互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制分析
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摘要：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場準入機制，我國至今尚未建立具有針對性的法律法規(guī)進行約束，在立法層面仍存在較多空白。隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的愈加重視，市場準入機制作為防范金融風險的首要環(huán)節(jié)，理應發(fā)揮更為顯著的作用。因此，本文首先論述了完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制的重要性，并對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場實行的有關(guān)市場準入的法律制度中存在的問題進行了梳理，最后針對存在的問題提出相應解決方法。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；市場準入；法律規(guī)制；市場準入；市場
由于目前我國尚未針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場建立相關(guān)的市場準入門檻及相關(guān)行業(yè)規(guī)則，因此其市場競爭較為自由，同時缺乏一定的公平性。市場準入規(guī)則作為防范金融市場風險的重要環(huán)節(jié)，一旦缺乏對此環(huán)節(jié)的有力監(jiān)控，將極易導致金融市場動蕩，為后續(xù)的有效監(jiān)管增加難度。因此，在法律層面圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融市場建立多角度的市場準入機制迫在眉睫。
1完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制的必要性
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中主要包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等6種發(fā)展模式[1]。本文將主要以P2P網(wǎng)貸以及第三方支付作為對象展開相關(guān)研究。十八大四中全會提出，要將中國建設成一個兼重形式與實質(zhì)的法治國家。自此，法治一詞開始頻繁出現(xiàn)在網(wǎng)絡及報端。法治與人治相對應，指一種極為理想的社會組織狀態(tài)。亞里士多德認為，社會的運行應建立在良好的法律基礎之上，人民應普遍尊重并且服從法律。由此可見，亞里士多德關(guān)于法治的理論主要包含以下兩個層次：首先，建立良好的法律基礎；其次，民眾普遍服從法律[2]。法治國家作為一種極為理想的社會狀態(tài)，有助于充分保障國家及公民的利益。我國建立P2P網(wǎng)貸平臺的要求較低且手續(xù)簡單，成立P2P網(wǎng)貸平臺，僅需成立人到工商管理部門進行注冊并依照相關(guān)法律登記，再去工信部申請經(jīng)營許可證，并將經(jīng)營范圍選為互聯(lián)網(wǎng)信息服務類，最后換領營業(yè)執(zhí)照便可開展網(wǎng)貸業(yè)務。隨著新版公司法的出臺，成立公司的條件隨之降低，僅需一元錢便可簡單注冊一個開展金融類業(yè)務的公司。盡管成立P2P網(wǎng)貸平臺公司與成立普通公司的操作類似，但仍具有獨特性與新穎性，使其區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)，不必接受傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須接受的嚴格監(jiān)管。因此，P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，嚴重損害了公民與集體的利益，e租寶便為典型案例之一。目前，我國已形成了以銀行為主要監(jiān)管機構(gòu)、相關(guān)法律政策為主體的金融監(jiān)管體系，對金融市場的市場準入規(guī)則進行了詳細規(guī)定，一定程度上保證了金融市場的穩(wěn)定。但就P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，目前的金融法律體系難以對其進行有效監(jiān)管與約束。近年來，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，并快速在我國金融領域占據(jù)重要地位，對我國經(jīng)濟發(fā)展作出了重大貢獻，不僅改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，且推進了我國電子商務的迅猛發(fā)展。但就整體而言，我國目前的法律法規(guī)體系難以滿足維護第三方支付市場金融安全的需求，且無法切實保護消費者的權(quán)益，顯然與建設法治社會的要求相違背。由此可見，應盡快對第三方支付行業(yè)的市場準入機制進行明確規(guī)定。綜上所述，從法律層面盡快對以P2P網(wǎng)貸、第三方支付行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領域市場準入進行規(guī)制已極為必要。
2當下互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制的不足
2.1P2P網(wǎng)絡借貸平臺市場準入法治缺陷
2.1.1金融監(jiān)管法律法規(guī)有所欠缺目前，我國就P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)尚未設立相關(guān)的法律法規(guī)體系。盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)歷了長時間的發(fā)展，但此前該行業(yè)長期處于欠缺相應市場準入規(guī)則的狀態(tài)。申請建立P2P網(wǎng)貸平臺的標準較低、且注冊程序簡單、資金成本低等因素均導致P2P網(wǎng)貸行業(yè)的不穩(wěn)定性不斷累積。此外，由于P2P網(wǎng)貸平臺的準入門檻較低，且缺乏相應的法律法規(guī)的約束，而且我國對于進入P2P網(wǎng)貸平臺資金的管理較為寬松，導致P2P網(wǎng)貸行業(yè)各大網(wǎng)貸平臺質(zhì)量良莠不齊，各類問題層出不窮，極易引發(fā)各種金融風險。
