5G時(shí)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)監(jiān)管策略

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［摘要］在“新基建”持續(xù)升溫的熱潮上，備受大眾關(guān)注的5g時(shí)代悄然而至?！?G商用元年”已正式開啟，輻射千行百業(yè)，被視為新一輪產(chǎn)業(yè)革命的重大飛躍。科技新勢(shì)能正激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。與此同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)和考驗(yàn)，金融監(jiān)管迫在眉睫。文章試著從5G時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及監(jiān)管問題進(jìn)行分析，并提出一定的監(jiān)管策略，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)適應(yīng)新時(shí)展做一些參考。

［關(guān)鍵詞］新基建;5G時(shí)代;移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管策略

1引言

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已潛移默化地融入了大眾生活，人們?cè)缫蚜?xí)慣和依賴互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷和舒適。可能許久未到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，利用智能手機(jī)APP，就可以輕松完成二維碼收付、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)、小額貸款等金融行為。隨著5G時(shí)代的到來，人們的使用需求會(huì)不斷促動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)的升級(jí)改造，催生出新的金融管理方式和經(jīng)營(yíng)理念。因此迫切需要對(duì)金融服務(wù)監(jiān)管進(jìn)行研究，提升金融服務(wù)監(jiān)管水平，激發(fā)高效能低成本的服務(wù)效率，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為社會(huì)、企業(yè)及個(gè)人發(fā)展服務(wù)。

2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管問題

2.1發(fā)展現(xiàn)狀分析

(1)服務(wù)形態(tài)和特征。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深入融合形成的一種新興產(chǎn)物。最為大眾所熟知的模式有第三方支付、眾籌和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)貸等。通過智慧型手機(jī)、便攜式電腦和銀聯(lián)POS機(jī)等工具，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)原有的模式。這種“第三種金融模式”的特征有:一是以大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)為依托，發(fā)展速度快;二是業(yè)務(wù)處理效率高，用戶體驗(yàn)更好;三是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，無傳統(tǒng)中介，節(jié)約交易成本;四是風(fēng)控弱、監(jiān)管弱，存在許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。(2)快速發(fā)展期及上升期?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，滿足了當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)和多元化的金融需求，并催生許多深受大眾歡迎的商業(yè)模式，如外賣服務(wù)、共享單車、網(wǎng)絡(luò)直播、在線教育等。每一種新型的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式自誕生運(yùn)轉(zhuǎn)之日起，就不僅僅是商業(yè)體，而自動(dòng)變成了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)虛擬的資金池。比如共享單車不再是一輛普通的單車，而是一個(gè)能儲(chǔ)存多個(gè)用戶押金的“錢袋子”，類似于互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資眾籌。對(duì)于籌資者而言擁有了源源不斷的現(xiàn)金流，以此產(chǎn)生的利益十分可觀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前處在快速發(fā)展上升期，主要體現(xiàn)在:一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的整體聯(lián)系十分緊密，比如理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、信用卡等傳統(tǒng)金融服務(wù)可以依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，在線開展身份核驗(yàn)、簽約辦理、征信調(diào)查客服咨詢，為客戶提供靈活、便利、安全的“非接觸式”金融服務(wù)需求。二是各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展迅猛，例如大眾籌資、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸、數(shù)字貨幣等。一些實(shí)力雄厚的電子商務(wù)企業(yè)公司，比如阿里巴巴推出的網(wǎng)絡(luò)信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)、平安保險(xiǎn)的綜合服務(wù)模式等也都參與其中。［1］

2.2監(jiān)管存在的困難

(1)監(jiān)管制度亟待完善。當(dāng)前我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在組織形式、機(jī)構(gòu)性質(zhì)以及經(jīng)營(yíng)范圍等方面都沒有充分的監(jiān)管制度予以支持。監(jiān)管職責(zé)、主體及標(biāo)準(zhǔn)都還未明確建立，極易產(chǎn)生各種問題。比如欺詐交易、洗錢、用戶信息泄露、網(wǎng)購支付安全性沒有保障等，給客戶的基本權(quán)利帶來了損害，交易雙方也無法通過法律渠道維護(hù)自身權(quán)益。［2］所熟悉的共享單車背后的風(fēng)險(xiǎn)一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融本身的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面作為新興事物的配套管理還不完善，監(jiān)管制度不嚴(yán)謹(jǐn)，可能會(huì)導(dǎo)致押金被挪用或惡性經(jīng)營(yíng)。當(dāng)用戶押金不能及時(shí)清退到位，就會(huì)造成公共惡性事件。同時(shí)，監(jiān)管領(lǐng)域的整體紀(jì)律管理還比較松散，技術(shù)人員的專業(yè)素質(zhì)不過關(guān)，容易埋下風(fēng)險(xiǎn)和隱患。(2)信息安全和隱私保護(hù)受到挑戰(zhàn)。隨著5G技術(shù)的普及，用戶使用流量率、連接頻率、數(shù)量將不斷攀升，接入移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器類型也隨之呈多樣化。大部分移動(dòng)APP需要用戶使用個(gè)人信息注冊(cè)才能運(yùn)行，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間里加速了萬物互聯(lián)，但也引發(fā)了個(gè)人信息和隱私保護(hù)問題的擔(dān)憂。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)者來說，可能會(huì)因企業(yè)技術(shù)漏洞而出現(xiàn)被黑客攻擊、客戶信息被盜取等問題。

