互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資發(fā)展問(wèn)題

前言：想要寫(xiě)出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資發(fā)展問(wèn)題范文，希望能給你帶來(lái)靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

摘要：中小企業(yè)融資的問(wèn)題，一直是一個(gè)復(fù)雜又困難的問(wèn)題。但中小企業(yè)的生存與發(fā)展又離不開(kāi)融資，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生可謂是為廣大中小型企業(yè)帶來(lái)了一絲曙光。如何能借助互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的一些弊端和不確定性，是一個(gè)值得深入研究的問(wèn)題，即探究此方面的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資；發(fā)展

1我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一直占據(jù)著十分重要的地位，近年來(lái)，各中小型企業(yè)更是遍地開(kāi)花，發(fā)展勢(shì)頭銳不可當(dāng)。然而，融資難的問(wèn)題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展壯大甚至生存的嚴(yán)重問(wèn)題。中小企業(yè)融資難并非我國(guó)獨(dú)有，該問(wèn)題在全世界都普遍存在，并且造成融資難的原因繁雜多樣，很難通過(guò)單一有效的手段得到良好的解決。中小企業(yè)規(guī)模較小，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力和影響力較小，經(jīng)營(yíng)狀況比較不穩(wěn)定，因此存在一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和恢復(fù)能力弱的先天劣勢(shì)，而這一劣勢(shì)又很容易導(dǎo)致中小企業(yè)的資信等級(jí)較低，很難在商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到充足的融資，從而使得中小企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展面臨困難。與此同時(shí)，中小企業(yè)需要的貸款一般單筆數(shù)額不大，但需求頻繁，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放每一筆貸款所需要的程序是相同的，這意味著相對(duì)于貸款金額巨大的大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小型企業(yè)在申請(qǐng)每一筆貸款時(shí)付出的時(shí)間成本比例都更高，這也增加了貸款的困難程度和復(fù)雜程度，不利于中小型企業(yè)順利獲得融資。在這種情況下，很多中小企業(yè)只能放棄商業(yè)銀行貸款，轉(zhuǎn)而去申請(qǐng)民間借貸。然而，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性比銀行貸款高，同時(shí)利率也并不低廉，同時(shí)還存在非法集資、詐騙、違約、跑路等風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一融資途徑也比較困難。并且，很多中小企業(yè)自身內(nèi)部財(cái)務(wù)系統(tǒng)不夠完善，管理制度缺陷，缺乏規(guī)范科學(xué)的管理思想，很多時(shí)候比較隨意，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“人情”高于“制度”的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)管理和經(jīng)營(yíng)混亂，經(jīng)營(yíng)狀況表現(xiàn)不佳，經(jīng)常出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)現(xiàn)象，又很難像大型企業(yè)那樣拿出足夠的抵押物或者得到專業(yè)的擔(dān)保服務(wù)，從而加大了銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行很難對(duì)中小企業(yè)的借貸需求有求必應(yīng)。然而，越是籌集不到充足的貸款，中小企業(yè)越難以生存和發(fā)展，而越是經(jīng)營(yíng)不佳的中小企業(yè)就越難以得到高質(zhì)量的擔(dān)保和必要的融資，如此惡性循環(huán)，使得中小企業(yè)的融資問(wèn)題成為一個(gè)世界級(jí)的金融難題。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的作用

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的組合形式，其本質(zhì)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的傳統(tǒng)金融行業(yè)的延伸和發(fā)展。最早追溯到商業(yè)銀行開(kāi)通的網(wǎng)銀模塊，一直到現(xiàn)在廣泛使用的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)以及電子銀行等，都可以看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，應(yīng)用最廣的第三方支付平臺(tái)支付寶已經(jīng)有了三億兩千萬(wàn)用戶，全年交易總額高達(dá)千億元。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活，并在其中發(fā)揮著不可小覷的作用。根據(jù)長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)理論，傳統(tǒng)金融中往往只關(guān)注貸款數(shù)額較大的企業(yè)或者國(guó)企，這些企業(yè)位居長(zhǎng)尾中的“頭部”，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，生產(chǎn)工具與傳播工具日益普及，信息的溝通渠道日益多元化，位于長(zhǎng)尾“尾部”的中小型企業(yè)的融資問(wèn)題就得到了緩解。互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式多種多樣，尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)以及中籌融資業(yè)務(wù)，更是中小型企業(yè)的福音。這些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，比如人人貸、金融微店、輕松借等，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與民間借貸相比，具有門(mén)檻低、成本低、信息傳播快、借貸范圍廣、方便快捷等多項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)，可以說(shuō)正好迎合中小企業(yè)對(duì)貸款的需求。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國(guó)共有500多家注冊(cè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，成交規(guī)模接近千億，服務(wù)企業(yè)客戶接近百萬(wàn)家；共有三十多家眾籌融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)眾籌融資總額近百億，這意味著互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)和眾籌融資平臺(tái)已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的主要渠道之一，為無(wú)數(shù)中小企業(yè)提供了至關(guān)重要的融資，幫助他們維持經(jīng)營(yíng)和進(jìn)一步發(fā)展。這些貸款一般具有金額小、還款期短、審核速度快、發(fā)放及時(shí)、流程簡(jiǎn)潔等多種特點(diǎn)，適合中小企業(yè)申請(qǐng)，并且企業(yè)的貸款申請(qǐng)也容易得到允準(zhǔn)，交易中的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本也降低了很多。

