普惠金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制探究

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發(fā)展普惠金融，有利于擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，實現(xiàn)金融服務(wù)的普適性。如今，普惠金融已經(jīng)深入到百姓身邊，真正實現(xiàn)其包容性，從而促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這一理念已逐漸被人們認(rèn)同。

一、普惠金融基本概述

普惠金融的發(fā)展，一方面和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量、效益提高、民生改善息息相關(guān)，另一方面更是服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)、獲得“脫貧攻堅戰(zhàn)”勝利的關(guān)鍵抓手。針對銀行而言，普惠金融主要服務(wù)于個體工商、小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體，通過普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅能夠應(yīng)對金融脫媒等造成的沖擊，而且有助于客戶拓展及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，能夠在將風(fēng)險分散的同時提升綜合收益水平，屬于銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的一個必然選擇。過去一段時間銀行始終青睞于大中型企業(yè)，對其予以足夠的信貸支持；小微企業(yè)因為存在經(jīng)營不穩(wěn)定等問題，刨除足值押品，不然很難獲得貸款?；谖覈?019年陸續(xù)出臺的相關(guān)政策措施，積極支持國內(nèi)小微企業(yè)的壯大發(fā)展，銀行也作出積極響應(yīng)，不斷推出豐富的普惠金融產(chǎn)品為其提供信貸支持。

二、普惠金融常見風(fēng)險

（一）銀行過度依靠線上產(chǎn)品

線上普惠金融產(chǎn)品一經(jīng)推出，客戶經(jīng)理不需要再對財務(wù)報表進(jìn)行收集，或是同以往那樣就客戶具體經(jīng)營情況進(jìn)行詳細(xì)全面的調(diào)查，客戶不需來到銀行同客戶經(jīng)理進(jìn)行直接交流便能貸款，這樣一來客戶經(jīng)理難以掌握客戶的實際經(jīng)營情況，至于風(fēng)險防控更是難上加難。

（二）不良貸款難收回

針對銀行而言，因為大部分普惠金融產(chǎn)品屬于保證類貸款或者是信用貸款。一旦企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，那么銀行貸款很有可能面臨損失風(fēng)險。

（三）信貸資金易挪用

因為線上貸款在多數(shù)情況下不需要受托支付，能夠由企業(yè)自主支付，致使一些企業(yè)未能把信貸資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營，會選擇用于其他用途，例如投入房市、股市等。

（四）抗風(fēng)險能力較差

在普惠金融時代下，大部分普惠金融的數(shù)據(jù)都已經(jīng)實現(xiàn)數(shù)字化以及標(biāo)準(zhǔn)化，這樣普惠金融變得更加透明和嚴(yán)謹(jǐn)。但普惠金融屬于繁瑣、龐大的系統(tǒng)工程，在許多普惠金融活動中，需要社會相關(guān)領(lǐng)域共同合作，需要企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)共同來面對。普惠金融風(fēng)險的本質(zhì)就是傳統(tǒng)金融風(fēng)險的本質(zhì)。因此，普惠金融主體本身就具有不確定性，風(fēng)險承受能力薄弱的群體將面臨更多風(fēng)險。因為普惠金融的主體大致包括農(nóng)村、小微企業(yè)以及城鎮(zhèn)低收入群體，這些群體都有經(jīng)濟(jì)落后，抗風(fēng)險能力差等特點，并且在發(fā)展中會時刻面臨各方不確定因素的影響。如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，受季節(jié)影響較大，存在自然災(zāi)害、風(fēng)霜蟲害等不確定因素多。若在自然災(zāi)害年中，產(chǎn)量減少，農(nóng)產(chǎn)品價格會受到影響，其償還能力和風(fēng)險承受能力都會受到影響；小微企業(yè)注冊資金少，營業(yè)額收入略低，導(dǎo)致公司發(fā)展規(guī)模受限，受市場經(jīng)濟(jì)影響大，這樣不確定性因素影響越大，抗風(fēng)險能力就越差。在現(xiàn)實社會中，許多企業(yè)隨著自身生產(chǎn)原料的減少，隨時面臨破產(chǎn)的風(fēng)險，這些企業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型。

（五）風(fēng)險信息不可靠，誠信風(fēng)險涌現(xiàn)

在企業(yè)內(nèi)部，年報制度不完善會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)接觸到的信息較少，獲取真實信息難度大，采集成本高。因此，一些小微企業(yè)為了獲得高額貸款，會制造虛假報表提供給金融機(jī)構(gòu)，對金融機(jī)構(gòu)隱瞞了真實信息。小微企業(yè)群體龐大，隨著貸款需求越來越大，這種風(fēng)險也就越來越高，為了防止此類現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款把控也很嚴(yán)格。一般企業(yè)誠信度越高，銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款支持力度越大。而對于誠信度較差的企業(yè)而言，想得到籌資或貸款，只能以較大的收益率去吸引投資，但隨之而來的風(fēng)險會變得更大。

