互聯網金融模式與創新研究

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摘要：大數據、云計算、社交網絡等新興互聯網技術的興起正逐漸改變著傳統的金融業務。互聯網與金融的“聯姻”，推動了金融市場的深度變革，催生了互聯網時代下的新型金融業態。本文介紹了當前國內較為典型的互聯網金融模式，結合互聯網創新的條件，指出促進互聯網金融創新的策略。

關鍵詞：互聯網金融金融模式金融創新

互聯網金融在本質上來說就是金融，是為經濟服務的。在大數據和云計算到來的時代，將互聯網與金融結合起來，有助于拓寬金融服務的覆蓋面、提升金融風險管理的效率，讓人們獲得更為便利的金融服務。發展互聯網金融是大勢所趨，分析已經出現的互聯網金融模式，結合當前的時代背景，可以看出，有必要采取一定措施促進互聯網金融的創新和健康發展。

1互聯網金融模式

互聯網金融不是簡簡單單的互聯網技術與金融，而是以互聯網技術為重要支撐的具有互聯網思想的金融。按互聯網金融的業務功能可將其分為四類：支付平臺型、融資平臺型、理財平臺型、服務平臺型。

1.1支付平臺型互聯網金融模式

在網絡支付這一行業中，網上銀行和手機銀行業務是商業銀行較為傳統的支付方式。為趕上時代的發展，商業銀行還陸續推出了B2B、B2C支付平臺和手機錢包等支付產品。而在互聯網金融領域，第三方支付儼然成了最耀眼的支付手段。目前，我國大部分的小額支付市場已被第三方支付占據。隨著經濟的不斷發展，一些傳統行業的電子商務化程度不斷加深，以京東、蘇寧、平安等為代表的電商、傳統零售以及金融機構也紛紛加入第三方支付領域。再者，隨著各種“寶”(例如余額寶)、各種“通”(例如零錢通)的不斷涌現，第三方支付正朝著傳統金融服務領域進軍，成為其后的發展趨勢。

1.2融資平臺型互聯網金融模式

為滿足廣大中小企業和個人的一些融資需求，融資平臺型的互聯網金融企業應運而生。在國內基本有以下三種發展類型。一是眾籌融資經營模式。眾籌，簡單來說，就是小企業或個人通過向公眾展示一些項目創意，進而謀求資金援助。眾籌融資模式中，項目的發起人享有100%的項目自主權，不涉及股權的轉讓，通過“團購+預購”來籌集資金。雖然眾籌模式在我國興起的時間較晚，但其猶如星星之火，在短短幾年就形成了燎原之勢。點名時間、淘夢網、追夢網等眾籌平臺如雨后春筍般出現在中國大地上，幫助那些有創造力但是缺乏資金的項目發起人籌集資金，實現夢想。目前，眾籌融資模式一般以細分市場為盈利模式，例如點名時間的細分市場為創意投資，淘夢網的細分市場為微電影。鑒于細分市場的規模和出資者的回報形式，我國眾籌平臺的規模受到了一定的限制，盈利能力稍遜于其他互聯網金融企業。二是P2P信貸經營模式。P2P信貸(Peer-to-PeerLending)是借助互聯網，使借款人和投資人通過平臺進行借貸交易的一種融資服務模式。P2P模式進入我國之后，發展迅速，目前已形成了以下四類P2P信貸企業。純中介線上模式中的網絡借貸平臺只是充當牽線人，對借款人的資信狀況進行考察，對出資人的本金不予保障，借款人和出資人只是借助此平臺自主完成交易。類似這類的有拍拍貸、紅嶺等。復合中介型線上模式中的網絡借貸平臺不僅承擔著借款的利率指定人的角色還承擔著借款的擔保人或者聯合追款人的角色。其中較為典型的有安心貸、人人貸等。線下認證模式中的線下認證部分是針對我國個人征信系統不甚完善而采取的具有中國特色的，為降低借款人違約風險的措施。其中較為典型的有合力貸等。非典型P2P信貸公司模式是我國特有的以線下行為為主，以宜信為典型代表的融資模式。主要就是通過線下主導以債權轉移的方式來完成借貸交易。三是平臺小額貸款模式。其核心是電商平臺數據+小貸，而其核心競爭力為通過自有的電商數據挖掘來建立企業和個人的信用評級。阿里小貸就是該模式的開創者，其通過云計算等技術分析阿里巴巴集團搜集的海量用戶行為數據，將其轉化為企業和個人的信用評級，實現“P2P小貸+O2O模式”的量化放貸，從而降低執行成本。之后，蘇寧、京東等也采取不同的措施踏足小額貸款的領域。

1.3理財平臺型互聯網金融模式

通過借鑒歐美等國家的發展模式，該互聯網金融模式逐漸發展出兩大模式：個人理財服務和理財社區。個人理財服務主要通過理財產品的網絡銷售平臺幫助個人用戶實現碎片式理財，一般以支付寶為代表。理財社區不僅包括國內各大金融機構斥資打造的網上理財社區平臺，還包括一些獨立的理財社區，比如財旺網，根據用戶的實際需求定制相應的理財計劃。

