城區(qū)銀行經濟發(fā)展論文
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一、區(qū)域經濟發(fā)展形勢以及對銀行發(fā)展的影響
金融是區(qū)域經濟發(fā)展的重要推動力，是區(qū)域經濟合作的重要紐帶。要實現(xiàn)區(qū)域經濟在更大范圍、更廣領域、更高層次的合作，就必須加強區(qū)域金融的更緊密合作，更好地發(fā)揮金融在區(qū)域資源流動和產業(yè)合作分工中配置導向和市場調節(jié)作用。加快城區(qū)銀行與區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展，實現(xiàn)經濟優(yōu)勢互補，統(tǒng)籌區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展，不僅是樹立和落實科學發(fā)展觀的重要內容，也是構建社會主義和諧社會的迫切需要，對培育我國金融經濟新的增長極，促進城區(qū)銀行建設具有十分重要的意義。
(一)目前區(qū)域經濟發(fā)展形勢
1、區(qū)域經濟的亮點
如果用一句話來高度概括區(qū)域經濟發(fā)展的特點，可以說，在高位增長中促進不同區(qū)域的協(xié)調發(fā)展以及大力度地進行經濟轉型，是我國區(qū)域經濟的亮點。目前，這種協(xié)調與轉型出現(xiàn)以下特點。我國區(qū)域經濟發(fā)展不平衡的特征十分突出。但在我國轉變經濟增長方式的過程中，區(qū)域經濟正在轉型與互動中促進協(xié)調，在各區(qū)域主體功能逐漸明確、到位的基礎上，大幅度提高整體發(fā)展水平。中央從區(qū)域經濟發(fā)展的整體戰(zhàn)略出發(fā)，協(xié)調發(fā)展的政策正在一步步完善。其推進思路是：東部地區(qū)在“率先發(fā)展”基礎上，繼續(xù)發(fā)揮經濟特區(qū)、上海浦東新區(qū)的作用，推進天津濱海新區(qū)開發(fā)開放；持續(xù)推進西部大開發(fā)。應該說，各區(qū)域的主體功能對于整體的發(fā)展來說都有不可替代的地位和作用。從推動局部區(qū)域的超常發(fā)展，到注重總體協(xié)調，這本身就是一個重大的戰(zhàn)略調整。站在這一角度理解新時期區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，觀察2006年以協(xié)調發(fā)展為基調的各區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)出的不同走向與特色，我們認為，以科學發(fā)展觀為支撐的區(qū)域協(xié)調發(fā)展格局，無論是在理論上還是在實踐中都逐步清晰。
(二)分析探討區(qū)域經濟對銀行發(fā)展的影響
總體上看，區(qū)域經濟對城區(qū)銀行金融發(fā)展也產生了影響。金融資源配置不均衡性問題更加突出。由于貸款審批權限小、貸款項目少，在實行嚴格的貸款責任追究制度下信貸人員責任大、個人承擔風險高，加之上級行采取下達存款考核任務、提取二級準備金、對上存資金給予優(yōu)惠利率等政策，這些因素促使欠發(fā)達地區(qū)基層行日益“重存輕貸”，直接導致欠發(fā)達地區(qū)資金的嚴重外流，資金供求的“剪刀差”逐漸加大，經濟發(fā)展的區(qū)域性差異日趨加大。二是降低基層銀行的資金利用效率和盈利水平。嚴格的規(guī)模限制，不僅不利于銀行資金效應的最大發(fā)揮，而且造成了經濟欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展后勁的明顯不足。三是弱化了城區(qū)銀行在縣域市場經濟中的作用和地位，導致地方政府對銀行給予地方經濟的支持逐漸失去信心，由此可能使地方政府對銀行的支持力度減弱甚至存在工作協(xié)調障礙。
二、銀行怎樣借助區(qū)域經濟實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展
