互聯(lián)網金融思考

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摘要：本文針對于當前互聯(lián)網金融發(fā)展的熱潮，從多種因素分析了互聯(lián)金融在我國快速發(fā)展的根源，總體看，互聯(lián)網時代的到來為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供了土壤，電子商務的興起是互聯(lián)網金融發(fā)展的重要因素，互聯(lián)網金融由于自身的門檻低，普惠性等特點彌補了傳統(tǒng)金融的弊端，但同時也存在諸多風險，加強互聯(lián)網金融監(jiān)管，完善規(guī)范制度，引進專業(yè)技術人才是互聯(lián)網金融良好發(fā)展的重要保障。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

1互聯(lián)網時代的到來

現(xiàn)今，互聯(lián)網已經走進千家萬戶，十幾年前互聯(lián)網的應用雖已廣泛應用于各個領域，但由于經濟成本，互聯(lián)網并未真正走入百姓生活，從這個意義講，互聯(lián)網并沒有真正的服務大眾，隨著智能手機的不斷發(fā)展和更細換代，互聯(lián)網的受眾以及應用范圍已經越來越廣，涉及各個年齡層，互聯(lián)網的發(fā)展為互聯(lián)網金融提供了滋生的土壤。近年來，隨著互聯(lián)網技術的不斷成熟，互聯(lián)網的應用越來越廣泛，在為人們生活和工作提供便利的同時也悄無聲息地改變了人們的傳統(tǒng)生活方式。比如購物，傳統(tǒng)觀念里，人們習慣貨比三家，看得見，摸得著的消費才放心。可互聯(lián)網的發(fā)展，顧客實現(xiàn)了網上購物，這是傳統(tǒng)消費被取締的重要體現(xiàn)。這一方面的原因來自于消費者的消費心理已經隨著時代的發(fā)展發(fā)生了改變，另一方面可以反映出線上購物不僅為百姓帶來了消費的便捷，同時做到良好的售后服務，比如7天無理由退貨，比如客服在線解答消費者的問題，以及消費者權利的保障措施。而網絡支付是互聯(lián)網金融的最早形態(tài)，也是催生互聯(lián)網金融的一把鑰匙，最初人們對于線上消費的信任度和接受程度并不高，這是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網金融的差異。

2電子商務的興起

電子商務在我國的興起促進了互聯(lián)網金融的發(fā)展，線上交易越越成為人們新的交易模式。電子商務早在90年代就已經在我國各個行業(yè)初露頭角，但是電子商務真正走進人們視野，真正服務于大眾生活還是近幾年的事。電子商務在我國的發(fā)展得益于兩個契機，一是2003年“非典”在我國的爆發(fā)，陌生人之間以及異地之間的正常交易收到了極大地限制，第二點是是國際金融危機對我國的影響，國內很多企業(yè)被迫轉型，轉型后的企業(yè)為互聯(lián)網金融的快速發(fā)展提供了土壤，同時也增加了互聯(lián)網金融走進大眾視野的幾率。從2003年至今，我國電子商務的發(fā)展速度趕超許多發(fā)達國家。互聯(lián)網金融發(fā)展的初期以網絡支付的方式為主，網絡支付作為互聯(lián)網金融的初始化模式，是大眾最易接受也是最貼近百姓生活的消費方式，這也是電子商務快速發(fā)展的必然結果。網絡支付最初雖然實現(xiàn)了線上消費，為消費者帶來便利，但是還存在很多弊端。電子商務興起初期，跨行轉賬以及第三方支付等交易模式極其不便捷。這些交易中涉及到的問題還需要傳統(tǒng)交易模式銀行匯款來解決。如只是小額交易，消費者需要去銀行排隊，辦理相關手續(xù)，浪費大量的時間，人力，有些業(yè)務還涉及到手續(xù)費，消費者需要付出不必要的成本。與此同時，消費者還可能遇到收不到貨，貨品質量與圖片不符合等問題。電子商務的發(fā)展依賴于網絡信用，而監(jiān)管的空白導致網絡信用缺失，消費者權益無法得到保障，在這種情況下網絡支付應運而生。2004年，支付寶平臺走進人們視野，支付寶在網絡交易中為消費者和商家之間提供一個橋梁，是為網絡商家的制約同時也是對消費者的合法保護，支付寶作為網絡交易的新型模式提高了消費者對網絡消費的信用度，促進了電子商務的發(fā)展。互聯(lián)網金融不僅指網絡消費，除此之外，互聯(lián)網還包含很多金融產品。

