互聯(lián)網(wǎng)＋環(huán)境下大學生消費困境

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摘要：大學生的消費心理在相當大的程度上影響了消費行為，消費行為也促使大學生為了進行消費而去尋求消費資金。消費資金的來源成為了一個十分關(guān)鍵的問題。消費資金的規(guī)模決定了大學生的消費能力從而影響著大學生的消費心理。為此進行大學生消費心理及消費資金來源之間的研究，以便于引導大學生的消費方式。研究表明，消費心理與資金來源這兩者共同決定了大學生的消費行為。當教育者掌握了大學生的消費心理和資金來源就可以在一定程度上對大學生的消費行為進行正確引導，從而降低大學生的犯罪。

關(guān)鍵詞：消費心理；資金來源；消費行為；校園貸

1問題的提出

大學生的消費心理分為理性和非理性兩種，雖然大部分大學生介于兩者之間并逐漸趨向于理性消費，但是追求時尚與新穎、強調(diào)個性與自我表現(xiàn)等大學生特有的消費心理可能帶來的非理性消費為大學生消費行為埋下隱患。隨著信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展。這種源自于信息技術(shù)與金融服務相整合的創(chuàng)新成果不僅便捷了大學生的日常消費，而且還滿足了這一特殊群體個性化、多元化的消費需求。但正是這種多樣新奇的消費選擇，將大學生非理性消費的心理逐漸放大，為大學生的社會生活帶來越來越多的挑戰(zhàn)。在這種非理性消費心理的促使之下，大學生對于消費資金的需求是非常大的。在中國高校傳媒聯(lián)盟面向全國1250名大學生的調(diào)查結(jié)果顯示，40．88％的受訪大學生表示每月生活費在1000～1500元，29．44％的受訪大學生每月生活費在1500～2000元。每月生活費在2000元以上的占19．84％，不足1000元的占9．84％。然而，超七成受訪大學生都曾經(jīng)歷過“生活費不夠用”的窘境。那么，在生活費不夠用的情況下，大學生如何獲取消費資金呢？常見的大學生獲取消費資金的方式有向父母索取、向同學借用資金等，這都還屬于比較正常比較安全的獲取資金的方式。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，越來越多的黑心商家會向缺乏資金的大學生提供所謂的“校園貸”來滿足大學生非理性的消費行為。而“校園貸”的危害是顯而易見的，“校園貸”也屬于“高利貸”的一種，天真的大學生由于社會經(jīng)驗的缺乏，常常被這些不法之人所利用，最終在“校園貸”的高壓之下，痛苦不能自已。在女生之中廣為流傳的有“裸貸”，顧名思義，這種貸款行為會嚴重的損害女孩子的個人名譽。如何利用大學生消費心理和消費資金來源這兩者間的關(guān)系，來對大學生進行消費方式的引導，這對教育者而言是個值得關(guān)注的問題。

2大學生消費困境的具體表征與歸因

2．1非理性的消費心理導致大學生“超支”現(xiàn)象頻發(fā)

許多大學生剛剛脫離了中學千篇一律的生活之后，越發(fā)地注重個性的宣揚，這也就導致了大學生會去追求一些新穎奇特的商品，試圖通過物質(zhì)層面的“異質(zhì)性”來展示精神上所謂的“獨立性”。這類商品往往是商家開展的個性銷售、定制銷售等。此類商品往往價格都會比較高，而大學生在每個月固定的生活費之下，想要購買這些“奇貨”，就不是很容易了。與此同時，由于剛剛獨立的大學生社會經(jīng)驗還不足，使得許多大學生在消費時易受到盲目性和沖動性的消費心理的影響。就男生而言，為了滿足女友的一些小小的愿望，常常會在“情人節(jié)”“520”“七夕”等節(jié)日為女友購買一些奢侈品，以此來博得“美人一笑”。據(jù)《事實說報告》2016年調(diào)查顯示，黑龍江，吉林，遼寧，內(nèi)蒙古，北京，上海和浙江這些地區(qū)的大學生中有超過10％的人每月因戀愛而多花1000元以上。這往往都是為了滿足一時虛榮心而發(fā)生的沖動性消費，這一消費理念是不理智的。在眾多的商家眼中，女生是青年大學生中消費的主力軍。由此，商品和服務業(yè)就十分注重女生“少女心”的滿足感和追求浪漫氛圍的天性。而天真的女大學生便會因此產(chǎn)生盲目追求時尚的錯誤消費心理，網(wǎng)絡(luò)上的許多不法分子，也就趁機而入，榨取學生以及學生家長的錢財。目前常見的針對女生的網(wǎng)貸即是“裸貸”，一旦女大學生為了追求內(nèi)心欲望而走上“裸貸”這一條路，其結(jié)果可想而知。由于人們在現(xiàn)代的社會文化傳統(tǒng)和收入水平下形成了享樂主義的消費觀念。而享樂主義從人的生物本能出發(fā)，把人的生活僅僅看成滿足人的生理本能需要的過程，認為追求感官快樂，最大限度地滿足物質(zhì)生活享受是人生的唯一目的。從當代大學生的消費結(jié)構(gòu)來看，除了生活與學習所需要的必須的消費支出外，還產(chǎn)生了日益多樣的交際消費、娛樂消費、網(wǎng)絡(luò)消費等。而且這些非生存所必需的消費在大學生的消費結(jié)構(gòu)中所占的比例仍在不斷上升。

