互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析

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摘要:隨著我國現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步和社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時代逐步融入人們的生活當(dāng)中，這種包含了互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的金融形式，將會成為未來我國金融市場的主要模式。就比如說第三方支付、P2P網(wǎng)貸，在線理財和眾籌融資都是目前比較火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方式，這樣的金融方式蘊(yùn)含了多元化的方法，又涉及各行各業(yè)各種領(lǐng)域，并且擁有大量的金融市場和潛力也會催生未來越來越多的業(yè)務(wù)內(nèi)容。因此，本篇文章就主要圍繞我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢進(jìn)行深刻的研究和探討，結(jié)合一些實(shí)際情況分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，權(quán)衡利弊對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終目的都是為了推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供充分的動力。

關(guān)鍵詞:信息科學(xué)技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融;現(xiàn)狀與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融作為區(qū)別于傳統(tǒng)的金融方式，依靠著現(xiàn)代信息技術(shù)手段所產(chǎn)生的一種產(chǎn)物，并且與中國金融改革發(fā)展相吻合成為改革的動力。這種互聯(lián)網(wǎng)金融方式正在推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且打造一種新型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，對于我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)和市場產(chǎn)生了巨大的沖擊，同時這也是一個金融改革的機(jī)遇。中國的金融效率，交易結(jié)構(gòu)，都會發(fā)生著深刻的變化，并且對于全中國的金融結(jié)構(gòu)都會有重要的影響。因此，本篇文章著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行進(jìn)一步的預(yù)測，再一次證明我國互聯(lián)網(wǎng)金融對于未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的經(jīng)濟(jì)潛力和幫助。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，會讓越來越多的人重視金融行業(yè)，并且融合物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷的擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，包括了貸款、基金、理財?shù)确矫?。未來我國的互?lián)網(wǎng)金融會全面化發(fā)展，從此我國將會進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，并且進(jìn)一步深入未來的經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指金融服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺這一傳播媒介向客戶提供更多樣化的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，比如說債券，股票，保險，理財產(chǎn)品等多樣化的金融服務(wù)，換另一種表達(dá)就是通過現(xiàn)代化信息科學(xué)技術(shù)作為支持，采用電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融活動。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)的金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的一個新型金融領(lǐng)域。而這種形式是在提供必要的前提下利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸，同時又借助平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，通過操作的界面讓用戶在終端進(jìn)行有效的金融運(yùn)作。從具體表現(xiàn)形式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)為線上的理財產(chǎn)品銷售和辦理、第三方支付或者金融電子商務(wù)等模式。而這樣任何與互聯(lián)網(wǎng)都有一定聯(lián)系的金融業(yè)務(wù)都可以被納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍，需要依靠著互聯(lián)網(wǎng)這一平臺所運(yùn)作的金融業(yè)務(wù)。除此之外，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同的是，它不僅需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶端來進(jìn)行傳導(dǎo)，這種虛擬的體驗(yàn)會慢慢的被用戶所接受，自然而然的就會擴(kuò)大它的優(yōu)勢和發(fā)展。在未來中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中，為最大限度地滿足客戶的新需求和個性化體驗(yàn)，開展更多的新業(yè)務(wù)，新模式以不斷壯大互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式就目前的形勢而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要采用的是5種模式，即支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、渠道業(yè)務(wù)及其他。而其中網(wǎng)絡(luò)融資又包括網(wǎng)上貸款，眾籌和電商等方式，再細(xì)化一些，就需要按照他們不同的業(yè)務(wù)內(nèi)容和行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行分類。所以目前的互聯(lián)網(wǎng)金融時期還處于萌芽階段，用戶規(guī)模比較小，從業(yè)人員比較少，社會對其預(yù)估的經(jīng)濟(jì)價值不大，我們還需要加強(qiáng)對這方面的重視和研究，規(guī)范企業(yè)的運(yùn)作模式，樹立更好的發(fā)展方向，鼓勵更多的從業(yè)人員參與擴(kuò)大用戶規(guī)模，提高社會預(yù)期估值。除此之外，我們還要做好市場的監(jiān)管和優(yōu)化，對不同行業(yè)進(jìn)行整合，減少惡性事件的發(fā)生。讓社會的預(yù)期更加偏向理性和科學(xué)，在行業(yè)的低谷期時淘汰一些劣質(zhì)的企業(yè)，讓監(jiān)管更加及時到位。在未來正規(guī)運(yùn)作之后加強(qiáng)監(jiān)管力度，鼓勵行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)造，穩(wěn)定行業(yè)的交易規(guī)模和效率。

