農(nóng)民合作社融資難題新視角分析

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摘要：近年來，吉林省農(nóng)民合作社在政策的支持下取得了較快發(fā)展，極大促進了吉林省農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、提高了生產(chǎn)效率，但資金短缺、資金來源單一成為制約其快速發(fā)展的瓶頸；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展和普惠金融的不斷推廣，兩者開始不斷深度融合，逐漸向弱勢群體提供較高質(zhì)量的金融服務(wù)。本文基于“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的新視角，從吉林省農(nóng)民合作社的實際出發(fā)，分析其在融資過程中存在的問題，并結(jié)合其自身特點分析這些問題的成因，最后基于互聯(lián)網(wǎng)金融的思維給出相應的政策建議，幫助其解決融資難題，促進吉林省農(nóng)民合作社更快更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)民合作社;吉林省融資

聯(lián)合國于“2005國際小額信貸年”提出了普惠金融這一新的概念，其與一般金融的不同之處在于，普惠金融追求的最終目標是讓所有有金融服務(wù)需求的人都能夠以公平的機會、合適的價格、方便且及時地獲取金融服務(wù)；這一概念顛覆了金融只為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，側(cè)重于金融服務(wù)的普適性、可得性。農(nóng)民合作社是繼家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營后農(nóng)村經(jīng)營體制的重要制度創(chuàng)新，而且農(nóng)民專業(yè)合作社正在蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的行為主體。農(nóng)村金融是普惠金融的重點所在，作為農(nóng)業(yè)大國，我國政府歷來高度關(guān)注“三農(nóng)”問題，早在黨的中就提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”；國家積極推進金融改革創(chuàng)新，不斷擴大農(nóng)村金融供給，并為推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展出臺了相關(guān)法律法規(guī)；自改革開放以來，我國農(nóng)村金融體系得到了顯著發(fā)展，服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量逐漸提高，積極推動了我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。但我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境不盡如人意：市場缺位、金融排斥及發(fā)展不平衡等問題仍較嚴重，而且受我國農(nóng)村地區(qū)環(huán)境、交通、相關(guān)政策等因素的影響，普惠金融的發(fā)展道路上存在不少阻礙。經(jīng)過不斷探索和努力，我國普惠金融已經(jīng)取得了重大成果，但依然存在著很多的問題和挑戰(zhàn)。根據(jù)國務(wù)院的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，到2020年要建立與“全面建成小康社會”相適應的普惠金融服務(wù)以及保障體系，且2019年是我國普惠金融的攻堅之年。黨的中指出，要“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為我國構(gòu)建普惠金融體系提供了新思路，相繼崛起的眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供了與傳統(tǒng)金融存在較大差異化的產(chǎn)品，從而為部分被傳統(tǒng)金融所排斥的群體提供了金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的相互促進、深度融合已經(jīng)成為大勢所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之一在于信息的生產(chǎn)和處理方式，其借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，積累相關(guān)信用數(shù)據(jù)，對貸款對象開展信用評估工作，對于信用評估成本過高、抵押品不足等傳統(tǒng)問題可以采取切實有效的應對方法，有助于推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，解決農(nóng)民合作社融資難題。