3移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要點(diǎn)

3.1業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)本身具有極強(qiáng)的滲透能力，可以吸引大量投資者以及相關(guān)的資金需求者，這就使得整體監(jiān)管工作變得更為復(fù)雜、煩瑣。然而我國當(dāng)前的征信體系還沒有完全建立起來，這種大量的信用空白會(huì)給正常的監(jiān)管工作以及信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等帶來影響。

3.2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制主要是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的。由系統(tǒng)產(chǎn)生的漏洞會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭到黑客組織的攻擊，個(gè)人信息和資金有可能被惡意軟件應(yīng)用竊取，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的正常秩序。例如在兩年前，比特幣崩盤前夕，其價(jià)值達(dá)到最高點(diǎn)的時(shí)候，我國最大的一個(gè)區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)平臺(tái)就遭到了黑客攻擊，大量用戶數(shù)據(jù)被入侵，有組織地將其做空，比特幣大幅貶值。事實(shí)上比特幣并未失竊，而是黑客使用了一些簡(jiǎn)單的技術(shù)干預(yù)引起整個(gè)市場(chǎng)的恐慌，造成了嚴(yán)重的市場(chǎng)應(yīng)激反應(yīng)，給區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響。因此這就需要在實(shí)際監(jiān)管過程中加大對(duì)技術(shù)層面的監(jiān)管。

3.3信用方面監(jiān)管

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初期發(fā)展階段，相關(guān)業(yè)務(wù)要求和操作規(guī)范均不夠成熟。交易的雙方只能通過虛擬網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，交易者身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)信息不對(duì)稱等問題容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。如果第三方支付平臺(tái)對(duì)用戶們的交易缺乏有力的監(jiān)管審查，就容易讓不法分子鉆了空，使得企業(yè)與個(gè)人的信息被竊取、泄露甚至非法利用。加上電子支付流程中，交易雙方的資金在第三方支付平臺(tái)處沉淀，當(dāng)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí)，很有可能為非法轉(zhuǎn)移資金或洗錢提供便利。

3.4系統(tǒng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，資金流轉(zhuǎn)率高，交易方式比較靈活，僅僅在幾秒鐘就完全解決收支問題，這勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管受到巨大制約。而互聯(lián)網(wǎng)的受眾范圍廣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)容易導(dǎo)致大量消費(fèi)者的利益受到牽連。

4監(jiān)管策略

4.1優(yōu)化監(jiān)管體系

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)新興產(chǎn)物，自身的監(jiān)管體系并不完善，尤其是剛進(jìn)入5G時(shí)代，整體發(fā)展都還處在初級(jí)階段，整體監(jiān)管難度較大，亟須一個(gè)完善的監(jiān)管機(jī)制。對(duì)此政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門就應(yīng)當(dāng)先明確自身的職責(zé)，設(shè)置專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明晰監(jiān)管范圍;招聘專業(yè)的監(jiān)管人才對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管;同時(shí)構(gòu)建完善嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對(duì)于違反法規(guī)的各項(xiàng)行為實(shí)施嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的直接追究其刑事責(zé)任，促進(jìn)整體監(jiān)管機(jī)制的進(jìn)一步完善，維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的平衡和基本秩序;還要充分運(yùn)用5G技術(shù)低時(shí)延、萬物互聯(lián)等優(yōu)勢(shì)，打破原來金融監(jiān)管信息不靈、監(jiān)管手段相對(duì)滯后的局限性，優(yōu)化高效、快速、準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)監(jiān)管體系，使其更適應(yīng)于新形勢(shì)下的金融監(jiān)管實(shí)際要求。

