普惠金融風險分擔機制探究

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發展普惠金融，有利于擴大金融服務范圍，實現金融服務的普適性。如今，普惠金融已經深入到百姓身邊，真正實現其包容性，從而促進社會經濟發展。這一理念已逐漸被人們認同。

一、普惠金融基本概述

普惠金融的發展，一方面和國民經濟發展質量、效益提高、民生改善息息相關，另一方面更是服務于實體經濟、獲得“脫貧攻堅戰”勝利的關鍵抓手。針對銀行而言，普惠金融主要服務于個體工商、小微企業、農戶等群體，通過普惠金融業務的發展，不僅能夠應對金融脫媒等造成的沖擊，而且有助于客戶拓展及業務結構的優化，能夠在將風險分散的同時提升綜合收益水平，屬于銀行業當前發展的一個必然選擇。過去一段時間銀行始終青睞于大中型企業，對其予以足夠的信貸支持；小微企業因為存在經營不穩定等問題，刨除足值押品，不然很難獲得貸款。基于我國自2019年陸續出臺的相關政策措施，積極支持國內小微企業的壯大發展，銀行也作出積極響應，不斷推出豐富的普惠金融產品為其提供信貸支持。

二、普惠金融常見風險

（一）銀行過度依靠線上產品

線上普惠金融產品一經推出，客戶經理不需要再對財務報表進行收集，或是同以往那樣就客戶具體經營情況進行詳細全面的調查，客戶不需來到銀行同客戶經理進行直接交流便能貸款，這樣一來客戶經理難以掌握客戶的實際經營情況，至于風險防控更是難上加難。

（二）不良貸款難收回

針對銀行而言，因為大部分普惠金融產品屬于保證類貸款或者是信用貸款。一旦企業出現風險，那么銀行貸款很有可能面臨損失風險。

（三）信貸資金易挪用

因為線上貸款在多數情況下不需要受托支付，能夠由企業自主支付，致使一些企業未能把信貸資金投入到生產經營，會選擇用于其他用途，例如投入房市、股市等。

（四）抗風險能力較差

在普惠金融時代下，大部分普惠金融的數據都已經實現數字化以及標準化，這樣普惠金融變得更加透明和嚴謹。但普惠金融屬于繁瑣、龐大的系統工程，在許多普惠金融活動中，需要社會相關領域共同合作，需要企業、政府、金融機構共同來面對。普惠金融風險的本質就是傳統金融風險的本質。因此，普惠金融主體本身就具有不確定性，風險承受能力薄弱的群體將面臨更多風險。因為普惠金融的主體大致包括農村、小微企業以及城鎮低收入群體，這些群體都有經濟落后，抗風險能力差等特點，并且在發展中會時刻面臨各方不確定因素的影響。如農村經濟主要為農業生產為主，受季節影響較大，存在自然災害、風霜蟲害等不確定因素多。若在自然災害年中，產量減少，農產品價格會受到影響，其償還能力和風險承受能力都會受到影響；小微企業注冊資金少，營業額收入略低，導致公司發展規模受限，受市場經濟影響大，這樣不確定性因素影響越大，抗風險能力就越差。在現實社會中，許多企業隨著自身生產原料的減少，隨時面臨破產的風險，這些企業要想繼續發展，必須進行改革和轉型。

（五）風險信息不可靠，誠信風險涌現

在企業內部，年報制度不完善會導致金融機構接觸到的信息較少，獲取真實信息難度大，采集成本高。因此，一些小微企業為了獲得高額貸款，會制造虛假報表提供給金融機構，對金融機構隱瞞了真實信息。小微企業群體龐大，隨著貸款需求越來越大，這種風險也就越來越高，為了防止此類現象，金融機構對小微企業的貸款把控也很嚴格。一般企業誠信度越高，銀行等金融機構貸款支持力度越大。而對于誠信度較差的企業而言，想得到籌資或貸款，只能以較大的收益率去吸引投資，但隨之而來的風險會變得更大。

（六）缺少完善的法律監管體系

有效的發展普惠金融，完善法律監管體系必不可少。目前，我國金融法律監管體系欠完善，很大程度上抑制了普惠金融的發展，存在一定風險。首先，信用體系建設不健全，我國征信體系需要納入更多的信用指標。這使得普惠金融缺少法律支持和政策依據。其次，就當下針對普惠金融的法律法規缺少針對明確性，更多的是為傳統金融業制定，這對普惠金融服務造成了影響，服務供給、需求雙方都得不到保障。

三、普惠金融風險控制措施

（一）金融風險知識的學習

在知識相對缺乏的情況下，我們很難對金融風險作出有效預判。金融風險知識的認識是控制金融風險的根基。目前，部份金融機構缺乏有經驗的風險預測人員，因此應該培訓相關人員學習金融風險知識。總之，風險控制的重要有效途徑是理論與實踐的結合，二者聯系越緊密，則風險控制能力越強。

