談互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

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［提要］近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融業(yè)務(wù)模式對傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。本文從介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的基本業(yè)務(wù)入手，分析互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式對傳統(tǒng)銀行三大業(yè)務(wù)以及經(jīng)營管理的影響，并在著眼現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營情況基礎(chǔ)上對未來傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展進行展望，認為傳統(tǒng)銀行業(yè)在新時期應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的長處，轉(zhuǎn)變思維、運用科技、緊抓數(shù)據(jù)、跟緊政策，以求獲得長足發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)銀行；金融科技

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式深入到金融行業(yè)，金融業(yè)不斷與其融合，2005年以前主要是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，之后不再僅僅局限于技術(shù)層面，逐漸深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域；2011年央行頒發(fā)了第一批第三方支付牌照；2013年之后，網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)借貸等興起，“余額寶”的推出更是促進了全民互聯(lián)網(wǎng)金融意識的覺醒；2015年中國人民銀行等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》對這種新興業(yè)態(tài)進行了定義。2015年之后，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融進入了新一輪的爆發(fā)階段，各種新型的金融業(yè)務(wù)模式如雨后春筍般涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融和科技的融合創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不斷整合金融資本和產(chǎn)業(yè)資本，正對我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生著強烈影響。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)概況

根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式一般包括以下幾類：

（一）第三方支付。首信易支付作為國內(nèi)一家第三方支付公司，提供的業(yè)務(wù)較為簡單，屬于僅為傳遞指令信息的網(wǎng)關(guān)模式，之后興起的各類第三方支付公司都在網(wǎng)關(guān)傳遞的基礎(chǔ)上逐漸向全方位支付模式發(fā)展。現(xiàn)行的第三方支付業(yè)務(wù)模式主要包括：以中國銀聯(lián)的銀聯(lián)支付為代表的金融機構(gòu)獨立運營模式，以中國電信公司的天翼電子商務(wù)有限公司、中國聯(lián)通公司的沃易付為代表的通信運營商獨立運營模式，以及以螞蟻金服旗下的支付寶、騰訊旗下的財付通為代表的第三方公司獨立運營模式。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸。雖然近年來公眾談P2P色變，監(jiān)管當局也著手清理網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的不良庫存，指導合格的網(wǎng)貸機構(gòu)進行轉(zhuǎn)型，但網(wǎng)絡(luò)貸款也曾在中國得到過較大的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)貸款起源于孟加拉國的“格萊珉銀行”小額貸款模式，2005年我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺宜信成立，2007年我國第一家基于網(wǎng)絡(luò)的純信用無擔保P2P平臺拍拍貸成立，自此之后我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進入了爆發(fā)階段，但是由于監(jiān)管、技術(shù)、風險控制等問題，網(wǎng)絡(luò)借貸存在問題較多，但隨著監(jiān)管當局以及央行征信、百行征信的介入，局面基本得到穩(wěn)定。

（三）網(wǎng)絡(luò)眾籌。國內(nèi)首先布局網(wǎng)絡(luò)眾籌行業(yè)的是天使匯和點名時間，《大圣歸來》和《美人魚》等影視作品均在點名時間平臺上進行過網(wǎng)絡(luò)眾籌，網(wǎng)絡(luò)眾籌對我國的各行各業(yè)融資都產(chǎn)生了巨大影響。另外，京東、淘寶和蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)公司也對眾籌行業(yè)進行了參與和布局，以2013年“淘星愿”的成立為標志。目前，我國比較多的眾籌平臺主要為捐贈式眾籌平臺和獎勵式眾籌平臺，但是隨著相關(guān)法律的跟進，我國的股權(quán)式眾籌平臺也得到了一定的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)證券由于政策層面的支持發(fā)展較為迅速，覆蓋范圍也較廣；互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)出現(xiàn)了以螞蟻金服馬云、騰訊馬化騰、中國平安馬明哲為代表的“三馬同槽”模式，即純互聯(lián)網(wǎng)式的“眾安”模式，同時還興起了眾多兼業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險銷售平臺；互聯(lián)網(wǎng)銀行從2013年以來也得到了長足的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為只有一個站點的銀行脫離物理柜臺，沒有線下的網(wǎng)點，目前我國以深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為代表，可以實現(xiàn)消費金融、財富管理等功能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）加入門檻低。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)一般門檻較高，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基于對業(yè)務(wù)風險及收益的考慮，一般傾向于面向信譽更加有保障的大中型企業(yè)和高收入群體，提供一種“差異化”的服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式一般進入門檻較低，更加大眾化，傾向于吸引被傳統(tǒng)金融業(yè)忽略在外的底層客戶鏈條，例如融資較為困難的中小微企業(yè)和被忽視的普通群眾，吸引和積累了眾多客戶資源。