2．2理財觀念淡薄導致大學生對入不敷出始料未及

在上大學以前，學生們的開銷基本是由父母掌控，過著要什么有什么且不了解花費的悠閑日子。但作為剛剛離開父母并手握一個月生活費的大學生而言，面對新奇的世界，渴望著早日獨立，便迫不及待地想用這筆錢來滿足自己各種各樣的需求。但是由于大學之前長期的經(jīng)濟閉塞，使得許多大學生在突然一下子拿到一大筆錢后根本不知道該干些什么。再加上互聯(lián)網(wǎng)上的東西豐富多彩，消費的形式多種多樣，“喜歡就買”成了現(xiàn)在多數(shù)大學生最常見的消費方式，更因為現(xiàn)在移動支付手段的普及，使得花錢的感覺越來越淡，以往的大學生還可以根據(jù)錢包的厚度來遏制自己的超額消費，而當代的大學生很少會有人每天打開自己的支付寶余額，微信零錢來看一看自己的生活費余額，這就導致了大學生在消費過程中幾乎不會有任何的心理壓力，看著單純的數(shù)字的跳動，根本不知道自己花了多少錢，還剩下多少錢。缺少合理的理財觀念和消費計劃，使得大多數(shù)大學生的生活費用經(jīng)常出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象。通過運用清華大學的《中國青年財商認知與行為調(diào)查報告》數(shù)據(jù)研究分析發(fā)現(xiàn)，60％以上的大學生無任何消費支出計劃或者計劃不明，只有37％左右的學生是有計劃的，能控制自己的收支平衡。為什么會發(fā)生這樣的情況呢？針對大學生理財認知的調(diào)查統(tǒng)計顯示，有14％的大學生認為理財是有錢人的游戲和自己沒有太大關(guān)系，59．1％的學生認為理財市場存在低風險高收益的理財產(chǎn)品，62．2％的人認為不借錢不欠錢是最好的理財方式，30．8％的人認為存錢才是理財?shù)牡览恚挥?．5％的人表示不清楚理財。也就是說大學生對于理財?shù)恼J知還處于比較低的水平，甚至還有大部分的學生對理財存在嚴重誤區(qū)，認為理財市場上有低風險高收益的產(chǎn)品。大學生理財觀念的缺失有多方面的原因。首先是家長沒有提前培養(yǎng)孩子們的理財觀念。我國的理財市場起步比較晚，相較于美國20世紀30年代就出現(xiàn)的理財市場，中國直到改革開放后才逐漸有理財觀念，所以家長也很少接觸這一方面的知識。由于家長對理財認知的誤區(qū)，導致了大學生們受到“理財有風險”的教育，對理財體現(xiàn)出抵觸的心理。其次是學校方面沒能及時為大學生做出引導?，F(xiàn)在大部分的院校還是把重心放在本專業(yè)學業(yè)任務上，忽視了理財觀念的普及，即使是財經(jīng)管理方面專業(yè)的學生，也很少接觸到專門講理財?shù)恼n程。