(二)各模式發(fā)展現(xiàn)狀1．支付結(jié)算第三方支付主要是指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)和銀聯(lián)支付之外的支付平臺進(jìn)行支付。目前國內(nèi)比較知名的第三方平臺有支付寶，微信，網(wǎng)銀等。而這些第三方支付平臺并不是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)立的，它更多的是與商業(yè)銀行有一定的合作，通過企業(yè)或者單位在銀行所受理的業(yè)務(wù)，能夠減少一些銀行的手續(xù)，辦理功能更加齊全完善，提供了更加全方位專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)。雖然這樣的支付方式起步比較晚，但是核心競爭力強(qiáng)，優(yōu)勢較多，成了許多小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)的發(fā)展方向。2．網(wǎng)絡(luò)融資網(wǎng)絡(luò)融資主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行眾籌完成企業(yè)金融融資的另一種途徑，截至目前，我國共有將近500家的網(wǎng)貸公司，而這樣的貸款規(guī)模高達(dá)百億，同比增長389．4%，網(wǎng)貸的規(guī)模在未來將會一直保持增長的速度，在未來P2P貸款交易規(guī)模將會增至3000多億，貸款的融資方式現(xiàn)在也越來越普遍，對于企業(yè)融資和運(yùn)營都有著極大的便利，能夠更快的完成資金鏈，幫助企業(yè)運(yùn)營。3．渠道業(yè)務(wù)對于業(yè)務(wù)辦理這種模式，我們將會以多元化的渠道、多樣化的形式來進(jìn)行發(fā)展。早年間保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)時代增值比較快，越來越多的人開始采用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，而這也讓國內(nèi)的保險行業(yè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。我國保險網(wǎng)絡(luò)銷售的規(guī)模甚至達(dá)到了40億元，相比去年增長了134．7%。而在過去的三年交易當(dāng)中，保險行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道將會一直保持100%的增長速率。單單從增長速率和規(guī)模來看這樣的保險經(jīng)濟(jì)增值非常的可觀。然而我國的保險網(wǎng)銷還處于初步發(fā)展階段，正是市場不穩(wěn)定時期，雖然它有一定的市場潛力，但還是需要多方面的管理和控制，這樣才能夠在未來國內(nèi)的保險網(wǎng)絡(luò)銷售渠道上上升幾個百分點(diǎn)，有望未來10年保險網(wǎng)銷市場突破千億的規(guī)模。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

(一)首先是與傳統(tǒng)金融相結(jié)合、互補(bǔ)，共同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融并不是對立的立場，更重要的是它們能夠相互補(bǔ)充、共同進(jìn)步、共同發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的巨大創(chuàng)新改革，改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)了金融行業(yè)能夠更好更快的轉(zhuǎn)型升級，改變了傳統(tǒng)意義上的金融生態(tài)圈。目前我國各大銀行不僅推出了網(wǎng)絡(luò)銀行，電子業(yè)務(wù)辦理等方式，也推出了互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下的理財產(chǎn)品。這些巨大的創(chuàng)新和改變，也讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場有了發(fā)展的空間。所以我國研究互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)者和專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融能夠有效融合是必不可免的，更是未來的發(fā)展趨勢，他們能夠?yàn)榭蛻籼峁└佣嘣姆?wù)，未來金融行業(yè)也會向多元化、綜合化、集成化的方向發(fā)展。對于銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來是他們的記憶，同時也是挑戰(zhàn)，不僅要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，做好風(fēng)險規(guī)劃，還需要帶動銀行的理財產(chǎn)品銷售變革。利用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生更多的網(wǎng)絡(luò)銷售機(jī)會，拉近傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合共同合作，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)的技術(shù)支持和傳統(tǒng)的金融內(nèi)部控制能力，在互聯(lián)網(wǎng)的時代下實(shí)現(xiàn)共贏。

(二)其次是逐步實(shí)現(xiàn)去重量化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)史的有限的空間，實(shí)現(xiàn)了實(shí)體產(chǎn)品的服務(wù)，無形之中也實(shí)現(xiàn)了去重量化，在網(wǎng)絡(luò)平臺上實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的服務(wù)，讓更多低端劣勢的產(chǎn)品失去了競爭優(yōu)勢。比如一些影像錄像，他們的經(jīng)營成本不僅高，在包裝銷售和運(yùn)輸?shù)沫h(huán)節(jié)還需要復(fù)雜煩瑣的流程，而互聯(lián)網(wǎng)的誕生不僅可以去除這些環(huán)節(jié)，還可以打造更加數(shù)字化的文件，做好這些事情，不僅減少了成本，還提高了工作效率，而這樣一種去重量化的趨勢，在未來越來越多的行業(yè)會出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化，能夠?qū)⒖梢暬奈淖謭D片音頻等信息變成數(shù)字化的信息。同理，在一些支付購買等社交領(lǐng)域也會出現(xiàn)聚眾化的趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺在支付方式上的簡便流程減少成本，也將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，通過互聯(lián)網(wǎng)模式來改革業(yè)務(wù)工作實(shí)現(xiàn)高效率。對此銀行也會做出相應(yīng)的改變，符合人們的需求和市場的發(fā)展規(guī)律，減少一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上推出銀行業(yè)務(wù)辦理，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行金融機(jī)構(gòu)的去重量化。

四、結(jié)語

基于上述可以得知，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的，正因如此我們還需要更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，做好預(yù)測和判斷才能有效地規(guī)避風(fēng)險，以更加科學(xué)合理的方式引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在一邊推動著健康有序的金融發(fā)展時，還需要采取一系列的措施降低其風(fēng)險，減少金融危機(jī)的發(fā)生。做好金融建設(shè)監(jiān)管體系的改革還需要完善好相應(yīng)的金融法律法規(guī)，針對一些電子交易的安全問題要加快立法，保護(hù)公民的合法權(quán)益。鼓勵企業(yè)和事業(yè)單位推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式使得金融市場進(jìn)一步擴(kuò)大，將容納更多的金融業(yè)務(wù)?？偠灾?，本篇文章主要談到了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀以及未來趨勢，也對我國未來的互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更有價值的參考意見，不僅對于未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了至關(guān)重要的推動作用，還對我國未來的經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著良性的研究。

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作者：馮濤 單位：天津津路鋼鐵實(shí)業(yè)有限公司