樹立全局意識，處理好整體和局部的關系，促進經濟的協(xié)調發(fā)展。當前城區(qū)銀行在經營戰(zhàn)略上進行了較大的調整，經營對象主要集中在大中城市、大行業(yè)、大企業(yè)和高效益的項目上，這無疑符合利潤最大化的要求。但是我們不能片面為強化這一戰(zhàn)略而忽視了我國的國情、經濟金融的發(fā)展過程和當前的經濟現(xiàn)狀。在當前不發(fā)達區(qū)域迫切需要金融支持而國家金融體制改革又尚未到位的情況下，作為金融主體的國有城區(qū)銀行，在實施集約經營過程中，應特別謹慎市場的“取舍”，況且，現(xiàn)有的區(qū)域經濟與企業(yè)狀況也只是相對的，隨著國家對非公有制經濟支持力度的加強和經濟的發(fā)展，區(qū)域經濟與企業(yè)的強弱態(tài)勢也會發(fā)生轉換，這已被經濟發(fā)展實踐所證實。城區(qū)銀行應該根據不同區(qū)域的經濟發(fā)展狀況，妥善、合理的配置信貸資金，為各區(qū)域經濟的協(xié)調發(fā)展、縮小區(qū)域經濟差距作出應有的貢獻。通過對地方經濟的支持，獲得地方黨政部門認可，使之正確認識、看待、支持城區(qū)銀行改革，理解、尊重城區(qū)銀行按市場經濟規(guī)律、金融法則辦事，主動關心重視金融工作、幫助解決金融發(fā)展中的問題，為金融業(yè)的發(fā)展構建良好的金融生態(tài)環(huán)境。樹立發(fā)展意識，處理好集權與放權的關系，合理確定貸款權限，完善授權授信制度。城區(qū)銀行在推行“三大”戰(zhàn)略的同時，應完善內部授權授信及比例管理制度，城區(qū)銀行二級分行應妥善銜接信貸授權和統(tǒng)一授信，不能忽視對縣域經濟的信貸投入，在有效控制風險的前提下，應根據縣域城區(qū)銀行的管理水平、經營能力、風險控制能力和當?shù)亟洕l(fā)展水平，實事求是地合理配置信貸權限及貸款比例限額，適度下放信貸權限給縣級城區(qū)銀行。
三、銀行發(fā)展規(guī)劃需要注意的事項(應對區(qū)域經濟變化所產生的不良影響)
城區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展核心是銀行和政府的關系和區(qū)域經濟發(fā)展的關系。銀行若想經營好，必須重在機制改革，尤其是傳統(tǒng)體制下轉型而成的銀行，更需要在體制、機制改革上下功夫，苦練內功，完善銀行的制度，改進技術水平，改善管理方式，要明確銀行是做什么的?？蛻粜枨蠖鄻踊彩怯绊懗菂^(qū)銀行發(fā)展的一個因素。自從銀行業(yè)的發(fā)展從產品層面上升到客戶需求層面后，金融產品和服務都是圍繞客戶需求來創(chuàng)新的，城區(qū)銀行需要在客戶需求的挖掘上多下功夫，根據客戶的需求來創(chuàng)新產品，滿足日益增長的需要。業(yè)態(tài)競爭對于城區(qū)銀行來說要定位準確，大銀行做大銀行的事情，小銀行做小銀行的事情，城區(qū)銀行要根據自身的現(xiàn)實條件進行約束，極大的改進城區(qū)銀行的管理和人才的問題。城區(qū)銀行要改進體制問題，要注意在銀行經營中，依法經營、合規(guī)操作是銀行一切工作的基本要求，是每一個銀行員工應盡的基本職責。合規(guī)文化建設是促進城區(qū)銀行各項業(yè)務健康快速發(fā)展的重要手段。推進合規(guī)文化建設，重點在于把合規(guī)經營理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺的習慣；重點在于把立規(guī)建制的工作做實、做細，把操作風險管理的各項措施真正細化落實到每一個環(huán)節(jié)、每一個崗位、每一個節(jié)點。城區(qū)銀行在根據客戶需求提供產品方面要有一定的產品約束。要創(chuàng)造出了解客戶特點的產品。使產品能夠根據業(yè)務發(fā)展的狀況能夠較好的提供客戶服務。城區(qū)銀行要注重內外兼修，重在修煉內功。從銀行的信貸工作著手，逐步完善城區(qū)銀行的信貸調查流程，使信貸調查能夠真正的為城區(qū)銀行起到規(guī)避風險的作用。規(guī)避企業(yè)吃虧、銀行吃虧、政府吃虧、信貸調查有問題、未形成良性的體制等一系列問題，避免城區(qū)銀行成為“孤島”。
