互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式分析

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摘要：近年來我國在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展領域不斷取得新的成果，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對資金存在的較高需求也開始引起各界關注?；诖?，本文將圍繞互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融開展研究，通過分析互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展基礎，研究提出了多種基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式，希望這類農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式能夠為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來一定幫助。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)業(yè)金融；發(fā)展模式；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

1互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展基礎

1.1政府政策層面保障

在近年來我國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中，政府提供的政策層面保障發(fā)揮著關鍵性作用。以來，我國政府對“三農(nóng)”問題的關注程度進一步提升，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面落實便能夠證明這一認知，“十三五”規(guī)劃中提出的“要進一步優(yōu)化勞動力、土地、資本等要素的配置”要求為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展奠定了堅實基礎。結合2019年中央下發(fā)的三農(nóng)指導文件也可以發(fā)現(xiàn)，政府重點提出了農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展原則，“三農(nóng)”因此獲得了更大力度的公共財政傾斜，農(nóng)村土地流轉政策落實、農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展也同時獲得充分支持。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展離不開政府政策方面的保障支持。

1.2農(nóng)村信息化建設推動

隨著現(xiàn)代信息技術的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟建設中信息技術所發(fā)揮的作用日漸突出，農(nóng)村信息化建設也因此取得了顯著成果，城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展、農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展均受到較為積極的影響。為更好服務“三農(nóng)”，科技部農(nóng)業(yè)部等部門在農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設領域投入大量精力，農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息服務水平大幅提高，在政府部門的鼓勵和帶動下，農(nóng)村網(wǎng)絡環(huán)境建設不斷取得新成果，農(nóng)村信息基礎建設也隨之不斷完善。結合《數(shù)字中國建設發(fā)展報告（2018年）》可以發(fā)現(xiàn)，截至2018年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到38.4%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到2.22億人，實現(xiàn)38.4%的同比增長，固定寬帶用戶、中國農(nóng)村移動寬帶用戶的數(shù)量分別達到4522.9萬戶與16854.6萬戶，在移動網(wǎng)絡的支持下，農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的基礎進一步夯實，農(nóng)村信息化建設提供的技術支持也為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展創(chuàng)新提供了充足動力。

1.3現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求引導

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展面臨著復雜的環(huán)境挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)粗放式問題也在生態(tài)文明建設背景下得到各界的廣泛關注。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，自然災害引發(fā)的經(jīng)濟損失、農(nóng)民較低的風險意識往往會導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險提升，這類不確定因素影響的控制也因此成為業(yè)界關注焦點。以農(nóng)村家庭農(nóng)場為例，在原材料采購價格波動、雇傭大量員工進行收購情況下，為維持農(nóng)場的正常運轉，經(jīng)營者必須投入更多的資金，但受到較為單一的農(nóng)民資產(chǎn)種類、較為嚴格的金融市場抵押物審核影響，農(nóng)戶擔保抵押能力大多較低，這種情況下的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展自然會受到較為負面影響。從整體角度進行分析，本文認為現(xiàn)階段我國農(nóng)戶在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中對資金的需求量將不斷提升，且這種需求存在多元化傾向，因此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求可為互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提供引導、指明方向。

2基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式

2.1農(nóng)業(yè)眾籌模式

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融可實現(xiàn)有效互補，這與互聯(lián)網(wǎng)金融較高的效率和較低的進入門檻存在直接關聯(lián)，線上支付模式的不斷完善也使得互聯(lián)網(wǎng)金融在服務體驗層面具備優(yōu)勢。傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合可有效提升農(nóng)村金融服務水平，近年來農(nóng)信社、平安銀行、蘇寧金融、旺農(nóng)貸、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行開展的相關探索均屬于其中典型，如“服務站+電商”的農(nóng)村金融服務模式、農(nóng)村小微經(jīng)營業(yè)務線上貸款模式、農(nóng)業(yè)眾籌模式等。所謂農(nóng)業(yè)眾籌模式，指的是價格在交易發(fā)生前確定，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工過程中的資金鏈斷裂問題可通過該模式的提前匯款解決。對于大批量生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品來說，農(nóng)業(yè)眾籌模式可有效降低生產(chǎn)風險，“過年豬”便屬于其中典型，通過在線上平臺預賣“過年豬”產(chǎn)品，養(yǎng)殖戶及農(nóng)村生產(chǎn)企業(yè)即可準確預估大致的產(chǎn)品市場需求量，生產(chǎn)策略的針對性調整可由此實現(xiàn)，消費者提前鎖定產(chǎn)品價格并匯款，則能夠解決生產(chǎn)過程可能出現(xiàn)的資金短缺問題。

