談銀行互聯網貸款發展

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[摘要]現代信息技術簇生了銀行互聯網貸款的快速發展，在支持小微企業融資、提升普惠金融服務質效等方面發揮了積極作用。但隨著網貸事件頻發，業務發展過程中暴露出諸多風險隱患，使得銀行開展互聯網貸款面臨較大的挑戰。通過以青島地區銀行互聯網貸款發展為例，在分析其現狀的基礎上，總結了發展的主要特點及存在的問題隱患，進而提出針對性發展建議，以期對實際業務有所借鑒。

[關鍵詞]銀行；互聯網貸款；發展特點；問題隱患；措施

近年來，銀行互聯網貸款快速發展，它依托大數據和模型進行風險評估，具有全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。與此同時，互聯網貸款規模快速膨脹，也暴露出風險管理不審慎、資金用途監測不到位等問題。2020年7月，銀保監會《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(簡稱辦法)，對其進行規范，有利于補齊制度短板、促進互聯網貸款業務規范發展，防范金融風險。本文從青島地區各銀行互聯網貸款現狀著手，分析了該區域業務發展中存在業務模式需要規范、風險管理不夠審慎等諸多問題，進而提出針對性措施，以期能有助于青島地區業務的規范發展。

一、青島地區銀行互聯網貸款發展概況

青島地區現有23家銀行機構開展互聯網貸款業務，產品共67款，涉及個人消費貸款、個人經營性貸款、小微企業流動資金貸款、供應鏈保理四個領域。整體看，互聯網貸款利用金融科技和互聯網技術加持，幫助銀行通過網絡實現業務延伸、提升了業務覆蓋范圍；并大幅提高了業務受理的自動化水平，顯著提升了貸款審批效率，有效提高了貸款的可獲得性。在目前疫情防控形勢下，這種“無接觸服務”模式快捷、安全、便利，在促進普惠金融發展和滿足實體經濟融資需求方面發揮了積極作用。從青島地區各銀行開展互聯網貸款的情況看，主要業務類型有：(1)自營貸款，即銀行自主辦理的貸款業務。從審批模式角度看，可分為：一是運用銀行內部積累的客戶POS流水、金融資產、按揭房產等信息，通過數據分析模型，生成符合貸款條件的客戶白名單，針對性開展營銷并作為審批依據；二是利用從稅務、海關、法院、人行等部門獲取的納稅、司法、征信等外部數據設計分析評價模型，據以做出審批決策。(2)合作貸款，即銀行作為資金提供方與第三方機構合作辦理的貸款業務。從第三方機構提供服務類型角度看，可分為：一是提供客戶流量信息，此類第三方機構主要包括信息科技公司、大數據公司、小額貸款有限公司、消費金融公司等；二是提供增信服務，此類第三方機構主要包括融資擔保公司和保險公司。(3)聯合貸款，即銀行與第三方合作機構按約定比例共同出資辦理的貸款業務。如工行與海爾消費金融有限公司合作的“融e借”、平安銀行與度小滿金融合作的“滿易貸”。(4)供應鏈保理業務，即銀行為供應鏈核心企業的上下游供應商提供的線上保理服務。其中，交行“快易付”為銀行自主辦理的有追索權保理業務，工行供應鏈回購產品為銀行與中企云鏈(北京)金融信息服務有限公司合作辦理的有追索權保理業務，工行法人供應鏈買斷保理產品和農行“保理e融”為銀行與中企云鏈合作辦理的無追索權保理業務。

二、青島地區銀行互聯網貸款發展特點

(一)不同類型機構差異化趨勢明顯大型銀行基于自身系統和品牌優勢，起步早、業務全、規模大，互聯網貸款業務品種數量和貸款余額占比穩步提高。股份制銀行起步早但品種少、發展慢，存量業務集中于個人貸款。法人機構及異地城商分行起步晚、品種少但發展快，因獨立獲客難度較大，存量業務以合作貸款為主，且全部為個人貸款。

(二)與互聯網公司合作領域不斷拓展具體有四種合作模式：一是與以中企云鏈為代表的供應鏈金融服務平臺合作，為供應鏈上小微企業提供融資服務；二是與上海維信薈智金融科技等互聯網消費貸平臺合作，通過嵌入消費場景，推出還唄、卡卡貸、360借條子產品，為個人客戶提供消費貸款服務；三是與度小滿、海爾消費金融公司以聯合貸款方式為個人客戶提供消費貸款服務；四是與航天信息旗下“諾諾金服”平臺合作，依托平臺提供的經營數據，為個人客戶提供個人經營性貸款服務。

