商業銀行經營風險管理思考分析

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[摘要]隨著商業銀行經營環境的不斷變化，金融監管力度的不斷加強，尤其是在金融危機的影響下，商業銀行進一步認識到風險管理的重要性，與之相對應的銀行經營風險管理要求也有所提升。但總體上來說，目前，我國商業銀行風險管控能力整體較弱。本文在分析現狀問題的基礎上，提出了提升商業銀行風險管理能力的幾點策略。

[關鍵詞]經營風險；風險管控；管理策略

伴隨著市場化改革進程的不斷加快以及經濟結構的不斷優化，特別是改革開放后，隨著我國銀行業監管措施力度的不斷加大、監管政策的相繼實施，一定程度上極大地滿足了我國實體經濟多元化的金融發展需求，改善了我國金融行業市場亂象的情況，我國商業銀行發展呈現規范化的態勢。但我國商業銀行仍舊面臨著風險問題，金融市場依舊存在隱患問題尚未解決，如影子銀行的存在，值得我們深思和重視。

1商業銀行風險管理存在的問題

1.1風險管理理念重視程度不足

風險與收益、管理與發展的對等性原則應該貫穿于整個商業銀行的發展運營體系中，但按現階段的實際發展運營來看，我國大部分商業銀行的風險管理觀念還比較落后，全面風險管理意識不足，不能正確處理好業務發展與風險管理之間的關系。例如，存在部分商業銀行過于重視經營業務發展，一味地強調業務擴展，而忽視對于業務中可能產生或是已經產生的經營風險的管理與把控，更有甚者將業務與風險兩者的關系看作是對立關系；部分商業銀行為減少出現經營風險事件的情況，日常經營活動中，大力宣傳風險管理，而對于日常業務經營卻重視甚少，甚至為穩妥起見，不作為；還存在部分商業銀行將風險管理與控制與日常的經營活動獨立開來，片面強調業務經營過程中的風險管理與控制，而沒有意識到要風險意識貫徹到整個銀行經營發展的始終，全局性、全面性、系統性掌握不到位。

1.2風險管理的方法較為落后

現階段，我國商業銀行風險管理采用的方式方法也較為傳統，主觀性較強，不能客觀性的分析問題，事前風險的防范與處置工作并不明晰。舉例來說，在挑選客戶的過程中，商業銀行將抵質押物的價值看得比較重，相較而言，對于可見的現金流重視程度可見一斑，這就很容易出現風險識別不精準、同期監測不夠準確、預警不夠及時的情況；貸前盡職調查不能實現將不對稱的信息最大程度上的對稱，也不能最大程度上將企業隱藏信息進行真實還原；貸中不能有效控制或者說是規避風險，在貸款調查、審查意見的基礎上，超越管理人權限審批；貸后檢查、管理不到位，對于借貸人的資信、償債能力、生產經營情況以及貸款的使用情況等掌握不清，定期檢查工作不細致。

1.3風險管理信息技術存在滯后性

現階段，我國仍有部分商業銀行不能實現信息實時共享，直接導致業務信息與市場信息收集不及時、不充分，進而影響商業銀行不能精準的監測業務與市場風險，從而更好地構建資產與風險管理模型。究其原因還是這部分商業銀行沒有一套適用于自身的風險管理信息系統，風險管理信息技術能力欠缺，不能有效地對風險管理辦法進行量化。

1.4專業性人才缺失

風險管理專業人才是風險管理機制建設里的重要環節，設備、技術再先進，理論知識再豐富，模型構建的再好，也需要專業性的人才來操控、決策。現階段，我國商業銀行仍缺乏風險管控方面的人才，更不提專業性的風控團隊。

2提升商業銀行風險管理能力的策略

2.1深化管理理念，提高風險管控意識

一是，商業銀行要構建全流程風險管理模式。具體可以分為兩部分：首先，通過內部宣傳、培訓等方式營造合規文化氛圍，讓行內員工從思想上、認知上加強對風險管理的重視程度；其次，將績效考核與風險管控相結合，考核內容細分為業績考核與內控考核兩部分。對于日常工作中出現的情節嚴重風險管理的事件，要從源頭上、部門上、組織上糾察，從行動上加大行內員工的重視力度。二是強化國際國內經濟形勢認識。目前國際形勢復雜多變，國內也正處于改革開放的深水期，商業銀行在開展業務，特別是開展涉外業務時，應進一步加強對宏觀經濟形勢的分析、考察、判斷，規避潛在風險，避免因國際、國內局勢動蕩對自身造成損失。

2.2實施全流程風險管控，強化風險戰略管理

風險管理是實現銀行經營安全性、穩定性的主導因素，通過風險評估、預防、防控等內容來規范各項工作的實施，確保銀行工作得以順利實現。前臺營銷部門應收集、分類好客戶信息，及時將客戶信息歸檔、整理，做好“先頭兵”，承擔起防控牽頭責任；中后臺部門，應加強內部合作，充分發揮、落實本職崗位職責。如信貸部門，貸前做好盡職調查，貸中做好風險把控，貸后做好檢查與管理，各環節職責落實到位，做細做全。堅持以“事前防范、事中控制、事后評價”全流程風險管理的原則，構筑前、中、后臺三道防線，建立全條線、全流程的風險管理思維和策略，進而提升商業銀行的風險防控與化解能力。

2.3強化監督評價與糾正，保障內部監管獨立

內部監督是提升風險管理能力的重要措施。現階段，我國大部分商業銀行內部設有內部審計部門對行內業務進行綜合審計與評估，但實際工作中，內部審計并不能做到完全意義上的獨立、公正。因此，商業銀行要切實保障審計工作的權威性、獨立性，在對前、中、后臺部門以及業務進行審計時，要依據客觀、公正的評估流程、標準，出具審計報告以及風險評估，切實將審計工作規范化、科學化。同時，要將報告及時上報給相關管理者，為其經營風險管理提供輔助。

2.4完善信息管理系統，實現信息共享與反饋

隨著互聯網金融的發展，依托大數據、云計算等技術，客戶信息挖掘、收集、整理、歸類等效率均有大幅度的提升。這就要求商業銀行需要立足于自身業務發展的需要，建立一套適用于自己銀行的風險管理信息系統，明確業務標準、規范處理各項業務。同時，依托大數據、云計算等技術，對數據進行有效分析，為商業銀行經營管理者提供數據支撐，從而降低經營風險，通過數據化的信息系統，實現有效監管。

2.5加強專業性人才培養

一是提高風險管理人才招聘門檻，對于招收的人才以專業化、系統化的人才培養模式對其展開培養，為其成為風險管理與控制領域的專家搭建平臺，提供培訓與指導；二是對商業銀行行內所有員工定期開展風險管理方面的警示教育，以案例研討、情景模擬等教學方式增強員工的參與度，傳遞日常業務中可能出現的風險點，要求行內員工嚴格遵守職業道德，培養風控意識。

3結語

市場經濟中的種種不確定性影響著商業銀行的發展，而商業銀行作為我國金融行業的經濟支撐，其自身發展不僅需要上層管理者基于市場、業務信息對國際國內形勢有分析、預判能力，從而制定經營策略，降低風險，更多的是需要行內員工共同努力，在遵守法律法規、行業規范的前提下，不放過日常工作中的每一個潛在風險點，做實做強業務，切實做好風險管理。

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作者：房春明 石云 單位：中國工商銀行江蘇省分行