個人客戶是各城區(qū)銀行涉及面最廣泛的群體。城區(qū)銀行在進行個人銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃時，要充分考慮各方面的因素，對這一業(yè)務領域的經營管理、市場拓展、營銷組織和質量成本控制等工作進行規(guī)劃，認真分析市場現(xiàn)狀和預測發(fā)展動向。在保證傳統(tǒng)業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展的同時，積極推進銀行卡、個人消費信貸、個人住房信貸等業(yè)務。建立完善的個人銀行業(yè)務，對業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、機構建設設置布局、新產品的開發(fā)與業(yè)務拓展方式等都要作出具體的規(guī)劃，使之適應市場經濟發(fā)展的要求。建立個人銀行業(yè)務成本監(jiān)控體系，要認真落實國家的有關利率管理規(guī)定和財務管理政策，嚴格成本控制，增強安全經營、有效經營的自律性，提高市場盈利水平。城區(qū)銀行的中間業(yè)務是與資產負債業(yè)務并駕齊驅的現(xiàn)代城區(qū)銀行業(yè)務，中間業(yè)務包括為企業(yè)提供信貸支持以外的結算業(yè)務、業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、項目評估、財務顧問、信息咨詢、建設監(jiān)理等綜合性的服務。隨著城區(qū)銀行轉軌步伐的加快，金融市場競爭的日趨激烈，中間業(yè)務的開展越來越受到各城區(qū)銀行的普遍重視，因此在制定城區(qū)銀行中長期發(fā)展規(guī)劃時，要做好中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。各城區(qū)銀行都有其自身特點，都有自己的優(yōu)勢業(yè)務，在制定發(fā)展規(guī)劃時就應該充分發(fā)揮其優(yōu)勢，突出其特點，以促進其他業(yè)務的發(fā)展。例如建設銀行在制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃時，就應該依托長期從事固定資產投資管理這一基礎，以市場為導向，以滿足客戶的需求為宗旨，建立全方位、多層次、多功能的中間業(yè)務體系，不斷豐富業(yè)務種類，把建設銀行的金融服務從項目基本建設資金管理延伸到企業(yè)的生產經營過程中，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)務與中間業(yè)務雙輪驅動，全面推動城區(qū)銀行業(yè)務的發(fā)展。財務管理工作是城區(qū)銀行管理工作的一項重要內容，城區(qū)銀行在制定中長期發(fā)展規(guī)劃時，一定要按照中央關于城區(qū)銀行要“強化集中統(tǒng)一管理，實行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調度資金、分級管理的財務制度”的精神，對財務管理工作進行統(tǒng)一規(guī)劃，以達到建立以綜合業(yè)務經營計劃為主線，以經濟效益為中心，資金統(tǒng)一調度，資產負債合理安排，財務資源合理配置，監(jiān)管有力的計劃財務管理體制；建立制度統(tǒng)一、集中核算、集中管理會計信息、有效監(jiān)督的會計管理體制；建立高效快捷的清算匯劃體系，強化清算系統(tǒng)的市場服務功能。
四、銀行怎樣搶占區(qū)域市場份額
城區(qū)銀行市場呈現(xiàn)六大特點，一是，市場規(guī)模增長迅猛隨著城區(qū)銀行積極推進，銀行市場規(guī)模呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。城區(qū)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競爭能力的主要方式。二是，市場競爭日益激烈，隨著金融市場競爭的加劇，我國各城區(qū)銀行紛紛將金融創(chuàng)新列入銀行新的發(fā)展戰(zhàn)略，電子銀行業(yè)務的開展成為許多城區(qū)銀行實現(xiàn)金融業(yè)務創(chuàng)新的首選。三是，市場集中度偏高，銀行和招商銀行為主體的幾家金融機構，市場集中度很高。四是，客戶需求逐漸多樣化，客戶需求向多樣化、個性化方向發(fā)展。網上交易類業(yè)務已成為滿足部分客戶金融服務的主要內容，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。
五、銀行怎樣鞏固區(qū)域市場的地位銀行鞏固區(qū)域市場的地位要考慮到以下幾點
1、市場細分：市場如何細分？各細分市場的規(guī)模、增長率和毛利率如何？各細分市場的集中度如何？各細分市場的產品生命周期處于哪個階段？