2．3過分倚重“網(wǎng)絡(luò)借貸”無形增加了大學生的融資風險

通過調(diào)查，69．5％的大學生的資金來源完全由家里負擔，13．6％的大學生通過勤工儉學和家里負擔，6．8％的大學生靠家里和助學貸款，6．1％的大學生同時向家里、助學貸款和勤工儉學獲取資金，只有4％的大學生完全不靠家里。這說明大學生獨立性相對來說比較差、生存能力低下，大多數(shù)大學生對家長的依賴性很強、獨立意識較弱。但是當大學生為了在有限的資金內(nèi)追求高質(zhì)量、高標準的消費時，父母便是大學生高追求消費的“買單者”。據(jù)調(diào)查，在男生的說法中，普遍存在著這樣一個現(xiàn)象，即：“如果戀愛，資金雙倍”。一方面，這體現(xiàn)了當代男生家長對于孩子大學戀愛的開明性，但另一方面也因此而溺愛了孩子，讓許多男生在沒有戀愛時，為了獲取雙倍的生活費，而向父母“詐”戀愛，這一行為反而使得男大學生的消費越發(fā)難以滿足，消費金額越來越大，甚至出現(xiàn)習慣性的透支消費。大學生適當?shù)呐e債消費可以體現(xiàn)出社會的進步、經(jīng)濟的發(fā)展，有助于提高生活質(zhì)量，但是過度的負債將會成為家庭的負擔。父母作為大學生經(jīng)濟消費的承擔者，大學生的負債即是家庭的負債。家庭負債率的計算公式為：家庭債務余額／家庭可支配收入的百分比，負債率超過100％就意味著這些個人和家庭已經(jīng)步入了“負翁”行列，即俗稱的“資不抵債”。在現(xiàn)代社會生活之中，因為大學生舉債消費而破裂的家庭早已屢見不鮮，現(xiàn)實告訴了我們必須要學會理財技巧，必須慎重考慮自己目前的和未來的收入水平，要在自己可承擔的范圍內(nèi)進行適當?shù)呐e債消費。要留有余地，量力而為。誠然，在整個社會之中透支消費很普遍。不少大學生認為：應該花明天的錢，實現(xiàn)今天的愿望，這是一種符合時代的思想。其次，“透支”、“借貸”消費，一半是為了保持一種群體歸屬感，一半是實際支出需要?？v觀大學生的消費狀況，較高的城市生活水準和學習開支使得一部分學生必須依賴助學款維持學業(yè)；也有人為了和群體中的其他同學保持一致，自愿的或被迫的進行此類消費，以便購買他們所認為的夠時尚、夠前衛(wèi)的產(chǎn)品與服務，應付人際交往。此外，大學生接受超前消費的一個重要原因在于，當代大學生普遍對未來比較有理想、有很高的預期，因此對自己的還貸能力充滿信心。然而事實上，他們并不具備這樣的還貸能力，甚至還會因為自己自以為是的思想讓整個家庭陷入還貸困境。這也是很多大學生在畢業(yè)后沒多久會出現(xiàn)債臺高筑現(xiàn)象的原因。當大學生為了滿足自己的某種消費欲望不去向家庭尋求幫助，轉(zhuǎn)而憑借自身的力量勤工儉學的時候，這是一個很好的現(xiàn)象。勤工儉學既可以幫助大學生鍛煉自我，獲取社會經(jīng)驗，也能夠讓大學生體會到金錢的來之不易，應當好好珍惜。只是，很可惜，在很多大學生沒能夠從家庭那里尋求到幫助的時候，他們?nèi)ハ蛏磉叺耐瑢W尋求幫助。更甚至是社會貸款。向同學尋求幫助，在一定程度上還可以限制大學生內(nèi)心中強烈的消費欲望，畢竟，學生的生活費都是有限的。而向社會貸款的這一方式，卻是導致眾多大學生走上了不歸路?，F(xiàn)在，對大學生來講，可以借到的合法的提前消費有支付寶的“螞蟻花唄”，“花唄”屬于貸款的一種，其行業(yè)手段還屬于合法范圍內(nèi)，借貸金額也是根據(jù)螞蟻信用積分來進行評測發(fā)放的。使用“花唄”來提前滿足自己的消費欲望還不至于對家庭造成太大的影響。也正由于“花唄”的合法性，使得它不能滿足一些大學生所追求的物質(zhì)欲望。這時，走投無路的大學生走上的將會是“高利貸”的不歸路。不僅僅是大學生，就算是在社會上許多年，擁有充足社會經(jīng)驗的父母，都難以深知“高利貸”的利害。“高利貸”的威力足以摧毀一個家庭。

3“互聯(lián)網(wǎng)＋”環(huán)境下大學生個人消費的優(yōu)化路徑

3．1家庭教育層面的舉措

當代的大學生幾乎沒有理財觀念，在中國，學生從小到大被家人灌輸?shù)乃枷刖褪呛煤脤W習，考個好大學就夠了。家長為學生承擔了家庭的經(jīng)濟，很少有學生是真正了解自己家庭的經(jīng)濟狀況的。所以，盡管大家都在高聲呼吁：“金錢來之不易當珍惜”。但畢竟耳聞不如一“踐”，只有當學生真正的體會到了獲取金錢的辛苦才會懂得去珍惜，才能夠減少沖動和盲目性的消費。與此同時，家庭應該在學生的成長過程中就給學生普及理財?shù)闹R，不能讓學生完全死板地做“兩耳不聞窗外事”的書生。在與孩子的生活過程中，家長理應讓孩子參與到家庭的開支計劃中，這樣潛移默化的家庭式消費教育才可以讓孩子在上大學獨自一人面對生活時心里有底氣。參考美國的家庭教育，他們會在孩子小的時候就開始培養(yǎng)他們的理財觀念。在中國的孩子仍然存在著“沒錢找爸媽”的思想時，美國的孩子想的卻是“要花錢就打工去”。這樣的思想延續(xù)到大學的時候，在中國就變成：大學生生活費不夠了，找爸媽要吧，爸媽永遠是中國大學生的提款機。但在美國，當大學生的生活費不夠時，他們想的是勤工儉學。在勤工儉學的過程之中，可以讓大學生體會到金錢為何來之不易，也讓大學生在滿足自己欲望的消費中多一份謹慎。從而樹立起正確積極健康的消費觀念，產(chǎn)生有益于自己、家庭以及社會的消費心理。在家庭的教育中應當適當?shù)淖尯⒆幼叱黾议T，在寒暑假之中放棄一些枯燥乏味的暑期補習，轉(zhuǎn)而去一些適合學生的地方打打工，通過這樣的社會實踐樹立孩子正確的消費觀念，以及正確的取財之道。

