經(jīng)濟發(fā)展下的地區(qū)融資擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀

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摘要:我國中小企業(yè)普遍面臨資金和融資渠道不足的問題，此類社會情況帶動了地方融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。然而，經(jīng)濟發(fā)展背景下，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)在諸多方面也存在不足，不僅影響到行業(yè)自身發(fā)展，還影響到面向中小企業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)。本文對融資擔(dān)保內(nèi)涵和特點進行簡要闡述，分析當前地區(qū)融資行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀并提出促進地方融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展策略，希望能夠為相關(guān)工作提供參考。

關(guān)鍵詞:融資擔(dān)保;現(xiàn)狀;發(fā)展策略

所謂融資擔(dān)保是融資擔(dān)保機構(gòu)為債務(wù)人融資行為提供擔(dān)保服務(wù)，當債務(wù)人在融資活動中無力承擔(dān)償還義務(wù)時，擔(dān)保機構(gòu)需要承擔(dān)保證責(zé)任。融資擔(dān)保機構(gòu)在提供融資擔(dān)保服務(wù)的同時，收取相應(yīng)擔(dān)保費用。地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)所服務(wù)的對象主要是中小企業(yè)對地區(qū)中小型企業(yè)融資能力具有重要影響。因此，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展狀況受到地方政府和社會各界的廣泛關(guān)注。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國中小型企業(yè)稅收占比超過了50%，解決了80%以上的城鎮(zhèn)人口就業(yè)問題，可見中小企業(yè)在我國經(jīng)濟建設(shè)中所發(fā)揮的重要作用。但是，融資難問題成為中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，加強地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管，促進其規(guī)范、健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，成為解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑。

一、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信息不對稱地方融資擔(dān)保行業(yè)本身就是高風(fēng)險、低回報的行業(yè)。融資擔(dān)保行業(yè)抵御風(fēng)險的能力很大程度上取決于融資擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險識別能力，而信息的及時性和準確性決定了融資擔(dān)保機構(gòu)識別能力能否得到正常發(fā)揮。在實際工作中，擔(dān)保和融資雙方往往存在交易信息不透明的情況，進而加大了地區(qū)融資行業(yè)風(fēng)險，讓收益與風(fēng)險的不對稱性加大。

(二)信用度低在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中，融資擔(dān)保機構(gòu)需要利用機構(gòu)自身信用向融資機構(gòu)申請擔(dān)保，銀行等融資機構(gòu)需要結(jié)合擔(dān)保機構(gòu)的信用度提供相應(yīng)額度的貸款發(fā)放。融資擔(dān)保機構(gòu)的信用度決定了擔(dān)保業(yè)務(wù)的大小。擔(dān)保機構(gòu)注冊資金規(guī)模決定了信用擔(dān)保額度的放大倍數(shù)，通常為注冊資金的5～12倍。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)自身發(fā)展不均衡，一些具有政府政策和資金支持的政策性擔(dān)保機構(gòu)信用放大倍數(shù)普遍較高，一些商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模普遍較小，在融資擔(dān)保審批程序和資金運作方面存在不規(guī)范問題，信用放大倍數(shù)普遍較低。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)中商業(yè)性質(zhì)的融資擔(dān)保機構(gòu)占有重要比例，商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展直接關(guān)系到行業(yè)發(fā)展。

二、擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險

地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險防范意識不足是商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)廣泛存在的問題。目前，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)以中小型規(guī)模的擔(dān)保公司為主。這些融資擔(dān)保公司投資規(guī)模小，經(jīng)營管理模式還不十分完善，尚未建立完善的風(fēng)險評估機制。很多中小型融資擔(dān)保公司對風(fēng)險的預(yù)測還依賴經(jīng)營管理者的主觀判斷，而在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，缺乏通過再擔(dān)保降低風(fēng)險的意識和手段，風(fēng)險防范意識不足給地區(qū)融資機構(gòu)增加了潛在風(fēng)險，限制了地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)中，一些中小型融資擔(dān)保公司投資規(guī)模有限，信用度不高，在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中，這些融資擔(dān)保公司普遍處于弱勢。一些銀行等金融機構(gòu)將風(fēng)險全部交給融資擔(dān)保公司，自身不肯承擔(dān)風(fēng)險，金融機構(gòu)實現(xiàn)利益最大化，進而使地區(qū)融資機構(gòu)風(fēng)險過高。因此，風(fēng)險分擔(dān)機制不健全限制了地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。

三、擔(dān)保行業(yè)的政策環(huán)境

要促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，地方政府需要發(fā)揮自身職能，加大資金扶持力度和政策引導(dǎo)，發(fā)展一批政策性擔(dān)保機構(gòu)。通過政策性擔(dān)保機構(gòu)職能彌補商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)能力上存在的不足，發(fā)揮出政策性擔(dān)保機構(gòu)在行業(yè)中的排頭兵的作用，引導(dǎo)中小型商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)逐漸走上運營正軌，從而帶動地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

(一)開展授信再擔(dān)保要促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要結(jié)合地區(qū)融資行業(yè)實際發(fā)展狀況，為中小型融資擔(dān)保機構(gòu)解決風(fēng)險與收益嚴重失衡問題。政府需要組織創(chuàng)辦一些具有政策性再擔(dān)保公司，將地區(qū)中小型融資擔(dān)保公司作為客戶，開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)。通過這種方式不但能夠讓中小型融資擔(dān)保機構(gòu)信用放大倍數(shù)進一步擴大，還能有效分解中小型擔(dān)保公司所承擔(dān)的風(fēng)險，進而促進中小型融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展。

