后及現(xiàn)存法規(guī)與金融發(fā)展的實際需求不匹配、金融監(jiān)管效率低下等因素影響。通過放寬農村金融發(fā)展的環(huán)境、出臺與之相適應的法律法規(guī)等多渠道盤活優(yōu)化農村金融。
一、引言
隨著金融改革不斷向前邁進的步伐，農村金融在新農業(yè)經(jīng)濟中占有越來越重的成分，成為了促進農業(yè)增產、農村脫貧、農民增收的強大的動力。國家不斷提高對農業(yè)、農村、農民（又稱“三農”）的重視，農村經(jīng)濟進入了新時代的新階段。然而，在我國農村地區(qū)合法化的金融機構是具有國家戰(zhàn)略性、以供給為主，供給與需求的天平偏離了“三農”發(fā)展的真實需求。當今，農村金融的運行效率低下，供需結構失衡，創(chuàng)新難度大，使得其發(fā)展一直無法跟上現(xiàn)代金融發(fā)展的平均水平。黨和國家近年來高度重視“三農”問題，加大對“三農”的資金投入力度，為了徹底改善農村金融的落后局面，十七屆三中全會明確提出，建立現(xiàn)代農村金融制度。2018年2月，中共中央國務院連續(xù)十五年有關“三農問題”的一號文件，文件明確提出要開拓投融資渠道，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為我國農村金融的改革與發(fā)展指明了道路。在法經(jīng)濟學視域下探討農村金融供需不平衡問題，提出操作性強的對策是希望國家通過頂層設計逐步完善農村金融制度，依法采取金融手段對農村金融供需失靈進行引導和調節(jié)，使農村金融成為促進經(jīng)濟增長的支點。
二、農村金融概念界定
農村金融依附于農村經(jīng)濟產生，它存在與發(fā)展重點作用是要推動農村經(jīng)濟的繁榮。一切與“三農”貨幣、資金等運作相關的活動均可稱之為農村金融，而農村金融發(fā)展涉及到農村資金、社會信用運作發(fā)展的繁榮程度，主要表現(xiàn)在以農村、農業(yè)、農民為主體的融資模式的創(chuàng)新、效率的提升、規(guī)模的擴大以及市場的繁榮程度。
三、農村金融機構供需分析
（一）農村金融機構供求分析
市場一般包括供給和需求兩個層面，農村金融供給主要有農業(yè)銀行、郵政儲蓄、企業(yè)和民間金融。20世紀80年代農業(yè)銀行開始商業(yè)化改革，明確以盈利為目的的經(jīng)營目標。2007年中國農業(yè)銀行實行商業(yè)化運行，進行股份制改革，不斷撤離農村，加劇了農村發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀。隨著市場經(jīng)濟不斷強化，信用社的業(yè)務逐步轉向非農化，作為傳統(tǒng)農村金融的主力軍創(chuàng)新動力不足，難以滿足農村金融市場發(fā)展。郵政儲蓄每年從農村抽離數(shù)千億的資金支持城市發(fā)展，農村金融的缺口越來越大，農村存儲易、貸款難現(xiàn)象普遍存在，導致農村金融供給嚴重不足。
（二）農村金融需求分析
從農村對金融市場需求的角度分析，農村中小企業(yè)經(jīng)營者、農戶對農民金融有著很強的制度渴望。針對農村現(xiàn)實需求，從全國范圍內廣泛存在的民間拆借、地下錢莊等非正規(guī)甚至是非法金融組織的方興未艾中可以得知。但因無法獲得正規(guī)金融業(yè)務范圍的許可證而面臨較大的法律風險，但實際上他們的存在助力農村經(jīng)濟的發(fā)展。他們試圖探索一套更貼近自我實踐經(jīng)驗的金融準則。正如經(jīng)濟學家諾思所言：“如果預期的凈收益超過預期的成本,一項制度安排就會被創(chuàng)新。”個人或組織認為承擔某些變遷是有利益產生的促成交易的產生。因此，健全農村金融市場體系，完善農村金融機構的產權結構，構建可復制性的以農戶需求為導向的普惠的新時代農村金融服務體系。
四、農村金融的法經(jīng)濟學分析
（一）農村金融體制改革阻力大
農村金融處于整個金融體系的最底層，有其自身的弱點，如運行成本較高、產權制度模式無法高效地形成激勵與約束機制，農村金融體系的整體效率不斷下降，國家主導模式求穩(wěn)不求新的態(tài)勢嚴重。政策支持力度不夠，銀行統(tǒng)一實行的存款準備金率對農村金融機構無政策傾斜則呈現(xiàn)失衡狀態(tài)。金融改革已經(jīng)進行20多年，欠發(fā)達區(qū)域卻遲遲未見改革實效。
（二）農村金融發(fā)展相應法律缺位
隨著金融業(yè)市場不斷的發(fā)展，相應的法律法規(guī)應該進行相應的革新。現(xiàn)行的金融法律法規(guī)是傳統(tǒng)金融制度的產物,新時期基本法律層面立法的滯后和空白反映我國農村金融法制的供給嚴重不足。2010年，國務院頒布相關文件允許民間資本進入金融業(yè)領域，如在《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》強調要鼓勵民間資本注入金融機構。但至今為止，農村金融市場的準入準則、主體信息保護等方面還沒有相應的法律規(guī)制。
