互聯網金融創新推進鄉村精準扶貧對策

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摘要：精準扶貧戰略在農村的落實、推廣，既有賴于國家相關政策、制度的支持和保障，又需要得到互聯網金融的充分協助。因此，應通過圍繞進一步盤活存量資金、強化互聯網金融投資的法治化管理、打造互聯網金融扶貧平臺，帶動農村貧困人口就業、創業，有效消除內、外源性的致貧因素，從而實現互聯網金融機制的深度改革與精準扶貧戰略的穩步推進。

關鍵詞：互聯網金融；精準扶貧戰略；融合發展

據國家統計局于2019年2月的最新數據顯示：截至2018年年末，我國農村貧困人口數量為1660萬人，相比上年同期減少1386萬人。貧困發生率為1.7%，同比下降1.4個百分點。扶貧攻堅、消除貧困仍是現階段農村工作的重要任務。長期以來，貧困人口一直都制約著農村社會經濟內生力與消費力釋放，在很大程度上阻礙了農村產業的轉型升級。而隨著精準扶貧戰略在農村的充分落實，合理借助互聯網金融實現自我造血、不再完全依賴國家補貼完成脫貧致富，成為了加快當前農村扶貧工作改革進程的主流共識。而考慮到當下農村貧困人口脫貧的現實需求，應當將優化融資的成本、盤活存量資金、打造服務農戶與小微企業的創業支持平臺等，作為互聯網金融機制創新的側重點，從而有效緩解抵質押物的匱乏壓力，夯實融通的信用基礎，實現借貸、收益的良性轉化，為農村貧困人口通過就業、創業脫貧致富提供充足的資金支持。

一、精準扶貧戰略實施背景下鄉村互聯網金融發展的基本態勢

（一）網絡全覆蓋加快了鄉村互聯網金融的規?；⒁幏痘l展。2018年6月，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）了第42次全國網絡發展狀況調查報告，其中農村的互聯網普及率達到36.5%，增幅為22.7%。互聯網在農村地區的逐步覆蓋，不僅改變了民眾獲取、傳播信息的方式，而且也拓展了其自身的發展視野，促使不少農戶開始利用網絡進行購物、銷售農產品來增加經濟收入。而在這一背景下，互聯網金融迅速與農業“互聯網+”進行對接，進一步驅動了農村電子商務的井噴式發展?；诨ヂ摼W搭建的P2P平臺、金融服務咨詢機構、依托電商公司營銷金融產品服務的第三方組織等新型金融機構，利用互聯網、移動互聯網展開宣傳與推廣，在傳播現代化金融發展觀念的同時，也為農村民眾提供了更為便捷豐富的支付、融通、投資以及信息中介等金融服務，由此推動了農村互聯網金融行業朝向規?；⒁幏痘l展。

（二）創新鄉村互聯網金融體制成為農村扶貧工作的重心之一。近年以來，隨著農村經濟體制改革進程的深入推進、全產業聯動發展趨勢的持續增強，互聯網金融在緩解擴大再生產資金籌措壓力、增加融資渠道等方面的作用，得到了進一步顯現。而在國家相關政策、制度的支持與保障下，由政策性金融機構、商業性金融組織合作構建的互聯網金融服務平臺，開始承擔“杠桿調節”的重要功能，以推廣小微貸款、小額貸款、支農貸款等多種形式，不僅建立起了包含投資、擔保、貼現、信用保險、存款保險、利息補貼等多種業務的完整機制，而且也投放了大量契合鄉村社會發展實際的創新型的金融產品，提高了客戶支付、結算的效率與便捷性，在很大程度上解決了貧困民眾、小型企業的資金短缺問題，在消滅赤貧人口上發揮了突出作用。

（三）精準扶貧戰略與鄉村互聯網金融的融合度進一步提高。在當下農村，以P2P融資平臺、信息化金融機構、大數據運營以及眾籌等為代表的互聯網金融發展模式，在市場上占據了主導地位。其中P2P融資平臺憑借相對靈活的融通方式，通過線上、線上同步操作提高了資金的流通效率，大大降低了貧困人口的融資成本。而扶貧眾籌借助推廣潛力大、收益高的項目和產品，有助于提升捐助投資和收益的轉化效率，為貧困人口提供了更為多樣化的增收途徑。而這些用戶使用體驗突出、獲益穩定的互聯網金融模式，也讓精準扶貧戰略的落實、推進，有了具體、有效的實現方式。尤其是移動化、云計算、智慧管理等新業態的普及，使得精準扶貧工作，更能充分對接當前農村貧困人口脫貧致富的多樣化需求，以切實可見的預期收益，去鼓勵、吸引貧困人群，借助互聯網金融進行就業和創業，由此進一步提高了扶貧工作的針對性、實效性。

二、以互聯網金融創新推動精準扶貧戰略實施的側重點

（一）圍繞互聯網設置多類型的金融機構，增加扶貧資金融資渠道?；ヂ摼W銀行的發展壯大，為互聯網金融的推廣奠定了基礎，由此衍生的第三方支付平臺、小貸公司和金融中介機構等組織，也成為當前農村貧困人口融資的主要對象。精準扶貧戰略強調精準識別、精準幫扶以及精準管理。而考慮到當下農村貧困人口希求融資渠道多樣、手續簡便、提現快捷等的需求，應利用互聯網技術更新現有的經營管理機制，增設一些機動性高、運營靈活的中小型的線上機構，重點圍繞有意創業的個人、小企業進行產品和服務的升級，推廣遠程開戶、交易結算、自助設備等人性化業務，逐步形成授信數量多、貸款額度高、覆蓋層次廣的運作格局，為鄉村貧困人群提供更為豐富、實用的選擇渠道。