（六）缺少完善的法律監(jiān)管體系

有效的發(fā)展普惠金融，完善法律監(jiān)管體系必不可少。目前，我國金融法律監(jiān)管體系欠完善，很大程度上抑制了普惠金融的發(fā)展，存在一定風(fēng)險。首先，信用體系建設(shè)不健全，我國征信體系需要納入更多的信用指標(biāo)。這使得普惠金融缺少法律支持和政策依據(jù)。其次，就當(dāng)下針對普惠金融的法律法規(guī)缺少針對明確性，更多的是為傳統(tǒng)金融業(yè)制定，這對普惠金融服務(wù)造成了影響，服務(wù)供給、需求雙方都得不到保障。

三、普惠金融風(fēng)險控制措施

（一）金融風(fēng)險知識的學(xué)習(xí)

在知識相對缺乏的情況下，我們很難對金融風(fēng)險作出有效預(yù)判。金融風(fēng)險知識的認(rèn)識是控制金融風(fēng)險的根基。目前，部份金融機(jī)構(gòu)缺乏有經(jīng)驗的風(fēng)險預(yù)測人員，因此應(yīng)該培訓(xùn)相關(guān)人員學(xué)習(xí)金融風(fēng)險知識。總之，風(fēng)險控制的重要有效途徑是理論與實踐的結(jié)合，二者聯(lián)系越緊密，則風(fēng)險控制能力越強。

（二）風(fēng)險把控

風(fēng)險存在將會帶給企業(yè)諸多隱患，銀行應(yīng)該考慮風(fēng)險控制的預(yù)測問題，主動預(yù)測風(fēng)險，掌握風(fēng)險變化方向。應(yīng)通過運作能力、經(jīng)濟(jì)能力、人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和協(xié)作能力、相關(guān)學(xué)習(xí)技能培訓(xùn)等預(yù)測。風(fēng)險承受能力，這些都會影響銀行自身利益能否最大化。正確的運用這些方法，有助于銀行提高競爭力，進(jìn)而降低金融風(fēng)險。部份銀行對金融風(fēng)險預(yù)算和控制不到位。需逐步建成高效共享信息的機(jī)制和建立相關(guān)政策的支持，共同預(yù)防金融風(fēng)險，分化風(fēng)險程度。通過監(jiān)管體系的建立，改變老舊的監(jiān)管方式，并以科學(xué)的監(jiān)管管理程序為主，針對各個群體性差異，同普惠金融存在的顯著差異，實施具體化，區(qū)別對待。增強小微企業(yè)抗金融風(fēng)險能力，通過政府政策支持、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制、保險補貼共同優(yōu)化小額信貸的風(fēng)險。應(yīng)逐漸建立以銀行內(nèi)部稽查為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，普惠金融機(jī)構(gòu)自身相互監(jiān)管的體系，共同預(yù)防金融風(fēng)險，分化風(fēng)險程度。同時還可以通過信息網(wǎng)絡(luò)科技手段，建立網(wǎng)絡(luò)控制平臺，遠(yuǎn)程監(jiān)管。這有利于信息的最大化、全面化，加強信息的透明化，把控信息成本，更好的了解企業(yè)的各類經(jīng)濟(jì)信息、重大經(jīng)濟(jì)判斷、負(fù)債狀況等。通過有效的管理，可消除弊端和道德風(fēng)險、誠信風(fēng)險。普惠金融要持續(xù)發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)審查模式，利用更加全面的、可靠的、高效的采集信息。

（三）普惠金融的發(fā)展應(yīng)把商業(yè)可持續(xù)發(fā)展放在首位

普惠金融實質(zhì)也是金融，需要遵守金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。不能將其成本不斷增加，使得收入和回報不能同步發(fā)展。在中國市場上，銀行資金也需要良性的流動，不能一直成為企業(yè)負(fù)責(zé)的主體。一些企業(yè)改制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改變的成本逐步轉(zhuǎn)移到銀行，使得最終體現(xiàn)為銀行的不良貸款，導(dǎo)致銀行運營出現(xiàn)問題。既然普惠金額的出現(xiàn)是為了金融公平，就要考慮持續(xù)性，不能造成風(fēng)險轉(zhuǎn)移的問題。普惠金融以誠信為基本，是以借貸方式為社會有需要的群體提供幫助，是需要按時償?shù)模琴Y金的雙向往來。普惠金融是一種金融服務(wù)，需要進(jìn)行本息償還的。普惠金融需遵循市場規(guī)律，并提高金融的多元化、包容性。