2.1.2平臺的信息披露制度不健全我國管理暫行辦法規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺的全部信息數(shù)據(jù)及運行情況皆應及時報送相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)。其中，審計報告由P2P網(wǎng)貸平臺自行聘請會計事務所進行年度審計獲取。但在實際操作過程中，由于在該披露制度下，對P2P網(wǎng)貸平臺缺乏相對嚴格的監(jiān)管，導致P2P網(wǎng)貸平臺所披露的數(shù)據(jù)及信息指標極易產(chǎn)生信息披露不完整的情況，從而引發(fā)道德風險[3]。因此，該披露制度并不具有充分的可行性。此外，部分平臺為獲得較好的評級而進行信息偽造，甚至可能在審計過程中出現(xiàn)欺瞞欺詐行為，導致監(jiān)管部門對該平臺的市場準入資格的評估并不準確。
2.1.3監(jiān)管主體的身份有待明確P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)尚處于興起階段，其經(jīng)營主體及性質(zhì)尚不明確，P2P網(wǎng)貸平臺在作為普通工商企業(yè)的基礎上，由于其經(jīng)營貨幣資產(chǎn)業(yè)務，因此具備部分金融機構(gòu)的性質(zhì)。由于其經(jīng)營性質(zhì)尚未明確，導致P2P網(wǎng)貸平臺長期以來缺乏明確的監(jiān)管主體。盡管我國已于2017年將P2P網(wǎng)貸平臺明確規(guī)定為一種非銀行金融中介機構(gòu)，并明確規(guī)定其監(jiān)管主體為銀監(jiān)會及其分支機構(gòu)，但由于P2P網(wǎng)貸平臺在區(qū)域及市場發(fā)展背景方面存在一定的差異，因此銀監(jiān)會對該行業(yè)的監(jiān)管標準仍需進一步修改。
2.2第三方支付機構(gòu)市場準入法治缺陷
2.2.1準入條件設置不科學盡管我國已針對第三方支付市場初步制定了相應的市場準入規(guī)則，并在實施過程中取得了一定的效果，但由于第三方支付行業(yè)長期處于動態(tài)變化中，加之我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系存在一定缺陷，導致先前設立的市場準入規(guī)則未能完全發(fā)揮應有的效用，且逐漸不再適應現(xiàn)實發(fā)展的需要。我國現(xiàn)行的非金融機構(gòu)管理辦法僅對非金融機構(gòu)的業(yè)務以及最低注冊資金進行了劃分，且僅將第三方支付機構(gòu)簡單分為兩個等級，上述區(qū)分方式并不具有科學性。按照我國現(xiàn)行的管理辦法規(guī)定，第三方支付機構(gòu)可選擇從事的業(yè)務種類包括三種，申請機構(gòu)可依據(jù)自身的實力狀況選擇一種或多種業(yè)務種類同時開展。由于不同形式的業(yè)務種類所需要的經(jīng)營成本以及發(fā)展方向均有所不同，因此，不同的業(yè)務種類在我國金融市場中均發(fā)揮著不同的作用。例如，預付卡業(yè)務本身可自行形成一個封閉的資金循環(huán)系統(tǒng)，而網(wǎng)絡支付涉及多個主體，其中包括交易雙方以及第三方支付機構(gòu)等，顯然，網(wǎng)絡支付相對于預付卡業(yè)務而言更具有風險性，更易導致違法犯罪行為的產(chǎn)生[4]。因此，在確定第三方支付機構(gòu)的注冊資本時，應將第三方支付機構(gòu)的經(jīng)營類型納入考量標準。
2.2.2公眾守法意識較薄弱我國第三方支付市場中存在的問題與我國金融市場的構(gòu)成存在缺陷以及相關(guān)主體守法意識的缺失密不可分。近年來，我國第三方支付市場的業(yè)務范圍逐漸擴大，且其業(yè)務形式更加多樣化。因此，出現(xiàn)了部分第三方支付機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務超出原本市場準入規(guī)則所規(guī)定的范圍的現(xiàn)象，更有甚者為了追求高利潤而出現(xiàn)嚴重的違法亂紀行為。首先，用戶備付金的數(shù)額巨大，普通人難以抵制其誘惑，外加市場監(jiān)管的缺失，為第三方支付機構(gòu)的犯罪行為提供了便利。其次，我國關(guān)于守法方面的宣傳力度仍有待加強。部分第三方支付機構(gòu)存在利用法律漏洞為自身謀取利益等行為，甚至存在利用法規(guī)漏洞進行詐騙等犯罪行為。因此，在建立并完善市場準入機制的同時，政府應加強對公眾守法意識的宣傳，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行守法意識的宣傳?？傮w而言，我國針對第三方支付機構(gòu)相關(guān)體制的完善仍需長時間的努力。
3互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制的改進建議
3.1完善市場準入法律依據(jù)，填補法律空白