(三)擔保方式較為靈活相較于傳統業務模式，互聯網貸款基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，相對更注重借款人第一還款來源，2020年3月末青島地區銀行存量網絡貸款中，信用、保證及抵質押貸款占比分別為44.48%、34.57%和20.95%；而在經濟下行期，銀行更青睞于合作方提供增信的保證貸款。

(四)消費者保護管理意識普遍增強2019年以來，青島多家銀行與合作機構簽訂的新協議或補充協議中增加了與消費者保護相關條款，內容覆蓋“不得存在誤導客戶或虛假內容，不得冒充銀行工作人員進行業務營銷”(規范產品營銷宣傳)；“對客戶信息的獲取、使用、存儲和輸出應獲得客戶的明確授權”(加強客戶信息保護)；“合作方應建立輿情應對的快速反應機制，穩妥化解投訴糾紛”(加強輿情和投訴管理)等多個方面。

三、青島地區銀行互聯網貸款存在的問題

(一)貸款期限、額度需整改《辦法》要求個人貸款期限不應超過一年，單戶個人信用貸款授信額度不應超過20萬元。目前，青島地區個別銀行網絡貸款產品期限超過1年、部分個人信用貸款產品最高授信額度超過20萬，少數個人消費貸或個人經營貸授信額度高達300萬元以上，需進一步整改規范。

(二)合作模式不規范目前，青島地區銀行與第三方機構合作主要有“銀行+營銷獲客方+增信方”的三方合作及“銀行+營銷獲客方+增信方(承擔部分擔保責任)+增信方(兜底機構)”的四方合作模式，存在的問題：一是部分銀行因第三方合作方增信、信用風險相對可控，放松自身風險要求，引發貸款“三查”不盡職等問題，違反了《辦法》關于授信審批等核心風控環節應當由銀行獨立有效開展的規定；二是個別銀行合作協議中包含有將貸款本息回收環節操作交由合作機構執行、接受合作機構直接和變相的風險兜底承諾等條款，不符合《辦法》規定。

(三)用途管控不到位與為小微企業及個人客戶提供相對便捷融資服務的業務定位相對應，互聯網貸款對資金流向管控的要求普遍較為寬松。青島地區的銀行網絡貸款有半數產品為自主支付，剩余產品大部分受托支付起點為30萬及以上，個別小微企業貸款受托支付起點達500萬元。自主支付比例和受托支付起點“雙高”客觀上為借款人通過多手流轉或直接提現、規避銀行資金監控提供了便利。實際操作中，存在互聯網貸款資金被挪用至房地產、股票市場等問題。

(四)貸后管理難度大因互聯網貸款筆數多、金額小，銀行貸后管理的主要做法是綜合運用內外部數據，在系統中定期分析借款人經營狀況，并將客戶涉訴、違約等預警信息推送至管理行(大多設定為借款人開卡行)，由管理行進行現場核實并采取提前收回等措施。實際操作中，由于互聯網貸款部分借款人在異地、與管理行日常聯系較少，且外部數據獲取存在滯后性，銀行難以前瞻采取有效的防控措施。

(五)違約客戶處置難互聯網貸款中信用類貸款占比較高，大多具有金額小、筆數多、抓手少的特點。一旦形成不良，銀行需耗費大量資源進行催收，且投入產出比偏低。即使進入司法流程，司法機構在立案、判決、執行等環節同樣面臨電子證據難予認定、批量業務難以立案、實際執行難以操作等現實困難，影響實際處置成效。

四、發展銀行互聯網貸款業務的措施

各銀行應按照《辦法》要求，制定符合本行實際的差異化互聯網貸款發展戰略，建立健全內部管理制度，健全與互聯網貸款發展相適應的風險管理體系，實現貸前、貸中及貸后管理的全面風險控制；完善風險數據模型、強化信息科技風險管理，優化額度合理性、風險偏好與發展策略一致性管控；強化合作機構準入、合作期間的動態管理及合作模式優化，打造互聯網貸款金融合作新生態；構建以客戶為中心的服務模式，強化對消費者權益的保護，全面規范互聯網貸款的發展，更好服務實體經濟。完善個人征信體系建設。互聯網貸款依托大數據發展，應將各類網貸數據納入征信系統，實現信用數據共享，構建完善的大數據征信體系。監管機構應強化指導，引導各銀行網貸業務規范、健康發展，重點關注各銀行互聯網貸款發展策略、經營管理及風險管控情況，對于業務增速過快、風險顯著增加的要及時監管指導，必要時通過檢查、調研全面摸清風險底數，提前預判、有效防控風險。

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作者：劉艷青 單位：青島銀行審計部