1吉林省農(nóng)民合作社融資存在的問題

1.1融資渠道狹窄，融資方式單一。由于吉林省農(nóng)民合作社大多發(fā)展歷史比較短，沒有天使投資、風險投資，各級政府的財政扶持也難以落到實處，而且發(fā)展初創(chuàng)階段的農(nóng)民合作社大多不具備債券融資、股票發(fā)行等所需要的條件，所以現(xiàn)有的融資渠道也比較窄，主要以銀行借款為主。由于農(nóng)民合作社的融資渠道比較狹窄，融資方式以內(nèi)源性融資(入股社員)為主，外源性融資(銀行貸款和民間融資)作為補充。從整體上看，我國農(nóng)民合作社的融資機構(gòu)不夠合理，融資方式單一，不利于農(nóng)民合作社的專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。1.2融資成本較高。從銀行的借款渠道來看，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對象具有脆弱性，合作社生產(chǎn)產(chǎn)品的高風險性與銀行的安全性目標相悖，所以其借款利率較高；另外，通過傳統(tǒng)銀行融資的借貸流程和審核程序也比較繁瑣，且往往需要農(nóng)民進行抵押，增加了農(nóng)民貸款的時間成本和困難程度；且在借款過程中，農(nóng)村合作社實際到手的資金較少，卻要承擔全部金額的利息。融資的困難和高昂的融資成本嚴重影響了農(nóng)村合作社的生存和發(fā)展。1.3貸款額度與融資需求的不匹配。與分散的小農(nóng)經(jīng)濟不同，合作社對資本需求規(guī)模更大，一般性的小額貸款額度10萬元通常不能滿足其融資需求。但是由于農(nóng)業(yè)的脆弱性和不穩(wěn)定，涉農(nóng)金融機構(gòu)不愿向?qū)I(yè)合作社和龍頭企業(yè)發(fā)放大額貸款，往往存在著惜貸、慎貸的現(xiàn)象；而且發(fā)放貸款的期限較短，較短的還款周期和較長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期形成了強烈的矛盾。

2吉林省農(nóng)民合作社融資困難的原因

2.1農(nóng)民金融素養(yǎng)有待提高。根據(jù)筆者對吉林省部分地區(qū)農(nóng)民的調(diào)查，大多數(shù)農(nóng)民的金融知識幾乎為空白，家庭支出缺乏計劃性、金融風險責任意識薄弱等問題較為突出。由于農(nóng)民金融知識的薄弱造成了其對金融業(yè)務(wù)不了解和不愿了解，自然更不愿接受新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)；另外，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)兩者虛擬性的疊加，以及頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐問題讓人們更難信任其安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生抵觸心理，更傾向于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)。由于吉林省農(nóng)民沒有切實感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大益處，嚴重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面和普及度，不利于吉林省農(nóng)村普惠金融的推廣以及農(nóng)民合作社的融資難題的解決。2.2農(nóng)村金融體系不完善。吉林省內(nèi)目前沒有專門為農(nóng)村提供服務(wù)的銀行，且涉農(nóng)金融機構(gòu)向合作社的提供貸款時普遍存在著資金供給不足以及貸款利率高的問題。最初建立農(nóng)業(yè)銀行是為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，然而隨著市場競爭不斷加劇，其出現(xiàn)了撤鄉(xiāng)入城的現(xiàn)象，并撤離了大量的農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點，成為城市融資的重要途徑；作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要部門，儲蓄銀行在農(nóng)村幾乎只吸儲不放款，反而使農(nóng)村資本流向了城鎮(zhèn)。由于農(nóng)民合作社的市場地位尚未得到金融市場充分認可，其經(jīng)營運作、資金籌集等資金活動都很難進行融資。此外，涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)民合作社之間存在著信息不對稱的問題，吉林省大部分農(nóng)民合作社信息透明度較低，很少會向外有關(guān)信息，即使銀行愿意向其提供貸款，但也會因為無法了解合作社各方面相關(guān)信息，導致逆向選擇問題的發(fā)生。2.3征信系統(tǒng)單一。由于吉林省區(qū)域性征信系統(tǒng)建設(shè)較薄弱，吉林省涉農(nóng)金融機構(gòu)普遍使用央行統(tǒng)一的征信系統(tǒng)了解貸款申請者的信用狀況，然而吉林省大多數(shù)農(nóng)民合作社并沒有在統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上有過有效的信用狀況信息或是記錄空白，涉農(nóng)金融機構(gòu)會對申請貸款的農(nóng)民合作社提出一系列復雜的審核程序、要求以及嚴格的擔保抵押要求。然而大部分農(nóng)民合作社特色抵押質(zhì)押物偏少，雖然土地是合作社最主要的資產(chǎn)，但由于其受到《擔保法》《物權(quán)法》的限制無法進行抵押；合作社由于資產(chǎn)薄弱，難以提供銀行所要求的具有法律意義上較為規(guī)范的抵押品，從而在銀行貸款資金與農(nóng)民合作社資金需求者之間形成了巨大障礙。2.4政府政策不健全。一是法律制度的不健全。在一定程度上，國家認可了農(nóng)民合作社作為主體向銀行貸款的資格，但是根據(jù)我國農(nóng)民合作社相關(guān)法律規(guī)定，為促使其更好發(fā)展，合作社在組建時無需驗資，正是因為這種規(guī)定使得銀行對合作社注冊資本的真實性產(chǎn)生質(zhì)疑；且吉林省區(qū)域性的相關(guān)法律政策也沒有具體規(guī)定。因此為降低借款的不確定性和融資風險，大多數(shù)金融機構(gòu)不愿向農(nóng)民合作社提供融資服務(wù)。二是吉林省政府的財政支持不足。財政扶持資金在一定程度上是輸血式的，在農(nóng)民合作社成立初期的作用較大，但財政的扶持力度并沒有隨著合作社的不斷發(fā)展而增加；而且財政資金有限，會對合作社進行選擇性扶持，可能更偏向于龍頭企業(yè)發(fā)起的農(nóng)民合作社，這在無形中限制其他合作社的發(fā)展。