（二）風險把控

風險存在將會帶給企業諸多隱患，銀行應該考慮風險控制的預測問題，主動預測風險，掌握風險變化方向。應通過運作能力、經濟能力、人員業務素質和協作能力、相關學習技能培訓等預測。風險承受能力，這些都會影響銀行自身利益能否最大化。正確的運用這些方法，有助于銀行提高競爭力，進而降低金融風險。部份銀行對金融風險預算和控制不到位。需逐步建成高效共享信息的機制和建立相關政策的支持，共同預防金融風險，分化風險程度。通過監管體系的建立，改變老舊的監管方式，并以科學的監管管理程序為主，針對各個群體性差異，同普惠金融存在的顯著差異，實施具體化，區別對待。增強小微企業抗金融風險能力，通過政府政策支持、金融機構風險控制、保險補貼共同優化小額信貸的風險。應逐漸建立以銀行內部稽查為基礎，金融機構的內部控制，普惠金融機構自身相互監管的體系，共同預防金融風險，分化風險程度。同時還可以通過信息網絡科技手段，建立網絡控制平臺，遠程監管。這有利于信息的最大化、全面化，加強信息的透明化，把控信息成本，更好的了解企業的各類經濟信息、重大經濟判斷、負債狀況等。通過有效的管理，可消除弊端和道德風險、誠信風險。普惠金融要持續發展，必須改變傳統審查模式，利用更加全面的、可靠的、高效的采集信息。

（三）普惠金融的發展應把商業可持續發展放在首位

普惠金融實質也是金融，需要遵守金融經濟發展的規律。不能將其成本不斷增加，使得收入和回報不能同步發展。在中國市場上，銀行資金也需要良性的流動，不能一直成為企業負責的主體。一些企業改制和經濟結構改變的成本逐步轉移到銀行，使得最終體現為銀行的不良貸款，導致銀行運營出現問題。既然普惠金額的出現是為了金融公平，就要考慮持續性，不能造成風險轉移的問題。普惠金融以誠信為基本，是以借貸方式為社會有需要的群體提供幫助，是需要按時償的，是資金的雙向往來。普惠金融是一種金融服務，需要進行本息償還的。普惠金融需遵循市場規律，并提高金融的多元化、包容性。

（四）全面發展普惠金融

風險控制是金融信貸所面對的重點問題，傳統金融信貸是通過人工審核方法進行的，所以可信度高。但經過重重把關實現風險的降低時，也難避免出現漏洞和弊端。所以數字化、信息化的發展優化了金融市場結構，數字化技術一方面引導金融市場發展方向，另一方面改變了傳統的現場審核、觀察、用經驗判斷，運用數據分析模塊有助于審批工作和后期跟蹤工作。其中最重要的實際數據采集，只要數據可靠、準確，就能保證信息的有效性。因此，這是一個龐大的工程，需要相關政策支持，完善和組建更好的金融機制，并建立指標作為衡量征信的考核體制，這樣有助于金融機構更好地掌握信貸信息。加大和促進金融科研的進展，創新金融風險控制機制，構建精細的分析模式，加快普惠金融科技化、數字化進程。面對當前的發展情況，惠普金融不僅應多做良性宣傳，推廣自身業務，更要建立全方位金融服務。這樣才能增加更多的業務，而不僅于貸款業務。其中，一方面可以挖掘更多使用人群、潛在客戶，另一方面也強化了銀行信貸資金的可靠性和安全性。

（五）建立完善的普惠金融監管體系

第一，差異化監管，在確保風險有效管控的基礎上，在業務創新上要落實好差異化監管以及考核制度，從而將服務短板補齊。針對新型金融機構，應做到規范化管理，一方面要明確服務主體具體的法律規范，另一方面提供地方的配套支持。第二，監管更具適應性，積極鼓勵相關金融機構及組織推進機制體制創新，通過互聯網平臺將覆蓋面拓寬，推動新型機構實現規范式發展，從而讓互聯網金融服務更具創新廣度與深度，以此滿足個人、中小微企業等的投融資需求。第三，推行數字化金融監管。對于數字金融風險特征，不僅要防范流動性、操作性以及信用風險，還應形成一套完備的基礎監管制度。利用好大數據豐富監管信息，優化監管方式，切實提高監管工作的有效性。

四、普惠金融階段性成果分析

在強化監管引領以及考核引導下，我國在2019年涉農貸款基本實現了持續增長、而且普惠型涉農貸款呈現出穩定增速趨勢。這促進全方位覆蓋基礎金融服務發展，讓統計制度不斷完善。且加大了農業保險改力度，將“三農”保險支農惠農方式進一步創新。截至2020年一季度末，我國涉農貸款余額達到36.74萬億元，普惠型涉農貸款余額共6.75萬億。同年初保險服務鄉鎮覆蓋率達到98.54%。

五、結語

綜上所述，通過進行普惠金融的研究及對風險的相關因素進行剖析，需要不斷完善金融法律法規，給予當地企業支持與補貼，使得小微企業能夠良性發展；通過完善征信系統，建立指標作為衡量征信的考核體制，有助于銀行或者金融信貸機構，全面真實掌握信貸群體實際情況。共同提升和促進金融科技的研發，建立更加完備的金融風險控制機制，構建精細的分析模式，加快普惠金融科技化、數字化的進程，且作為金融機構需要及時和積極的參與各項指標和缺點進行改善，不斷提高自身的抵御風險能力，平衡穩定的發展經濟，才能確保風險得到有效控制。

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作者:吳天琦 單位:江蘇銀行股份有限公司徐州分行