（二）推廣小貸公司互聯網業務模式，滿足貧困人口的多樣化需求?；ヂ摼W小貸這一全新的融通項目，通過其豐富、靈活的金融產品和業務，為數量龐大的小額信貸客戶群體，提供了更加多樣、高效的資金獲取方式和渠道。準確進行項目安排、資金使用，是精準扶貧戰略的核心之一。對于農村貧困人口而言，互聯網小貸所具備的低成本、低風險的優勢，能夠有效緩解其短期內籌集資金的壓力，有助于解決創業啟動資金匱乏這一難題。而考慮到當前農村金融市場仍處在初級發展階段，則應采取試點推廣互聯網小貸的方式，切實依據貧困人口對于創業資金的實際需求，將加強線上小貸與鄉村電子商務的融合度作為突破口，打造獨具地域特色的小貸品牌，圍繞生態休閑旅游業的全域發展，整合相關聯的周邊、伴生產業，推動產業集聚化運營，借助資金的高效流通，進一步挖掘、釋放鄉村本地各類資源的經濟潛力，真正實現貧困人口的本地就業、鼓勵和引導小型企業，加快鄉村貧困人口的脫貧致富速度。

（三）擴大互聯網金融對農村產業的輻射面，增加扶貧資金總量。金融網點數量不足、分配不均以及資金總量偏低，是長期以來阻礙農村互聯網金融業延伸的主要因素。精準扶貧戰略倡導創新創造、多元合作，應凸顯貧困群眾的主體地位，優先解決涉及其切身利益的基本問題。因此，農村地方政府應在相關制度的引導下，進一步加大對于互聯網金融的政策支持力度，適當增加資金投放總量，出臺優惠政策鼓勵金融機構增設下轄網點，逐步下放借貸、保險等權力，充分發揮當前農村互聯網、移動互聯網的信息傳播優勢，轉變農村貧困人口的發展觀念，促使其借助互聯網金融運營思維進行就業、創業，以實現快速增值與收益。尤其是對于吸納大量鄉村貧困人口就業、創業的旅游業與物流業，更需給予信貸、結算、融資投資等環節上的政策優惠與制度扶持，大力推動鄉村本地企業朝向互聯網企業轉型，以此去不斷擴大、提高互聯網金融對于鄉村各類產業的覆蓋面與輻射力。

三、借助互聯網金融推進鄉村精準扶貧戰略落實的措施

（一）穩步改革鄉村金融體制，堅持以市場為核心導向的扶貧原則。首先，應進一步加大農村互聯網金融市場的開放力度，依據鄉村產業發展、貧困人口脫貧致富的實際情況，重點打造基于大數據、云計算等數字化媒介的金融產品與服務，以人性化、高效率的定制推送，釋放鄉村互聯網金融市場的發展活力、潛力；其次，需要完善專家庫管理機制，強化市場發展導向，引導貧困人口、小微企業利用低成本資金、增加增信等方式，不斷降低涉農貸款成本，提高鄉村互聯網金融機構的定價能力；第三，參照鄉村互聯網金融市場的變化趨勢，對應增加和擴展貸款品種、范圍，在將資金充分應用于基礎設施建設改造、產業擴大再生產等的同時，也要兼顧對于保險、醫療、養老、教育等領域的覆蓋，從而為貧困人口的脫貧致富奠定堅實的保障基礎。

（二）提高鄉村互聯網金融網點覆蓋率，推廣專項保險扶貧項目。一方面，可以依照市、縣、村鎮的行政區劃，施行多層次、立體化的互聯網金融網點布局模式，構建集監管、反饋、指導等多種功能為一體的運作機制，增加鄉鎮地區的辦公網點數量，為鄉村貧困人口提供專業、高效的金融業務，充分利用互聯網與客戶進行實時溝通、信息分享；另一方面，應契合鄉村農業、工業的生產實際，有針對性地投放類型多樣的涉農保險產品，實現現有的金融業務的互聯網轉型，增設以貧困農戶、小微涉農企業為主體的金融扶貧項目，持續優化互聯網融資風險分擔、補償機制，合理調整保險補貼的額度，進一步減少因自然災害導致的返貧、致貧的風險，增強貧困人口對于互聯網金融的認同感。

（三）加強投資者權益制度保障，打造互聯網金融創業扶貧平臺。地方政府要充分發揮自身的統籌、管理的職能，嚴厲整治互聯網金融活動中的非法集資、詐騙等違法行為，建立完備的投訴通道、糾紛解決程序以及賠償機制，確保鄉村貧困人口能夠理性、科學地參與互聯網金融的信貸與投資。打造基于互聯網金融的扶貧創業發展平臺，通過健全普惠制度、優化風險分擔流程、加大稅收減免優惠與職業培訓補貼力度，鼓勵、引導貧困人口自主創業。此外，也要加強互聯網金融扶貧創業平臺與各類金融機構的合作，共同開展到村到戶扶貧活動，推廣最新的投資理財方式，增加增收致富的渠道，充分激發鄉村貧困人口參與、支持互聯網金融和精準扶貧戰略的積極性與能動性，從而建立更具創新性、發展發展潛力的立體化扶貧網絡。

參考文獻

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作者：趙闊 單位：鄭州工業應用技術學院