我國目前僅有一部《網(wǎng)貸辦法》為針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場監(jiān)管制度而設立的。而P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的成立可參照《公司法》以及《投資基金法》等其他相關(guān)法律法規(guī)。因此，在《網(wǎng)貸辦法》的修訂過程中，首先應明確界定P2P網(wǎng)貸平臺市場準入規(guī)則，以及相關(guān)風險監(jiān)控機制、注冊資金以及人員比例等方面的標準。而地方的監(jiān)管機構(gòu)應根據(jù)中央出臺的法律制定相關(guān)的網(wǎng)貸平臺監(jiān)管制度，并在結(jié)合當?shù)貙嶋H情況的基礎上，制定既滿足中央要求又適應當?shù)厍闆r的監(jiān)管標準。其次，應加強P2P網(wǎng)貸平臺的自我監(jiān)管意識，制定相應的自律規(guī)定，明確其市場準入資格，實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺設立的規(guī)范化，提高P2P網(wǎng)貸平臺的準入門檻，進而實現(xiàn)整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)質(zhì)量的提高。完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場準入規(guī)定，有助于充分發(fā)揮市場準入規(guī)定在保護金融市場方面的作用，為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范監(jiān)管奠定基礎。完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場準入的相關(guān)法律法規(guī)主要包括以下兩個步驟：第一，應加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律體系。目前我國尚未對此制定專門的法律法規(guī)，且其相關(guān)規(guī)定分散在各個針對傳統(tǒng)金融業(yè)的法律體系中。為適應互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管提供依據(jù)，政府應結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特征，及時對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)進行修訂，并重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律規(guī)定。就完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入方面的法律法規(guī)而言，可根據(jù)《公司法》對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與普通企業(yè)進行明確劃分，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍以及經(jīng)營主體，并在此基礎上增加相應的法律條款。第二，應在刑法中設立與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條款，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的監(jiān)管懲治力度，重點打擊利用市場準入規(guī)則漏洞進行投機犯罪的行為。P2P網(wǎng)貸平臺時常出現(xiàn)非法集資以及詐騙等犯罪行為。因此，應將上述行為列入刑法監(jiān)控范圍，在刑法中明確滿足犯罪構(gòu)成要件的具體規(guī)定，或單獨對此設立相關(guān)的法律條文。目前，P2P網(wǎng)貸平臺尚未在我國實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，因此不應在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的拓展過程中將其扼殺，在制定互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條文時，應降低對P2P網(wǎng)貸平臺的打擊力度，避免出現(xiàn)影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進一步創(chuàng)新發(fā)展的情況。
3.2完善信息披露制度，構(gòu)建信用評價體系
強化信息披露力度，可幫助降低因互聯(lián)網(wǎng)信息不對等導致的風險。投資主體只有在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，才可幫助投資主體作出正確的判斷以及正確的投資行為。因此，應健全信息披露制度，加強信息披露力度，實現(xiàn)信息透明化，對于未按規(guī)定及時作出披露或未能如實作出披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應進行嚴厲的懲罰。此外，可充分借鑒美國等發(fā)達國家的做法，要求金融機構(gòu)對客戶進行有關(guān)風險的提示。同時，P2P網(wǎng)貸平臺相關(guān)的信息披露以及風險評估應立足于真實準確的數(shù)據(jù)，充分體現(xiàn)平臺的真實交易情況，維護投資者知情權(quán)以及財產(chǎn)安全。最后，應強制P2P網(wǎng)貸平臺定期披露審計報告及財務報告，對于進行審計工作的會計事務所，當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門同樣應對其加強監(jiān)管，確保審計報告的真實性，以便為大眾披露準確、真實的P2P網(wǎng)貸平臺交易數(shù)據(jù)及財務指標，實現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的信息透明化，從而更好地維護投資者的利益。除信息披露制度不完善之外，由于監(jiān)管制度的不完善以及監(jiān)管力度的不足，導致線上虛假交易以及詐騙現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，嚴重侵犯了消費者的權(quán)益，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機愈發(fā)嚴重，若不加以監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融將難以實現(xiàn)長遠健康的發(fā)展。