(二)加強地方融資擔(dān)保行業(yè)扶持力度要促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要加強地方政府對融資擔(dān)保行業(yè)的扶持力度，尤其對于中小型融資擔(dān)保機構(gòu)，政府要積極推進中小型融資擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的合作，構(gòu)建信息資源共享平臺，對客戶征信資料及與信貸相關(guān)的信息實現(xiàn)線上交流。同時，促進金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)建立風(fēng)險共擔(dān)機制，以此促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。

四、我國融資擔(dān)保行業(yè)存在的問題

(一)行業(yè)異化現(xiàn)象嚴重我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，相關(guān)立法和監(jiān)管機制有待于進一步健全。在行業(yè)監(jiān)管不明確的情況下，一些融資擔(dān)保機構(gòu)開始出現(xiàn)失范行為，掛著羊頭賣狗肉，減少擔(dān)保業(yè)務(wù)，而將經(jīng)營方向轉(zhuǎn)向風(fēng)投和集資方面，謀取短期回報和高額利潤。這種失范行為往往會引發(fā)地區(qū)融資行業(yè)發(fā)展亂象，給社會帶來較大的負面影響。

(二)行業(yè)監(jiān)管體系復(fù)雜地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)由省市和自治區(qū)實行就地管理，不同地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展狀況有較大差別，經(jīng)濟發(fā)展水平與地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展以及地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管力度存在較大關(guān)聯(lián)。從我國地區(qū)融資行業(yè)監(jiān)管情況來看，東部沿海一達城市監(jiān)管力度大，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展也更加迅速，融資擔(dān)保機構(gòu)自身經(jīng)營管理也更加規(guī)范，風(fēng)險防范意識和抵抗能力也較高;反之，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的融資擔(dān)保行業(yè)還需要政府給予多方面鼓勵和支持，融資擔(dān)保公司缺乏抵御風(fēng)險能力，獨立性較差。

五、山西地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的問題處理

(一)加強地方融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管1．采取專業(yè)化監(jiān)督管理地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)與金融行業(yè)具有一衣帶水的關(guān)系，相互影響由密不可分，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)所面臨的諸多風(fēng)險很多程度上是對金融行業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)，實現(xiàn)金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移。我國地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，尤其對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)來講，監(jiān)管執(zhí)行方面還存在較大提升空間。而金融行業(yè)監(jiān)管具有較強優(yōu)勢，銀監(jiān)部門不僅具備較為系統(tǒng)的監(jiān)管手段和監(jiān)管經(jīng)驗，還擁有許多監(jiān)管方面優(yōu)秀人才。另外，銀監(jiān)會對地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)也具有監(jiān)管責(zé)任和義務(wù)。因此，可以通過監(jiān)管機構(gòu)的優(yōu)化和整合，采取專業(yè)化監(jiān)督管理提高地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管水平，促進行業(yè)健康發(fā)展。2．加強違規(guī)查處力度要促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要在加強監(jiān)管部門機構(gòu)設(shè)置，進行優(yōu)化整合的同時，加大對地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)失范行為的查處力度，進一步完善地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)。對違規(guī)違法現(xiàn)象嚴厲徹查，雷霆問責(zé);對具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)加大政策扶持力度，實行叢林法則，促進地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)不愿加強內(nèi)控，從而確保地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范、有序，推動地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

(二)加強地區(qū)間合作交流，實行信息化管理地方政府對融資擔(dān)保行業(yè)要加大政策方面扶持，針對地區(qū)經(jīng)濟不平衡造成的人才短缺問題，地方政府需要發(fā)揮自身職能，積極開展地區(qū)間經(jīng)驗交流與合作，提高經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì);積極引進先進的經(jīng)營管理模式，吸收先進管理經(jīng)驗，提高地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)整體管理水平;在管理水平整體得到提升基礎(chǔ)上，加強信息化管理系統(tǒng)建設(shè)，對各類融資擔(dān)保相關(guān)信息進行共享，提高地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)信息采集和處理能力，解決地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)信息不對稱問題，在提高擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理工作效率的同時，提升融資擔(dān)保機構(gòu)抵御風(fēng)險能力。

六、山西地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景

地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)存在的實質(zhì)是彌補了中小企業(yè)的信用不足，分擔(dān)了融資機構(gòu)面向中小型企業(yè)貸款所存在的風(fēng)險。首先，融資擔(dān)保機構(gòu)具有自身特殊性，是在相關(guān)法律和規(guī)范的框架下通過機構(gòu)本身具備的信用開展的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，這種特征是一般自然人和法人所不具備的。其次，融資擔(dān)保對政府機構(gòu)的依賴性較強。針對中小企業(yè)融資，民間資本大多介入有限，而融資擔(dān)保業(yè)務(wù)又存在較大風(fēng)險，擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險和業(yè)務(wù)收益往往不成正比。因此，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中常常需要依賴于政府資金投入和政策性支持才能夠得以正常運作。山西經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)一些困難，能為融擔(dān)行發(fā)展提供資金支持有限，對融擔(dān)行業(yè)的經(jīng)濟政策導(dǎo)向、經(jīng)濟政策直接關(guān)系到各類資金的投入程度。

七、結(jié)語

地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展能夠切實解決中小企業(yè)融資難問題，能夠在促進中小企業(yè)發(fā)展同時，分擔(dān)金融行業(yè)面臨的信貸風(fēng)險。地方政府需要加強地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀探究，給予地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)有針對性的政策扶持，促進融資擔(dān)保機構(gòu)完善管理，提高風(fēng)險防御能力。

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作者：高淵才 單位：山西和晉融資擔(dān)保有限公司