3解決吉林省農(nóng)民合作社融資難題的對策

3.1加強吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳教育。為使吉林省農(nóng)民切實享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處，吉林省政府應引導“科技下鄉(xiāng)”和“技術(shù)下鄉(xiāng)”，舉辦相關(guān)培訓活動并鼓勵農(nóng)民參與，介紹基本的計算機操作技能并宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，不斷增強吉林省農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗感和認知度，引導農(nóng)民主動尋求金融支持；考慮到吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及程度不高，可以定點設(shè)立機房，鼓勵農(nóng)民實踐。在此過程中，可以先以長春下屬農(nóng)村為試點，再逐漸向全省農(nóng)村推廣，逐步提高吉林省農(nóng)民金融素養(yǎng)，提升其風險識別能力，并鼓勵了農(nóng)民根據(jù)自身需求以及承受能力選擇合適的金融服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到農(nóng)村，從而讓吉林省的農(nóng)民有能力、有意愿通過互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道進行農(nóng)民合作社的融資。3.2金融機構(gòu)應創(chuàng)新涉農(nóng)貸款模式。涉農(nóng)金融機構(gòu)應針對農(nóng)村發(fā)展情況和農(nóng)民融資需求，不斷創(chuàng)新其涉農(nóng)貸款模式，結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)和前沿理念，專門開發(fā)適合農(nóng)民狀況的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民合作社融資提供便利的渠道。例如農(nóng)業(yè)銀行積極發(fā)揮普惠金融思維并應用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，為農(nóng)民構(gòu)建了專屬的“農(nóng)戶惠農(nóng)e通”平臺，其中的子品牌“惠農(nóng)e貸”推出了“e鏈貸”這一電商融資產(chǎn)品，其將供應鏈業(yè)務(wù)特點和區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了深度融合，將店商品套自動采集到的商品訂單、客戶行為信息、交易流水等數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，為平臺上有需求的客戶提供全流程、純信用、純線上的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)；這極大縮減了農(nóng)民貸款的審核流程，為合作社融資問題提供了新思路。3.3推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制以及信用體系的建立。我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)尚不健全，金融監(jiān)管風險較大，吉林省政府可以根據(jù)我國現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)吉林省實際情況與區(qū)域特點，因地制宜，制定吉林省區(qū)域性、可操作性強的相關(guān)法律制度，明確違法違規(guī)處罰規(guī)定，在懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪時做到有法可依。在構(gòu)建普惠金融體系的過程中，提高政府的參與度，構(gòu)建科學完善的個人征信體系，加大宣傳力度，促進農(nóng)民及農(nóng)民合作社集體對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識與了解，確保錄入信用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)真實有效，對相關(guān)系統(tǒng)進行實時維護和定期更新，且相關(guān)部門也應積極配合數(shù)據(jù)收集工作，采用大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，早日完善大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立完備的吉林省農(nóng)村信用體系，鞏固普惠金融發(fā)展成果。

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作者:張西涵 單位:吉林大學