因此，應及時建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，可充分利用大數(shù)據(jù)等手段幫助監(jiān)管部門進行監(jiān)管，并結(jié)合云計算技術(shù)快速高效地整合數(shù)據(jù)資源以及信用信息，以便后續(xù)進行深層次的數(shù)據(jù)解析，推動互聯(lián)網(wǎng)信用體系得以完善，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提高信用服務能力。與此同時，通過權(quán)威的信用評估機構(gòu)，在規(guī)定時期內(nèi)及時公布各個互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用評級報告，有助于實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的有效監(jiān)控。此外，監(jiān)管部門應加強與P2P網(wǎng)貸平臺協(xié)會的合作，共同建立P2P網(wǎng)貸平臺信用評級機構(gòu)，或聘請專業(yè)機構(gòu)對P2P網(wǎng)貸平臺進行風險評估，并及時向公眾披露評估結(jié)果、風險預警，幫助公民更好地了解各個平臺的發(fā)展現(xiàn)狀。
3.3明確P2P網(wǎng)絡借貸法律層面監(jiān)管主體
由最新的網(wǎng)貸辦法可以發(fā)現(xiàn)，今后應實行中央與地方相結(jié)合的監(jiān)管模式。在中央部門層面，應主要以銀監(jiān)會為監(jiān)管主體進行監(jiān)管，地方層面則應由銀監(jiān)會派出的機構(gòu)及地方財政司法部門進行監(jiān)管。此前，在網(wǎng)貸辦法中并未對市場準入監(jiān)管進行明確的規(guī)定，在具體進行監(jiān)管時可根據(jù)監(jiān)管主體進行變通。此外，可借鑒美國等發(fā)達國家的監(jiān)管方式對P2P網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)管。同時，應充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，形成行政監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式，保證網(wǎng)貸平臺的高質(zhì)量發(fā)展，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的長期健康發(fā)展。3.4設置科學的第三方支付分級注冊資本標準長期以來，我國立法機關(guān)混淆了注冊資本與運營資本，但實際上維持一個機構(gòu)正常運營的重要支撐為運營過程中的持續(xù)性資本。因此，可適當降低第三方支付機構(gòu)的準入門檻，在設定資本額度時，應將第三方支付機構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務類型以及地區(qū)因素納入綜合考慮。我國現(xiàn)行證券法規(guī)定，證券公司的成立主要根據(jù)經(jīng)營業(yè)務的種類確定最低注冊資本金，第三方支付機構(gòu)的市場準入金同樣可參照此標準實施。例如，經(jīng)營單一的預付卡業(yè)務的機構(gòu)可降低準入金額，而對于經(jīng)營多種業(yè)務或經(jīng)營人民銀行規(guī)定的其他業(yè)務的金融機構(gòu)可適當調(diào)高準入資金門檻。此外，我國對于第三方支付機構(gòu)的資金要求始終處于靜態(tài)層面，但整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)始終處于動態(tài)變化過程中。因此，第三方支付機構(gòu)的風險以及經(jīng)營范圍將隨著整個行業(yè)的變化而變化。對此，國家應及時建立一個動態(tài)的資金要求機制，如保險金制度。建立保證金機制，有助于用戶在第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)財務危機時，可向相關(guān)機構(gòu)索取保證金以維護自身利益。為建立行之有效的保證金制度，需引進一定比例的第三方支付機構(gòu)的自有資金作為保證金，保證金的具體額度應根據(jù)第三方支付機構(gòu)的業(yè)務種類及范圍進行調(diào)整。
3.5加大第三方支付機構(gòu)與用戶守法宣傳力度
為真正實現(xiàn)第三方支付機構(gòu)市場準入的法治，機構(gòu)自身及使用者應自覺建立強烈的守法意識。十八屆四中全會提出要建設法治中國。一個法制國家不僅要求國家具備完善的法律體系，而且要求全體公民嚴格遵守法律法規(guī)，營造知法、懂法、守法的良好社會氛圍。因此，相關(guān)部門應加大對守法意識的宣傳力度，促進全社會公民樹立法治思想，以便更好更快地建成社會主義法治國家。此外，立法者應及時更新立法理念，以保證出臺的政策法規(guī)適應時展的需求。因此，對于立法者而言，其自身首先應具備較高程度的專業(yè)素養(yǎng)，以確保所立法律條文的可行性與科學性。對于執(zhí)法者而言，應不斷提高自身素養(yǎng)，共同打造一支專業(yè)的公務員隊伍。而身為司法者，則應明確司法標準，努力營造良好的法律氛圍，幫助公民樹立守法意識。就普通民眾而言，可采取社區(qū)講座等方式對其進行法律宣傳，且應確保宣傳的內(nèi)容緊跟時展趨勢，具有較強的時效性。
4結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融在帶動市場經(jīng)濟發(fā)展的同時導致各種法律風險及金融風險問題發(fā)生的概率上升。市場準入規(guī)則為保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展的第一道門檻，但目前我國的市場準入規(guī)則仍存在較多的缺陷與弊端。因此，應及時查漏補缺，從法律層面完善市場準入規(guī)則。此外，上文僅針對P2P網(wǎng)貸以及第三方支付中存在的問題進行了研究，后續(xù)仍需對其中存在的其他問題及互聯(lián)網(wǎng)金融其他發(fā)展模式的相關(guān)問題展開深入研究。
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作者：薛妮 單位：海南大學法學院