4.2填補(bǔ)法律法規(guī)空白

銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門都給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分條件，同時(shí)也都普遍認(rèn)為它的發(fā)展能夠有效提升資金融通率，補(bǔ)充當(dāng)前的金融體系，［3］這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。最近幾年國家已制定《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等政策，但針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易雙方的身份核實(shí)、簽約合同的法律效應(yīng)、隱私保護(hù)等都還沒有構(gòu)建起完善的法律規(guī)范。相關(guān)法律界限有些含混不清，現(xiàn)有法律條例已經(jīng)無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。針對(duì)此，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)察監(jiān)管相關(guān)的行政法規(guī)，促使相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)活動(dòng)在監(jiān)管過程中能夠?qū)崿F(xiàn)有法可依，盡可能打擊各種犯罪行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的資金安全，并使各項(xiàng)金融活動(dòng)能夠得以修正，維護(hù)良好的活動(dòng)環(huán)境。

4.3推進(jìn)信用制度建設(shè)

我國的社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在完善階段，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用制度體系，維護(hù)市場(chǎng)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，充分規(guī)范個(gè)人和企業(yè)的行為準(zhǔn)則，減少非法集資等各種亂象叢生的現(xiàn)狀。5G時(shí)代的到來帶來了逆轉(zhuǎn)性的金融監(jiān)管形式，因此這就需要確保征信體系的全面覆蓋。實(shí)際落實(shí)過程中，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)和完善個(gè)人與企業(yè)的信用評(píng)估制度及體系，全面評(píng)估個(gè)人或企業(yè)的信用情況。同時(shí)，利用5G新技術(shù)建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)察體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證進(jìn)行完善和優(yōu)化，保證整體監(jiān)察工作的公開性和透明度，以維護(hù)各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

4.4優(yōu)化檢測(cè)系統(tǒng)

針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，通過各種硬件和軟件技術(shù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)的檢測(cè)體系。在公開、公平、公正及保護(hù)大眾合法權(quán)益等原則的基礎(chǔ)上，出臺(tái)一些針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的規(guī)則內(nèi)容，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)政府宏觀調(diào)控順利推進(jìn)。對(duì)當(dāng)前檢測(cè)系統(tǒng)中存在的漏洞與問題，不斷進(jìn)行補(bǔ)充與完善。對(duì)各類因素及各種環(huán)境引起的漏洞要具體情況具體分析，有效維護(hù)雙方利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定有序發(fā)展。

4.5促進(jìn)相關(guān)知識(shí)的普及和推廣

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度飛快，越來越多的新興互聯(lián)網(wǎng)公司借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，開創(chuàng)新的金融產(chǎn)品種類、投資理財(cái)模式和線上支付方式。如果普通金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力沒有得到相應(yīng)提升，就容易讓不法分子有機(jī)可乘。從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，普通金融消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)相對(duì)淺薄。這就需要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的普及和宣傳，以互聯(lián)網(wǎng)宣傳、報(bào)刊、開展講座等形式給公眾全方位講解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征、存在的優(yōu)勢(shì)以及可能會(huì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，確保大眾對(duì)其內(nèi)容有全方位的了解和認(rèn)識(shí)。未來，還可以積極發(fā)揮5G移動(dòng)技術(shù)推出“線上金融教育”，特別是要助力農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾，做好金融知識(shí)普及活動(dòng)。我國擁有近10億網(wǎng)民量，工作、生活和發(fā)展都依賴著網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)民要積極主動(dòng)發(fā)揮好監(jiān)督角色，集合群眾力量，提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低損失。

4.6創(chuàng)新監(jiān)管方式

由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有極強(qiáng)的開放性，原先的監(jiān)管方式無法真正發(fā)揮出自己的作用，因此對(duì)其進(jìn)行有效創(chuàng)新具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和現(xiàn)代信息管理技術(shù)實(shí)施監(jiān)控，比如加強(qiáng)和各金融機(jī)構(gòu)共同建立起信息庫，方便共享金融信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督;同時(shí)接受大眾投資者參與監(jiān)管，與國際金融監(jiān)管組織加強(qiáng)合作，引入新型的監(jiān)管主體，并積極探索更多創(chuàng)新的監(jiān)管方式。

參考文獻(xiàn):

［1］呂士品，翟錫立.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管策略研究［J］．中國集體經(jīng)濟(jì)，2019(29):111－112.

［2］張凱.論加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與落實(shí)策略［J］．消費(fèi)導(dǎo)刊，2018(16):190，192.

［3］趙曉怡.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及其監(jiān)管策略研究［J］．財(cái)訊，2019(13):156.

作者：林芳 單位：福建經(jīng)濟(jì)學(xué)校