2、客戶需求：目標客戶群體有哪些獨特的需求？目標客戶群體中誰是行動決策關鍵人？目標客戶群體有什么樣的行為特點？如何通過客戶需求制定適合的產品、價格、渠道和品牌戰(zhàn)略？
3、關鍵成功因素：行業(yè)中有哪些不同的成功模式？這些模式各自的關鍵成功因素是什么？哪個是最有利的成功模式？服務、創(chuàng)新還是效率？價值定位與盈利模式是什么？
4、競爭力分析：與競爭對手在關鍵因素上相比有什么優(yōu)勢和劣勢？要培養(yǎng)什么核心競爭力？要建立什么樣的競爭優(yōu)勢？如何規(guī)劃核心競爭力？總之，城區(qū)銀行的發(fā)展任重道遠，尚需政府、企業(yè)、社會等各個方面的共同努力，城區(qū)銀行在我國正處于發(fā)展階段，市場增長潛力較大，抓住機遇將占據市場競爭主動權，但是，如何有效地抓住機遇，首先必須實施城區(qū)銀行業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃。
六、銀行在區(qū)域市場中持續(xù)發(fā)展的具體措施
第一，加快金融創(chuàng)新和改革，提高金融服務水平在區(qū)域經濟合作和發(fā)展過程中，增進區(qū)域經貿往來需要金融部門提供優(yōu)質高效的金融服務，這就為金融機構的迅速發(fā)展和金融產品的不斷創(chuàng)新提供了外在動力。城區(qū)銀行和金融機構要適應區(qū)域經濟發(fā)展的這一要求，繼續(xù)加強金融基礎設施建設，不斷鞏固和擴大金融信息化建設的成果，大力推廣現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，積極發(fā)展區(qū)域票據交換系統(tǒng)，開發(fā)擴建本地銀行卡網絡，為區(qū)域金融機構和金融業(yè)發(fā)展提供支持平臺。大力發(fā)展信貸業(yè)務，鼓勵創(chuàng)新產品，探索開辦跨市場金融工具，積極提供中小企業(yè)創(chuàng)新服務。加快政策性銀行向開發(fā)性金融機構轉型，對重大項目，提供以中長期項目融資為主的開發(fā)性金融服務，更持久地支持區(qū)域產業(yè)結構調整、基礎設施建設和實施“走出去”戰(zhàn)略。積極推進地方金融機構改革，鼓勵跨區(qū)域收購、兼并、重組，鼓勵社會資金參與其重組改造，從根本上建立自我約束、自我發(fā)展的新機制，保證地方金融的健康發(fā)展，增強為地方經濟發(fā)展服務的能力。第二，加快金融業(yè)開放，支持邊貿經濟發(fā)展要積極實施“引進來”策略，吸引外資金融機構前來設立分支機構或投資入股境內金融機構，鼓勵國內金融機構到境外設立分支機構；同時加強與發(fā)達省份的交流與合作，吸引更多的金融機構前來開設分支機構，形成構建區(qū)域性的經濟金融平臺。重視金融業(yè)在促進邊貿經濟發(fā)展中的重要作用。結合經濟發(fā)展的戰(zhàn)略考慮，城區(qū)銀行要靈活創(chuàng)新機制，逐漸沖破以前的政策框架，在本幣結算、雙方貨幣直接兌換、甚至在貿易融資等環(huán)節(jié)，研究和創(chuàng)造條件進一步支持邊貿發(fā)展。第三，加強城區(qū)銀行與區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展，維護城區(qū)銀行金融穩(wěn)定秩序防范和化解金融風險，維護區(qū)域金融穩(wěn)定，為區(qū)域經濟平穩(wěn)發(fā)展提供保障。隨著區(qū)域合作的不斷深入，各地區(qū)間經濟金融交往日益密切，經濟依賴程度不斷加深。
由于金融風險具有很強的傳染性，如果缺乏有效地金融風險監(jiān)測預警和金融監(jiān)管信息交流共享，將難以防范和抵御區(qū)域金融風險。要加快建立區(qū)域金融風險的監(jiān)測指標體系，客觀分析判斷區(qū)域整體金融風險，定期區(qū)域金融穩(wěn)定評估結論，制定完善區(qū)域金融業(yè)應急預案，引導轄區(qū)內金融機構提高經營管理水平，促進金融體系穩(wěn)健運行。促進環(huán)區(qū)域經濟區(qū)的發(fā)展。隨著市場經濟的發(fā)展，城區(qū)銀行作為一個真正的企業(yè)加入到社會的經濟活動中來，作為企業(yè)，在經營過程中銀行不能只盯著自己的資產質量，城區(qū)銀行為了生存并不斷發(fā)展，就需要不斷進行金融創(chuàng)新，與區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展。