農(nóng)村金融制度的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

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【摘要】農(nóng)村金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但因運(yùn)非正規(guī)化運(yùn)行及自身的弱點(diǎn)，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角分析，主要受農(nóng)村金融制度改革阻力大、金融立法滯后及現(xiàn)存法規(guī)與金融發(fā)展的實(shí)際需求不匹配、金融監(jiān)管效率低下等因素影響。通過放寬農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境、出臺(tái)與之相適應(yīng)的法律法規(guī)等多渠道盤活優(yōu)化農(nóng)村金融。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；法經(jīng)濟(jì)學(xué)；供需；制度分析

一、引言

隨著金融改革不斷向前邁進(jìn)的步伐，農(nóng)村金融在新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中占有越來越重的成分，成為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村脫貧、農(nóng)民增收的強(qiáng)大的動(dòng)力。國(guó)家不斷提高對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民（又稱“三農(nóng)”）的重視，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新時(shí)代的新階段。然而，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)合法化的金融機(jī)構(gòu)是具有國(guó)家戰(zhàn)略性、以供給為主，供給與需求的天平偏離了“三農(nóng)”發(fā)展的真實(shí)需求。當(dāng)今，農(nóng)村金融的運(yùn)行效率低下，供需結(jié)構(gòu)失衡，創(chuàng)新難度大，使得其發(fā)展一直無法跟上現(xiàn)代金融發(fā)展的平均水平。黨和國(guó)家近年來高度重視“三農(nóng)”問題，加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入力度，為了徹底改善農(nóng)村金融的落后局面，十七屆三中全會(huì)明確提出，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。2018年2月，中共中央國(guó)務(wù)院連續(xù)十五年有關(guān)“三農(nóng)問題”的一號(hào)文件，文件明確提出要開拓投融資渠道，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展指明了道路。在法經(jīng)濟(jì)學(xué)視域下探討農(nóng)村金融供需不平衡問題，提出操作性強(qiáng)的對(duì)策是希望國(guó)家通過頂層設(shè)計(jì)逐步完善農(nóng)村金融制度，依法采取金融手段對(duì)農(nóng)村金融供需失靈進(jìn)行引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，使農(nóng)村金融成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支點(diǎn)。

二、農(nóng)村金融概念界定

農(nóng)村金融依附于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生，它存在與發(fā)展重點(diǎn)作用是要推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。一切與“三農(nóng)”貨幣、資金等運(yùn)作相關(guān)的活動(dòng)均可稱之為農(nóng)村金融，而農(nóng)村金融發(fā)展涉及到農(nóng)村資金、社會(huì)信用運(yùn)作發(fā)展的繁榮程度，主要表現(xiàn)在以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主體的融資模式的創(chuàng)新、效率的提升、規(guī)模的擴(kuò)大以及市場(chǎng)的繁榮程度。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供需分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供求分析

市場(chǎng)一般包括供給和需求兩個(gè)層面，農(nóng)村金融供給主要有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、企業(yè)和民間金融。20世紀(jì)80年代農(nóng)業(yè)銀行開始商業(yè)化改革，明確以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。2007年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)行，進(jìn)行股份制改革，不斷撤離農(nóng)村，加劇了農(nóng)村發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷強(qiáng)化，信用社的業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向非農(nóng)化，作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融的主力軍創(chuàng)新動(dòng)力不足，難以滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄每年從農(nóng)村抽離數(shù)千億的資金支持城市發(fā)展，農(nóng)村金融的缺口越來越大，農(nóng)村存儲(chǔ)易、貸款難現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。

（二）農(nóng)村金融需求分析

從農(nóng)村對(duì)金融市場(chǎng)需求的角度分析，農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)民金融有著很強(qiáng)的制度渴望。針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)需求，從全國(guó)范圍內(nèi)廣泛存在的民間拆借、地下錢莊等非正規(guī)甚至是非法金融組織的方興未艾中可以得知。但因無法獲得正規(guī)金融業(yè)務(wù)范圍的許可證而面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上他們的存在助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。他們?cè)噲D探索一套更貼近自我實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的金融準(zhǔn)則。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾思所言：“如果預(yù)期的凈收益超過預(yù)期的成本,一項(xiàng)制度安排就會(huì)被創(chuàng)新?！眰€(gè)人或組織認(rèn)為承擔(dān)某些變遷是有利益產(chǎn)生的促成交易的產(chǎn)生。因此，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建可復(fù)制性的以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向的普惠的新時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

四、農(nóng)村金融的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（一）農(nóng)村金融體制改革阻力大

農(nóng)村金融處于整個(gè)金融體系的最底層，有其自身的弱點(diǎn)，如運(yùn)行成本較高、產(chǎn)權(quán)制度模式無法高效地形成激勵(lì)與約束機(jī)制，農(nóng)村金融體系的整體效率不斷下降，國(guó)家主導(dǎo)模式求穩(wěn)不求新的態(tài)勢(shì)嚴(yán)重。政策支持力度不夠，銀行統(tǒng)一實(shí)行的存款準(zhǔn)備金率對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無政策傾斜則呈現(xiàn)失衡狀態(tài)。金融改革已經(jīng)進(jìn)行20多年，欠發(fā)達(dá)區(qū)域卻遲遲未見改革實(shí)效。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展相應(yīng)法律缺位

