互聯網金融下的消費金融發展模式實踐

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摘要:隨著我國經濟社會的不斷發展，互聯網金融得到長足發展，特別是基于互聯網金融背景下的消費金融呈現大幅增長。消費金融是刺激消費的有效手段之一，同時對穩定經濟起到重要作用。本文對互聯網金融背景下的消費金融的概念和模式進行研究，并分析消費金融的發展趨勢。

關鍵詞:互聯網;消費金融;經濟

近年來互聯網和消費金融的關系愈發緊密，在互聯網金融的大背景下，促進了消費金融的快速發展，推動了消費金融的不斷創新。這不僅和我國政府大力推出相關政策，鼓勵支持消費金融市場發展有關，同時互聯網金融公司對從傳統金融機構形成強大的刺激，促進金融機構不斷改變服務模式，以此順應互聯網金融的發展潮流發展策略。消費金融使人們消費體驗得到改變，消費支出更加平均，提高了消費活力，加快了消費的升級。加快國家經濟發展，提高居民幸福感，促進金融市場的繁榮。本文對互聯網金融背景下的消費金融的概念和模式進行研究，并分析消費金融的發展趨勢。

一、消費金融的概念

(一)消費金融消費金融的含義就是消費者相關的金融，對于相關金融問題主要從消費者的視角考慮，消費者需要解決的經濟問題較多。例如，在金融環境怎么最大化地將既定財富滿足各種消費需求，進而最大限度地發揮效用。消費目標其實也就是消費者的經濟目標，如怎樣將資產合理分配到投資和儲蓄、是否有必要申請消費信貸、消費過程中的風險程度以及對于消費的限制等，此類情況均是消費者遇到的金融問題。

(二)消費者信貸消費者信貸主要指金融公司為消費者提供的信用貸款服務，促進消費者積極消費，包括汽車貸款、住房按揭等，提高了消費者的福利。此消費金融概念較為狹義，符合目前相關消費服務部門的解釋。不同國家由于關注點不同，對消費信貸的定義有所區別，而差異就在于住房支出是否屬于消費金融的內容。

二、消費金融模式

現階段消費金融模式包括4種形式，依托各種平臺消費金融得到不斷發展。

(一)電商電商模式的開展平臺即為互聯網金融，在平臺上通過主營產品為客戶提供個性化的服務。我國GDP發展離不開電商的貢獻，一定程度上促進了經濟的發展，其包含的精準營銷、個性定制、用戶大數據等均是未來的熱點領域，影響了互聯網的未來發展方向。在互聯網金融領域中“京東金融”是首創者，并衍生出了京東白條，該模式的運行過程主要在自身商務平臺完成，客戶能享受到先購物、后還款等服務。隨后的一年在深交所中京東金融的“資產專項計劃”成功掛牌，也是目前金融行業中第一個互聯網消費金融證券融資類產品，能夠正式交易，對互聯網金融大發展影響重大。互聯網金融平臺是該產品的運行基礎，將商品交易行為全部放在互聯網上，為客戶提供分期支付或小額貸款的金融服務。此種支付模式具有便捷、迅速、高效的特點，覆蓋范圍較廣，突破了地域的限制，消費者憑意愿隨時消費。

(二)銀行消費者首先向銀行提出貸款申請，并進行抵押，銀行根據消費者的信用情況和抵押物品對消費者進行評估，最終做出放款的決定。申請通過后消費者即可獲得貸款并用于消費。目前的銀行貸款服務的對象主要是個人和企業，企業在面對資金難題時首選銀行貸款，而個人較少到銀行貸款，個人消費貸款的比例較低。因此銀行制定了一系列的方案對服務進行優化，增加網上商品的補給，豐富產品線，應對互聯網金融帶來的沖擊，從而促進互聯網消費金融的發展。銀行互聯網消費貸款的模式主要在自己開發的軟件平臺上完成信貸服務，內部研發App，消費者在軟件上申請貸款，通過審核后在線完成貸款。

(三)消費金融公司其模式和銀行差不多，但貸款審批條件不如銀行嚴格，通過的概率更大。消費金融公司的模式主要是通過高科技技術連接各個信息認證口，收集客戶的人臉信息，征信信息，設置拒貸標準，根據用戶的信用評分進行放款。相較于銀行更容易獲得貸款，貸款金額也更高。但是消費金融公司的整體實力高低不同，銀行資金更為雄厚，民眾認為消費金融公司為個人所有，擔心公司破產，因此更信任銀行，對于消費金融公司的認可度較低。

(四)分期購物平臺服務的對象主要是大學生，此類群體由于尚未工作無法辦理信用卡。現階段大學生消費項目較多，面對大額消費時經濟壓力較大，分期購物平臺將商品的總價格分為多期進行付清，有效降低大學生的經濟負擔，并且平臺的審批條件不如銀行嚴格，在約定期數內結清所有欠款即可。

三、互聯網背景下消費金融發展趨勢

(一)消費金融市場格局變化以往消費金融公司主要為線下客戶服務，互聯網消費金融公司的出現將服務對象轉為線上，而小額消費基本不會影響整體業務。而大型消費金融公司中互聯網客戶較多，由于客戶存在重疊，導致爭奪客戶的情況出現，給部分大型公司的業務增加了難度。具有較高收入的白領群體是商業銀行的主要服務對象，而較低收入的人群很難享受到相應的服務。互聯網消費金融的出現打破這一格局，更多、更大范圍的人群都被覆蓋，使每個人享受到相應的服務，極大程度促進了經濟欠發達地區的消費金融。

(二)消費金融場景化使用信用卡是傳統金融服務中的主要消費場景，同時貸款的辦理通常需要在實體網點完成，并且相應的抵押不可或缺。互聯網消費金融改變了傳統的消費場景，形成多種多樣的消費方式包括養老醫療、留學等方面。大量消費金融場景已逐漸被人們習慣和接受，良好地改變了大眾消費金融方式。消費金融場景化使生活更為便利，體現了消費金融的人性化和智能化，成為生活中不可或缺的部分。

(三)風險控制大數據化征信系統是傳統消費金融用于控制風險的主要手段。而由于我國人口數量龐大，存在各種各樣的交易行為，監測難度較大。央行征信系統收集的個人信用數據僅有少部分，存在一定缺陷。而互聯網結合消費行為，有效解決了這一問題，推出了大數據風險監控體系。在該體系下對網絡交易行為實施信用評估，在數學運算和統計學分析模型的幫助下鑒別信息。借助互聯網信用評估系統，加快了貸款交易流程，利用大數據模型將傳統風險控制下的貸款獲批率15%提升到了30%左右。明顯減少了貸款審核時間，提高金融服務工作質量。綜上所述，互聯網金融背景下的消費金融具有獨特優勢，具有積極的發展前景，有潛力成為金融行業的主要發展模式，并向更加多元化、規范化的方向發展，促進國民經濟的持續增長。

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作者：張睿麟 單位：江西外語外貿職業學院