3傳統(tǒng)金融的滯后

對于很多發(fā)展中的大企業(yè)或者老牌兒國企來說，融資并不困難。這些企業(yè)的發(fā)展實體以及信譽保障都可以在傳統(tǒng)融資中占有很大優(yōu)勢。而對于一些中小企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)初始階段的企業(yè)來說，融資難的問題始終是阻礙企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，這些企業(yè)缺乏門檻低的融資渠道。而對于手里有余錢的普通百姓來說，沒有投資渠道依然是困擾他們的問題，余錢只能選擇放在銀行，這對于百姓來說是最穩(wěn)妥，最保險的理財方式，但卻也是收益最小的方式，同時這也是阻礙金融行業(yè)發(fā)展和進步的重要原因。對于我國廣大農村地區(qū)，由于經濟發(fā)展滯后等因素，金融覆蓋面未達到，百姓更愿意把錢放在自己手里。傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式受到很多因素的制約，這也是互聯(lián)網金融得以快速發(fā)展的原因。互聯(lián)網金融時代的到來解決了傳統(tǒng)金融諸多問題，互聯(lián)網金融覆蓋面更廣，門檻更低，大眾接受程度更高。比如走進大眾視野的P2P借貸模式，這種借貸模式打破了傳統(tǒng)借貸需要中間人做擔保以及異地借貸難的問題。互聯(lián)網金融的便捷在與打破傳統(tǒng)金融需要的壁壘，實現(xiàn)了異地，陌生人之間的資金交易，這種交易模式不單純依賴人與人之間的信用，而是有第三方為交易做保障。

4互聯(lián)網金融存在的風險

互聯(lián)網本身就是一個高風險的領域，互聯(lián)網覆蓋面廣泛，涉及領域眾多，互聯(lián)網作為一個虛擬的平臺存在很多風險和監(jiān)管空白。網絡攻擊屢禁不止，互聯(lián)網病毒時有發(fā)生，無論工作還是私人生活，經常受到網絡病毒的侵襲。另一方面，網絡詐騙已經成為新型詐騙手段，互聯(lián)網金融企業(yè)作為新型企業(yè)，在安保防范方面存在專業(yè)技術人員缺乏的問題，在防范網絡風險方面存在困難。互聯(lián)網金融在我國的發(fā)展尚處于起步階段，不排除有人在鉆互聯(lián)網監(jiān)管空白的空子，也試圖從中進行非法謀利，如非法集資，非法信貸。隨著云計算，大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網金融將會面臨更大的風險。互聯(lián)網金融內部存儲的數(shù)據(jù)依托與云計算平臺，而大數(shù)據(jù)系統(tǒng)存在諸多隱患，諸如信息泄露，信息反復被利用等問題，影響互聯(lián)網金融的發(fā)展。監(jiān)管存在空白，互聯(lián)網的飛速發(fā)展以及諸多屬性，如覆蓋面廣，設計領域多等特點，網絡在服務于大眾的同時還存在許多弊端，這為互聯(lián)網監(jiān)管帶來很多困難。而互聯(lián)網金融本身就是依賴互聯(lián)網而成長起來的，所以互聯(lián)網金融還存在監(jiān)管難的問題。對于最早在我國興起的網絡支付，由于這種交易模式已經成熟且逐漸被大眾接受，網絡支付有第三方作為保障，監(jiān)管能夠很大程度起到作用，而互聯(lián)網金融由于門檻低，種類多，監(jiān)管還存灰色地帶，一些企業(yè)利用監(jiān)管的空白進行謀利。綜上所述，互聯(lián)金融在我國仍處于起步階段，互聯(lián)網金融的到來是時代的產物，也是社會進步的必然結果，互聯(lián)網金融具有許多傳統(tǒng)金融沒有的優(yōu)勢，互聯(lián)網金融取締傳統(tǒng)金融也是大勢所趨。然而現(xiàn)階段的互聯(lián)網階段尚在試錯的過程，風險與進步同在，機遇與挑戰(zhàn)并存。不應因為風險的存在而否定互聯(lián)網金融存在的價值，也不能故步自封，應該看到問題的所在，在著力解決問題，加強監(jiān)管，將互聯(lián)網金融納入金融監(jiān)管，創(chuàng)新互聯(lián)網金融發(fā)展模式。

4.1加強互聯(lián)網金融技術開發(fā)

和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網金融的發(fā)揮同樣依賴技術的進步。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網金融技術很大程度依靠國外技術手段，今后要將互聯(lián)網金融發(fā)展的重點置于技術的開發(fā)，比如網絡信用的提高，網絡風險的防范及監(jiān)管，為互聯(lián)網金融的快速發(fā)展提供良好的環(huán)境。對于發(fā)展中的互聯(lián)網企業(yè)來說，應注重引進專業(yè)技術人才，注重人才的培養(yǎng)。

4.2推進互聯(lián)網監(jiān)管創(chuàng)新

互聯(lián)網交易雖然發(fā)生于網絡這個虛擬的平臺，但并不是無法進行痕跡追蹤，網絡交易的每一個步驟都會有登錄痕跡，這為網絡監(jiān)管提供了新的路徑。此外，對于互聯(lián)網金融企業(yè)的準入門檻應提高，對于企業(yè)資質的審查應該做到更規(guī)范，更全面。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網金融模式研究，中國金融四十人論壇課題報告，新金融評論，2012（01）.

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[3]項俊波.互聯(lián)網金融創(chuàng)新是好事，不可阻擋，中國經濟網，2013-9-24.

作者：侯樂喧 單位：大連財經學院