隨著金融業(yè)市場(chǎng)不斷的發(fā)展，相應(yīng)的法律法規(guī)應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的革新?，F(xiàn)行的金融法律法規(guī)是傳統(tǒng)金融制度的產(chǎn)物,新時(shí)期基本法律層面立法的滯后和空白反映我國(guó)農(nóng)村金融法制的供給嚴(yán)重不足。2010年，國(guó)務(wù)院頒布相關(guān)文件允許民間資本進(jìn)入金融業(yè)領(lǐng)域，如在《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》強(qiáng)調(diào)要鼓勵(lì)民間資本注入金融機(jī)構(gòu)。但至今為止，農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入準(zhǔn)則、主體信息保護(hù)等方面還沒有相應(yīng)的法律規(guī)制。

（三）金融監(jiān)管制度缺乏創(chuàng)新

金融監(jiān)管屬于政府行為的一種，提供監(jiān)管制度需要考慮投入產(chǎn)出比例，低成本高收益亦符合科斯定理。如果監(jiān)管制度與現(xiàn)實(shí)的需求不能完全相匹配，則同樣會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的交易、支出成本。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管是在長(zhǎng)期不斷探索中建立的，監(jiān)管更著重風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)象多是城市大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布零散、規(guī)模大小不同，監(jiān)管的難度大、成本高，隨著科技的進(jìn)步互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代改變了傳統(tǒng)金融模式，小額信貸、P2P平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷向農(nóng)村滲透，傳統(tǒng)監(jiān)管體系難適應(yīng)新的金融模式，監(jiān)管單位直接將原有監(jiān)管制度一成不變地套用到創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)，不僅無法促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，相反會(huì)阻礙其改革創(chuàng)新的進(jìn)程。

五、法經(jīng)濟(jì)學(xué)視域下優(yōu)化農(nóng)村金融的建議

（一）放寬政策環(huán)境

改善現(xiàn)行民間金融的營(yíng)業(yè)模式，放寬新型金融進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的政策，降低準(zhǔn)入門檻，增加供給是復(fù)活金融市場(chǎng)的可行之道。農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革應(yīng)該立足農(nóng)村，多樣化增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行也要進(jìn)行金融創(chuàng)新，減少其壟斷色彩，真正實(shí)現(xiàn)其在農(nóng)村金融主力軍地位，而非在數(shù)量上一家獨(dú)大。利用傾斜性政策保障真正需要資金支持的農(nóng)民得到充分的資金支持，同時(shí)降低正規(guī)金融的貸款限制性規(guī)定。推行普惠金融服務(wù)，政府牽頭引導(dǎo)多元化金融扶貧，鼓勵(lì)如阿里小貸、財(cái)付通等信貸機(jī)構(gòu)助農(nóng)富農(nóng)。

（二）制定與農(nóng)村金融相適應(yīng)的地方法規(guī)

農(nóng)村金融法律供給短缺，至今尚未有全國(guó)人大層面的立法，地方立法多根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣贫ǖ姆晌募瑹o法在在全國(guó)范圍的農(nóng)村推廣。目前，我國(guó)的金融法律體系是相對(duì)滯后的，就全國(guó)人大層次的制定法僅有《中國(guó)人民銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等數(shù)部，已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)等新興金融的發(fā)展。農(nóng)村金融的現(xiàn)有立法更為稀缺，具有強(qiáng)制力的法律是金融市場(chǎng)的發(fā)展繁榮的保障。農(nóng)村金融制度的演變應(yīng)滿足其市場(chǎng)的需求，同時(shí)服務(wù)于農(nóng)村的金融市場(chǎng)。

（三）發(fā)展符合農(nóng)村需求的金融供給機(jī)制

發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助農(nóng)扶貧的功能，對(duì)于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益明顯有益的險(xiǎn)種，可以考慮財(cái)政提供獎(jiǎng)勵(lì)資金，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可以拓展不同的模式，借助“三權(quán)分置”、信用評(píng)估體系和政府合作等模式，完善農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔(dān)保方式，聯(lián)合推出農(nóng)信貸、農(nóng)旅貸等符合農(nóng)村現(xiàn)狀的金融服務(wù)。引導(dǎo)村民使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)終端等便捷的科技金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多渠道、無紙化的快捷金融服務(wù)，以點(diǎn)帶面努力實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，為農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

六、結(jié)語

農(nóng)村金融的存在是對(duì)正規(guī)金融的一種補(bǔ)充，其良好穩(wěn)健的發(fā)展有利于城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、農(nóng)民脫貧增收。但農(nóng)村金融市場(chǎng)非正式運(yùn)行導(dǎo)致民間金融存在風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)村金融規(guī)范性文件位階低、制度與法律供需失衡。適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)，完善金融服務(wù)體系，使農(nóng)村金融改革不斷滿足社會(huì)各層次對(duì)金融服務(wù)的需求。農(nóng)村金融只有擊破固有的枷鎖束縛，才能真正創(chuàng)建現(xiàn)代意義上的民間金融制度。新時(shí)代的農(nóng)村金融制度應(yīng)以運(yùn)行實(shí)效為目標(biāo)，在權(quán)衡制度成本和收益的基礎(chǔ)上，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融制度變革，提升其運(yùn)作效能，順應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，創(chuàng)設(shè)新時(shí)代中國(guó)特色的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

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作者：潘敏 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院