（二）便捷高效。一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以利用大數(shù)據(jù)和編程等工具快速地進行信息處理和需求匹配，便于刻畫用戶畫像，有助于迅速高效地撮合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并且可以彌補傳統(tǒng)金融時間限制和空間限制的問題，跨越地域，提供24小時系統(tǒng)服務(wù)；另一方面相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)復(fù)雜的手續(xù)和流程來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作較為簡潔，不需要過多的審批流程，也可以節(jié)省大量的業(yè)務(wù)時間。

（三）融資成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融的成本相對傳統(tǒng)銀行業(yè)的成本較低，如互聯(lián)網(wǎng)金融多以線上模式為主，成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)和維護以及平臺的研發(fā)創(chuàng)新，而傳統(tǒng)銀行業(yè)多以線下為主，網(wǎng)上平臺為輔，則需要支出大量的人力成本和柜面租金，因此在成本上互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)銀行業(yè)要低，相對應(yīng)的也會降低自身提供的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的融資成本。

（四）風險較大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快且有關(guān)部門未來得及出臺詳盡的監(jiān)管政策和法律法規(guī)，并且尚未全面加入中國人民銀行的全國征信系統(tǒng)，相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)嚴格成熟的風險把控體系和征信系統(tǒng)的使用，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險較大；同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻進入和退出條件，投融資者的權(quán)益無法得到有效保證，因此容易出現(xiàn)較大的風險問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）對傳統(tǒng)銀行業(yè)負債業(yè)務(wù)的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是以“余額寶”為代表的“寶”類理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，越來越多的個人和群體更傾向于網(wǎng)絡(luò)理財，極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的負債業(yè)務(wù)。銀行的存貸利差是重要的收入來源，但是由于網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的便捷性和低門檻以及更高的收益率使傳統(tǒng)銀行業(yè)失去了大量的個人存款業(yè)務(wù)源，使自己的負債業(yè)務(wù)受到影響，失去大量客戶和個人活期儲蓄，吸收存款變得困難。

（二）對傳統(tǒng)銀行業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)的銀行業(yè)相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻更高，目標客戶群多為大中型企業(yè)和高端客戶群體，眾多的小微企業(yè)和個人客戶被忽視，同時由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的風控較為嚴格，手續(xù)較為復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)借貸的操作更加便捷高效，底層客戶鏈條逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所吸納，對銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。同時，由于網(wǎng)絡(luò)眾籌的興起，一部分資金需求者選擇通過眾籌的方式籌集資金，也減少了對銀行信貸的需求。

（三）對傳統(tǒng)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的影響。在過去，商業(yè)銀行居于金融業(yè)的頂端地位，掌握著行業(yè)資金，將目光主要放在了大中型客戶和存貸利差上，并未對零散且收益不樂觀的中間業(yè)務(wù)尤其是支付業(yè)務(wù)引起足夠的重視。但是，隨著支付寶等第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)以及普及，由于這種新興支付模式的便捷性以及手續(xù)費等方面的優(yōu)惠，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了極大的影響。第三方支付方一方面與各大商業(yè)銀行簽約，另一方面向客戶提供對不同銀行的支付結(jié)算接口，無論是對商戶群體還是對普通消費者都具有較高的便捷性，同時手續(xù)費方面有很大的優(yōu)惠政策，并且采用了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，較為方便，使得越來越多的客戶傾向于使用第三方支付而非商業(yè)銀行的收款、付款業(yè)務(wù)。

（四）對傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營管理的影響。第一，服務(wù)意識上，傳統(tǒng)銀行業(yè)更重視“產(chǎn)品”的研發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融往往以“客戶”為導向，互聯(lián)網(wǎng)金融往往伴隨金融服務(wù)渠道的創(chuàng)新，從傳統(tǒng)銀行的線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上渠道，線上線下的互動式金融服務(wù)不斷發(fā)展，更加方便了用戶的業(yè)務(wù)辦理和操作體驗。第二，風險控制上，傳統(tǒng)的銀行業(yè)可以接入中國人民銀行的征信和結(jié)算系統(tǒng)，但業(yè)務(wù)的信息渠道仍以客戶辦理時提供的信息為主，且多為人工識別風險，但是互聯(lián)網(wǎng)金融多依靠用戶在進行金融活動以及其他活動時產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，同時有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司均有自己的電子商務(wù)平臺，在過去的合作業(yè)務(wù)中已經(jīng)擁有大量的交易數(shù)據(jù)和用戶信息，降低了風險識別的成本，提高了風險管理的效率。