3．2學校教育方面的舉措

在學校的教育方面，雖然在新生入學之際會開展一段時間的教育課程，但可惜的是，這些課程往往是一些關(guān)于心理健康、安全隱患、校規(guī)獎懲等方面的。幾乎就沒有關(guān)于大學生消費觀念方面的引導性教育，而學校僅有的一些關(guān)于消費方面的教育也是在學生發(fā)生了金錢方面的刑事案件之后才有。即便有，也是太多的空洞說教，實際操作、實際原理的講解少之又少。雖然我們天天空喊著“高利貸”的危險，但是沒有親身經(jīng)歷的人是很難體會到到底有多危險，到底為什么危險的。大學生本身就處于一個獨立與依賴并存的階段，這一階段的大學生對社會上的種種新鮮事物不僅充滿著好奇，也充滿了探索精神。學校的教育并沒有能夠讓學生在這一階段中辨別到各種消費資金來源的優(yōu)劣之處，讓學生在自我探索的過程中明白罌粟雖美，可惜有毒的道理。因此，學校在面對新生的教育中應當多多涉及消費方面的實際性內(nèi)容，適當?shù)囊部梢詾樾律_展一些理財方面的公共課，讓大學生通過教育知道什么樣的消費資金來源可取，什么是不可取的。

3．3社會教育層面的舉措

在與自身年齡相仿的朋友之中，存在著一種很普遍的現(xiàn)象：有了金錢方面的困難后，由于臉面問題，不愿和同學借錢。由此，消費資金的來源便產(chǎn)生了很嚴重的問題。不愿和家長要錢，不愿勤工儉學，好面子不愿借錢，那么最終在尋求消費資金的時候，踏上的一定是條不法之路。通過一系列的調(diào)查也可以發(fā)現(xiàn)，大學生不愿向朋輩借錢的主要原因是覺得相互之間并不是知根知底的朋友。這也是大學生獨立與依賴心理并存的一種特征，對于身邊的大學朋友，玩得好卻難以交付真心，更何況涉及金錢問題。此外還有一個很重要的原因讓大學生不愿和朋輩借錢：虛榮心。透支的消費心理本來就是為了在朋輩之間滿足自己的虛榮心，如果為了透支消費而向朋友借錢，豈不是有損了自己的“尊嚴”。在朋輩的交往之中，彼此都應該多付出一些真心，多給予朋友一些友愛，這樣也可以減少大學生不理智的消費行為和避免走上不合法的取財之道。綜上，從家庭、學校及社會這三個方面來優(yōu)化大學生的消費觀念，引導大學生通過正規(guī)且積極的渠道來獲得消費資金，從而滿足消費欲望。

4結(jié)論

大學生的心智不夠健全，人生觀、價值觀還不夠成熟，容易受到一些錯誤的價值觀的影響。在獨特的校園文化及經(jīng)濟因素的影響下，社會文化決定社會心理，以此形成消費心理。大學校園文化具有開放性和超前性的特點，使得當代大學生的思想特征、價值取向區(qū)別于社會成員。所以當不良商家推出一系列互聯(lián)網(wǎng)貸款項目的時候，缺乏健全消費心智和法律意識的大學生往往便會進入不良商家的圈套，采用錯誤的方式來尋求消費資金。當這二者全部形成之后，消費行為隨之形成。總之，校訓、校歌和定時的講座宣傳所熏染的校園環(huán)境是廣大師生個性發(fā)展的廣闊天地。家校聯(lián)手共創(chuàng)良好生活消費氛圍，共同培育具有正確理智消費行為的大學生。

參考文獻

［1］胡娟．大學生消費心理和消費行為的研究［J］．心理科學，2003，（02）：297－300．

作者：成焱華 顧鑫雨 單位：徐州工程學院管理學院