商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理思考分析

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[摘要]隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化，金融監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，尤其是在金融危機(jī)的影響下，商業(yè)銀行進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，與之相對(duì)應(yīng)的銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求也有所提升。但總體上來說，目前，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力整體較弱。本文在分析現(xiàn)狀問題的基礎(chǔ)上，提出了提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的幾點(diǎn)策略。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管控；管理策略

伴隨著市場(chǎng)化改革進(jìn)程的不斷加快以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，特別是改革開放后，隨著我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管措施力度的不斷加大、監(jiān)管政策的相繼實(shí)施，一定程度上極大地滿足了我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化的金融發(fā)展需求，改善了我國(guó)金融行業(yè)市場(chǎng)亂象的情況，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展呈現(xiàn)規(guī)范化的態(tài)勢(shì)。但我國(guó)商業(yè)銀行仍舊面臨著風(fēng)險(xiǎn)問題，金融市場(chǎng)依舊存在隱患問題尚未解決，如影子銀行的存在，值得我們深思和重視。

1商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.1風(fēng)險(xiǎn)管理理念重視程度不足

風(fēng)險(xiǎn)與收益、管理與發(fā)展的對(duì)等性原則應(yīng)該貫穿于整個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展運(yùn)營(yíng)體系中，但按現(xiàn)階段的實(shí)際發(fā)展運(yùn)營(yíng)來看，我國(guó)大部分商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念還比較落后，全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足，不能正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系。例如，存在部分商業(yè)銀行過于重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，一味地強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)展，而忽視對(duì)于業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生或是已經(jīng)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理與把控，更有甚者將業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)兩者的關(guān)系看作是對(duì)立關(guān)系；部分商業(yè)銀行為減少出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)事件的情況，日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，大力宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)于日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)卻重視甚少，甚至為穩(wěn)妥起見，不作為；還存在部分商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)管理與控制與日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獨(dú)立開來，片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，而沒有意識(shí)到要風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫徹到整個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的始終，全局性、全面性、系統(tǒng)性掌握不到位。

1.2風(fēng)險(xiǎn)管理的方法較為落后

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理采用的方式方法也較為傳統(tǒng)，主觀性較強(qiáng)，不能客觀性的分析問題，事前風(fēng)險(xiǎn)的防范與處置工作并不明晰。舉例來說，在挑選客戶的過程中，商業(yè)銀行將抵質(zhì)押物的價(jià)值看得比較重，相較而言，對(duì)于可見的現(xiàn)金流重視程度可見一斑，這就很容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不精準(zhǔn)、同期監(jiān)測(cè)不夠準(zhǔn)確、預(yù)警不夠及時(shí)的情況；貸前盡職調(diào)查不能實(shí)現(xiàn)將不對(duì)稱的信息最大程度上的對(duì)稱，也不能最大程度上將企業(yè)隱藏信息進(jìn)行真實(shí)還原；貸中不能有效控制或者說是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，超越管理人權(quán)限審批；貸后檢查、管理不到位，對(duì)于借貸人的資信、償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及貸款的使用情況等掌握不清，定期檢查工作不細(xì)致。

1.3風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)存在滯后性

現(xiàn)階段，我國(guó)仍有部分商業(yè)銀行不能實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)共享，直接導(dǎo)致業(yè)務(wù)信息與市場(chǎng)信息收集不及時(shí)、不充分，進(jìn)而影響商業(yè)銀行不能精準(zhǔn)的監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地構(gòu)建資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理模型。究其原因還是這部分商業(yè)銀行沒有一套適用于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)能力欠缺，不能有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法進(jìn)行量化。

1.4專業(yè)性人才缺失

風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)里的重要環(huán)節(jié)，設(shè)備、技術(shù)再先進(jìn)，理論知識(shí)再豐富，模型構(gòu)建的再好，也需要專業(yè)性的人才來操控、決策。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行仍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控方面的人才，更不提專業(yè)性的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。

2提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的策略

2.1深化管理理念，提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)