（四）全面發(fā)展普惠金融

風(fēng)險控制是金融信貸所面對的重點問題，傳統(tǒng)金融信貸是通過人工審核方法進(jìn)行的，所以可信度高。但經(jīng)過重重把關(guān)實現(xiàn)風(fēng)險的降低時，也難避免出現(xiàn)漏洞和弊端。所以數(shù)字化、信息化的發(fā)展優(yōu)化了金融市場結(jié)構(gòu)，數(shù)字化技術(shù)一方面引導(dǎo)金融市場發(fā)展方向，另一方面改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)場審核、觀察、用經(jīng)驗判斷，運用數(shù)據(jù)分析模塊有助于審批工作和后期跟蹤工作。其中最重要的實際數(shù)據(jù)采集，只要數(shù)據(jù)可靠、準(zhǔn)確，就能保證信息的有效性。因此，這是一個龐大的工程，需要相關(guān)政策支持，完善和組建更好的金融機(jī)制，并建立指標(biāo)作為衡量征信的考核體制，這樣有助于金融機(jī)構(gòu)更好地掌握信貸信息。加大和促進(jìn)金融科研的進(jìn)展，創(chuàng)新金融風(fēng)險控制機(jī)制，構(gòu)建精細(xì)的分析模式，加快普惠金融科技化、數(shù)字化進(jìn)程。面對當(dāng)前的發(fā)展情況，惠普金融不僅應(yīng)多做良性宣傳，推廣自身業(yè)務(wù)，更要建立全方位金融服務(wù)。這樣才能增加更多的業(yè)務(wù)，而不僅于貸款業(yè)務(wù)。其中，一方面可以挖掘更多使用人群、潛在客戶，另一方面也強化了銀行信貸資金的可靠性和安全性。

（五）建立完善的普惠金融監(jiān)管體系

第一，差異化監(jiān)管，在確保風(fēng)險有效管控的基礎(chǔ)上，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上要落實好差異化監(jiān)管以及考核制度，從而將服務(wù)短板補齊。針對新型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)做到規(guī)范化管理，一方面要明確服務(wù)主體具體的法律規(guī)范，另一方面提供地方的配套支持。第二，監(jiān)管更具適應(yīng)性，積極鼓勵相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及組織推進(jìn)機(jī)制體制創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將覆蓋面拓寬，推動新型機(jī)構(gòu)實現(xiàn)規(guī)范式發(fā)展，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更具創(chuàng)新廣度與深度，以此滿足個人、中小微企業(yè)等的投融資需求。第三，推行數(shù)字化金融監(jiān)管。對于數(shù)字金融風(fēng)險特征，不僅要防范流動性、操作性以及信用風(fēng)險，還應(yīng)形成一套完備的基礎(chǔ)監(jiān)管制度。利用好大數(shù)據(jù)豐富監(jiān)管信息，優(yōu)化監(jiān)管方式，切實提高監(jiān)管工作的有效性。

四、普惠金融階段性成果分析

在強化監(jiān)管引領(lǐng)以及考核引導(dǎo)下，我國在2019年涉農(nóng)貸款基本實現(xiàn)了持續(xù)增長、而且普惠型涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)出穩(wěn)定增速趨勢。這促進(jìn)全方位覆蓋基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展，讓統(tǒng)計制度不斷完善。且加大了農(nóng)業(yè)保險改力度，將“三農(nóng)”保險支農(nóng)惠農(nóng)方式進(jìn)一步創(chuàng)新。截至2020年一季度末，我國涉農(nóng)貸款余額達(dá)到36.74萬億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額共6.75萬億。同年初保險服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到98.54%。

五、結(jié)語

綜上所述，通過進(jìn)行普惠金融的研究及對風(fēng)險的相關(guān)因素進(jìn)行剖析，需要不斷完善金融法律法規(guī)，給予當(dāng)?shù)仄髽I(yè)支持與補貼，使得小微企業(yè)能夠良性發(fā)展；通過完善征信系統(tǒng)，建立指標(biāo)作為衡量征信的考核體制，有助于銀行或者金融信貸機(jī)構(gòu)，全面真實掌握信貸群體實際情況。共同提升和促進(jìn)金融科技的研發(fā)，建立更加完備的金融風(fēng)險控制機(jī)制，構(gòu)建精細(xì)的分析模式，加快普惠金融科技化、數(shù)字化的進(jìn)程，且作為金融機(jī)構(gòu)需要及時和積極的參與各項指標(biāo)和缺點進(jìn)行改善，不斷提高自身的抵御風(fēng)險能力，平衡穩(wěn)定的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，才能確保風(fēng)險得到有效控制。

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作者:吳天琦 單位:江蘇銀行股份有限公司徐州分行