2.2O2O生態(tài)模式

O2O生態(tài)模式同樣屬于基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式代表，該模式可較好地與不斷提升的農(nóng)村居民收入和消費水平相結合，推進農(nóng)村電子商務發(fā)展。結合實際調研可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國東部沿海縣域電子商務的發(fā)展較為迅速，同樣迅速的地區(qū)則多具備良好的產(chǎn)業(yè)資源，而隨著農(nóng)業(yè)電子商務的快速發(fā)展，金融O2O與農(nóng)業(yè)電子商務的結合便催生了一種新型農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式。在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融O2O生態(tài)模式的探索中，浙江東陽農(nóng)村商業(yè)銀行的相關探索屬于其中典型，該銀行建設的“豐收家”惠民O2O平臺實現(xiàn)了“線下體驗”與“線上搶購”的結合，結合“佐村鎮(zhèn)鄉(xiāng)村休閑旅游節(jié)”等豐富的農(nóng)村線上線下一體化活動，當?shù)亍半娚虛Q市”項目的發(fā)展獲得有力支持，農(nóng)村金融也為當?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力支持。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融O2O生態(tài)模式可與上文提及的農(nóng)業(yè)眾籌模式相結合，由此實現(xiàn)以農(nóng)產(chǎn)品償付本息、由眾多投資方共同分擔風險、多個投資方與單個生產(chǎn)者對接，可滿足農(nóng)民的收益多樣化發(fā)展需要，配合針對性的宣傳和法律約束，還可避免基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式因本身缺陷或亂用引發(fā)農(nóng)村金融亂象、風險，同時依托相關村級治理組織、村委會、銀行網(wǎng)格、相關宣傳平臺，開展針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融防范風險防范宣傳，從而有效提高相關人員的風險意識，更好地為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融O2O生態(tài)模式的發(fā)展保駕護航。

2.3供應鏈創(chuàng)新模式

供應鏈創(chuàng)新模式同樣屬于典型的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融模式，該模式是一種從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融模式，通過利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與龍頭企業(yè)，即可將農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的收益與風險捆綁，結合龍頭企業(yè)信用依托，科學的設計金融服務模式和服務產(chǎn)品，即可最終構建“1+1>2”的聯(lián)合增信機制，滿足同業(yè)金融發(fā)展需要，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境也能夠由此較好化解。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的供應鏈創(chuàng)新模式可有機整合農(nóng)業(yè)金融、信息、科技等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，構建“銷售—回款”的農(nóng)業(yè)供應鏈上下游封閉現(xiàn)金流，無形抵押擔保措施可基于鏈條關系為基礎，由整體產(chǎn)業(yè)鏈條參與主體形成的利益共同體將改變每一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的劣質客戶身份，保證其成為“同信用、共收益”的優(yōu)質客戶，配合針對性的運作模式，供應鏈創(chuàng)新模式的效用可實現(xiàn)更好發(fā)揮。在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的供應鏈創(chuàng)新模式探索中，“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化核心企業(yè)+銀行機構+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式、“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+農(nóng)民資金互助社+糧食信托機構”模式均屬于典型的供應鏈創(chuàng)新模式。以“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化核心企業(yè)+銀行機構+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式為例，該模式由四方組成，以交易自償性為基礎。在模式的運行過程中，農(nóng)戶需首先與農(nóng)民專業(yè)合作社進行聯(lián)系，以此流轉土地經(jīng)營權，也可以直接在農(nóng)民專業(yè)合作社中以土地入股，由此滿足連片化土地集中生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營發(fā)展需要；為向金融機構申請貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社需要得到核心企業(yè)的貸款擔保支持，金融機構需針對性開展準入審查，對象為核心企業(yè)資信狀況、農(nóng)業(yè)供應鏈中的供銷關系，并針對性簽訂四方合作協(xié)議，協(xié)議包括“貸款、擔保、購銷、管理”四方面內容；在貸款發(fā)放后，農(nóng)民專業(yè)合作社可在資金到位后采用受托支付或自主支付方式，以此滿足生產(chǎn)經(jīng)營支出需要；統(tǒng)種統(tǒng)收的規(guī)?；恋亟?jīng)營由農(nóng)民專業(yè)合作社負責，并負責集中管理作業(yè)、收割、倉儲、銷售的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全環(huán)節(jié)，成本控制、產(chǎn)量與收益提升可由此實現(xiàn)；按照訂單，農(nóng)民專業(yè)合作社需向核心企業(yè)統(tǒng)一銷售農(nóng)產(chǎn)品，核心企業(yè)則負責將購買農(nóng)產(chǎn)品的款項打入賬戶，相關資金需優(yōu)先用于銀行貸款的償還，最終用于農(nóng)戶與農(nóng)民專業(yè)合作社間的利潤分配。在模式的具體應用中，農(nóng)民專業(yè)合作社取代了分散化的農(nóng)戶成為農(nóng)業(yè)貸款主體，配合核心企業(yè)增信機制，金融機構貸款風險大幅降低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營融資難題順利解決、農(nóng)村土地價值得以激活，通過利益聯(lián)結和風險共擔及針對性的互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，供應鏈各方在契約精神約束下可有效改善農(nóng)村信用，基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新可由此獲得更為有力的支持。

