探討農(nóng)業(yè)保險需求影響因素

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［提要］眾所周知，農(nóng)業(yè)是吉林省的支柱產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到自然因素影響較大，有著眾多不確定性，農(nóng)業(yè)保險可以有效地規(guī)避自然因素的不確定性帶來的風險。本文在取得農(nóng)業(yè)保險保費收入、吉林省農(nóng)村居民人均可支配收入以及政府用于農(nóng)業(yè)的財政支出等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立影響吉林省農(nóng)業(yè)保險需求因素的模型。通過實證分析，對吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出意見，以促進吉林省農(nóng)業(yè)保險向更廣的范圍和更深的層次發(fā)展。

關(guān)鍵詞：吉林；農(nóng)業(yè)保險；保險需求

一、引言

吉林省位于中國東北中部，廣闊的耕地面積和四季分明的溫帶大陸季風性氣候使得吉林省成為中國糧食主產(chǎn)區(qū)之一。農(nóng)業(yè)對吉林省經(jīng)濟發(fā)展具有強大的支撐作用。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨太多自然風險因素，自然災害是影響我國糧食綜合生產(chǎn)能力的主要因素之一。自然災害有著不確定性、偶然性的特點，難以提前采取相關(guān)措施進行預防。農(nóng)業(yè)保險作為一種分攤農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失的風險管控手段，能夠有效地減少因自然災害造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失。然而，自我國恢復實行農(nóng)業(yè)保險制度以來，不管是農(nóng)業(yè)保險險種的供給還是農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的需求意愿，都處于一個較冷的狀態(tài)。吉林省作為農(nóng)業(yè)保險的全國六個試點地區(qū)之一，應根據(jù)自身實際情況挖掘購買農(nóng)業(yè)保險的核心需求，對全國農(nóng)業(yè)保險的推行起到以點帶面的先行性作用。研究究竟是什么因素影響了吉林省農(nóng)業(yè)保險的需求，又是通過怎樣的過程影響的，對推進吉林省乃至全國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有重要意義。

二、吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

針對農(nóng)業(yè)保險市場“供需雙冷”即供給有限、需求不足的狀態(tài)，自2007年中央財政實施保費補貼開始，吉林省為提升農(nóng)業(yè)保險需求、減輕農(nóng)戶購買保險經(jīng)濟負擔，也不斷加大農(nóng)業(yè)保險補貼力度，由此，吉林省農(nóng)業(yè)保險保費收入連年上升。雖然農(nóng)業(yè)保險保費收入有所提高，但從保險密度和保險深度的角度看，情況仍然不容樂觀?？傮w來說，農(nóng)業(yè)保險深度依然較低，可見農(nóng)業(yè)保險沒有充分發(fā)揮出其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險中的防范作用。要使農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮其在風險規(guī)避和災后經(jīng)濟補償作用，就要提高農(nóng)業(yè)保險的保險密度、加深農(nóng)業(yè)保險的保險深度。因此，農(nóng)業(yè)保險還是有著廣闊的市場，其有效需求還沒有得到充分開發(fā)。

三、農(nóng)業(yè)保險需求影響因素分析

（一）農(nóng)村人均可支配收入。農(nóng)村人均可支配收入是影響農(nóng)業(yè)保險需求的一個重要經(jīng)濟因素。凱恩斯認為，收入是影響消費的唯一因素，二者之間存在著一種穩(wěn)定的函數(shù)關(guān)系；農(nóng)業(yè)保險的需求，從另一個方面也可以說是農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險方面作出的消費，這一消費是建立在農(nóng)村居民收入水平的基礎(chǔ)上的；只有農(nóng)民的收入水平有所提高，并且生存資料消費需求得到滿足時，才有能力購買滿足安全需要的產(chǎn)品。