（三）金融監(jiān)管制度缺乏創(chuàng)新
金融監(jiān)管屬于政府行為的一種，提供監(jiān)管制度需要考慮投入產出比例，低成本高收益亦符合科斯定理。如果監(jiān)管制度與現(xiàn)實的需求不能完全相匹配，則同樣會增加金融機構和消費者的交易、支出成本。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管是在長期不斷探索中建立的，監(jiān)管更著重風險防范，對象多是城市大規(guī)模金融機構，農村金融機構分布零散、規(guī)模大小不同，監(jiān)管的難度大、成本高，隨著科技的進步互聯(lián)網(wǎng)時代改變了傳統(tǒng)金融模式，小額信貸、P2P平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷向農村滲透，傳統(tǒng)監(jiān)管體系難適應新的金融模式，監(jiān)管單位直接將原有監(jiān)管制度一成不變地套用到創(chuàng)新型金融機構，不僅無法促進農村金融的發(fā)展，相反會阻礙其改革創(chuàng)新的進程。
五、法經(jīng)濟學視域下優(yōu)化農村金融的建議
（一）放寬政策環(huán)境
改善現(xiàn)行民間金融的營業(yè)模式，放寬新型金融進入農村市場的政策，降低準入門檻，增加供給是復活金融市場的可行之道。農業(yè)銀行等正規(guī)金融機構的商業(yè)化改革應該立足農村，多樣化增設農村金融機構網(wǎng)點。農村信用社及農商銀行也要進行金融創(chuàng)新，減少其壟斷色彩，真正實現(xiàn)其在農村金融主力軍地位，而非在數(shù)量上一家獨大。利用傾斜性政策保障真正需要資金支持的農民得到充分的資金支持，同時降低正規(guī)金融的貸款限制性規(guī)定。推行普惠金融服務，政府牽頭引導多元化金融扶貧，鼓勵如阿里小貸、財付通等信貸機構助農富農。
（二）制定與農村金融相適應的地方法規(guī)
農村金融法律供給短缺，至今尚未有全國人大層面的立法，地方立法多根據(jù)當?shù)靥厣贫ǖ姆晌募瑹o法在在全國范圍的農村推廣。目前，我國的金融法律體系是相對滯后的，就全國人大層次的制定法僅有《中國人民銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等數(shù)部，已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)等新興金融的發(fā)展。農村金融的現(xiàn)有立法更為稀缺，具有強制力的法律是金融市場的發(fā)展繁榮的保障。農村金融制度的演變應滿足其市場的需求，同時服務于農村的金融市場。
（三）發(fā)展符合農村需求的金融供給機制
發(fā)揮農業(yè)保險助農扶貧的功能，對于經(jīng)濟、社會效益明顯有益的險種，可以考慮財政提供獎勵資金，支持農業(yè)保險進一步發(fā)展。金融機構可以拓展不同的模式，借助“三權分置”、信用評估體系和政府合作等模式，完善農戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔保方式，聯(lián)合推出農信貸、農旅貸等符合農村現(xiàn)狀的金融服務。引導村民使用互聯(lián)網(wǎng)、手機終端等便捷的科技金融服務，實現(xiàn)多渠道、無紙化的快捷金融服務，以點帶面努力實現(xiàn)區(qū)域內鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，為農村金融生態(tài)發(fā)展發(fā)展奠定堅實的基礎。
六、結語
農村金融的存在是對正規(guī)金融的一種補充，其良好穩(wěn)健的發(fā)展有利于城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展、農民脫貧增收。但農村金融市場非正式運行導致民間金融存在風險，特別是農村金融規(guī)范性文件位階低、制度與法律供需失衡。適當放寬農村金融市場，完善金融服務體系，使農村金融改革不斷滿足社會各層次對金融服務的需求。農村金融只有擊破固有的枷鎖束縛，才能真正創(chuàng)建現(xiàn)代意義上的民間金融制度。新時代的農村金融制度應以運行實效為目標，在權衡制度成本和收益的基礎上，逐步推進農村金融制度變革，提升其運作效能，順應現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的要求，創(chuàng)設新時代中國特色的現(xiàn)代農村金融制度。
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作者：潘敏 單位：河北經(jīng)貿大學法學院
