互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
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摘要：伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)猶如雨后春筍般迅猛發(fā)展，以其低門檻、手續(xù)簡易、收益較優(yōu)的優(yōu)勢吸引著大量金融客戶群體，同時也沖擊著傳統(tǒng)金融市場，傳統(tǒng)商業(yè)銀行被迫進行自身優(yōu)缺點評估及產(chǎn)業(yè)化升級。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，并研討傳統(tǒng)金融應(yīng)對策略，旨在促進我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；沖擊；對策
近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動我國“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代前進，互聯(lián)網(wǎng)金融借助這個契機，融合了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式，衍生出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，且以其門檻低、手續(xù)簡易、收益可觀的新型產(chǎn)業(yè)模式贏得了市場準入口和高量客戶群。隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉獵傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，瓜分有限的市場資源，傳統(tǒng)金融行業(yè)遭受到巨大沖擊。本文認為，傳統(tǒng)金融行業(yè)需把握“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代的創(chuàng)新潮流，調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，突破高利率、高成本的弊端，進行產(chǎn)業(yè)及結(jié)構(gòu)的升級和發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對大量的用戶交易信息進行分析研究，形成簡單快捷的運營模式。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要體現(xiàn)于三個方面。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新
第三方支付成為繼信用卡、現(xiàn)金之外又一主流支付形式，2015年8月15日，騰訊微眾銀行APP出臺，主張輕資產(chǎn)，降低運營本身的風險；對于用戶而言，線上個人透支的額度相比先前提高到2~3倍，實現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)的“化繁為簡”，讓用戶充分享受互聯(lián)網(wǎng)的征信服務(wù)。伴隨著傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)升級，金融主體在效率和服務(wù)意識上都有所增強，其發(fā)揮的作用不容小覷。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化移動
對于眾籌融資，據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2012~2017年，我國權(quán)益眾籌市場融資規(guī)模每年的同比增長率均超過100%。用戶消費習慣的養(yǎng)成以及不同年代熱點的不同推動了第三方支付交易規(guī)模的快速增長，2017年Q3第三方支付交易規(guī)模達到近31.6萬億元，環(huán)比增長16.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給用戶端帶來了便利和快捷，從而使其在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)向移動端遷移。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)加快金融脫媒
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融資方式上的主要表現(xiàn)為：一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接提供供給端和用戶端的業(yè)務(wù)匹配；二是第三方支付模式，非金融平臺提供借貸雙方融資的支付交易；三是眾籌模式，非金融機構(gòu)通過提供公司股份或者獎勵金的方式向用戶籌集項目資金；四是新型金融機構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的擴張和任務(wù)的延伸。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步的背景下，金融產(chǎn)業(yè)在不斷突破創(chuàng)新，促使金融脫媒的速度加快。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)沖擊分析
（一）傳統(tǒng)銀行的中介職能被弱化
傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)中一直擔任著重要的中介作用，這是由于傳統(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)支付清算和信用借貸兩大職能。傳統(tǒng)金融行業(yè)受國家固有的存款準備金、資本充足率限制，且在業(yè)務(wù)的實施上有著嚴格的系統(tǒng)規(guī)定。而互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范不完善，管理制度不健全，借助于此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蠻橫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，讓用戶在辦理金融業(yè)務(wù)時，跳過銀行這一中介，直接通過手機客戶端在網(wǎng)絡(luò)金融平臺操作，降低了交易成本，簡化交易手續(xù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶交易行為進行系統(tǒng)的收集統(tǒng)計研究分析，有效緩解金融融資方面信息不對稱問題，促使金融脫媒步伐加快，從而減弱銀行的中介職能。
（二）傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式被沖擊
傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過謀求存貸差來獲取利潤，可以說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行重要的獲利途徑是貸款業(yè)務(wù)。他們一方面維持拓寬存款業(yè)務(wù)，吸收閑散資金；另一方面，進行貸款業(yè)務(wù)。這樣的經(jīng)營模式不僅手續(xù)復(fù)雜，且成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式使傳統(tǒng)金融模式得到徹底改變，以互聯(lián)網(wǎng)點對點的技術(shù)，進行資金的高效利用，簡化了業(yè)務(wù)程序，降低了資金融入的成本。同時，以金融平臺來代替線下實體網(wǎng)點，客戶能夠在手機客戶端自由地根據(jù)自己喜好進行金融理財產(chǎn)品的選擇，有效解決了借貸雙方信息不匹配等問題，使數(shù)據(jù)的使用效率得到了提高。