（二）政府用于農(nóng)業(yè)的財政支出。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的補貼，這是由于農(nóng)業(yè)保險自身的特點決定的。農(nóng)業(yè)保險不是完全市場化了的產(chǎn)品，它具有“準公共品”的性質(zhì)，這使其只有在政府的補貼下才能得到持久的發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動受自然條件限制，會面臨著較大的自然災害風險，因此農(nóng)業(yè)保險的保費較高。在沒有政府補貼的情況下，只有少數(shù)具有風險意識和保險相關(guān)知識的、面臨著極高風險的農(nóng)民會選擇購買農(nóng)業(yè)保險。但是當實行政府補貼時，會對原來風險相對較低的農(nóng)民產(chǎn)生激勵效應，增加其購買農(nóng)業(yè)保險的可能性。

（三）農(nóng)村人口的數(shù)量。通常來看，農(nóng)村人口數(shù)量越多，農(nóng)業(yè)保險可保的資源就越多，農(nóng)業(yè)保險的潛在需求就可能越大。同時，基于保險大數(shù)法則的基本原理，農(nóng)村人口數(shù)量越多，農(nóng)業(yè)保險定價獲取的樣本量就越大，從而能夠得到更加精準的保費定價，更貼切實際風險狀況。合理的保費定價有利于農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險接受度的提高，對農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生正效應。同時，大樣本數(shù)據(jù)能夠支持保險公司開發(fā)多種不同類型的農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有更多的選擇，增加農(nóng)業(yè)保險需求。

（四）直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失。自然災害是農(nóng)業(yè)保險的主要風險因素之一。風險程度越高，風險厭惡型的消費者就越會增加購買保險產(chǎn)品以求規(guī)避風險；毫無疑問，農(nóng)民對自然災害帶來的風險是厭惡的，頻發(fā)的自然災害使其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的風險程度提高，進而增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（五）農(nóng)業(yè)收入占可支配收入的比重。農(nóng)業(yè)收入是農(nóng)民收入的主要來源，通過農(nóng)民收入間接影響著對農(nóng)業(yè)保險的需求數(shù)量，作用機理同農(nóng)村人均可支配收入對農(nóng)業(yè)保險影響的分析；另一方面，當農(nóng)業(yè)收入占可支配收入的比重較高時，意味著農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴度提高，發(fā)生自然災害會使農(nóng)民經(jīng)濟收入波動更大，農(nóng)民為確保收入水平穩(wěn)定會傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。

四、模型的構(gòu)建及分析

（一）變量的選取和數(shù)據(jù)的選擇。本文選取2007～2017年吉林省農(nóng)業(yè)保險的保費收入（Y）作為因變量反映農(nóng)業(yè)保險的需求量。自變量的選取包括：農(nóng)村家庭人均可支配收入（X1）、政府用于農(nóng)業(yè)的財政支出（X2）、農(nóng)村人口數(shù)量（X3）、直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失（X4）、農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)民可支配收入的比重（X5）。查閱中國統(tǒng)計局網(wǎng)站、吉林統(tǒng)計年鑒、中國保險年鑒得到相關(guān)原始數(shù)據(jù)，將原始數(shù)據(jù)進行標準化處理用于模型構(gòu)建。

（二）模型初步構(gòu)建。設(shè)回歸模型為：y=β0+β1X1t+β2X2t+β3X3t+β4X4t+β5X5t+著，其中著為服從正態(tài)分布的隨機誤差項。使用上述數(shù)據(jù)利用SPSS軟件做回歸得到：Y=0.203X1+0.221X2-0.527X3+0.03X4-0.161X5（0.409）（0.368）（0.237）（0.092）（0.140）t=（0.497）（0.600）（-2.225）（0.324）（-1.152）其中，常數(shù)項β的值十分接近于0，并且不能通過5%水平下的顯著性檢驗，因此我們忽略這個數(shù)值，不使它進入回歸模型中。由回歸模型的Breusch-Pagan檢驗結(jié)果可知拉格朗日乘數(shù)（LM）=nR2=2.18，在5%的顯著性水平下查表得臨界值為12.59，nR2=2.18<12.59；同時，我們也可以看到ProbF（5，5）=0.9243大于5%的顯著性水平，可以判斷模型不存在異方差性。如果模型中存在著序列自相關(guān)性，那么就會造成與前述存在異方差性相同的后果，為了排除序列自相關(guān)性對模型的影響，我們使用D.W.檢驗法檢驗是否存在序列自相關(guān)性。根據(jù)檢驗，模型的D.W.值為2.211，查D.W.分布表的自由度為11，待估參數(shù)個數(shù)為6的dL=0.124，dU=2.892；D.W.值在4-dU和dU之間，不存在序列相關(guān)。