一是，商業(yè)銀行要構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)管理模式。具體可以分為兩部分：首先，通過內(nèi)部宣傳、培訓(xùn)等方式營(yíng)造合規(guī)文化氛圍，讓行內(nèi)員工從思想上、認(rèn)知上加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度；其次，將績(jī)效考核與風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合，考核內(nèi)容細(xì)分為業(yè)績(jī)考核與內(nèi)控考核兩部分。對(duì)于日常工作中出現(xiàn)的情節(jié)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)管理的事件，要從源頭上、部門上、組織上糾察，從行動(dòng)上加大行內(nèi)員工的重視力度。二是強(qiáng)化國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)認(rèn)識(shí)。目前國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜多變，國(guó)內(nèi)也正處于改革開放的深水期，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)，特別是開展涉外業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析、考察、判斷，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免因國(guó)際、國(guó)內(nèi)局勢(shì)動(dòng)蕩對(duì)自身造成損失。

2.2實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)安全性、穩(wěn)定性的主導(dǎo)因素，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)防、防控等內(nèi)容來規(guī)范各項(xiàng)工作的實(shí)施，確保銀行工作得以順利實(shí)現(xiàn)。前臺(tái)營(yíng)銷部門應(yīng)收集、分類好客戶信息，及時(shí)將客戶信息歸檔、整理，做好“先頭兵”，承擔(dān)起防控牽頭責(zé)任；中后臺(tái)部門，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部合作，充分發(fā)揮、落實(shí)本職崗位職責(zé)。如信貸部門，貸前做好盡職調(diào)查，貸中做好風(fēng)險(xiǎn)把控，貸后做好檢查與管理，各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到位，做細(xì)做全。堅(jiān)持以“事前防范、事中控制、事后評(píng)價(jià)”全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，構(gòu)筑前、中、后臺(tái)三道防線，建立全條線、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理思維和策略，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控與化解能力。

2.3強(qiáng)化監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正，保障內(nèi)部監(jiān)管獨(dú)立

內(nèi)部監(jiān)督是提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要措施。現(xiàn)階段，我國(guó)大部分商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)有內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)行內(nèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合審計(jì)與評(píng)估，但實(shí)際工作中，內(nèi)部審計(jì)并不能做到完全意義上的獨(dú)立、公正。因此，商業(yè)銀行要切實(shí)保障審計(jì)工作的權(quán)威性、獨(dú)立性，在對(duì)前、中、后臺(tái)部門以及業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)時(shí)，要依據(jù)客觀、公正的評(píng)估流程、標(biāo)準(zhǔn)，出具審計(jì)報(bào)告以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，切實(shí)將審計(jì)工作規(guī)范化、科學(xué)化。同時(shí)，要將報(bào)告及時(shí)上報(bào)給相關(guān)管理者，為其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供輔助。

2.4完善信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享與反饋

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，客戶信息挖掘、收集、整理、歸類等效率均有大幅度的提升。這就要求商業(yè)銀行需要立足于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，建立一套適用于自己銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，明確業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者提供數(shù)據(jù)支撐，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，通過數(shù)據(jù)化的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

2.5加強(qiáng)專業(yè)性人才培養(yǎng)

一是提高風(fēng)險(xiǎn)管理人才招聘門檻，對(duì)于招收的人才以專業(yè)化、系統(tǒng)化的人才培養(yǎng)模式對(duì)其展開培養(yǎng)，為其成為風(fēng)險(xiǎn)管理與控制領(lǐng)域的專家搭建平臺(tái)，提供培訓(xùn)與指導(dǎo)；二是對(duì)商業(yè)銀行行內(nèi)所有員工定期開展風(fēng)險(xiǎn)管理方面的警示教育，以案例研討、情景模擬等教學(xué)方式增強(qiáng)員工的參與度，傳遞日常業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要求行內(nèi)員工嚴(yán)格遵守職業(yè)道德，培養(yǎng)風(fēng)控意識(shí)。

3結(jié)語

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的種種不確定性影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，而商業(yè)銀行作為我國(guó)金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)支撐，其自身發(fā)展不僅需要上層管理者基于市場(chǎng)、業(yè)務(wù)信息對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)有分析、預(yù)判能力，從而制定經(jīng)營(yíng)策略，降低風(fēng)險(xiǎn)，更多的是需要行內(nèi)員工共同努力，在遵守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范的前提下，不放過日常工作中的每一個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做實(shí)做強(qiáng)業(yè)務(wù)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理。

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作者：房春明 石云 單位：中國(guó)工商銀行江蘇省分行