（五）互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起與發(fā)展。銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的沖擊下形成了一種新型的不依賴于線下網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，這些銀行并非我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)將自己的業(yè)務(wù)進行互聯(lián)網(wǎng)化，更多的是新加入的民營銀行。民營銀行現(xiàn)在已經(jīng)成為了我國銀行業(yè)的新生力量，截至目前，民營銀行中有8家銀行定位為純互聯(lián)網(wǎng)銀行，其中最突出的兩家分別是網(wǎng)商銀行和微眾銀行。螞蟻金服旗下的浙江網(wǎng)商銀行于2016年3月上線，騰訊旗下的深圳前海微眾銀行于2015年8月上線，兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行背后的主要持股方都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在發(fā)揮了其自身資源優(yōu)勢的基礎(chǔ)上實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。從產(chǎn)品策略看來，網(wǎng)商銀行主要的客戶群體是經(jīng)營者，微眾銀行的主要客戶群是個人消費者。網(wǎng)商銀行“自營業(yè)務(wù)+平臺中介”的定位雙向輪轉(zhuǎn)，一方面利用阿里巴巴各類平臺上積累的信息，向小微企業(yè)和“三農(nóng)”用戶群體發(fā)放貸款；另一方面向中小金融機構(gòu)提供多種綜合服務(wù)，促進全面化發(fā)展。而微眾銀行定位于“平臺中介”，與騰訊“連接一切”的理念相符合，在旗下運營的QQ等及時通信工具上，通過構(gòu)建金融信息平臺連接海量用戶、互聯(lián)網(wǎng)合作平臺和金融機構(gòu)，一方面微眾銀行向傳統(tǒng)金融機構(gòu)輸出其社交平臺中的優(yōu)質(zhì)客戶與金融科技能力，發(fā)放聯(lián)合貸款；另一方面通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，由互聯(lián)網(wǎng)平臺向微眾銀行導流資產(chǎn)。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國內(nèi)地的發(fā)展時間雖然不長，但業(yè)態(tài)欣欣向榮，打破了以往銀行主導、客戶被動的金融模式，在踐行普惠金融的同時，取得了遠遠領(lǐng)先于國際同行的市場表現(xiàn)，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

五、展望

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭迅猛，作為金融業(yè)的新興分支在未來可預(yù)期的時間內(nèi)依舊會存在，雖然會對傳統(tǒng)金融業(yè)造成一定的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)各有所長，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺技術(shù)優(yōu)勢明顯，客戶體驗較好，操作便捷靈活，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有健全的行業(yè)法律法規(guī)，實力雄厚，經(jīng)營穩(wěn)定。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，同時雙方可以化競爭為合作，實現(xiàn)雙方共贏。第一，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該加強服務(wù)客戶的理念意識，深入挖掘不同層級客戶鏈條的需求，加強對提升客戶體驗的重視，在過去以產(chǎn)品為中心的能力基礎(chǔ)上創(chuàng)新金融產(chǎn)品，簡化業(yè)務(wù)流程；第二，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用，進一步將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上進行，向客戶提供更便捷的業(yè)務(wù)辦理；第三，緊抓客戶的數(shù)據(jù)源，21世紀是數(shù)據(jù)的時代，數(shù)據(jù)將是同行競爭的主要有利資源，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該借助自己龐大的老用戶體系，通過為客戶提供多樣的產(chǎn)品與服務(wù)，進一步挖掘客戶消費行為數(shù)據(jù)；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了底層客戶鏈條，對中小微企業(yè)和普通大眾提供了門檻低、交易便捷的金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以進一步拓展對大中型企業(yè)和高端客戶的定制服務(wù)，與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，增加自己高層客戶鏈條的穩(wěn)定性；第五，遵循央行2020年1月的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》的指導思想，緊跟國家政策，增強自身的科技應(yīng)用能力，實現(xiàn)金融與科技的深度融合和協(xié)調(diào)發(fā)展。

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作者：張婕 單位：山東財經(jīng)大學東方學院