五、對增加農(nóng)業(yè)保險需求的建議

（一）推進鄉(xiāng)村振興，提高吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平。根據(jù)上述模型，吉林省農(nóng)村家庭人均可支配收入與農(nóng)業(yè)保險保費收入即農(nóng)業(yè)保險需求有正效應，提高農(nóng)村居民可支配收入能夠有效增加農(nóng)業(yè)保險需求。要繼續(xù)推進吉林省鄉(xiāng)村振興，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，進而使農(nóng)村居民可支配收入提高。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，農(nóng)民只有滿足了基礎(chǔ)生存需求，農(nóng)民才會考慮其他種類需求，才有可能追求自我的發(fā)展，才會對農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險規(guī)避作用有更加深刻的認識；也只有滿足了農(nóng)民的基礎(chǔ)生存需求并使其手里擁有剩余資金，農(nóng)民才會考慮對風險規(guī)避方面的投資。因此，可以將扶貧與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，利用農(nóng)業(yè)保險的精準屬性，開展“扶貧+農(nóng)業(yè)保險”的試點工作，以小農(nóng)戶尤其是農(nóng)村貧困戶為目標客戶，構(gòu)建普惠性的農(nóng)業(yè)保險體系。

（二）加大政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度。在建立影響農(nóng)業(yè)保險保費收入的回歸模型中，政府用于農(nóng)業(yè)的財政支出越多，農(nóng)業(yè)保險的保費收入就越多；在“影響保險需求因素分析”這一部分，我們提過通過政府用于農(nóng)業(yè)的財政支出來衡量政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼，也就是說，政府對農(nóng)業(yè)保險補貼越多，農(nóng)業(yè)保險的保費收入所代表的農(nóng)業(yè)保險需求量就越大。加大政府對農(nóng)業(yè)保險補貼力度能有效地增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)已存在著保費補貼這一形式，補貼比例為47.5%，國家可以適當提高這一比例，使農(nóng)民能夠承擔更少的保費，調(diào)動農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，使農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面更廣，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險抵御自然風險、強農(nóng)富農(nóng)的作用。吉林省政府可以充分發(fā)揮財政作用，安排資金支持研發(fā)針對吉林省有比較優(yōu)勢的農(nóng)作物的特色農(nóng)業(yè)險種，因地制宜，切實滿足省內(nèi)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（三）設(shè)立自然災害補償基金。自然災害具有不可預測性，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)保險承保公司將面臨數(shù)量多、額度大的保險賠償，這也是各家保險公司在沒有政府補貼的情況下對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營不積極的主要原因。省政府可以設(shè)立自然災害補償基金，資金不用于直接的保費補貼，而是要求各家保險公司適當降低保費，在發(fā)生風險事故時由自然災害補償基金出資補貼保險公司對農(nóng)民的保險賠償。作為全國農(nóng)業(yè)保險試點省份之一，農(nóng)業(yè)保險保費收入穩(wěn)步上升，農(nóng)業(yè)保險品種不斷豐富，吉林省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展逐漸趨向成熟化，但還沒有達到國外農(nóng)業(yè)保險市場的成熟水平，有待進一步發(fā)展。希望利用本文在實證分析基礎(chǔ)上得出的結(jié)論進一步促進吉林省農(nóng)業(yè)保險的成熟穩(wěn)定發(fā)展。

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作者：荀荷惠 單位：吉林財經(jīng)大學