商業(yè)銀行信貸風險管理方法略談
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摘要：隨著時代的發(fā)展，經濟領域發(fā)展的速度越來越緩慢，經濟進入常態(tài)發(fā)展階段。在這種背景下，商業(yè)銀行信貸風險就存在一定的多樣性和復雜性，如何更好地應對商業(yè)銀行信貸中存在的風險是亟待解決的問題。本文先闡述強化商業(yè)銀行信貸風險管理的意義，接著分析當前商業(yè)銀行信貸風險現狀，最后提出商業(yè)銀行信貸風險管理措施，以便更好地推動商業(yè)銀行的快速健康發(fā)展。
關鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；信貸風險；管理措施
商業(yè)銀行發(fā)展中現代風險一直是其最為常見的風險之一，商業(yè)銀行存在的信貸風險主要是指對于已經外放的資金或者是款項，由于貸款人存在各種的原因不能在規(guī)定的時間內完成還款從而使商業(yè)銀行發(fā)展造成資金損失。為此，要能夠采用科學合理的方式對商業(yè)銀行中可能存在的風險進行管理，以便使得風險控制在一定的范圍內，促進商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)銀行的風險管理中，信貸風險是最為核心的風險項目，對于新的風險主要是通過識別、監(jiān)測的方式，以便保證商業(yè)銀行獲得一定的收益，提升自身經濟效益。當前金融市場不穩(wěn)定，情況也比較復雜，商業(yè)銀行在發(fā)展中也存在一定的挑戰(zhàn)，尤其是商業(yè)銀行的信貸風險大多是因為貸款人信用不足導致的問題，為此，在商業(yè)銀行發(fā)展中要能夠基于自身發(fā)展的基礎上對信貸風險進行科學的管理，并不斷完善相關政策，以此更好地控制存在的風險管理，促進商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
一、強化商業(yè)銀行信貸風險管理的意義
商業(yè)銀行發(fā)展中對信貸風險進行管理有利于提高信貸本身質量，提升盈利效率，對商業(yè)銀行的發(fā)展來說具有重要的意義。
（一）有利于維持良好的經濟秩序
隨著經濟的快速發(fā)展，各個領域維持經濟制度的完善顯得更加重要。如果沒有明確的規(guī)章制度，經濟的發(fā)展將會走向不正常的狀態(tài)，不利于社會健康持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行作為國民經濟的支柱之一，是保持經濟良好秩序的重要方面。如果缺乏相應的約束，經濟的發(fā)展顯得雜亂無章，不利于經濟金融的持續(xù)發(fā)展。為此，維持商業(yè)銀行自身可能存在的信貸風險管理能夠在一定程度上保障經濟秩序的良好持續(xù)發(fā)展。
（二）減少違法違紀犯罪行為
商業(yè)銀行信貸業(yè)務往往會出現一些違法違紀的現象，這樣不良的行為會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的損失。這些現象的存在，從個人角度來分析，會使得某些人失去工作崗位？從外在因素來分析這些違法犯罪現象，可能會導致其他家庭或者社會人身、財產方面的損失。為此，對商業(yè)銀行的信貸風險進行管理能夠使信貸業(yè)務的發(fā)展更加規(guī)范化、正規(guī)化，使得各項業(yè)務能夠按照規(guī)章制度正常辦理，避免違法亂紀，現象的發(fā)生。
（三）樹立社會誠信意識
社會發(fā)展中最容易忽視的問題是誠信問題，如果在商業(yè)銀行發(fā)展中存在誠信問題，那將導致無法想象的損失。要注重誠信意識的培養(yǎng)，商業(yè)銀行發(fā)展中按照規(guī)則進行貸款的發(fā)放，貸款人也能夠在一定的時間內進行還款，這些行為無疑都是對人誠信意識的一種培養(yǎng)。如果存在誠信方面的問題，那么在貸款方面將會承擔一定的后果，對商業(yè)銀行的信貸風險管理有利于社會誠信意識的強化。
二、當前商業(yè)銀行信貸風險現狀
(一)應對風險能力有待加強
隨著時代的發(fā)展，人民幣在國際上的應用越來越廣泛，銀行利率的發(fā)展也逐漸走向市場化，這在一定程度上增加了銀行信貸的風險。商業(yè)銀行對信貸風險的管理難度也逐步增加，使得銀行的存款利率收到一定的影響。這就需要銀行在發(fā)展中注重自身盈利模式的轉變。此外，銀行產品更新換代速度比較快，經營模式的綜合化也都進一步增加了信貸風險存在的可能性。目前，商業(yè)銀行在信貸風險評估風險解決等方面還存在一定的問題，應對風險能力還有待進一步的提高。
(二)管理有待動態(tài)化