3互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資的弊端即對(duì)策

業(yè)界普遍認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放、包容、迅捷、方便等多重優(yōu)勢(shì)，是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的一劑良藥。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融自身也存在很多問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在很有可能會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)融資變得困難，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要想真正助力中小企業(yè)融資，就必須克服自身的固有缺陷，建立起牢固可信的防風(fēng)險(xiǎn)體制。同時(shí)，中小企業(yè)自身也必須加強(qiáng)管理，完善經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)誠(chéng)信，以此建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)協(xié)同發(fā)展的良好狀態(tài)。首先，與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)正規(guī)貸款渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，尚未建立起牢固的信用體系和抗風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，這使得貸款業(yè)務(wù)會(huì)面臨一定的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，為了降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有可能會(huì)拒絕一些中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)，這對(duì)企業(yè)方面來(lái)說(shuō)是不利的；同時(shí)，按照我國(guó)法律規(guī)定，小額信貸公司不得吸收存款，只能從銀行渠道融入資金，然而，有貸款需求的中小企業(yè)數(shù)量卻在逐年增多，對(duì)貸款的需求量也在逐年增大，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也存在可供貸款的資金量有限的風(fēng)險(xiǎn)；并且，我國(guó)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督、審查、監(jiān)管、懲處等方面的制度和政策尚未完全建立，存在一定的漏洞和時(shí)滯，這使得無(wú)論金融平臺(tái)本身還是申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)都面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露和倒賣風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)與中小企業(yè)原本就有的經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)一樣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及中小企業(yè)自身的發(fā)展都是不利的。在這種情況下，政府應(yīng)該出面助互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)一臂之力。政府應(yīng)當(dāng)深入研究如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，不斷減少互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)金融平臺(tái)自身固有風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和中小企業(yè)兩方面的監(jiān)管和督查，盡快建立健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融以及中小企業(yè)規(guī)范科學(xué)發(fā)展的法律和規(guī)章制度，及時(shí)更新相關(guān)知識(shí)體系，嚴(yán)密監(jiān)控可能有的風(fēng)險(xiǎn)，努力將風(fēng)險(xiǎn)和損失降至最低。與此同時(shí)，政府要致力于打破上述中小企業(yè)“經(jīng)營(yíng)不善———缺乏抵押和信用———難以融資———經(jīng)營(yíng)情況繼續(xù)惡化甚至破產(chǎn)”這一惡性循環(huán)，就必須拿出足夠的誠(chéng)意，出臺(tái)恰當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼政策和福利政策，全力扶持中小企業(yè)做大做強(qiáng)，或者幫助中小企業(yè)獲得擔(dān)保，從而融資成功。當(dāng)然，政府也要致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，上述方法依然可以使用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供資金支持、稅收補(bǔ)貼、安全保障等利好政策，有了政府的擔(dān)保，更多的資源和利好條件會(huì)不斷涌向互聯(lián)網(wǎng)金融，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更好更快地發(fā)展，只有這樣才能減少互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)原有的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將二者的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)的協(xié)同、合作與進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)

［1］郭喜才．基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小型科技企業(yè)融資問(wèn)題研究［J］．科學(xué)管理研究，2014，（4）．

［2］蓋悅萍．互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小微企業(yè)融資探究［J］．全國(guó)商情（經(jīng)濟(jì)理論研究），2014，（11）．

［3］閆冰竹．互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融業(yè)發(fā)展［J］．中國(guó)金融，2014，（8）．

［4］晏妮娜，孫寶文．面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化［J］．科技進(jìn)步與對(duì)策，2014，（4）．

作者：楊芮童 單位：濟(jì)寧孔子國(guó)際學(xué)校