2.4P2P網(wǎng)貸融資模式

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃影響力的不斷提升，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融具備的高效益、低成本、低門檻、廣滲透優(yōu)勢不斷被放大，基于互聯(lián)網(wǎng)金融縮小農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“麥克米倫缺口”的探索也因此成為熱點，P2P網(wǎng)貸融資模式的出現(xiàn)和廣泛應用因此成為農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新所關注的焦點。作為互聯(lián)網(wǎng)金融應用的最主要形式，P2P網(wǎng)貸融資可有效發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡平臺完成貸款業(yè)務的申請、審批和交割等多數(shù)流程，點對點方式的交易在安全性層面的表現(xiàn)也較為優(yōu)秀。近年來我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展極為迅速，總交易量也在不斷提升，我國實體經(jīng)濟發(fā)展因此獲得有力支持。在現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展領域，P2P網(wǎng)貸融資模式主要存在三種應用子模式，包括小貸公司線上模式、信息中介平臺模式、債權轉讓交易模式。小貸公司線上模式指的是通過多家小額貸款公司與P2P網(wǎng)絡借貸平臺合作，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供的金融服務，具體服務過程需小貸公司首先審查農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的借款項目，并在針對性宣傳優(yōu)質借款項目后，通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺出售給投資者，投資人和小額貸款公司支付的服務費為平臺的主要收益。在小貸公司線上模式的具體運行中，基于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的借款項目無法由新型農(nóng)業(yè)擔保主體直接進行，而是需要向擔保公司及小額貸款公司申請，在二者完成針對性的考察與審核后，還需要由P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行二次審核，借款項目由此方可向外。貸后管理工作由擔保公司及小額貸款公司負責，如出現(xiàn)借款不良問題，賠付應利用小額貸款公司的利差，資本金需在利差不夠時動用，如資本金不足則最終由平臺代償。信息中介平臺模式指的是P2P網(wǎng)絡借貸平臺與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立合作關系，通過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的借款項目信息可通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺，具體信息需包括貸款擁堵、期限、數(shù)額、保證措施、還款計劃，以此即可通過平臺尋找出借人，在單獨出借或聯(lián)合出借支持下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求可得到較好滿足。在信息中介平臺模式下，P2P網(wǎng)絡借貸平臺不提供資金，僅發(fā)揮撮合作用，同時也不負責擔保。服務費為信息中介平臺模式中平臺收益的主要來源，采用線上為主要審核方式，服務費一般為2~4%的成交金額，通過審查借款人上傳的電子掃描件，并結合資金市場供需情況確定借款利率，配合司法訴訟或清收公司催收的方式針對性清收不良貸款，即可有效規(guī)避相關風險。值得注意的是，受到風險偏好和盈利模式差異影響，采用信息中介平臺模式的不同P2P網(wǎng)絡借貸平臺多在具體運作方式層面存在差異，紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸、點融網(wǎng)、陸金所便屬于其中典型；債權轉讓交易模式是一種基于債權債務關系的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融模式，該模式中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與P2P網(wǎng)絡借貸平臺會構建債權債務關系，前者為借款人，后者負責提供資金，債權由P2P網(wǎng)絡借貸平臺負責拆分，以此銷售給出借人固定收益理財產(chǎn)品。在債權轉讓交易模式的運用中，P2P網(wǎng)絡借貸平臺不再是簡單的信息中介，而是參與農(nóng)業(yè)金融資金轉移的全過程。平臺的主要收入來源為服務費，包括風險保障金、出借人與借款人間的利差、債權轉讓費，配合線上初步審查與線下實地調查的雙重審查，即可最大程度上保證債權安全性，如出現(xiàn)不良貸款，則需要針對性采用法律訴訟、委托清收、上門拜訪、電信提醒等方式進行處理。