商業(yè)銀行信貸風險管理中比較重視信貸風險的靜態(tài)分析，這種靜態(tài)分析能夠在一定程度上對信貸風險進行反應，但是缺乏動態(tài)性和連續(xù)性。隨著銀行金融業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行的規(guī)模和業(yè)務的開拓都對信貸風險管理產生了一定的影響，為此，銀行僅僅依靠靜態(tài)的指標分析對信貸風險進行約束管理不能取得較好的管理效果。
(三)從業(yè)人員的素質有待提升
隨著經濟的態(tài)勢良好持續(xù)發(fā)展，社會就業(yè)率成為較為敏感的話題。為了更好地提升就業(yè)率。許多機構和企業(yè)招聘很多人才，銀行也是如此。銀行招聘的信貸從業(yè)人員往往是從高校剛畢業(yè)的應屆生，缺乏信貸經營和管理的經驗，從而導致很多信貸業(yè)務僅僅處于表面形式，不能很好地反映信貸風險存在的真實情況，不利于信貸風險管理。在銀行信貸風險管理的人員流動性比較大，在創(chuàng)新性方面也存在不足，從而使得信貸風險管理的效果大打折扣。
(四)忽視信貸風險管理的重要性
當前商業(yè)銀行信貸風險管理中沒有很好地意識到其重要性，將大部分的精力放在業(yè)務拓展，但是相對忽視信貸風險管理，這種經營管理方式勢必會導致不良貸款的存在，當存在這些現象時就需要在信貸風險的處理方面投入較大的人力、物力，影響商業(yè)銀行的自身發(fā)展。
三、商業(yè)銀行信貸風險管理措施
(一)強化管理層作用
商業(yè)銀行信貸風險管理中，管理層要能夠發(fā)揮其引導作用，銀行在發(fā)展中要能夠緊隨經濟發(fā)展趨勢，強化信貸風險各項規(guī)章制度，規(guī)范信貸后的管理與可能存在的風險。提高信貸風險信息的透明化和流暢性，強化銀行自身的信貸風險的管理能力，管理層人員要能夠注重信貸從業(yè)人員進行實地調查方面的能力，更好地掌握其自身信貸方面的情況，并能夠根據實際調研結果采取信貸風險管理的相應措施。通過定期或者不定期的檢查信貸風險管理工作，以此提升信貸風險管理工作的效率。
(二)建立管理機制
商業(yè)銀行發(fā)展中為了更好地推進信貸風險管理，可以實施名單制管理策略，將穩(wěn)定核心的客戶列為專業(yè)名單，通過專業(yè)營銷和回訪的方式實施一戶一策的方案進行管理。根據客戶不同的情況采取相應的優(yōu)惠政策，對客戶的維護和回訪情況能夠及時進行記錄，通過監(jiān)督機制不斷優(yōu)化對客戶的管理，以此更好地推進風險管理。還要能夠建立相應的退出機制，讓每個客戶了解信貸的相關政策通過召開信貸風險管理會議以及信貸風險的檢察工作，了解客戶對信貸風險的接受程度，對于不能接受現代風險政策的客戶采取退出政策。并實施監(jiān)督機制以此更好地對風險進行控制和管理。
(三)重視信息手段的應用
商業(yè)銀行信貸風險管理中要能夠注重對其模式進行創(chuàng)新，重視信息技術手段的應用。例如大數據、云計算等。通過信息技術手段的應用用強化信貸風險管理的手段，由于商業(yè)銀行信貸管理中存在一定的靜態(tài)性，可以采用管理模型的方式對其進行動態(tài)化的分析，針對結果采用動態(tài)化的措施，以便保證商業(yè)銀行信貸風險管理工作和其他業(yè)務之間的和諧發(fā)展。
(四)樹立良好的信貸風險管理理念
為了更好地提升商業(yè)銀行信貸風險管理的水平，要注重樹立良好的信貸風險管理理念。為此，在銀行發(fā)展中要注重對從業(yè)人員進行信貸風險管理方面的培訓工作，能夠在理論層面認識到信貸風險管理的重要性，并納入自身職業(yè)理念中。還有能夠運用定量的方式對從業(yè)人員進行信貸管理方面的評價，主要是針對信貸管理中人民幣、利率市場化等所造成的信貸損失進行認識，針對銀行發(fā)展提出相應的補充和完善措施。
結語
維持商業(yè)銀行自身可能存在的信貸風險管理能夠在一定程度上保障經濟秩序的良好持續(xù)發(fā)展。能夠使信貸業(yè)務的發(fā)展更加規(guī)范化、正規(guī)化，使得各項業(yè)務能夠按照規(guī)章制度正常辦理，避免違法亂紀，現象的發(fā)生，有利于社會誠信意識的強化。但是商業(yè)銀行信貸管理中還存在一定的問題，銀行產品更新換代速度比較快，經營模式的綜合化也都進一步增加了信貸風險存在的可能性。銀行僅僅依靠靜態(tài)的指標分析對信貸風險進行約束管理不能取得較好的管理效果。銀行招聘的信貸從業(yè)人員往往是從高校剛畢業(yè)的應屆生，缺乏信貸經營和管理的經驗，從而導致很多信貸業(yè)務僅僅處于表面形式，不能很好地反應信貸風險存在的真實情況，不利于信貸風險管理。為此，商業(yè)銀行信貸風險管理中，管理層要能夠發(fā)揮其引導作用，銀行在發(fā)展中要能夠緊隨經濟發(fā)展趨勢，強化信貸風險各項規(guī)章制度，規(guī)范信貸后的管理與可能存在的風險。能夠注重對其模式進行創(chuàng)新，重視信息技術手段的應用。在商業(yè)銀行發(fā)展中還要不斷探索相應的措施，以便更好地促進經濟體制的快速發(fā)展。
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作者:朱松 單位:中國人民大學