1.4服務平臺型互聯網金融模式

隨著金融業的不斷發展，各式各樣的金融產品充斥市場，那么消費者如何才能便捷的選取適合自身實際需求的低費率產品呢？在這種情況下，為消費者提供金融產品搜索和比價服務的金融企業應運而生。其中，融360就是先驅代表。隨著互聯網不斷深入人們的生活，人們在做事情之前都會習慣性地在網上搜索一下，而且有調查顯示歐美國家的網民在選擇金融產品的時候也會在網上進行搜索比較，因此可以說服務平臺型的互聯網金融模式的發展前途是光明的。可以說當前的互聯網金融正處于快速發展的階段，隨著人們需求的多樣化，不同的金融模式將會不斷出現。這里僅僅只是梳理一些主要現存的互聯網金融模式以求為以后的研究起到拋磚引玉的作用。

2互聯網金融創新的條件

首先，大數據為互聯網金融的創新提供了基礎條件支持。在互聯網與金融深度融合的過程中，金融數據流的產生、交換、分析、存儲和應用成了金融服務的主要表現形式。隨著互聯網金融的不斷發展，金融數據量的規模也在不斷擴大，其數據結構也在日益變得復雜，大數據的處理分析為其創新提供了可能。其次，第三方支付為互聯網金融的創新提供了數據基礎和創新平臺。不受時空限制的在線支付仍將是互聯網金融發展的依賴條件，它可以不受時空限制、便捷的完成各種各樣的交易。傳統的金融組織信息優勢隨著時代的發展在不斷地被削弱，這時未來互聯網金融信息優勢將主要來自由第三方支付積累起來的一些基礎性數據。最后，信息處理技術為互聯網金融的創新提供了技術支持。進行信息處理一方面要確保信息安全；另一方面要確保及時并準確處理。信息處理技術的發展，尤其是大數據和云計算技術的出現，為海量數據的及時、準確處理提供了可能。信息或者數據經過處理后，不僅金融企業能夠以低成本對金融產品進行風險定價，并針對用戶不同的需求信息進行定制化金融產品服務，用戶也能夠根據自身的需求選擇適合自身的金融服務，降低成本。此外，隨著一些互聯網搜索引擎的不斷完善和發展，無論是用戶還是金融企業都能夠從海量信息庫中搜索出與自身相匹配的信息。

3互聯網金融創新的策略

3.1加快傳統商業銀行的戰略轉型，提升內生能力

為適應當前經濟的發展形勢，首先商業銀行應該遵循“泛資產”管理原則，打通業務界限，拓寬業務空間，加快發展結構性融資、跨境金融、泛證券化等新型業務，以便在激烈的市場競爭中占據戰略制高點。其次，運用互聯網思維，創新傳統的業務模式，建立網絡金融平臺，創設多元化和定制化的金融產品以及金融服務，利用大數據來擴大服務范圍，將客戶和數據結合起來，按照客戶的個性化需求定制金融產品和服務，構建交互式營銷新模式。再次，加強銀行業務工作和內部控制工作，對之前陳舊的業務流程進行技術化改造，利用互聯網技術對信息的準確性、及時性、全面性進行嚴格把關，建立對客戶需求的快速反應機制，提升服務效率。最后，要建立健全的風險評估機制。利用相關信息處理技術深入市場調研，預先制定風險防范措施，并對風險進行實時監控，提高風險預警的準確性和及時性。內因是事物自身發展運動的源泉和動力，傳統商業銀行只有從自身出發，進行內部改革，提升自身的市場競爭力，才能在互聯網的浪潮中堅挺過去。

3.2擴大外部開放，在競合中實現共贏

互聯網金融時代的到來，使傳統的金融業遭受了沖擊，促使互聯網金融企業和傳統的金融機構之間形成了競爭合作的關系，因為二者要想在這一浪潮中立于不敗之地就要探尋互利共贏的合作模式。傳統的金融機構經過多年在金融領域的打拼，積累了一些客戶信息和資源，有的還與之建立了長期穩定的合作關系。同時互聯網金融企業也可通過互聯網技術掌握用戶的資信狀況。雙方可以共享這些信息資源，聯手建立更加全面的資源信息庫和信用評價體系，加強互聯網金融業務的風險控制和健康發展。在傳統金融機構與互聯網金融機構、監管機構等進行合作的同時，互聯網金融企業也應將眼光放至國外，加強與國際互聯網金融機構的合作，在全球范圍內開展金融業務。

3.3構建多元防控風險網絡，加強互聯網金融監管

互聯網金融的發展是一把雙刃劍，既要注意其對經濟有利的一面，又要防范其帶來的風險。首先，在搜集到的海量數據中利用數據挖掘技術找出一些網絡欺詐活動的潛在關聯特征和統計特征，結合生物探針等技術構建特征矩陣、建構數學模型，運用合適算法對數據集進行測試，確定風險閾值以及規則權重，可對風險用戶進行預測并對風險行為進行實時監控。其次，運用相關檢測技術，對互聯網上發生的垃圾注冊、賬戶被盜、黑客攻擊等現象進行精準的識別和實時的監控，一旦發現及時制止以降低風險，維護互聯網金融安全。作為新生事物的互聯網金融，其金融產品不斷復雜化，業務規模不斷擴大化，但隨之而來的就是風險的加大。因此，加強對互聯網金融的監管有助于其朝著持續健康的方向發展。首先，明確規定互聯網金融企業的本質為金融信息中介機構，不得利用用戶的資金進行違法活動，危害金融穩定。其次，對消費者相關權益的保護進行明確規定并監管到位。在明確監管主體的前提下，制定合理的監管辦法，做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究。

參考文獻

[1]李博,董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融,2013(10).

[2]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

[3]李克穆.互聯網金融的創新與風險[J].管理世界,2016(2).

作者：甘紹晨 單位：  天津財經大學經濟學院