3互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的保障措施選擇

3.1創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融技術

為滿足互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需要，針對性的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融技術創(chuàng)新存在較高必要性，具體創(chuàng)新需圍繞征信技術和定價技術展開。通過針對性建設規(guī)劃新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體征信數(shù)據(jù)倉、分析運用征信數(shù)據(jù)，即可有效識別、分析、管控征信行業(yè)與征信主體的風險。而在定價技術的創(chuàng)新中，創(chuàng)新應圍繞貸款利率定價體系、適度均衡的利率水平、貸款利率定價模型、市場化定價、成本效益風險平衡定價、先進技術定價、差別化定價展開，并在菜單式差異化定價技術、測算法差異化定價技術、最優(yōu)法差異化定價技術等新型技術的研發(fā)和應用領域投入大量關注，由此即可更好為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的保障提供支持。

3.2政策層面的保障措施選用

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的保障同樣離不開政策層面的保障措施支持，金融法律法規(guī)、貨幣政策、財稅政策扶持體系、農(nóng)村政策配套體系均將直接影響互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。在具體實踐中，我國必須盡快針對性完善金融法律法規(guī)，現(xiàn)行擔保法、物權法、農(nóng)村土地承包法均需要針對性修訂，如嚴格遵循“房地物”合一的原則、順應不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的改革要求、對農(nóng)村土地三權分置的土地承包權明確界定、明確農(nóng)村土地流轉形式；通過實施差異化貨幣政策，央行貨幣政策工具與宏觀審慎評估框架的引導和激勵作用才可實現(xiàn)有效發(fā)揮，同時，抵押補充貸款、中期借貸便利、常備借貸便利等新型貨幣政策工具的應用需得到重視。中央銀行宏觀審慎評估體系也需要充分發(fā)揮自身作用，并在關注金融機構的定價行為、資產(chǎn)質量、流動性、資本約束、杠桿率等穩(wěn)健性指標的同時，關注貨幣政策執(zhí)行考核，進一步加強對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。財稅政策扶持體系的健全需關注貸款風險補償政策完善、農(nóng)業(yè)保險補貼力度加強、財稅減免范圍擴大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的針對性建設等方面。農(nóng)村政策配套體系的完善需圍繞農(nóng)村產(chǎn)權交易市場建設、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理行為規(guī)范、農(nóng)村抵（質）押融資范圍擴大展開，由此新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體才可以更好的參與到互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，雙方的雙贏也才能夠順利實現(xiàn)。

4結論

綜上所述，基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展存在廣闊前景。在此基礎上，本文涉及的農(nóng)業(yè)眾籌模式、O2O生態(tài)模式、供應鏈創(chuàng)新模式、P2P網(wǎng)貸融資模式、創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融技術、政策層面的保障措施選用等內容，則提供了可行性較高的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方向。為更好推進互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，新理念與新技術的引入和應用需得到更高程度重視。

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作者：邵毓 單位：安徽財經(jīng)大學工商管理學院