（三）傳統(tǒng)銀行客戶基礎(chǔ)被動搖
傳統(tǒng)銀行受二八定律所支配，銀行服務(wù)的主要客戶屬于二八定律里頭部的20%，而80%的長尾客戶群雖也在為銀行做貢獻，卻享受著低端客戶服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是意識到客戶群體的重要性，充分發(fā)揮尾端小市場的價值，以客戶為基準點，降低融資的門檻，使得長尾客戶群得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而客戶作為銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，思想一旦被動搖，傳統(tǒng)金融模式會受到不可預(yù)估的影響。以支付寶為例，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2017年春節(jié)期間，支付寶人均支付額達到2241.9元，人均支付金額同比增長8.65%；人均購物金額同比增長19.06%。由此可見，人們的消費習慣日趨網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)受到動搖。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對之策
黨的報告中，指出要增強改革創(chuàng)新，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段來深化金融體制改革。2017年5月，為識別和防范新型金融風險，強化監(jiān)管科技，中國人民銀行成立了金融科技委員會。2017年，銀監(jiān)會銀行業(yè)例行新聞會上，交通銀行表示為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，專門成立了互聯(lián)網(wǎng)金融小組，旨在學習互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念上的創(chuàng)新想法。在互聯(lián)網(wǎng)金融脫實向虛、推動普惠金融發(fā)展的同時，傳統(tǒng)金融業(yè)也需積極進行管理及業(yè)務(wù)方向的變革。
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立創(chuàng)新管理理念
樹立良好的經(jīng)營理念，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需要是傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營的目標和方向。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)推陳出新，摒棄原有的產(chǎn)品至上理念，站在顧客的角度，幫助其解決實際的金融消費需求問題，樹立顧客至上、服務(wù)第一、產(chǎn)品最優(yōu)的經(jīng)營理念，從而便捷客戶、服務(wù)客戶，進而有效促進業(yè)務(wù)發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，但其風險控制方面的不足會影響金融市場的平穩(wěn)性。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)政府監(jiān)管機構(gòu)所推出的新政策，將豐富的風險控制經(jīng)驗和政府市場監(jiān)管新政策相結(jié)合，對已發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融案例做研究分析，制定有效應(yīng)對措施，及時進行自身產(chǎn)業(yè)化升級和突破。以簡化手續(xù)、防范風險、提高效率作為新的管理理念，從而在管理經(jīng)營上實現(xiàn)轉(zhuǎn)變。
（二）利用固有資源，進行產(chǎn)業(yè)升級
近年來，網(wǎng)上銀行、手機銀行以其便捷的手續(xù)廣受消費者支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行要想實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化突破，就要充分利用自身固有的優(yōu)勢，在完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)升級。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展來看，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)的是中小型客戶，歸根到底的原因是其管理制度及風險控制系統(tǒng)不完善，因而不具有服務(wù)需求資金較高的大型企業(yè)的條件；而上文提到過傳統(tǒng)銀行的二八定律，傳統(tǒng)銀行由于制度完善、風控較好、有專業(yè)人員進行業(yè)務(wù)服務(wù)，對于處理大型企業(yè)業(yè)務(wù)上有一定的優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)銀行在服務(wù)重點上還要加大力度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行客戶產(chǎn)品選擇的個性化定制，簡化程序，提高服務(wù)的效率和力度。
（三）加強數(shù)據(jù)應(yīng)用，對接互聯(lián)網(wǎng)金融
現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)時代的信息傳輸打破了以往空間和時間上的局限性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)加強與第三平臺的交流和合作，增強資源的配置效力。相比互聯(lián)網(wǎng)金融較為靈活的運營模式而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式較為固定，所得到的客戶信息狹窄，數(shù)量略少?？赏ㄟ^與第三平臺之間的合作，共享客戶信息，建立龐大的客戶信息庫，有效利用大數(shù)據(jù)將收集的信息進行整理分析，以此了解客戶消費習慣，做出產(chǎn)品的個性化定制，實現(xiàn)精準營銷。然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要注意的是目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于新生階段，管理制度、風控系統(tǒng)以及相關(guān)法律尚不完善，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方平臺接觸過程中要及時應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險帶來的各種問題，在穩(wěn)健中謀得進步。
四、結(jié)語
在經(jīng)濟全球化、貿(mào)易一體化的今天，毋庸置疑的是順應(yīng)了時展潮流的互聯(lián)網(wǎng)金融，不久的將來會給人們帶來諸多財富，同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。在新的局勢下，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要改變自身經(jīng)營理念，明確自身優(yōu)缺點，主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行產(chǎn)業(yè)突破，進而更好的服務(wù)客戶群體，推動我國金融市場平穩(wěn)發(fā)展。
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作者：董琪 周春應(yīng) 劉子超 單位：南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院
